摘?要：隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，受利益驅(qū)動，作為銀行卡體系運(yùn)作終端環(huán)節(jié)，銀行卡受理環(huán)境最重要的組成部分——POS收單業(yè)務(wù)，由于受各種因素影響，收單業(yè)務(wù)中的風(fēng)險盲點(diǎn)也不斷突顯出來，需要各家銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，做好市場調(diào)研，通過分析研究找準(zhǔn)風(fēng)險防控方向，提高風(fēng)險防范能力，以不斷優(yōu)化完善銀行卡收單受理環(huán)境，從實(shí)際工作出發(fā)，結(jié)合當(dāng)?shù)厥諉问袌霏h(huán)境，剖析了收單業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出了風(fēng)險防范措施。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù);風(fēng)險控制;風(fēng)險防范

一、 商戶收單業(yè)務(wù)存在的問題和不足

（一）商戶準(zhǔn)入管理不嚴(yán)

在銀行卡受理環(huán)境逐步優(yōu)化和銀行卡收單市場利潤增加的情況下，部分收單機(jī)構(gòu)的注意力轉(zhuǎn)向了收單市場。為搶占收單市場，營銷刷卡量大，結(jié)算資金歸流率高的商戶，他們采取套用MCC碼、與商戶串通編造申報資料，通過與銀行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接方式（直聯(lián)、間聯(lián)）不同等，促使商戶享受較低的扣率以及扣率封頂?shù)拇?，?dǎo)致“一柜多機(jī)”現(xiàn)象重新抬頭，在造成了資源浪費(fèi)的同時，致使個別低扣率商戶存在套現(xiàn)的可能。

（二）重市場開拓，輕商戶管理

由于部分收單機(jī)構(gòu)沒能嚴(yán)格審查商戶的市場準(zhǔn)入資格，或是部分商戶故意偽造商戶信息以騙取市場準(zhǔn)入資格，而使部分資質(zhì)不合格的商戶混入受理市場，另外，一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)重市場開拓，輕后續(xù)維護(hù)，在發(fā)展特約商戶時存在虎頭蛇尾現(xiàn)象：一方面，全行大力吸收新商戶，與其簽約，千方百計擴(kuò)大市場份額;另一方面，卻忽視了對本行商戶提供良好的后續(xù)服務(wù)和有效監(jiān)督檢查，未能建立健全特約商戶巡檢制度，做不到定期或不定期檢查，即使進(jìn)行檢查也僅僅是流于形式，實(shí)效甚微，因此導(dǎo)致部分商戶與不良持卡人或第三方勾結(jié)，利用虛假交易，瘋狂套現(xiàn)、從中牟利。

（三）商戶刷卡意識差，操作技能不熟練

部分銷售規(guī)模較小的商戶由于種種原因與銀行簽約成為特約商戶，但是面對相對較高的刷卡扣率，不愿意在正常的營業(yè)成本上再額外支付一定比例的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，商戶刷卡積極性不高，個別商戶的POS機(jī)形同擺設(shè);另外，絕大多數(shù)商戶沒有意識到培訓(xùn)的重要性，除了在初次安裝POS設(shè)備時對收銀員進(jìn)行較為系統(tǒng)的培訓(xùn)外，大多數(shù)商戶，尤其是商場和酒店，收銀員流動性較大，經(jīng)常更換，部分收銀行操作技能不熟悉就倉促上崗，造成新員工對偽卡鑒別、操作熟練程度等能力下降，破壞了良好的消費(fèi)秩序，引起消費(fèi)者不滿，影響卡受理環(huán)境的健康發(fā)展。

二、 完善商戶收單業(yè)務(wù)的主要措施

（一）加強(qiáng)商戶市場準(zhǔn)入的管理

認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會央行、銀監(jiān)部門對銀行卡、ATM、信用卡等業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示，對照提示中涉及的風(fēng)險要點(diǎn)進(jìn)行排查，切實(shí)加強(qiáng)商戶市場準(zhǔn)入的管理，明確商戶的準(zhǔn)入條件，有效審查商戶資格，堅決杜絕虛假申請和名義經(jīng)營范圍與實(shí)際情況不符的商戶準(zhǔn)入，慎重對待移動POS的準(zhǔn)入，嚴(yán)禁將POS機(jī)布放在個人賬戶名下，嚴(yán)禁異地收單行為，嚴(yán)禁將特約商戶的結(jié)算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶。

（二）提高持卡人的安全用卡意識

發(fā)展收單業(yè)務(wù)就是為持卡人提供使用銀行卡的環(huán)境并提高使用銀行卡的便利程度。銀行應(yīng)通過各種宣傳方式指導(dǎo)持卡人日常使用和保管磁卡的正確方法，以保障持卡人的卡片資料、磁道信息和密碼的安全。同時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)給予客戶選擇設(shè)置消費(fèi)密碼的權(quán)利。此外，銀行應(yīng)向持卡人普及銀行卡常識。例如，很多情況可能造成ATM吞卡：持卡人交易完畢等待取款或取卡時運(yùn)作遲緩超過30秒鐘;在銀行卡已口頭掛失未解掛的情況下，持卡人到ATM機(jī)交易等。并向持卡人強(qiáng)調(diào)在銀行卡背面簽名的重要性，以及出現(xiàn)異常時撥打客服熱線等。

（三）加大對商戶的培訓(xùn)力度

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)定期或不定期組織對商戶收銀員進(jìn)行分級式、差異化的培訓(xùn)，提高收銀員的操作技能;積極配合中國銀聯(lián)舉辦收銀員銀行卡知識、技能大賽等活動。各家銀行應(yīng)將已發(fā)展商戶的受理情況進(jìn)行定期公布，以便收單行及時了解商戶的銷售動態(tài)。積極與商戶多聯(lián)系溝通，以便了解商戶在使用POS設(shè)備過程和資金清算中存在的問題，并給予實(shí)際解決。

三、 銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控對策

（一）完善制度抓執(zhí)行各銀行根據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)銀行卡的一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險提示，查遺補(bǔ)缺，進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制。吸取教訓(xùn)，防微杜漸，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立風(fēng)險管理長效機(jī)制。

（二）加強(qiáng)管理抓審核在發(fā)卡環(huán)節(jié)，積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險信息系統(tǒng)有效識別個人身份，努力提高審核水平，嚴(yán)格審核申請人資信情況，慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商，嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系。在收單環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對特約商戶的風(fēng)險控制，加強(qiáng)機(jī)具管理，建立健全日常監(jiān)控機(jī)制，關(guān)注異?，F(xiàn)象，防范套現(xiàn)風(fēng)險。

（三）重視教育抓效果

一方面，銀行機(jī)構(gòu)要高度重視對員工的教育和思想動態(tài)管理，加強(qiáng)內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視行為排查工作;另一方面，要多種渠道宣傳銀行卡知識，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護(hù)能力。

（四）加強(qiáng)協(xié)作抓防范

第一，進(jìn)一步完善個人征信體系，擴(kuò)大體系收錄內(nèi)容及使用范圍，建立全民信用體系，使信用體系無所不在。第二，積極發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡專業(yè)委員會的職能作用，督促各會員嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。第三，加大科技投入力度，增加網(wǎng)絡(luò)安全，提高卡片防偽技術(shù)。

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作者簡介：李佳，建行廣西區(qū)分行。