摘 要：隨著信息技術(shù)發(fā)展，虛擬貨幣出現(xiàn)在人們的視野，區(qū)塊鏈在虛擬貨幣的流通支付中得到了廣泛使用。由于社會的發(fā)展，區(qū)塊鏈在金融、IT等行業(yè)得到了發(fā)展，并且為支付清算工作提供了便捷，支付清算工作是金融市場中的重要工作，工作方式也需要根據(jù)金融市場的發(fā)展規(guī)律不斷變化。因此支付清算系統(tǒng)中需要正確的使用區(qū)塊鏈技術(shù)，并且不斷探索區(qū)塊鏈技術(shù)的新模式，才能保持支付清算符合市場發(fā)展規(guī)律。本文主要對區(qū)塊鏈技術(shù)進行概述，并且闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)對支付清算領(lǐng)域的影響，然后分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算中的應(yīng)用，最后對該技術(shù)在支付清算系統(tǒng)中的未來應(yīng)用做出展望。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);支付清算;應(yīng)用研究;未來展望

信息技術(shù)的進步與發(fā)展，帶來了“虛擬貨幣”這一概念，其中比特幣是虛擬貨幣的重要組成部分。區(qū)塊鏈是比特幣的技術(shù)基礎(chǔ)，在出現(xiàn)后受到了人們的管飯重視，并且被應(yīng)用到多個領(lǐng)域中，包括銀行機構(gòu)、政府機構(gòu)以及金融機構(gòu)等，幫助企業(yè)、組織進行資金的清算與支付工作。不同的行業(yè)中對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用模式也各不相同，所以需要對區(qū)塊鏈模式在支付清算領(lǐng)域中的應(yīng)用進行研究分析，從而提高支付清算領(lǐng)域的工作質(zhì)量。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的概述

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)含義

區(qū)塊鏈含義可以分為廣義與狹義兩部分。廣義上的區(qū)塊鏈技術(shù)是指，在數(shù)據(jù)的存儲與驗證方面使用了塊鏈式的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進行。在數(shù)據(jù)的更新上使用分布式節(jié)點共識算法進行。在數(shù)據(jù)安全傳輸與保密上使用了密碼學的相關(guān)知識，在數(shù)據(jù)的編輯和操作方面使用了自動化腳本代碼構(gòu)成的智能合約進行。在數(shù)據(jù)傳輸、收集與儲存的過程中使用多種數(shù)據(jù)塊，并且靈活地將數(shù)據(jù)塊串聯(lián)其中，不斷產(chǎn)生新的計算方式。狹義上的區(qū)塊鏈主要是指將數(shù)據(jù)塊按照一定的順序鏈接組合，變?yōu)橐环N新形式的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并且以密碼學知識為基礎(chǔ)將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)變?yōu)椴豢蓚卧炫c篡改的分布式賬本，增強數(shù)據(jù)的安全性與全面性。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)在任何節(jié)點都可以創(chuàng)建交易。并且利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢對交易內(nèi)容進行確認，確保交易雙方在合法的范圍內(nèi)進行交易，檢驗交易的有效性。有效地減少了交易雙方可能會產(chǎn)生的交易矛盾。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)傳輸以及數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的變化是建立在密碼學知識以及智能合約的基礎(chǔ)上，擁有較高的保密性與安全性，因為要篡改交易記錄，需要付出極大的成本。

最后，區(qū)塊鏈技術(shù)全面。區(qū)塊鏈主要由兩部分構(gòu)成：交易和區(qū)塊，交易主要是區(qū)塊鏈上存儲的實際數(shù)據(jù);區(qū)塊則是這筆交易發(fā)生的時間、發(fā)生的地點以及交易雙方的信息等內(nèi)容，這些內(nèi)容被存儲在區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)庫中。極大地提高了支付的全面性與安全性，保障了交易雙方的合法權(quán)益。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)對支付清算領(lǐng)域的影響

（一）對中央銀行支付清算的影響

目前支付清算體系主要以中央銀行為中心進行集中清算與支付，由于信息技術(shù)的成熟，大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)等逐漸完善，但不可避免地會出現(xiàn)信任中介以及中心化等弊端。區(qū)塊鏈技術(shù)在支付方面是客觀公正的，對支付交易的檢驗與核對的效率有著正面積極的作用。在大額支付系統(tǒng)中利用區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)信息，可以對支付的金額進行快速清算，并檢驗支付是否存在問題。區(qū)塊鏈技術(shù)針對小額支付系統(tǒng)，能夠定期清算支付的金額，并且大批量的處理業(yè)務(wù)，從而提高中央銀行的支付清算效率，確保支付清算工作的客觀性。

（二）對SWIFT系統(tǒng)的影響

SWIFT系統(tǒng)的全稱是環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會，該協(xié)會的主要功能是為銀行提供安全性更高的結(jié)算服務(wù)，但協(xié)會需要收取相應(yīng)的費用，從而提高了銀行的運行成本。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)能夠?qū)崿F(xiàn)7×24h的運行方式，而且通過數(shù)據(jù)庫的分析，可以對銀行的支付更快速的清算，縮短了支付清算的時間，避免了信任中介的問題，提高了支付清算的準確性與客觀性，因此區(qū)塊鏈對SWIFT造成了一定程度的沖擊。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算領(lǐng)域中的應(yīng)用

（一）在跨境支付中的應(yīng)用

跨境支付涉及諸多環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)的跨境支付結(jié)算中包含了大量的信息修改以及信息查詢等內(nèi)容，需要每個環(huán)節(jié)的工作人員及時溝通，避免信息出現(xiàn)問題。導致了跨境清算支付的周期較長，而且在此過程中容易出現(xiàn)信息篡改、交易透明度較低等問題。

區(qū)塊鏈在跨境清算支付時的典型例子是Ripple的分布式賬本清算，銀行可以通過Ripple直接進行資金的轉(zhuǎn)移，在資金轉(zhuǎn)移的過程中銀行客戶不會受到任何影響。這種支付方式極大程度地降低了跨境清算支付的成本，縮短了清算支付周期。通過共享賬本境內(nèi)銀行在確定賬戶資金符合法律后，可以直接進入境外代理銀行的賬戶，通過境外清算網(wǎng)絡(luò)將資金發(fā)放到收款人手中，提高了跨境支付清算的工作效率。

（二）在個人轉(zhuǎn)賬中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈在個人轉(zhuǎn)賬中應(yīng)用主要通過Ripple實現(xiàn)，在個人轉(zhuǎn)賬時首先要注冊Ripple錢包，設(shè)置賬戶信息以及支付密碼，在注冊的過程中錢包會生生私鑰，不需要實名制認證。然后，在掐保重設(shè)置信任網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)關(guān)的主要作用是保障資金在轉(zhuǎn)賬過程中的安全性，目前國內(nèi)有Ripple China、Ripple CN等安全性較高的網(wǎng)關(guān)可以選擇。網(wǎng)關(guān)設(shè)置結(jié)束后需要進行充值，在轉(zhuǎn)賬時要保障賬戶中有資金，資金充值時可以選擇信譽度較高的平臺進行充值。最后，在轉(zhuǎn)賬的過程中對方要輸入轉(zhuǎn)賬的賬戶以及轉(zhuǎn)賬的金額，完成轉(zhuǎn)賬服務(wù)。而且Ripple錢包中充值的金額可以贖回，極大程度上保障了資金的安全性，可以及時地進行支付清算工作，降低了轉(zhuǎn)賬過程中的時間，提高個人轉(zhuǎn)賬的效率。

（三）數(shù)字票據(jù)中的應(yīng)用

傳統(tǒng)支付中需要進行紙質(zhì)票據(jù)的交易，而且交易的雙方還需要辨明票據(jù)的真?zhèn)?，對票?jù)上的數(shù)額進行清算與核對。區(qū)塊鏈的應(yīng)用實現(xiàn)了電子票據(jù)的交易在交易的過程中能夠核對票據(jù)中的信息，校驗交易的真?zhèn)?。區(qū)塊鏈的使用降低了記賬時的工作量，降低了票據(jù)清算時的成本。而且區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)偽造時需要篡改大量的數(shù)據(jù)信息，而且區(qū)塊鏈通過保密技術(shù)導致了偽造數(shù)據(jù)需要消耗大量的成本。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)庫可以對票據(jù)的貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等兌換記錄進行追溯，理清了票據(jù)之間的邏輯關(guān)系，提高了票據(jù)的透明度。

目前，區(qū)塊鏈在企業(yè)中也有所應(yīng)用，據(jù)快連票據(jù)系統(tǒng)中存儲了各企業(yè)之間的交易信息，不同企業(yè)占據(jù)了區(qū)塊鏈的不同階段，區(qū)塊鏈使用最新的算法對節(jié)點中的衣角信息進行計算，完成了承諾環(huán)節(jié)，生成對應(yīng)的數(shù)據(jù)塊。數(shù)據(jù)塊中存儲了企業(yè)交易的時間，并且數(shù)據(jù)塊不需要信任中介。在交易金額支付清算的過程中通過密鑰對數(shù)據(jù)信息進行解鎖，加強了數(shù)據(jù)信息的安全性。利用區(qū)塊鏈的程序能夠避免一定程度的風險，提高了清算支付工作的質(zhì)量。

（四）區(qū)塊鏈應(yīng)用的風險

區(qū)塊鏈在應(yīng)用的過程中也存在相應(yīng)的風險，區(qū)塊鏈的應(yīng)用主要通過Ripple錢包，但Ripple錢包中存在的問題較多。首先是欺詐、違約等風險隱患，因為Ripple錢包注冊時并非實名制的認證，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)中無法獲取用戶真實信息，如果在資金流轉(zhuǎn)的過程中出現(xiàn)問題無法追溯到真實人員，將存在資金欺詐的風險，導致資金損失。其次，區(qū)塊鏈在應(yīng)用的過程中并非銀行賬戶實名制的資金轉(zhuǎn)賬所以可能有不法分子利用空隙進行洗錢。最后，因為Ripple錢包只要有賬戶以及密鑰便能進行個人轉(zhuǎn)賬，一旦賬戶密碼泄露，將會導致資金流失。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算領(lǐng)域未來發(fā)展的展望

（一）加強跟蹤研究

因為信息技術(shù)的發(fā)展，區(qū)塊鏈的應(yīng)用受到了全球的廣泛重視，所以世界各地對區(qū)塊鏈不斷的深入研究。尤其在清算支付中的應(yīng)用更需要不斷的完善，增加區(qū)塊鏈的應(yīng)用范圍和應(yīng)用行業(yè)，增加區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用場景。所以五塊連技術(shù)在支付清算領(lǐng)域中需要補全該技術(shù)中存在的風險與短板，要深入到該技術(shù)的前沿領(lǐng)域進行跟蹤研究，制定區(qū)塊鏈技術(shù)的使用標準。而且區(qū)塊鏈技術(shù)在使用的過程中無法對交易雙方進行實名制的跟蹤與調(diào)查，所以在未來支付清算的領(lǐng)域中，需要遷就區(qū)塊鏈如何在保全支付雙方安全隱私的基礎(chǔ)上，追蹤到具體的交易人身上，極大程度的提高交易雙方的安全，保障資金的安全性。

（二）加強安全監(jiān)管

雖然區(qū)塊鏈在支付清算中的應(yīng)用取得了一定程度的進展，但目前應(yīng)用時還有諸多不完善的因素，需要加強區(qū)塊鏈的安全監(jiān)管。監(jiān)督與管理部分需要對區(qū)塊鏈在支付清算領(lǐng)域中的應(yīng)用進行實時的監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)支付清算中存在的安全隱患，在管理方式中要根據(jù)國外的監(jiān)督管理經(jīng)驗與我國的實際請款進行，從而制定規(guī)范的支付清算標準，提高區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算領(lǐng)域中應(yīng)用的安全性。

（三）選擇更加科學的技術(shù)路線

區(qū)塊鏈技術(shù)的特征是去中心、去信任中介，提高支付清算的周期，但目前支付清算領(lǐng)域中中心化是不可避免的，所以在區(qū)塊鏈技術(shù)未來應(yīng)用時，可以增加多個“中心”避免中心化的影響。聯(lián)盟鏈的方式可以解決部分中心化的問題，以各銀行的網(wǎng)關(guān)節(jié)點作為記賬節(jié)點，探索區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)為組網(wǎng)的方式，將更多的金融機構(gòu)、銀行機構(gòu)納入其中，形成多元化中心。

結(jié)束語：

綜上所述，科學技術(shù)的不斷進步，為區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展提供了有力的保障。在支付清算領(lǐng)域中區(qū)塊鏈技術(shù)的使用可以提高支付清算的效率，增加了交易過程的安全性，縮短了支付清算的周期。區(qū)塊鏈技術(shù)的主要表現(xiàn)形式為Ripple錢包，以及票據(jù)交易和跨境支付，但在應(yīng)用時因為無法進行實名制的認證，導致支付清算時存在資金流失的風險。所以區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算時要豐富區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的場景，研究區(qū)塊鏈技術(shù)的跟蹤技術(shù)，并且在支付清算中對區(qū)塊鏈技術(shù)進行監(jiān)督與控制，完善區(qū)塊鏈技術(shù)的缺點。

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作者簡介：李黎（1980-），女，四川省威遠市人，碩士，講師。研究方向：宏觀經(jīng)濟，互聯(lián)網(wǎng)金融支付。