廖鵬

編者按：隨著移動互聯(lián)網、大數據及云計算等信息技術的快速發(fā)展，應用于金融領域的技術不斷升級，金融與科技進一步融合，傳統(tǒng)金融服務模式遭到空前的沖擊，數字經濟時代已然到來。商業(yè)銀行對技術的進步始終保持著高度的敏感，數字經濟時代，其必須抓住機遇，積極進行數字化轉型，運用先進的技術實現自身的跨越式發(fā)展。

當今世界正經歷百年未有之大變局，銀行業(yè)也面臨著各種各樣的挑戰(zhàn)，如何轉型突破、構建新的增長點成為銀行業(yè)一直關注的焦點。2019年，16家全國性銀行科技總投入超過千億元，其中工農中建四大行投入均超過100億元。根據各銀行2019年年報數據，從科技投入增速來看，可統(tǒng)計銀行的科技總投入均保持兩位數增長;從投入力度來看，各家銀行科技投入占總營收的比重為1.9%～4.0%。從實際投入上看，各家銀行對金融科技的發(fā)展路線已達成共識。那么，在巨大的投入下，增長質量和戰(zhàn)略實施效果如何？是簡單的線上化、產品優(yōu)化，還是商業(yè)模式、產品模式的重構？受疫情影響，銀行業(yè)在金融科技上的投入和戰(zhàn)略轉型顯得更為迫切。下一步，銀行業(yè)的金融科技戰(zhàn)略發(fā)展該走向何方？這些都是值得銀行認真思考和探討的問題。如果趨勢和方向判斷失誤，導致戰(zhàn)略上的保守或激進，銀行很容易錯失發(fā)展機會或造成巨大損失，導致新一輪銀行競爭的失敗或者淘汰。

什么是“銀行科技樹”

為了更好地分析和理解商業(yè)銀行科技戰(zhàn)略，筆者將商業(yè)銀行實施金融科技戰(zhàn)略的分析框架定義為樹形結構。其中，樹根是政策制度，樹干是核心技術，樹冠是產品服務，土壤是數據和生態(tài)。政策制度是“銀行科技樹”的樹根，是商業(yè)銀行開展一切業(yè)務的基礎。

政策制度主要包括頂層規(guī)劃、業(yè)務政策、管理制度、配套機制等。開展金融科技的創(chuàng)新不能脫離商業(yè)銀行經營的本質，更不能脫離國家法律法規(guī)的框架。當前，商業(yè)銀行的科技支持政策、監(jiān)管制度越來越完善，具備扎實的政策環(huán)境和制度基礎，有利于“銀行科技樹”的成長和發(fā)展。

核心技術是“銀行科技樹”的樹干。核心技術是商業(yè)銀行發(fā)展金融科技最關鍵的支撐?？萍嫉尿v飛加速了銀行業(yè)的發(fā)展，特別是使銀行科技在軟硬件、技術實力、技術團隊等方面有了飛速提升。分布式系統(tǒng)、區(qū)塊鏈、云計算等一系列技術在商業(yè)銀行落地生根。

產品服務是“銀行科技樹”的樹冠。核心技術升級帶來的是業(yè)務變化，科技將傳統(tǒng)業(yè)務流程線上化、網絡化、數字化，銀行科技樹上的枝葉和果實就是產品和服務。

數據和生態(tài)是“銀行科技樹”的土壤。光是商業(yè)銀行的產品服務，很難覆蓋到所有用戶，也很難滿足用戶的個性化需求，所以銀行科技的發(fā)展離不開生態(tài)建設和協(xié)同。只有實現生態(tài)下的產業(yè)協(xié)同，才能最大化、最深層次地體現商業(yè)銀行產品和服務的競爭力。數據是土壤里的養(yǎng)料，有了數據的有效運用，產品才能更具活力，用戶體驗才能更具吸引力。

政策制度、核心技術、產品服務和數據生態(tài)共同組成了“銀行科技樹”，四個方面相輔相成，構成了商業(yè)銀行實施金融科技戰(zhàn)略的關鍵維度。

為什么要點亮“銀行科技樹”

第一性原理。解決復雜問題的最好方式是回歸問題的本源，“銀行科技樹”的本質是為了提供更好的銀行服務。隨著新一輪技術升級和蓬勃發(fā)展，商業(yè)模式和產品模式的創(chuàng)新迭代，市場環(huán)境和客戶需求發(fā)生了變化。面對各種內外挑戰(zhàn)，無論外界環(huán)境如何變化，“銀行科技樹”的建設重點必須回歸初心和本質，不斷扎實做好基礎服務，為用戶提供更多、更好、更快、更強的產品和服務，滿足新時代用戶的各種金融新需求。

發(fā)展到了新階段。實體經濟的發(fā)展是整個社會發(fā)展和財富積累的源泉，商業(yè)銀行必須要緊密地服務好實體經濟。而實體經濟的變化，受技術變革的深刻影響。以美國為例，第一次工業(yè)革命完成了美國的產業(yè)結構從以農業(yè)為主向以工業(yè)為主的轉變;19世紀末期，隨著第二次工業(yè)革命的到來，煤炭、鋼鐵、石油和鐵路等成為美國最有活力的行業(yè)，標志著美國重工業(yè)化時代的開始。從1879年到1929年的50年間，美國重工業(yè)資本存量比從4.19%下降到了1.13%。隨著工業(yè)的發(fā)展，財富逐漸積累，由于沒有及時實現經濟轉型、發(fā)掘新的經濟增長點，1929年大蕭條發(fā)生后，美國企業(yè)大量倒閉，失業(yè)增加，伴隨實體經濟衰退，1930～1933年倒閉銀行數量超過了11000家。從表1也可以看出1890～1929年美國主導產業(yè)變遷、資本存量和貢獻度的變化。

隨著第三次工業(yè)革命——科學技術革命的到來，20世紀中后期美國制造業(yè)逐步衰落，服務業(yè)高速發(fā)展，其增加值占國內生產總值的比重接近80%。金融業(yè)和IT產業(yè)成為20世紀后期美國經濟增長的重要動力。

從產業(yè)發(fā)展視角來分析，銀行業(yè)的發(fā)展與實體經濟、技術變革是緊密相連的，商業(yè)銀行的轉型變革必須緊緊圍繞實體經濟轉型和重大技術變革來開展。如果說5G或者人工智能將是新一輪工業(yè)革命的重要標志，那么經濟和產業(yè)的變遷一定會引發(fā)商業(yè)銀行的重新洗牌。

技術方面。外部技術環(huán)境的變化，5G帶來的新技術變革，給商業(yè)銀行帶來了新的機會，應用層面的想象空間進一步打開。從內部來說，銀行科技是強有力的支撐，如分布式系統(tǒng)、金融云平臺等。政策制度已經完善，服務和產品也已經初具規(guī)模，特別是產品線上化已成趨勢。

終極目標的引領。銀行科技的發(fā)展要經歷電子銀行、直銷銀行、開放銀行的過程，這是對銀行科技的實踐總結和準確判斷?！般y行科技樹”的終極目標一定是智能銀行，而智能銀行目標的實現就要求產品和服務更加智能化、精準化、簡單化。因此，智能銀行目標的實現離不開“銀行科技樹”的有力支撐，點亮“銀行科技樹”是推動商業(yè)銀行轉型發(fā)展的基礎。

綜上所述，基于當前商業(yè)銀行業(yè)務轉型、未來產業(yè)發(fā)展趨勢，點亮“銀行科技樹”至關重要。商業(yè)銀行要從高高的柜臺內逐步深入到場景中、交易中、產業(yè)中，未來的重點應該是加大產業(yè)協(xié)同和數據運用，進一步提升產品和服務的產出，推動商業(yè)銀行的有效內生增長。只有產品和服務大批量、高質量的產出，才能真正讓“銀行科技樹”閃耀光芒。

如何點亮“銀行科技樹”

要更進一步加大應用層的轉化

要真正以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值，以可感知的產品和服務為目標，做大樹冠，結出優(yōu)秀的智能化果實。應用層的范圍應著眼于全業(yè)務流程、全生命周期、全需求覆蓋，發(fā)展方向應該著眼于搜索、觸達、識別、推薦、決策、記錄、跟蹤等。例如，從用戶客群上看，拼多多問世時市場認為線上零售市場已經飽和，但其像一匹黑馬殺出重圍，迅速搶占了一部分零售市場份額。那么是否可以思考一下：商業(yè)銀行版的拼多多在哪里;如果說商業(yè)銀行客群突破是新一輪機會，那么“銀行科技樹”是不是具備這種核心能力去接受挑戰(zhàn)。

應用層的轉化同時也要注意兩方面的問題：一方面是利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行本身的優(yōu)勢資源，進行有效整合，加強線上線下的聯(lián)動，用科技給分支行賦能、給客戶賦能，最大化地提升金融科技的轉化效率和效果。另一方面也要用全新的思維方式來合理評估金融科技的投入轉化。比如在商業(yè)銀行獲客投入上，不僅要參考互聯(lián)網獲客的邏輯和成本，也要結合商業(yè)銀行的實際情況合理投入，以提高經營效率。

要繼續(xù)強化技術層的支撐

銀行要強化技術和業(yè)務的融合再造，不是簡單的技術復制和疊加。筆者認為，商業(yè)銀行金融科技戰(zhàn)略下一步的重點是人工智能的有效運用，特別是“數據驅動+算法工具”。從技術運用上看，現在的機器學習、算法工具都比較成熟，關鍵是如何有效運用。市場上的很多新興品種、新興平臺，就是通過靈活運用一種新型技術，用單一品牌顛覆傳統(tǒng)的市場霸主。未來商業(yè)銀行要加強大數據整合運用，加快人工智能等相關新技術與商業(yè)銀行業(yè)務的融合，在技術層有力的支撐下，實現傳統(tǒng)業(yè)務轉型和創(chuàng)新產品突破。

要下工夫提升數據層、生態(tài)層建設

商業(yè)銀行要加大數據層面的應用和探索，從合作、挖掘、內生、共享等方向積極推進。未來，5G技術全面商用后，商業(yè)銀行不會缺數據。所以，商業(yè)銀行下一步的重點工作是做好數據的初始化和標準化，通過有效的數據獲取和篩選，將數據運用到價值最大化，將數據轉化為有效的金融資產和金融服務。此外，生態(tài)層的建設要著眼于用戶的時間、場景、需求，為用戶提供更有價值的服務，從而提升商業(yè)銀行服務的競爭力。

政策層保障要提供有力支持

合規(guī)、風險、消費者權益保護、反洗錢等是商業(yè)銀行的底線、紅線，是必須要遵守的。這里筆者想從零售信貸業(yè)務管理入手，探討業(yè)務發(fā)展的思路和策略。

政策層要關注市場的變化。面對疫情，商業(yè)銀行需要將資金有序地送達最需要的人手中，信貸業(yè)務要形成規(guī)模。國家建議商業(yè)銀行降息讓利，并對風控有了更高的要求。市場競爭激烈，營銷費用高企，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有抵押風控方案，雖然控住了風險，但是需要在有限的市場空間和客群中進行激烈的競爭。

從風險控制到風險有效管理。商業(yè)銀行要以創(chuàng)新為出發(fā)點，從金融科技入手，不能簡單地認為風險控制得越低越好。風險控制過嚴，業(yè)務上不了規(guī)模，無法達到普惠的目的。所以，商業(yè)銀行更多的是要維護好市場和風險的平衡關系，同時給予創(chuàng)新一定的容錯空間。風險是永遠存在的，所以商業(yè)銀行要對風險進行有效管理，實現自由調節(jié)，讓風險按著預期發(fā)展，將風險控制在能接受的限度內，保障業(yè)務有序發(fā)展。

大數據風險有效管理的兩精兩全。兩精：一是精確度量。商業(yè)銀行要通過大數據對風險進行精準預測，不是非黑即白。二是精細調節(jié)。商業(yè)銀行要針對不同場景、不同風險狀況，制定精細化的風險政策體系。兩全：一是全網感知。商業(yè)銀行不僅要關注貸中、貸后業(yè)務表現，更要走出去，從全網視角對風險進行感知。二是全鏈響應。商業(yè)銀行針對風險的響應也不應局限于本行內的評分卡和策略，互聯(lián)網的風險評分也要及時調整迭代，做到全鏈路響應。

技術升級帶來的管理變革。在新的戰(zhàn)略機遇下，技術的升級將深刻影響商業(yè)銀行未來的業(yè)務模式，商業(yè)銀行必須建立與其數字化轉型相適應的整體框架體系，推動管理模式的變革。一方面，商業(yè)銀行要從生態(tài)、場景、架構、技術、機制等方面推進體系化建設;另一方面，要全面推進產品、營銷、渠道、運營、風控、決策等數字化轉型和線上線下一體化融合，從而更有效地發(fā)揮“銀行科技樹”的效果，提升商業(yè)銀行整體經營效率和能力。

數字經濟下半場，進入產業(yè)數字化、智能化時代，商業(yè)銀行未來一定會成為智能化浪潮的主力軍，只要沿著政策制度保障有效、核心技術強大有力的方向發(fā)展，“銀行科技樹”的樹冠上一定會結滿沉甸甸的果實，“銀行科技樹”一定能熠熠生輝！

（作者系中國民生銀行直銷銀行貸款產品中心總經理）