王麗思

摘要：貧困是當(dāng)前各個(gè)國家和地區(qū)擺在眼前亟待解決的難題。因此，世界各國的專家學(xué)者都在努力地研究減貧的方法和途徑。我國也面臨著貧困問題的困擾，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展在一定程度上也受到了貧困的制約。2020年，我國攻堅(jiān)脫貧工作已經(jīng)進(jìn)入尾聲，在此關(guān)鍵時(shí)期，返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，那么只有不斷發(fā)揮金融的扶貧作用，在金融扶貧方面注重效率，不斷優(yōu)化和完善金融扶貧方式，才能使攻堅(jiān)脫貧這個(gè)大任務(wù)真正完美收官。

關(guān)鍵詞：金融扶貧? 精準(zhǔn)扶貧? 農(nóng)村金融

一、金融扶貧與精準(zhǔn)扶貧基本關(guān)系

（一）基本概念

1.精準(zhǔn)扶貧的定義。精準(zhǔn)扶貧，是相對(duì)于粗放式扶貧而言的，是指對(duì)不同貧困地區(qū)、不同外部環(huán)境、貧困戶不同程度的貧困狀況，對(duì)扶貧對(duì)象運(yùn)用科學(xué)的程序?qū)嵤┚_識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。具體操作中，首先通過工作人員大量的走訪調(diào)查和入村入戶實(shí)地考察找出真正的貧困戶。其次，明確已定位貧困戶的貧困程度、生產(chǎn)能力等，確定好幫扶措施。最后，將精準(zhǔn)管理體現(xiàn)在扶貧的每一個(gè)過程，比如資金利用、幫扶效果等。

2.金融扶貧的概念。金融扶貧，顧名思義就是用金融措施和手段進(jìn)行扶貧。金融扶貧的模式尚未明確定論，但目標(biāo)卻在實(shí)踐中達(dá)成一致。即政府通過規(guī)范制度和政策引導(dǎo)，發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村扶貧工作，為農(nóng)村貧困人口提供與生產(chǎn)生活相關(guān)金融產(chǎn)品并做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

（二）內(nèi)在關(guān)系

1.精準(zhǔn)扶貧是金融扶貧的一個(gè)前提。精準(zhǔn)扶貧是對(duì)農(nóng)戶現(xiàn)在的生產(chǎn)能力、生活狀況以及農(nóng)村地區(qū)自然、社會(huì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)研之后，進(jìn)行科學(xué)判別，最后對(duì)幫扶對(duì)象實(shí)施精準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)管理，使其最終擺脫貧窮。精準(zhǔn)扶貧是進(jìn)行金融扶貧的一個(gè)前提，我們只有做到對(duì)扶貧對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別、精確幫扶、精細(xì)管理后，才能根據(jù)每個(gè)地區(qū)的特點(diǎn)、每個(gè)貧困戶的特點(diǎn)，制定必要的金融產(chǎn)品和準(zhǔn)確的金融措施，幫助貧困戶擺脫貧困的狀態(tài)，在扶貧工作中發(fā)揮好金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品的作用。

2.金融精準(zhǔn)扶貧是精準(zhǔn)扶貧的一個(gè)分支?，F(xiàn)階段，雖然對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧并沒有明確的定義，但從精準(zhǔn)扶貧的手段來說，金融精準(zhǔn)扶貧是由金融機(jī)構(gòu)針對(duì)特定扶貧對(duì)象的需求及特點(diǎn)，在可持續(xù)發(fā)展的要求下，在金融產(chǎn)品及服務(wù)上不斷創(chuàng)新滿足貧困戶需求，并因地制宜，使貧困地區(qū)能夠持續(xù)獲得成本較低的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品及服務(wù)。精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)需要各方面積極發(fā)揮作用，其中金融扶貧在進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧的過程中擔(dān)當(dāng)著不可或缺的角色。在貧困地區(qū)展開金融精準(zhǔn)扶貧，使得農(nóng)民收入來源多樣化，加強(qiáng)農(nóng)村資金的流動(dòng)，對(duì)激活并催化農(nóng)村金融市場有很大的推動(dòng)作用。

3.金融扶貧與精準(zhǔn)扶貧相輔相成、相互促進(jìn)。沒有精準(zhǔn)扶貧，金融扶貧無法準(zhǔn)確地進(jìn)行;沒有金融扶貧，精準(zhǔn)扶貧無法發(fā)揮自身最大效用。金融扶貧與財(cái)政扶貧不同，財(cái)政扶貧一般是提供無償性資金給貧困戶，而金融扶貧是依據(jù)貧困地區(qū)金融市場運(yùn)行和服務(wù)的特點(diǎn)，結(jié)合國家政策性向貧困農(nóng)戶提供信貸資金和保險(xiǎn)等服務(wù)。資金的幫扶并不是最終目標(biāo)，而是作為一種支持的手段，激勵(lì)農(nóng)戶通過自己努力找到適合自己的投資項(xiàng)目，重點(diǎn)培育貧困農(nóng)戶的可持續(xù)發(fā)展能力。能夠獲得金融支持的貧困農(nóng)戶一定是那些愿意生產(chǎn)并且有一定生產(chǎn)能力的人群，這就需要精準(zhǔn)識(shí)別。完全缺乏生產(chǎn)能力的人金融支持效用不大，只能通過財(cái)政性資金或者社會(huì)保障體系來解決。所以金融扶貧的對(duì)象必須明確，精準(zhǔn)扶貧才能幫助更好地實(shí)現(xiàn)金融扶貧。

精準(zhǔn)識(shí)別、定位扶貧對(duì)象后，怎么幫助其擺脫貧困狀態(tài)是一個(gè)至關(guān)重要的問題。其中金融扶貧在這之中就發(fā)揮了很大的作用：金融機(jī)構(gòu)具有信息和資金優(yōu)勢，可以在扶貧工作中利用金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息互通、高效運(yùn)作，快速地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行定位，對(duì)其投資的項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)范的審核及防范，有利于精準(zhǔn)扶貧工作的快速實(shí)施、準(zhǔn)確實(shí)行。

二、金融助推脫貧攻堅(jiān)理論綜述

（一）國外研究綜述

國外學(xué)者對(duì)減貧脫貧的研究開始得較早，現(xiàn)階段理論已經(jīng)相對(duì)完善。主要是從金融精準(zhǔn)扶貧的影響因素、金融減緩貧困的運(yùn)作機(jī)制等方面進(jìn)行研究。

1.金融精準(zhǔn)扶貧的影響因素方面。J.Jalan（2004）在研究中得出金融精準(zhǔn)扶貧的主要影響因素是金融扶貧的相關(guān)政策、主體責(zé)任及相關(guān)的金融擔(dān)保機(jī)制。Brun M Love I （2014）認(rèn)為在貧困地區(qū)，金融環(huán)境比較落后，金融產(chǎn)品的多元化有所欠缺，貸款的支持力度尚待提升，這些是影響金融精準(zhǔn)扶貧的主要因素。綜合各位學(xué)者的觀點(diǎn)，影響金融精準(zhǔn)扶貧的主要因素有金融扶貧的相關(guān)政策、金融扶貧主體所面臨的責(zé)任、相關(guān)的擔(dān)保機(jī)制、貸款的支持力度等。

2.金融減緩貧困的運(yùn)作機(jī)制。金融減緩貧困的運(yùn)作機(jī)制可以分為兩種，直接運(yùn)作機(jī)制和間接運(yùn)作機(jī)制。直接運(yùn)作機(jī)制是通過提供相關(guān)的金融服務(wù)來減緩貧困。Jalilian 和kirkpatrick（2002）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長可以作為一種有效的金融中介工具，金融機(jī)構(gòu)可以通過一系列的金融措施來促進(jìn)貧困的減緩。DFIF（2004）認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)可以通過提供信貸來拉高儲(chǔ)蓄率，從而減少貧困人口的數(shù)量。Jeanneney S.G.和Kpodar（2011）致力于研究金融對(duì)緩解貧困的作用，并指出貧困群體在商業(yè)銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄得到的利息可以作為自己收入的來源，金融對(duì)于貧困具有減緩作用。

（二）國內(nèi)研究綜述

我國對(duì)于金融扶貧相關(guān)理論研究起步較晚，研究方向側(cè)重于研究金融扶貧存在的問題和創(chuàng)新金融扶貧的對(duì)策等方面。

1.金融扶貧存在的問題方面。通過梳理相關(guān)文獻(xiàn)，可以發(fā)現(xiàn)國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為我國金融扶貧存在的問題主要是農(nóng)村地區(qū)資本投入不足、資源配置不均、政府支持力度不足、信用觀念缺失、信息不對(duì)稱等。董翠英（2016）提出抵質(zhì)押物難以合理處置，融資環(huán)節(jié)無法正常進(jìn)行，信用觀念的缺失，資金外流嚴(yán)重，供需周期不匹配是金融扶貧面臨的難題。

2.創(chuàng)新金融扶貧對(duì)策方面。在金融扶貧的對(duì)策方面，國內(nèi)學(xué)者的研究方向集中于改善金融環(huán)境、引進(jìn)優(yōu)秀人才、完善金融扶貧保險(xiǎn)保障機(jī)制、發(fā)展綠色金融等。陳正源（2018）認(rèn)為要從加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、助推金融創(chuàng)新、大力提高科技水平，推進(jìn)金融事業(yè)發(fā)展等方面改善金融扶貧工作。李海嬰（2018）通過研究農(nóng)村地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧，認(rèn)為通過健全精準(zhǔn)識(shí)別，不斷改善金融環(huán)境，能夠有效解決在金融精準(zhǔn)扶貧過程中出現(xiàn)的問題。帥師（2018）認(rèn)為商業(yè)銀行需要一大批優(yōu)秀人才，以此來促進(jìn)組織結(jié)構(gòu)的完善，推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧工作的開展。

三、金融助推脫貧攻堅(jiān)理論研究意義

貧窮問題是一個(gè)事關(guān)國計(jì)民生的重要課題，如果不加以控制與解決，會(huì)造成社會(huì)不穩(wěn)定。許多貧困地區(qū)與革命老區(qū)、少數(shù)民族聚居區(qū)相重合，充分發(fā)揮金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的作用，助推貧困地區(qū)如期實(shí)現(xiàn)小康，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治穩(wěn)定，有利于百姓安居樂業(yè)、社會(huì)繁榮。

（一）助推扶貧模式的轉(zhuǎn)變

金融精準(zhǔn)扶貧不僅為貧困地區(qū)提供資金支持，更重要的是通過參與扶貧項(xiàng)目的建立，幫助貧苦農(nóng)戶養(yǎng)成市場經(jīng)營意識(shí)與責(zé)任意識(shí)，徹底摒棄以往的“等靠要”思想。金融精準(zhǔn)扶貧下的貧困治理機(jī)制，將政府、金融市場、貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶等各方優(yōu)勢和利益結(jié)合了起來，是經(jīng)得起實(shí)踐檢驗(yàn)積極有效的。金融機(jī)構(gòu)存在一定的局限性，無法完全合理配置眾多市場資源，大多數(shù)貧困戶在脫貧的過程中有積極尋求扶貧資金的動(dòng)機(jī)，金融精準(zhǔn)扶貧正好將兩者優(yōu)勢互補(bǔ)，致力于將金融與產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、扶貧政策等無縫對(duì)接，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)資源向目標(biāo)產(chǎn)業(yè)、貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)集中，一改傳統(tǒng)扶貧模式的不可持續(xù)性的缺點(diǎn)，將“輸血式扶貧”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅椒鲐殹薄?/p>

（二）推動(dòng)建立貧困地區(qū)的誠信體系建設(shè)

在金融精準(zhǔn)扶貧的過程中，銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)憑借自身獨(dú)特的信息優(yōu)勢，在開展扶貧工作過程中，會(huì)根據(jù)不同地區(qū)的具體項(xiàng)目進(jìn)行貸前資質(zhì)審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后跟蹤追查等，往往能精準(zhǔn)到貧困地區(qū)政府以及貧困戶個(gè)人，有效地規(guī)避了傳統(tǒng)扶貧中財(cái)政資金被挪用的弊端，有助于建立貧困地區(qū)和貧困戶的誠信體系。

（三）加快農(nóng)村改革的步伐

由于我國貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后以及人民生活水平低下，深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的步伐一直停滯不前，歸根結(jié)底，資金匱乏是農(nóng)村深化改革的最大障礙。然而，現(xiàn)階段我國財(cái)政資金有限。深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革最好辦法，就是要激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營機(jī)制和市場環(huán)境形成，搭建城鄉(xiāng)要素的合理流動(dòng)的橋梁。金融精準(zhǔn)扶貧不僅可以破解農(nóng)村改革的資金難題，也讓“三權(quán)”抵押質(zhì)押難題得到有效解決，有利于將農(nóng)村改革和扶貧問題有機(jī)結(jié)合，變“被動(dòng)式扶貧”為“開發(fā)式扶貧”，提升貧困地區(qū)和貧困戶的發(fā)展空間。

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作者單位：安徽大學(xué)