彭彥江

摘要：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國(guó)家的重大決策部署，是解決三農(nóng)問題的關(guān)鍵。產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)支撐。本文圍繞制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資難問題，分析了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)，探索建立政府增信機(jī)制、小額信用農(nóng)戶貸款、產(chǎn)業(yè)鏈融資、重點(diǎn)客群貸款、“兩權(quán)”抵押等融資方式。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 產(chǎn)業(yè)發(fā)展 金融服務(wù)

一、緒論

（一）背景及研究意義

1.選題背景。改革開放40年來，隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，城市長(zhǎng)期的虹吸效應(yīng)，導(dǎo)致鄉(xiāng)村“空心化”問題嚴(yán)重，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展欠賬多，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、不充分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)進(jìn)城的農(nóng)民工已達(dá)2.8億人，部分人口流出大省的鄉(xiāng)村耕地撂荒比例接近25%。人才流失，加上生產(chǎn)要素的薄弱，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)支撐能力不足，這是制約鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)支撐。2020年，中央一號(hào)文件指出，要大力發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，打造特色的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，建立農(nóng)民深度參與的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，培育優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

2.研究意義。隨著鄉(xiāng)村振興各項(xiàng)措施的實(shí)施，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系將加速重構(gòu)，城鄉(xiāng)融合、產(chǎn)業(yè)融合趨勢(shì)進(jìn)一步明顯，農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入和政策支持進(jìn)一步加大，三農(nóng)發(fā)展將邁入新時(shí)代，在提供金融產(chǎn)品與綜合化服務(wù)方面，銀行面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文在分析河南省洛陽(yáng)市鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，以農(nóng)戶融資需求為切入點(diǎn)，探索鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資路徑。

（二）研究方法

本文以河南省洛陽(yáng)市的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展為研究對(duì)象，分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)及鄉(xiāng)村旅游等三產(chǎn)融合發(fā)展情況，梳理制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題，著重從融資角度，尋找金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突破點(diǎn)。

二、金融服務(wù)洛陽(yáng)市鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

（一）洛陽(yáng)市概況

洛陽(yáng)位于河南省西部，轄九縣六區(qū)，總面積1.52萬平方公里，總?cè)丝?17萬。2019年GDP總量突破5000億元，居河南省第二位，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，二、三產(chǎn)業(yè)增加值占比高達(dá)95.1%，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)占比僅為4.9%。

（二）洛陽(yáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

洛陽(yáng)市農(nóng)業(yè)人口 327.9 萬人，耕地面積 650 萬畝，其中旱地面積510萬畝，水澆地面積140萬畝。農(nóng)業(yè)基地建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，為產(chǎn)業(yè)化發(fā)展奠定厚實(shí)基礎(chǔ)。小麥、花生、小米、紅薯等糧油基地產(chǎn)量穩(wěn)定，主糧年播種面積700萬畝，總產(chǎn)量45億斤。蘋果、葡萄、櫻桃、芳梨、瓜果、小雜果等水果基地穩(wěn)步發(fā)展，品牌形象逐步揚(yáng)名?；乜偯娣e已達(dá)82萬畝，總產(chǎn)量104萬公斤，總產(chǎn)值52億元。蔬菜種植面積穩(wěn)定，品質(zhì)結(jié)構(gòu)、種植水平逐年提升，蔬菜播種面積穩(wěn)定在100 萬畝，總產(chǎn)量約270萬噸，總產(chǎn)值約80億元。其中：食用菌總產(chǎn)量約10.5萬噸，總產(chǎn)值約9億元。山茱萸、連翹、杜仲、皂角、丹參等道地中藥材種植面積不斷擴(kuò)大，管理水平持續(xù)優(yōu)化，總種植面積79萬畝，總產(chǎn)量9.8萬噸，總產(chǎn)值19.5億元。畜牧養(yǎng)殖規(guī)模逐步壯大，發(fā)展穩(wěn)中提升。2018年，洛陽(yáng)市肉蛋奶年總產(chǎn)量72萬噸，產(chǎn)值135億元。生豬、肉牛、肉羊、禽類養(yǎng)殖處于持續(xù)發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（三）金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展產(chǎn)品線不全

洛陽(yáng)是全國(guó)休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范市，一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展基礎(chǔ)較好。洛陽(yáng)有3個(gè)全國(guó)休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范縣，有4個(gè)中國(guó)鄉(xiāng)村旅游模范村、40個(gè)全國(guó)“金牌農(nóng)家樂”，農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村游景區(qū)經(jīng)營(yíng)規(guī)范。農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增長(zhǎng)較快。2018年末，洛陽(yáng)共有農(nóng)民合作社5901 家，其中國(guó)家級(jí)示范社24家，省級(jí)示范社52家，市級(jí)示范社 368 家。全市家庭農(nóng)場(chǎng)902家，其中，市級(jí)以上示范家庭農(nóng)場(chǎng)80 家。洛陽(yáng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合正處于發(fā)展的初期，資金需求量大。目前，銀行針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款多為短期小額貸款，大額長(zhǎng)期貸款少，難以滿足其發(fā)展需求，也制約了產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

（四）金融支持農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革處于起步階段

截至2019年9月，河南省已有3.04萬個(gè)村完成農(nóng)村產(chǎn)集體產(chǎn)權(quán)制度改革，占比48%，整體改革任務(wù)將于2020年10月底完成。2017年7月，洛陽(yáng)欒川縣被確定為改革試點(diǎn)單位。在金融政策配套方面，銀行一直在探索“兩權(quán)”（土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押融資方式，并創(chuàng)新相應(yīng)的貸款產(chǎn)品，以解決農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款抵押擔(dān)保難的問題。但受農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革未完全落地，相關(guān)配套措施不完善等因素影響，金融機(jī)構(gòu)“兩權(quán)”抵押貸款投放金額很少，針對(duì)“兩權(quán)”抵押融資的探索還處于起步階段。

三、金融服務(wù)洛陽(yáng)市鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)

洛陽(yáng)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，由于自然生產(chǎn)條件較差、產(chǎn)業(yè)資本投入不足、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力進(jìn)城較多、科技應(yīng)用困難等因素，導(dǎo)致生產(chǎn)力發(fā)展極不平衡，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求還存在著較大差距。

（一）商業(yè)金融與三農(nóng)天然屬性之間的矛盾

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身具有天然的弱質(zhì)性，同時(shí)農(nóng)村區(qū)域、農(nóng)民居住的分散性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入高、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低，同商業(yè)金融追求收益和風(fēng)險(xiǎn)防控的天然屬性之間存在難以平衡的矛盾。

一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資質(zhì)弱，與銀行追求高收益、防控風(fēng)險(xiǎn)的初衷相悖。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)依賴的水、土、日照、氣溫等自然資源，只能適應(yīng)，不可能整體改變。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在抵御不可控制的自然災(zāi)害的能力也顯得單薄和脆弱。

二是主體小而散，批量化、規(guī)模化運(yùn)作難度大，與銀行壓降成本、提高收益的初衷相悖。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主體大多是規(guī)模較小的小農(nóng)戶、小主體、小企業(yè)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域分布比較分散。小而分散的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身規(guī)模小，擁有的有效資產(chǎn)總量小，單個(gè)經(jīng)營(yíng)個(gè)體對(duì)資金和金融服務(wù)的需求量也小。

三是“三農(nóng)”主體自身增信能力不夠，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散和抵補(bǔ)難度大。目前存在的三農(nóng)主體融資難問題，關(guān)鍵在于難以提供能夠滿足要求的融資擔(dān)保抵押物，缺乏有效的增信手段。金融機(jī)構(gòu)為防范和彌補(bǔ)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，往往要求借款主體有足值、規(guī)范、易變現(xiàn)的抵押品或其他有效的擔(dān)保方式。這是阻礙和影響金融資源流向三農(nóng)領(lǐng)域的重要因素。

（二）具有強(qiáng)承貸能力的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織數(shù)量少實(shí)力弱

洛陽(yáng)市農(nóng)業(yè)企業(yè)自身實(shí)力不強(qiáng)，很多企業(yè)信用評(píng)級(jí)達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)授信的最低要求，農(nóng)業(yè)企業(yè)擁有的可抵押通用資產(chǎn)少，融資難度大。洛陽(yáng)有省級(jí)龍頭企業(yè)38家，僅占全省794家的4.79%。國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)1家，僅占全省52家的1.9%。省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群8家，在全?。?54家）占比3.15%。省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體6家，在全省（163家）占比3.7%。國(guó)家級(jí)農(nóng)民合作示范社20家，在全?。?68家）占比5.4%。省級(jí)農(nóng)民合作社示范社52家，在全?。?68家）占比6.8%。省級(jí)示范家庭農(nóng)場(chǎng)10家，在全?。?54家）占比3.9%。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)體產(chǎn)銷能力比較，狀態(tài)更是羸弱。2018年?duì)I業(yè)額超過1億元的農(nóng)業(yè)企業(yè)只有18家，僅是河南省4126家的0.4%，超過10億元的有2家，僅是河南省411家的0.5%。全市規(guī)模以上統(tǒng)計(jì)的農(nóng)業(yè)加工企業(yè)僅有52家，占市級(jí)龍頭企業(yè)的13.6%，2017年實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值173億元。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)構(gòu)建薄弱，產(chǎn)業(yè)鏈金融缺少支撐

生產(chǎn)到消費(fèi)的多個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成供應(yīng)鏈，金融機(jī)構(gòu)可以依托核心企業(yè)，為鏈條當(dāng)中的上下游提供資金支持。但從洛陽(yáng)市情況看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不夠完善，信息難以有效穿透，信用無法覆蓋上下游多級(jí)企業(yè)，導(dǎo)致信用評(píng)估難、成本高、效率低，供應(yīng)鏈金融模式推廣難。

一是產(chǎn)業(yè)鏈最靠前的基礎(chǔ)端不發(fā)達(dá)，表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)量小、質(zhì)量不優(yōu)、來源不足。如洛陽(yáng)市的小麥總產(chǎn)僅能滿足口糧自給需求，盈余不多，而且是適合制作大眾食品掛面類中筋小麥偏多。蔬菜水果產(chǎn)量和品種結(jié)構(gòu)還不能滿足市民的需求，每年要從外埠調(diào)入將近50%。糧食加工、果蔬加工等資源流先天不足。

二是產(chǎn)業(yè)鏈加工環(huán)節(jié)起步較晚，資本積累不足，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)加工實(shí)體只能實(shí)現(xiàn)初級(jí)產(chǎn)品加工，沒有真正的“龍頭企業(yè)”從產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、市場(chǎng)體系構(gòu)筑、大體量高品位生產(chǎn)、多元化人才培養(yǎng)、資本融合投入等方面支撐領(lǐng)跑帶動(dòng)。

三是產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)輸入環(huán)節(jié)，即基礎(chǔ)性新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育不充分，表現(xiàn)為農(nóng)民合作社（家庭農(nóng)場(chǎng)）總體量小、組織化程度低、生產(chǎn)目標(biāo)不集中、聯(lián)盟意識(shí)不夠強(qiáng)、利益合作誠(chéng)信度差等，導(dǎo)致特色產(chǎn)品形不成特色基地、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品形不成優(yōu)勢(shì)基地。

（四）財(cái)政資金投入不足，撬動(dòng)融資作用弱

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，失去資本投入的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展將會(huì)很難。農(nóng)業(yè)發(fā)展的資本來源無非是財(cái)政扶持投入、金融借貸投入、社會(huì)融資投入、業(yè)主資本積累投入。據(jù)調(diào)查，2014-2018年洛陽(yáng)市級(jí)財(cái)政投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的全部資金20.61億元（平均每年4.1億元），在5年市本級(jí)財(cái)政一般預(yù)算支出的3-4%，是同年期上級(jí)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付洛陽(yáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的21.8%左右。若將洛陽(yáng)市本級(jí)的農(nóng)業(yè)發(fā)展資金平均年投入與農(nóng)業(yè)的年產(chǎn)出貢獻(xiàn)相比只有1.74%?？h級(jí)財(cái)政農(nóng)業(yè)投入也不樂觀。

（五）缺乏配套機(jī)制，“兩權(quán)”抵押貸款推廣存在障礙

從洛陽(yáng)情況看，以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)為抵押物，金融機(jī)構(gòu)投放“兩權(quán)”抵押貸款還沒有真正破題，主要原因是相關(guān)配套機(jī)制不完善。一是土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)不完善。目前，洛陽(yáng)各縣已建立土地流程平臺(tái)，但土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)沒有實(shí)現(xiàn)省、市、縣三級(jí)聯(lián)網(wǎng)、統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)，沒有形成綜合化的服務(wù)平臺(tái)。二是缺乏專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏和健全的評(píng)估體系。由于承包土地受自然條件影響，貧瘠狀況差異大;農(nóng)房分散，受所處位置、交通便利性、市場(chǎng)開發(fā)潛力等方面影響，“兩權(quán)”交易缺乏完善的交易市場(chǎng)且不活躍，銀行自身評(píng)估難度大，公信力強(qiáng)的專業(yè)第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)少，銀行對(duì)第三方評(píng)估的土地價(jià)值不采信，擔(dān)心高估土地價(jià)值的問題。三是抵押物處置機(jī)制不完善。河南省農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案規(guī)定，不能改變土地公有制性質(zhì)，不得突破耕地紅線。如果貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行行使抵押權(quán)后，不能改變土地用途，只能在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心掛牌進(jìn)行二次流轉(zhuǎn)，處置手段單一。從全國(guó)試點(diǎn)情況看，抵押物存在處置難、變現(xiàn)難的現(xiàn)象。四是缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有弱質(zhì)性，受自然條件影響大，投資期限長(zhǎng)、回報(bào)率低，收益的不確定性，導(dǎo)致銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)性大。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦機(jī)構(gòu)不多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平低。農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，按照監(jiān)管要求，銀行不能強(qiáng)制客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，也增加了銀行的承貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興路徑探索

鄉(xiāng)村振興需要資金的支持，為鄉(xiāng)村振興提供金融服務(wù)，既是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，也是金融機(jī)構(gòu)拓寬業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的需要。本文聚焦鄉(xiāng)村振興最基層的參與者（新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小農(nóng)戶），如何在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，在缺乏有效抵押物，缺乏自有資產(chǎn)的情況下，金融機(jī)構(gòu)如何提供信貸資金支持。

（一）完善財(cái)政資金介入方式，建立政府增信金融服務(wù)模式

目前，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入多采取直接補(bǔ)貼的方式，優(yōu)點(diǎn)是對(duì)象確定、見效快，但受投入資金總量限制，難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金需求。

解決思路。由市縣財(cái)政應(yīng)設(shè)立一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，滾動(dòng)性增長(zhǎng)，放大資金池，更多地實(shí)現(xiàn)融資規(guī)模投入到優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)企業(yè)。

運(yùn)作模式。政府通過成立專業(yè)化擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、開展小額信貸保證保險(xiǎn)等方式，為貸款的農(nóng)戶增信。金融機(jī)構(gòu)按照政府存入的保證金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的一定比例（一般為5-10倍），或按照保險(xiǎn)保費(fèi)的一定比例為農(nóng)戶發(fā)放貸款。建立政銀聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。同時(shí)，政府部門建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，動(dòng)用駐村干部、村兩委干部力量，協(xié)助銀行開展客戶篩選、貸款催收等工作。在建立政府增信機(jī)制的情況下，有效發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)融資的撬動(dòng)作用。這種模式主要適用于政府重點(diǎn)支持的“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶群體。業(yè)務(wù)模式可以細(xì)化為“政、銀、擔(dān)保公司+農(nóng)戶”“銀行+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+農(nóng)戶”“銀行+政府性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”等。

（二）依托數(shù)據(jù)支撐，建立農(nóng)戶信用貸款金融服務(wù)模式

洛陽(yáng)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展已比較成熟。洛寧蘋果、新安櫻桃、孟津芳梨、偃師葡萄、伊川小米、汝陽(yáng)紅薯、嵩縣藥材等特色農(nóng)業(yè)已是洛陽(yáng)的農(nóng)業(yè)形象品牌;欒川、嵩縣依托當(dāng)?shù)芈糜钨Y源發(fā)展起來的農(nóng)家樂，已經(jīng)成為休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范項(xiàng)目，市場(chǎng)前景很好。這些特色產(chǎn)業(yè)由分散的農(nóng)戶來經(jīng)營(yíng)，收入比較穩(wěn)定、個(gè)人信用意識(shí)較強(qiáng)，但在融資過程中，缺少有效的抵押物和滿足要求的擔(dān)保，可以探索發(fā)放小額信用貸款。

運(yùn)作模式。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高收益水平，金融機(jī)構(gòu)需要源頭批量獲客，通過定位準(zhǔn)入，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查建立貸款投放白名單。一是多渠道獲取數(shù)據(jù)。通過政府的農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、稅務(wù)局、工商局、旅游局、景區(qū)管委會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等部門，多渠道批量獲取外部農(nóng)戶名單及相關(guān)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。二是金融機(jī)構(gòu)通過內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)查詢客戶征信、金融資產(chǎn)等情況，組成專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)通過走訪村兩委、行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)主管部門等了解農(nóng)戶相關(guān)人品信息，剔除不符合要求的客戶，形成擬準(zhǔn)入調(diào)查客戶名單。三是金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，根據(jù)目標(biāo)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭資產(chǎn)、擔(dān)保方式、信用記錄和金融機(jī)構(gòu)負(fù)債等方面的數(shù)據(jù)情況，綜合建立貸款授信額度模型。

（三）針對(duì)重點(diǎn)客群，建立鄉(xiāng)村振興帶頭人金融服務(wù)模式

在實(shí)施鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，“村兩委”（村黨支部委員會(huì)、村民委員會(huì)）人員、鄉(xiāng)村醫(yī)生，他們是鄉(xiāng)村振興在基層實(shí)施的領(lǐng)導(dǎo)者和直接實(shí)施者，是鄉(xiāng)村振興的“帶頭人”。加大對(duì)“村兩委”、鄉(xiāng)村醫(yī)生等重點(diǎn)人員的信貸支持，發(fā)揮示范引領(lǐng)、輻射帶動(dòng)作用，對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

2019年6月底，洛陽(yáng)市全面完成全轄3210個(gè)“村兩委”換屆，“村兩委”人員設(shè)置3-5人，人員近1.6萬人。近年，洛陽(yáng)市堅(jiān)持扶貧扶志，培育貧困村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人3397人，其中1287位貧困村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人當(dāng)選為村“兩委”委員。帶動(dòng)發(fā)展市級(jí)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)385個(gè)，農(nóng)民合作社1360個(gè)，帶動(dòng)12.9萬名貧困群眾發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，走上脫貧致富道路。龐大的優(yōu)秀客戶群體，為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)鎖定了目標(biāo)客戶。

運(yùn)作模式。主要針對(duì)從事特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的“村兩委”人員提供貸款支持。在篩選貸款對(duì)象時(shí)，設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻：一是“村兩委”人員必須取得當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府的任命文件或證明，且有2年（含）以上特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。二是家庭資產(chǎn)不低于20萬元，全年總收入（含工資收入和經(jīng)營(yíng)收入）不低于10萬元，自有資金投入占總投資30%以上。貸款額度在10萬元以下的采用信用方式發(fā)放，10萬元以上的，可由房地產(chǎn)、法人、公職人員、政府擔(dān)保公司、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等提供擔(dān)保。三是確定貸款授信額度。貸款授信額度起點(diǎn)3000元，最高30萬元，且貸款額度不超過所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投入總額的70%。

（四）圍繞核心產(chǎn)業(yè)龍頭，建立產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)模式

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貫通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、銷售的所有環(huán)節(jié)。打造鏈?zhǔn)椒?wù)金融服務(wù)，就是在服務(wù)好大客戶、重點(diǎn)客戶、高價(jià)值客戶的前提下，沿著產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈、資金鏈，向上下游延伸，為不同客戶群體精準(zhǔn)匹配產(chǎn)品包，實(shí)現(xiàn)同一價(jià)值鏈的“一網(wǎng)打盡”。

運(yùn)作模式。開展綜合經(jīng)營(yíng)，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)注重個(gè)體營(yíng)銷、產(chǎn)品營(yíng)銷、價(jià)格營(yíng)銷的策略，由提供單一產(chǎn)品向提供綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。對(duì)客戶在全流程顧問、多樣化融資、資產(chǎn)證券化、融資租賃、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)理財(cái)、市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股、并購(gòu)重組、“走出去”等領(lǐng)域的金融需求，敏銳識(shí)別、高效響應(yīng)，提供一攬子服務(wù)和全生命周期服務(wù)。在此過程中，金融機(jī)構(gòu)借助龍頭企業(yè)等核心經(jīng)營(yíng)主體，批量拓展其上下游客戶，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。通過龍頭企業(yè)穩(wěn)固上下游企業(yè)和農(nóng)戶關(guān)系，降低市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過上下游企業(yè)的供銷變動(dòng)情況，掌握龍頭企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善配套措施，推動(dòng)“兩權(quán)”抵押貸款提質(zhì)上量

農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)是重要的農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)，金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)“兩權(quán)”抵押融資業(yè)務(wù)，可以盤活農(nóng)村“沉睡”的土地資源，解決農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的問題。一是健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)?？梢越梃b海南省試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，建立全省互聯(lián)、信息互通的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，平臺(tái)功能從現(xiàn)有的提供產(chǎn)權(quán)交易信息、登記產(chǎn)權(quán)交易信息等基本功能，通過政府部門完善土地產(chǎn)權(quán)交易法規(guī)，規(guī)范交易行為，完善交易資金管理功能，切實(shí)發(fā)揮市場(chǎng)在農(nóng)村資源配置中的決定性作用。二是成立專門的農(nóng)地評(píng)估機(jī)構(gòu)，完善科學(xué)的評(píng)價(jià)體系。資產(chǎn)評(píng)估是“兩權(quán)”抵押的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是金融確定貸款額度的前提。鑒于農(nóng)村“兩權(quán)”資產(chǎn)與城市資產(chǎn)在流動(dòng)性、市場(chǎng)價(jià)值、受眾群體方面的差異，應(yīng)該成立專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)，明確專用的價(jià)值參考、評(píng)估方法，形成。三是建立運(yùn)行順暢的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。從全國(guó)試點(diǎn)情況看，可以借鑒重慶、廣東省做法，由市縣財(cái)政注資，成立專門的“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，與涉農(nóng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同形成完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。同時(shí)，需要增加農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量和范圍，加大借款人風(fēng)險(xiǎn)保障支持力度。

作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司洛陽(yáng)分行