朱海軍

摘 要：國內(nèi)外理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)充分說明農(nóng)村金融發(fā)展對于消除貧困和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化具有舉足輕重的作用。長期以來，農(nóng)村金融發(fā)展問題和困難較多，農(nóng)村金融發(fā)展系統(tǒng)的層級不足，農(nóng)村金融類型相對欠缺。應(yīng)對新時期農(nóng)村金融發(fā)展的問題和困難，不僅需要保持政策傾斜與扶持力度，也需要持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，規(guī)范監(jiān)督管理。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融發(fā)展;問題;困難;對策

文章編號：1004-7026（2020）20-0155-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計民生的根本性問題。解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化。要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化，需要加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，需要充足的資金和資源支持。因此，農(nóng)村金融發(fā)展是推進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程的決定性因素。

1 ? ?農(nóng)村金融發(fā)展的重要性

20世紀(jì)90年代，國際機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村金融服務(wù)對“三農(nóng)”發(fā)展的促進(jìn)作用進(jìn)行了深入調(diào)研。例如通過調(diào)查孟加拉國專門服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的格拉明鄉(xiāng)村銀行發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)與消除鄉(xiāng)村貧困之間存在顯著的正向關(guān)系。不僅如此，農(nóng)村金融服務(wù)能夠?yàn)猷l(xiāng)村貧困人口提供明顯的改善經(jīng)濟(jì)作用，具有遠(yuǎn)超城市的吸引力，是引導(dǎo)“三農(nóng)”發(fā)展最具積極意義的服務(wù)形式和要素之一[1]。

從2008年人民銀行開始農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)工作以來，隨著中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會等多個主管單位加入，農(nóng)村金融服務(wù)改革的覆蓋面迅速擴(kuò)展至全國。從金融保險方面來看，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新從較早時期只涉及主要農(nóng)作物保險迅速擴(kuò)大到重要畜產(chǎn)品和“菜籃子”保險，其后涉及設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)房乃至制種及漁業(yè)等方面。顯然，這些農(nóng)村金融產(chǎn)品不僅在物質(zhì)上和心理上為廣大農(nóng)戶增強(qiáng)了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信心，同時在應(yīng)對各種農(nóng)業(yè)農(nóng)村災(zāi)害和意外事件中發(fā)揮著越來越重要的保障作用[2]。

2 ? ?農(nóng)村金融發(fā)展的問題

2.1 ? ?層次不足

經(jīng)過多年探索與實(shí)踐，當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)村金融已基本形成了融合式發(fā)展格局，即政策性、商業(yè)性與合作性相輔相成的多元多層模式。然而，受農(nóng)村信用環(huán)境、投資狀態(tài)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對不足等原因影響，國內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展長期存在層次不足問題。

從政策性金融層面看，受金融行業(yè)技術(shù)性、安全性要求提高的限制，政策性金融雖然承擔(dān)著農(nóng)村金融發(fā)展領(lǐng)頭者的歷史使命，但其在鄉(xiāng)村的創(chuàng)新金融發(fā)展形式和內(nèi)容方面始終處于小步慢走狀態(tài)，無論是創(chuàng)新深度還是廣度，均與新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元形式、多種類型的客觀要求存在不小差距[3]。

商業(yè)性金融在數(shù)量、規(guī)模、種類及金融功能等方面存在相對單一的典型問題。同時，受到農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)相對滯后的影響，商業(yè)性金融的融資門檻、審核條件和貸款數(shù)額都與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)不符。這使商業(yè)性金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都受到程度不同的抑制和束縛。

合作性金融雖然較活躍、發(fā)展速度也更迅猛，但從其自發(fā)性和結(jié)構(gòu)來看，合作性金融的系統(tǒng)性、規(guī)范性或穩(wěn)定性方面均無法與政策性金融和商業(yè)性金融相提并論。加之部分地區(qū)對合作性金融的監(jiān)管力度不足、范圍覆蓋有限，導(dǎo)致合作性金融在管理層面存在不少漏洞和缺失，這些都給合作性金融的健康發(fā)展帶來了難以預(yù)估的風(fēng)險隱患。

不僅如此，很多農(nóng)村地區(qū)的中小型金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，造成當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場競爭力缺乏、金融活動內(nèi)生動力不足，因此農(nóng)村金融發(fā)展速度慢、規(guī)模小等不良情況長期存在[4]。

2.2 ? ?類型不足

隨著政府不斷出臺推動“三農(nóng)”發(fā)展的扶持政策，越來越多農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出提速擴(kuò)容的多元發(fā)展?fàn)顟B(tài)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正在迅速轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)化、價值鏈化轉(zhuǎn)變，對金融的現(xiàn)實(shí)要求也從相對原始和單一的融資，逐漸向從融資到保險、從證券到期貨等更大范圍和更深程度的多個領(lǐng)域擴(kuò)展。越來越多鄉(xiāng)村地區(qū)因經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，迫切需要在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上融入民間金融，同時以更多小額融資和分散性融資填補(bǔ)傳統(tǒng)規(guī)?；谫Y的空白。越來越復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動形式也需要農(nóng)村金融在滿足融資活動要求的基礎(chǔ)上實(shí)施更加規(guī)范化和系統(tǒng)化的金融監(jiān)督及管理。此外，越來越多鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)和個體經(jīng)濟(jì)要求在傳統(tǒng)銀行貸款類融資中疊加更多信用貸、融資租賃、直接融資與抵押擔(dān)保。在實(shí)際操作層面，這些客觀要求依然難以得到充分滿足。類型不足是制約農(nóng)村金融發(fā)展速度、規(guī)模與品質(zhì)的又一負(fù)面因素。

3 ? ?促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的對策

3.1 ? ?保持政策傾斜與扶持力度

金融業(yè)是技術(shù)含量高、風(fēng)險相對大且對安全管理有很高要求的特殊行業(yè)。加快農(nóng)村金融發(fā)展離不開政策投入和引導(dǎo)，但是因基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后且整體環(huán)境不理想，農(nóng)村金融無法在短時間內(nèi)快速達(dá)到城市同類行業(yè)與領(lǐng)域的平均水平。這需要管理層對農(nóng)村金融給予更多關(guān)注，因此保持政策傾斜與扶持力度至關(guān)重要。

這種政策層面的關(guān)照不僅體現(xiàn)在中央保持對農(nóng)村金融領(lǐng)域的宏觀政策傾斜，持續(xù)制定和出臺有利于農(nóng)村金融系統(tǒng)性與規(guī)范性發(fā)展的戰(zhàn)略綱領(lǐng)，地方政府也需要結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)和客觀需求在實(shí)踐層面推出更具本土化與個性化的優(yōu)惠政策。出臺地方性政策可以采取先試點(diǎn)再推廣的模式，通過持續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)數(shù)量和范圍獲取更多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而在不斷彌補(bǔ)缺失的優(yōu)化活動中提升農(nóng)村金融創(chuàng)新的品質(zhì)與效率。

由于很多地方長期存在涉農(nóng)貸款門檻高而金額低的情況，相關(guān)部門應(yīng)考慮適當(dāng)降低準(zhǔn)入條件，通過吸引小微金融機(jī)構(gòu)與合作式金融組織改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分?jǐn)U大覆蓋面，同時積極嘗試農(nóng)村合作社層面的內(nèi)部互助式融資形式。繼續(xù)保持對政策性和大中型金融機(jī)構(gòu)的深化改革進(jìn)程，鼓勵和引導(dǎo)包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行及中國郵政儲蓄銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面降低融資利率并延長融資時限等。

在保持貨幣政策傾斜的同時，進(jìn)一步加大財稅類、監(jiān)管類政策的扶持。例如持續(xù)增加涉農(nóng)貸款總投入;優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)并保持一定比例;在現(xiàn)有涉農(nóng)稅費(fèi)政策基礎(chǔ)上，視各地具體情況進(jìn)一步減稅降費(fèi);積極開展涉農(nóng)資產(chǎn)質(zhì)押再貸試點(diǎn);給予支農(nóng)再貸類金融項(xiàng)目更多優(yōu)惠政策;基于政策扶持，不斷增加涉農(nóng)金融擔(dān)保與再擔(dān)保類機(jī)構(gòu)的數(shù)量;持續(xù)擴(kuò)大涉農(nóng)政策性保險的覆蓋面等。

3.2 ? ?持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

發(fā)展是解決一切問題的關(guān)鍵。發(fā)展必須是科學(xué)發(fā)展，而科學(xué)發(fā)展的核心之一就是創(chuàng)新。只有持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，現(xiàn)有的問題與困難才更有可能通過創(chuàng)新得以突破和超越。

與城市金融活動不同，農(nóng)村土地和農(nóng)民自有住房是農(nóng)村金融創(chuàng)新的最大特點(diǎn)之一。土地經(jīng)營權(quán)是農(nóng)村金融發(fā)展中最具技術(shù)優(yōu)勢的創(chuàng)新基點(diǎn)。越來越多的地區(qū)取得了基于農(nóng)民土地經(jīng)營權(quán)和自有住房抵押貸款的金融創(chuàng)新成功經(jīng)驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更加積極著眼于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與供應(yīng)鏈，整合信貸、期貨、租賃、保險等多種金融工具，通過組合拳的方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的優(yōu)化與創(chuàng)新。

為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的多元化、系統(tǒng)化、長期化，充分利用資本工具實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融證券化和債券化發(fā)展是非常有效的創(chuàng)新渠道。例如允許滿足條件的涉農(nóng)企業(yè)以股票和債券的形式融資，開展規(guī)?；r(nóng)業(yè)設(shè)備的租賃化融資試點(diǎn)等。

3.3 ? ?規(guī)范監(jiān)督管理

要使農(nóng)村金融創(chuàng)新健康有序發(fā)展，規(guī)范監(jiān)督管理必不可少。這不僅需要中央出臺涉及農(nóng)村金融改革的監(jiān)管政策與機(jī)制，也需要相關(guān)機(jī)構(gòu)明晰監(jiān)管職能和責(zé)任，各級政府應(yīng)在農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)節(jié)中各司其職。

各級地方政府需要著重針對當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)小額貸款機(jī)構(gòu)落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，同時加強(qiáng)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村新型合作式金融機(jī)構(gòu)及其行為的教育引導(dǎo)和監(jiān)督管理。為了進(jìn)一步優(yōu)化各地農(nóng)村金融發(fā)展的市場環(huán)境，地方政府還需要完善農(nóng)村金融發(fā)展風(fēng)險防范機(jī)制、準(zhǔn)入與退出機(jī)制和農(nóng)村金融存款保險機(jī)制等。不僅如此，地方政府還應(yīng)積極建立農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償基金制度，這不僅有利于防范和降低農(nóng)村金融風(fēng)險，還可以為廣大農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展創(chuàng)造更加健全和良好的客觀環(huán)境。

4 ? ?結(jié)束語

在實(shí)現(xiàn)全面小康的道路上，城市與農(nóng)村以及一二三產(chǎn)業(yè)一個也不能少。通過對比城市與農(nóng)村、第一產(chǎn)業(yè)和二三產(chǎn)業(yè)可以發(fā)現(xiàn)，雖然近年來國家對“三農(nóng)”提供了最大力度的政策傾斜和支持，但多年的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)造成的剪刀差遺留問題依然在一定程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融是最關(guān)鍵的影響因素之一。加快農(nóng)村金融發(fā)展是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重中之重，有利于解決長期存在的區(qū)域發(fā)展失衡問題。解決農(nóng)村金融發(fā)展問題是一項(xiàng)需要持之以恒的系統(tǒng)性工程，需要著眼于頂層設(shè)計，加快對體制機(jī)制的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化。同時，考慮到廣大農(nóng)村地區(qū)人力資源素質(zhì)的基本水平，除了農(nóng)村金融的技術(shù)性措施外，還需要加強(qiáng)對人員教育與培訓(xùn)的關(guān)注。只有在政策、制度、措施與人員方面不斷完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，農(nóng)村金融才能突破各種問題與困難的制約。在不斷健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，從而更加系統(tǒng)化地實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

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