索紀(jì)行

摘要：《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱《民法典》）是對(duì)現(xiàn)有民法體系的修訂完善與補(bǔ)充，對(duì)各個(gè)行業(yè)都會(huì)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。本文主要對(duì)《民法典》對(duì)金融擔(dān)保的影響進(jìn)行分析，以期可以為金融擔(dān)保的規(guī)范發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：民法典;金融擔(dān)保;影響

中圖分類號(hào)：D923;F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? 文章編號(hào)：1003-2177（2020）12-0006-02

2020年5月全國(guó)人大通過(guò)了《中華人民共和國(guó)民法典》，并規(guī)定于2021年1月1日起正式實(shí)施?！睹穹ǖ洹肥墙Y(jié)合近年來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)進(jìn)步情況，在總結(jié)相關(guān)法律實(shí)施情況、歷年司法解釋及司法判例基礎(chǔ)上，廣泛征求社會(huì)公眾建議，對(duì)現(xiàn)有的民法體系進(jìn)行修訂完善和補(bǔ)充，以順應(yīng)新時(shí)代發(fā)展需求。作為“社會(huì)生活百科全書(shū)”的《民法典》，關(guān)乎到公民個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各個(gè)方面，也會(huì)影響到金融司法訴訟判決結(jié)果。本文擬通過(guò)常見(jiàn)金融案例分析，研究《民法典》對(duì)金融擔(dān)保實(shí)務(wù)的影響，以期指導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，有效防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

1金融擔(dān)保實(shí)務(wù)常見(jiàn)種類和方式

金融擔(dān)保（Financial Guarantee）就是為了保證金融合同的履行，保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，而以第三人的信用或特定財(cái)產(chǎn)保障債務(wù)人履行債務(wù)的行為?！稉?dān)保法》之中對(duì)應(yīng)擔(dān)保的方式主要設(shè)置為保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。其中，法定擔(dān)保方式為留置，也就是按照法律的規(guī)定，債權(quán)人可以行使留置權(quán)，并不需要與當(dāng)事人約定。其余的都需要與當(dāng)事人做好約定處理，屬于協(xié)議的模式。保證的方式一般包括一般保證和連帶責(zé)任保證。質(zhì)押區(qū)分動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。下面，以4個(gè)案例為例，淺析《民法典》對(duì)金融擔(dān)保的影響。

2保證方式未約定或約定不明視為一般保證

2.1典型案例

2015年，A銀行作為委托人提供其理財(cái)資金，委托B信托公司（受托人）設(shè)立單一資金信托計(jì)劃并向A銀行指定的融資客戶C發(fā)放信托貸款，以滿足A銀行資金出表、規(guī)避監(jiān)管等目的。B信托公司盡職調(diào)查報(bào)告顯示，向C公司融資屬于通道業(yè)務(wù)，信用風(fēng)險(xiǎn)由A銀行承擔(dān)，B信托公司僅提供必要的事務(wù)協(xié)助等服務(wù)。B信托公司與C公司簽訂的《借款合同》約定了C公司的母公司為其進(jìn)行擔(dān)保，但未明確擔(dān)保方式。2018年，信托貸款到期后，C公司無(wú)力償還引發(fā)訴訟。法院裁定C公司母公司承擔(dān)連帶賠償保證責(zé)任。

2.2新舊法比較

《民法典》第686條規(guī)定：“保證方式本身是帶有一般與連帶兩種保證責(zé)任的。如果在保證合同之中，當(dāng)事人沒(méi)有針對(duì)其保證的方式加以約定，亦或是約定還不夠清楚，就需要按照一般保證來(lái)實(shí)施?！迸f法《擔(dān)保法》19條規(guī)定：“如果針對(duì)保證方式不夠明確，或者是沒(méi)有進(jìn)行約定，那么當(dāng)事人就需要按照連帶責(zé)任來(lái)承擔(dān)其對(duì)應(yīng)的責(zé)任。”[1]

2.3案件簡(jiǎn)評(píng)

《民法典》對(duì)于保證的推定，主要是將原本的連帶責(zé)任直接調(diào)整為一般保證，最好是能夠在金融業(yè)務(wù)保證之中寫(xiě)清楚“擔(dān)保人需要承擔(dān)其保證責(zé)任”，否則就會(huì)直接被劃定為一般保證，最終影響到債權(quán)人的債權(quán)擔(dān)保。

3債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)明確了對(duì)保證人的通知義務(wù)

3.1典型案例

2015年11月，A銀行向B公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款，B公司將其持有的M公司可流通上市股票質(zhì)押給A銀行，同時(shí)B公司法定代表人張某夫婦承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任保證。2018年11月，貸款到期后，M公司股票市值跌破A銀行預(yù)設(shè)的警戒線，質(zhì)押股票價(jià)值大幅下跌。2019年2月，A銀行將該債權(quán)轉(zhuǎn)讓給C資產(chǎn)管理公司。2019年5月，C公司將B公司訴至法院，請(qǐng)求B公司歸還欠款并減持M公司股票，同時(shí)要求張某夫婦承擔(dān)保證責(zé)任。此外，債權(quán)轉(zhuǎn)讓C公司時(shí)，張某愛(ài)人不知情。

3.2新舊法比較

舊法《擔(dān)保法》第二十二條規(guī)定：“在保證期間，按照相關(guān)法律，債權(quán)人將其主債權(quán)直接轉(zhuǎn)讓給第三人，在原有的擔(dān)保范圍之中，保證人承擔(dān)其對(duì)應(yīng)的責(zé)任。如果在合同之中另有約定，則需要按照約定來(lái)處理”?！睹穹ǖ洹返诹倬攀鶙l規(guī)定：“如果債權(quán)人沒(méi)有通知保證人就直接將全部或者是部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓，那么轉(zhuǎn)讓就不會(huì)對(duì)保證人產(chǎn)生任何的效力。債權(quán)人與保證人之間的約定是禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)書(shū)面同意，那么債權(quán)人就不會(huì)對(duì)于受讓人承擔(dān)其對(duì)應(yīng)的保證責(zé)任”。

3.3案例評(píng)析

《民法典》生效后，債權(quán)轉(zhuǎn)讓必須通知保證人，否則該債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)保證人無(wú)效，或會(huì)導(dǎo)致保證人脫保的情況。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，在轉(zhuǎn)讓債權(quán)或收購(gòu)債權(quán)時(shí)需履行通知保證人的義務(wù)，為避免后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)，涉及有保證的債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，應(yīng)盡量與保證人一同四方協(xié)議，或在保證協(xié)議中明確約定聯(lián)系方式并采取有效手段通知保證人，也可以在簽訂合同時(shí)約定“債權(quán)人有權(quán)將債權(quán)轉(zhuǎn)移至第三方，保證人在收到轉(zhuǎn)讓通知后繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任”等類似條款。

4抵押期間抵押物可轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移

4.1典型案例

2014年9月，A銀行向B公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款，B公司將其持有的廠房、設(shè)備和土地使用權(quán)抵押至A銀行。因B公司未歸還到期貸款，2014年11月A銀行將上述債權(quán)及抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓至C資產(chǎn)管理公司。同年12月C公司將B公司訴至法院，請(qǐng)求B公司歸還欠款并對(duì)確認(rèn)對(duì)B公司抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)，B公司抗辯稱C公司未進(jìn)行抵押權(quán)轉(zhuǎn)移登記，抵押權(quán)不生效。本案經(jīng)一審、二審、最高院再審，最終認(rèn)定C公司勝訴，抵押權(quán)有效。

4.2新舊法比較

《民法典》第547條規(guī)定：“債權(quán)人在債權(quán)轉(zhuǎn)讓中，受讓人得到了與債權(quán)相關(guān)聯(lián)的從權(quán)利，受讓人獲取從權(quán)利，其本身不應(yīng)該從權(quán)利沒(méi)有辦理轉(zhuǎn)移登記手續(xù)或者是沒(méi)有轉(zhuǎn)移占有而受到對(duì)應(yīng)的影響?！迸f法《合同法》81條規(guī)定：“在轉(zhuǎn)讓權(quán)利的時(shí)候，受讓人擁有與債權(quán)關(guān)聯(lián)的從權(quán)利。”最高院司法已明確作出解釋：“在受讓有抵押擔(dān)保的債權(quán)之后，金融資產(chǎn)管理公司就會(huì)按照法律來(lái)獲取其對(duì)應(yīng)的抵押權(quán)，最終保證原本的抵押登記是有效的”。本次《民法典》修訂，主要是司法解釋上升為基本法。需要注意的是，雖說(shuō)上述情形不再影響抵（質(zhì)）押權(quán)生效，但是未進(jìn)行登記將面臨無(wú)法對(duì)抗第三人的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中不排除原債權(quán)人與債務(wù)人惡意解除抵押權(quán)，侵害債權(quán)受讓人利益。

4.3案例評(píng)析

本案爭(zhēng)議重點(diǎn)在于C公司受讓主債權(quán)但未進(jìn)行抵押權(quán)轉(zhuǎn)移登記，抵押權(quán)是否繼續(xù)生效。根據(jù)《物權(quán)法》192條：“抵押權(quán)不能與債權(quán)相互的分離，出現(xiàn)單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者是直接作為其余債權(quán)的擔(dān)保。在轉(zhuǎn)讓擔(dān)保的時(shí)候，需要一并轉(zhuǎn)讓其債權(quán)的抵押權(quán)……。”本次《民法典》認(rèn)可了“抵押期間抵押物可轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移”。

5轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)后抵押權(quán)具備追溯力

5.1典型案例

2011年，A銀行向B房地產(chǎn)公司發(fā)放貸款，用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)，B公司將在建工程及土地使用權(quán)抵押至A銀行。2014年，作為抵押權(quán)人的A銀行向B公司出具授權(quán)書(shū)，同意B公司出售房屋。同年，B公司將涉案5套房屋出售給王某，王某與B公司簽訂合同并支付全部購(gòu)房款，但B公司并未將銷售房款用于清償A銀行債務(wù)。王某因A銀行抵押權(quán)關(guān)系辦理產(chǎn)權(quán)證受阻，訴至法院請(qǐng)求撤銷A銀行抵押權(quán)，一審法院支持王某訴請(qǐng)。因B公司無(wú)力償還A銀行全部債權(quán)且涉案房屋價(jià)值大幅上漲，如王某按比例代B公司清償債務(wù)，無(wú)法保障A銀行全部債權(quán)得到受償，故A銀行不服一審判決進(jìn)行上訴，最終被二審法院駁回并維持一審判決。

5.2新舊法比較

《民法典》第406條規(guī)定：“在抵押財(cái)產(chǎn)的時(shí)候，抵押人需要通知抵押權(quán)人。如果證明財(cái)產(chǎn)抵押轉(zhuǎn)讓可能會(huì)對(duì)抵押權(quán)受到損害，那么就可以將轉(zhuǎn)讓得到的價(jià)款直接向著抵押權(quán)人提前清償債務(wù)。針對(duì)轉(zhuǎn)讓價(jià)款，其需要超出債權(quán)數(shù)額部分歸抵押人所有，如果不足，則需要讓債務(wù)人進(jìn)行清償處理。”

5.3案例評(píng)析

在抵押權(quán)人A銀行同意的情況下，B公司將房屋出售給王某，王某支付全部購(gòu)房款，房屋轉(zhuǎn)讓行為有效。王某代B企業(yè)向A銀行按比例清償債務(wù)，進(jìn)而消滅A銀行相應(yīng)部分的抵押權(quán)，按照舊法規(guī)則合法有據(jù)?！睹穹ǖ洹肥┬泻?，A銀行的抵押權(quán)不因抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓而被撤銷，王某亦無(wú)法按照舊法規(guī)定代B企業(yè)向A銀行清償債務(wù)，本案裁判結(jié)果可能完全不同。今后，如借款人以明顯低價(jià)出售抵押物且無(wú)法歸還銀行貸款，侵害銀行利益的，銀行可以依據(jù)新法要求借款人提前還款或行使抵押權(quán)處置抵押財(cái)產(chǎn)[2]。

《民法典》修訂的關(guān)鍵點(diǎn)在于，如果沒(méi)有對(duì)應(yīng)的約定，在沒(méi)有經(jīng)過(guò)抵押權(quán)人同意之前，抵押人轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)并且出現(xiàn)了變動(dòng)，相對(duì)于舊法，就需要通過(guò)抵押人實(shí)現(xiàn)同意存在一定的差距，需要推動(dòng)物的流轉(zhuǎn)。由于對(duì)于抵押財(cái)產(chǎn)控制能力的檢索，為了能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于抵押權(quán)人利益相對(duì)應(yīng)的保護(hù)，就需要將抵押財(cái)產(chǎn)直接捆綁抵押權(quán)，讓其擁有一定的追溯力。針對(duì)這一定修訂，主要是表現(xiàn)在銀行當(dāng)?shù)禺a(chǎn)信貸業(yè)務(wù)方面，這一影響是非常顯著的。

參考文獻(xiàn)

[1]張韶華.動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保、營(yíng)商環(huán)境與信貸市場(chǎng)[J].北方金融，2019（01）：4-7.

[2]文連飛.簡(jiǎn)析我國(guó)民間借貸的相關(guān)法律問(wèn)題[J].中外企業(yè)家，2015（29）：156-157.

（責(zé)編：趙露）