李慧

【摘 要】 新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮的作用不夠充分，最根本原因是金融服務(wù)體制改革滯后、創(chuàng)新不足，沒(méi)有找準(zhǔn)與國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一致的改革方向，缺少普惠制的金融產(chǎn)品，也沒(méi)有下大力氣解決農(nóng)民“融資難”的問(wèn)題。因此，如何廓清農(nóng)村各種類型金融的功能邊界，滿足其多樣化和多層次的需求，并按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行要求展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，是需要迫切厘清和闡釋的重要問(wèn)題。而對(duì)農(nóng)村政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融以及民間金融的合理定位，進(jìn)一步確立了農(nóng)村各種類型金融相互補(bǔ)充、相互競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展思路。新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制要適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展要求，必須構(gòu)建和創(chuàng)新一個(gè)包含政策性、合作性、商業(yè)性及涵蓋民間金融的立體性、綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)體制，以對(duì)癥下藥，解決制約新時(shí)代農(nóng)村建設(shè)的最大障礙。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融; 體制; 定位; 創(chuàng)新

【中圖分類號(hào)】 F221? 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A? 【文章編號(hào)】 1004-5937（2020）23-0041-05

作為新時(shí)代農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的核心，農(nóng)村金融服務(wù)體制在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著極為重要的作用。只有構(gòu)建功能齊全的新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制，才能借力金融支持助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，速度較慢，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)業(yè)比較效益低，城鄉(xiāng)發(fā)展差距持續(xù)擴(kuò)大。這些問(wèn)題不僅制約著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)健康發(fā)展，而且對(duì)社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成嚴(yán)重威脅。引致這些問(wèn)題的一個(gè)重要原因是金融發(fā)展方面的“厚此薄彼”現(xiàn)象。農(nóng)村金融不斷被“抽血”供給城市金融發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，與城市金融發(fā)展的差距越來(lái)越大[ 1 ]，并日漸滯后于城市金融的發(fā)展，使得農(nóng)村融資難的問(wèn)題突出，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得不到充分的金融支持。

為什么新時(shí)代農(nóng)村金融沒(méi)有適應(yīng)市場(chǎng)化的需求興旺發(fā)達(dá)卻日漸萎縮？最根本的原因是農(nóng)村金融服務(wù)體制改革的滯后，沒(méi)有找準(zhǔn)與國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一致的改革方向，缺少普惠制的金融產(chǎn)品，沒(méi)有下大力氣解決農(nóng)民“融資難”，社會(huì)合作機(jī)制發(fā)展緩慢，政府“有形的手”干預(yù)太多，市場(chǎng)機(jī)制發(fā)展不充分，一個(gè)扭曲的農(nóng)村金融服務(wù)體制很難保障農(nóng)村金融的健康發(fā)展，只有協(xié)調(diào)發(fā)展好政府調(diào)控機(jī)制、市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制和社會(huì)合作機(jī)制，才能真正構(gòu)建新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制。如果不利用好市場(chǎng)、政府和社會(huì)三種機(jī)制、三種力量在農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用，農(nóng)村金融服務(wù)體制的發(fā)展會(huì)嚴(yán)重受阻，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展就不可能實(shí)現(xiàn)。因此，如何認(rèn)識(shí)和把握新時(shí)代農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融發(fā)展的客觀規(guī)律，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體制的持續(xù)健康發(fā)展，最終形成一條能夠有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題的堅(jiān)實(shí)路徑，已成為當(dāng)前新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域中亟待研究和解決的一個(gè)重大課題。

一、新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制的定位

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大動(dòng)力就是金融支持，如果農(nóng)村金融資源的供血不足[ 2 ]，甚至出現(xiàn)嚴(yán)重失血，必然遲滯鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施。為順應(yīng)新時(shí)代農(nóng)村建設(shè)的要求，必須重新構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體制，對(duì)其功能、職責(zé)和任務(wù)進(jìn)行明確，以充分發(fā)揮各個(gè)類型金融的作用，形成合力和健康的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。定位是通過(guò)其作用來(lái)明晰的，定位有強(qiáng)烈的導(dǎo)向性，它決定了創(chuàng)新的手段和路徑，指引了創(chuàng)新的方向。

（一）構(gòu)建政策性金融，充分發(fā)揮指引作用

黨中央、國(guó)務(wù)院在《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中提出，要推動(dòng)金融投入對(duì)深度貧困地區(qū)的支持，要把更多的金融資源配置到農(nóng)村的薄弱環(huán)節(jié)、重點(diǎn)領(lǐng)域[ 3 ]，這充分說(shuō)明了政策性金融的指引作用。它把國(guó)家信用作為一個(gè)融資主體，綜合運(yùn)用各種特殊的政策、金融手段來(lái)指引、支持國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)前，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)如水利工程、公路橋梁、通訊設(shè)施、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、公共衛(wèi)生安全都需要非常大的資金投入，而且周期長(zhǎng)，大多為公共性和公益性，沒(méi)有及時(shí)的回報(bào)或回報(bào)率很低，這都需要政策性金融的支持。國(guó)家信用體系建設(shè)、支付方式、扶貧支持、金融教育、大數(shù)據(jù)信息建設(shè)都不是一家或幾家商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能做的，都需要政策性金融的指引和投入。

（二）構(gòu)建合作性金融，充分發(fā)揮主導(dǎo)作用

合作金融是按照合作協(xié)議或合同，自愿入股，實(shí)行民主管理，按照約定分配盈余、承擔(dān)義務(wù)的一種集體所有和個(gè)人所有相結(jié)合的特殊的資本融合形式。由于農(nóng)業(yè)是一直處于弱勢(shì)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，廣大而分散、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)戶是弱勢(shì)群體，市場(chǎng)機(jī)制的逐利本性決定了他們受到商業(yè)性金融的排斥，在政府投入不足的情況下，最好的辦法就是自己聯(lián)合起來(lái)，形成內(nèi)生性的融資機(jī)制，這在當(dāng)前是一個(gè)短板。農(nóng)村信用合作社改為農(nóng)商行后，商業(yè)性追求、金融利潤(rùn)的追求多了，必然更強(qiáng)調(diào)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民和農(nóng)民合作社的金融服務(wù)更少了。農(nóng)民只有自己組織起來(lái)，在合作社內(nèi)部實(shí)現(xiàn)資金互助或內(nèi)部融資，自己解決自己的需求。但是它有很大的局限性：一是合作社內(nèi)部本身資金有限，甚至缺乏資金，很難提供必要的融資支持。二是一些給合作社貸款的金融機(jī)構(gòu)提供的貸款量小，要求的條條框框多，農(nóng)民滿足不了這些門(mén)檻，只好不貸。這種內(nèi)生性的合作金融雖有市場(chǎng)，但始終難以發(fā)展，應(yīng)放開(kāi)對(duì)合作金融政策上的限制，鼓勵(lì)民間融資，充分發(fā)揮其主導(dǎo)作用。

（三）構(gòu)建商業(yè)性金融，充分發(fā)揮支撐作用

農(nóng)村金融的盈利主要在商業(yè)性金融。盡管有政策性金融的指引和合作性金融的主導(dǎo)[ 4 ]，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)換代、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村大中型企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)大戶等很難獲得政策性金融和合作性金融的支持，必須靠商業(yè)性金融的支撐。這是一個(gè)雙贏的做法，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)必須保證盈利，才能可持續(xù)發(fā)展，才能更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。在普惠制理念下，商業(yè)性金融不僅延伸到了農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，而且延伸到了小微企業(yè)、貧困群眾、弱勢(shì)群體。商業(yè)性金融踐行普惠金融理念，盡量在服務(wù)空間、服務(wù)群眾上全覆蓋，其對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用顯而易見(jiàn)。

（四）構(gòu)建非正規(guī)金融，進(jìn)一步發(fā)揮輔助作用

非正規(guī)金融主要指信用合作社和社區(qū)（村）貸款組織。這些服務(wù)于本地的金融組織成了商業(yè)銀行的延伸平臺(tái)，相當(dāng)于主管道上的“毛細(xì)血管”。一些服務(wù)于城鄉(xiāng)的小型甚至是微型金融企業(yè)，如公益性小貸機(jī)構(gòu)、小貸公司、信用合作社可以服務(wù)當(dāng)?shù)刎毨罕姟⑷鮿?shì)群體、城市返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、小農(nóng)戶和家庭農(nóng)場(chǎng)。這些服務(wù)對(duì)象由于沒(méi)有完整的信用記錄、健全的財(cái)務(wù)制度、有價(jià)值的抵押物等，很難獲得正規(guī)商業(yè)性金融的融資支持。而他們的實(shí)際融資需求是比較強(qiáng)烈的，這一塊的空間正好由非正規(guī)金融來(lái)彌補(bǔ)。

二、新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制創(chuàng)新分析

一個(gè)高效的、充滿活力的、符合新時(shí)代農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的農(nóng)村金融服務(wù)體制，必須使農(nóng)村金融資源配置更加合理優(yōu)化、更能充分促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?，F(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村金融服務(wù)體制和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)受多重因素的影響。這種影響有自然的因素（如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害等）、市場(chǎng)的因素（如市場(chǎng)供求關(guān)系變化）和宏觀調(diào)控的因素（如政府通過(guò)行政的、經(jīng)濟(jì)的、法律的手段對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融服務(wù)體制進(jìn)行干預(yù)等），這些影響一旦超過(guò)系統(tǒng)的自我調(diào)節(jié)能力，就會(huì)使農(nóng)村金融服務(wù)體制和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展偏離基本路徑[ 5 ]。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于低水平時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融服務(wù)體制之間就會(huì)表現(xiàn)為抑制的狀態(tài)。而在城鄉(xiāng)發(fā)展差距逐步擴(kuò)大、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)資源自由流動(dòng)的情況下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融服務(wù)體制之間就可能表現(xiàn)出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抑制農(nóng)村金融體制發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體制制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是因?yàn)檗r(nóng)村資金為追逐利潤(rùn)最大化而離開(kāi)農(nóng)村進(jìn)入城市。只有城鄉(xiāng)差距縮小到一定程度，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融服務(wù)體制處于較高水平時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融服務(wù)體制之間的互惠關(guān)系才能夠穩(wěn)固地建立與發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的路徑才可以長(zhǎng)久走下去。

農(nóng)村金融服務(wù)體制不僅要為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中小農(nóng)資企業(yè)服務(wù)，而且要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)服務(wù)，另外，還應(yīng)該充分考慮金融服務(wù)的公平性和均等性，要把金融服務(wù)的觸角最大限度地向社會(huì)的方方面面延伸，甚至是底層的貧困群體、弱勢(shì)群體，讓他們“陽(yáng)光雨露”均沾，真正建立起新時(shí)代農(nóng)村普惠金融理念。而新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制創(chuàng)新不足的最大問(wèn)題就是沒(méi)有真正確立普惠金融理念。在服務(wù)體制上滿足于小修小補(bǔ)，沒(méi)有建立更適應(yīng)農(nóng)村形勢(shì)需要的服務(wù)機(jī)構(gòu)，有效統(tǒng)籌普惠金融和特惠金融。

（一）真正的普惠金融理念沒(méi)有確立

現(xiàn)在討論的普惠金融，大多指為了適應(yīng)國(guó)家的扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略，為了滿足經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，客戶目標(biāo)主要為困難群眾和弱勢(shì)群體而提供的一種“大水漫灌”式的金融服務(wù)。這是一種狹義的普惠金融服務(wù)。真正廣義的普惠金融是提供無(wú)差別的服務(wù)，目標(biāo)群體極為廣泛，涵蓋社會(huì)各個(gè)層面，覆蓋最廣大群眾。從空間上講，既包括沿海發(fā)達(dá)地區(qū)、中心城市，又包括中西部較發(fā)達(dá)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)，甚至偏遠(yuǎn)落后的山村;從客戶群上講，既要惠及中低端客戶，又要服務(wù)高端客戶，既要服務(wù)于龍頭企業(yè)、大企業(yè)、中小企業(yè)，又要為底層困難群眾服務(wù)。要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的原則，對(duì)低端客戶和困難群眾堅(jiān)持保本微利，對(duì)中高端客戶堅(jiān)持商業(yè)盈利原則，但服務(wù)收費(fèi)要合理，方式要便捷，服務(wù)產(chǎn)品上要多樣化，不僅要提供信貸服務(wù)，而且要提供支付、存款、保險(xiǎn)、擔(dān)保、理財(cái)、投資和融資等多種服務(wù)。這樣一種“普惠金融”，絕不是簡(jiǎn)單的“普惠”和“優(yōu)惠”，而是一種堅(jiān)持商業(yè)原則的可持續(xù)的發(fā)展理念。

（二）多樣化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)不足

一是缺乏老百姓自己的平民銀行。2020年，扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)即將收官，中國(guó)將消滅絕對(duì)貧困，但是，相對(duì)貧困將長(zhǎng)期存在。困難群眾、弱勢(shì)群體依然需要有持續(xù)的金融支持。過(guò)去農(nóng)村信用合作社做的較多，信用社改革為農(nóng)商行后，商業(yè)性顯著增強(qiáng)，在對(duì)困難群眾、弱勢(shì)群體支持方面逐步偏離保本微利方向，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行等偏重于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。普惠制金融理念的貫徹側(cè)重于對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入、對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持，風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、困難群眾、弱勢(shì)群眾貸款難、融資難，真正有效供給的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)較少?！捌栈荨苯鹑陔y以“普惠”，“特惠”金融又不夠精準(zhǔn)。在這方面，可以借鑒國(guó)外的一些經(jīng)驗(yàn)，如孟加拉國(guó)成立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡(jiǎn)稱GB），它就是窮人銀行[ 6 ]。初期是以政府牽頭成立的扶貧銀行，在發(fā)展過(guò)程中，政府的股份逐步退出、逐漸下降，現(xiàn)在只有25%，其他都是窮人的股份，它是服務(wù)于困難群眾、弱勢(shì)群眾的專門(mén)銀行，銀行管理者沒(méi)有股份，只是雇員，受托代表窮人經(jīng)營(yíng)管理，政府在政策上免稅。二是專門(mén)從事公益性的小貸組織創(chuàng)設(shè)不足。小貸組織已擴(kuò)展到300多個(gè)縣，貸款的金額超過(guò)100億元，特別是小貸的公益性和非營(yíng)利性，保證了它在農(nóng)村的廣闊市場(chǎng)和剛性需求。為了可持續(xù)發(fā)展，它實(shí)際上運(yùn)行的是保本微利，資本的回報(bào)率一般只有1%左右，它不需要政府給予長(zhǎng)期補(bǔ)貼，資本貸款不良率也相當(dāng)?shù)停r(nóng)民融資非常便捷。但是，小貸組織至今沒(méi)有合法的法律身份，政府也沒(méi)有給予它充分的支持，如提供充足的扶貧貸款，讓它來(lái)給困難群眾、弱勢(shì)群體再貸款等。在寧夏、重慶、陜西等地，有些地方在做實(shí)驗(yàn)，有的是地方政府支持，有的靠自己自籌，基本沒(méi)有或者有很少的政府財(cái)政支持，規(guī)模很小，而老百姓的需求很大，顯然不適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢(shì)。

三、新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制創(chuàng)新重塑

新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制必須具有超前視野，要根據(jù)新農(nóng)村的特點(diǎn)、變化來(lái)不斷調(diào)整，特別是一些合理的規(guī)制必須遵循。各種類型的金融模式要有功能的邊界和差異化，要能適應(yīng)和滿足多樣化和不同層次的金融需求，最重要的一點(diǎn)是要順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的潮流，參與市場(chǎng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)。這些規(guī)則和機(jī)制，明確了改革創(chuàng)新的上限和底線，使創(chuàng)新不至于貪功冒進(jìn)，不切實(shí)際的步子邁得太大，但也不至于原地轉(zhuǎn)圈，固步不前。

（一）要有嚴(yán)格的功能邊界區(qū)分

各個(gè)類型金融的功能邊界應(yīng)該是比較清晰的。合作性金融和民間金融的功能邊界比較好明確，政策性金融和商業(yè)性金融有較多重疊的部分。筆者重點(diǎn)分析這兩種金融的功能邊界。廓清政策性金融和商業(yè)性金融的功能邊界十分重要，它可以在制度層面上保證競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建[ 7 ]。一是理念不同。政策性金融大多是“特惠”金融，而商業(yè)性金融主要是普惠金融。二是服務(wù)的客體不同。政策性金融比如扶貧資金，它精準(zhǔn)服務(wù)于困難群眾、弱勢(shì)群體，商業(yè)性金融在普惠金融理念的指導(dǎo)下，也做困難群眾、弱勢(shì)群體服務(wù)，但是它的服務(wù)面更廣，所有農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等都服務(wù)。三是抗風(fēng)險(xiǎn)能力和追求結(jié)果不一樣。政策性金融并不以盈利為主要目的，或者只要保本微利即可，它追求的是金融支持后的社會(huì)效果和作用。而商業(yè)性金融是以商業(yè)盈利為目的，對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的要求比較高，它追求的是商業(yè)金融的可持續(xù)發(fā)展。隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善，商業(yè)性金融將越來(lái)越發(fā)展壯大。

（二）要適應(yīng)多樣化和多層次的需求

新時(shí)代農(nóng)村金融需求是多層次和多樣化的。因此，多樣化、復(fù)合式的金融機(jī)構(gòu)相比單元化的金融機(jī)構(gòu)更為合理，更有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于資源的高效配置?，F(xiàn)階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融需求主要有三個(gè)層次：一是東部發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了很多規(guī)?；⒓s化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)組織;二是在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，還存在需要國(guó)家扶持的貧困戶，或者雖已脫貧但脫貧基礎(chǔ)仍不扎實(shí)的農(nóng)戶;三是在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，仍存在大量的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，這些小農(nóng)經(jīng)濟(jì)正在向新時(shí)代商品經(jīng)濟(jì)邁進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)活躍的農(nóng)村，由于農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化、產(chǎn)業(yè)化的程度較高，相對(duì)而言，商業(yè)性金融業(yè)比較活躍，資金的合理流動(dòng)有利于經(jīng)濟(jì)資源的配置，并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中小農(nóng)戶抗自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，更需要合作金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性金融的存在，從而降低市場(chǎng)交易成本，有效抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于中西部的農(nóng)村金融市場(chǎng)，政策性金融將不可避免地在較長(zhǎng)時(shí)期仍然發(fā)揮重要作用。

（三）要按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)

新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制創(chuàng)新，就是要合理配置金融資源，提高農(nóng)村金融服務(wù)效能，而按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律開(kāi)展正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，更有利于實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。一要明確農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)絕不是單一的，而是多樣和多層次的，因此，應(yīng)當(dāng)以不同層次金融結(jié)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)滿足。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)逐步升級(jí)換代，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)逐步向新時(shí)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)邁進(jìn)、演化，而農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必然加劇。鄉(xiāng)村振興、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融供給側(cè)改革提出了更高的要求，新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)金融的需求，不斷刺激農(nóng)業(yè)金融服務(wù)主體競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)性金融不斷延伸服務(wù)的觸角，商業(yè)性金融和其他金融既合作也競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序之下的有限合理競(jìng)爭(zhēng)，而不是惡性競(jìng)爭(zhēng)。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)有限競(jìng)爭(zhēng)的后果由金融服務(wù)主體自己承擔(dān)。

四、新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體制創(chuàng)新

新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展帶來(lái)了對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的旺盛需求。農(nóng)村金融服務(wù)既要滿足農(nóng)民物質(zhì)文化生活水平提高后的生活性金融需求，又要滿足必需的生產(chǎn)性金融需求，還要滿足全產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)分工之后的新經(jīng)營(yíng)主體的旺盛需求。因此，需要構(gòu)建和創(chuàng)新一個(gè)包含政策性、合作性、商業(yè)性及涵蓋民間金融的立體性、綜合性的新服務(wù)體制，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的全周期式綜合金融服務(wù)，進(jìn)一步解除土地流轉(zhuǎn)后的集中化和生產(chǎn)的規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)束縛，徹底改變農(nóng)村“空心化”面貌，努力打造金融支持新時(shí)代鄉(xiāng)村振興的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展之路。

（一）優(yōu)化政策性金融服務(wù)體制

政策性金融服務(wù)承擔(dān)著國(guó)家重要的政治、經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。比如扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)對(duì)貧困群眾、弱勢(shì)群體的金融支持，對(duì)中西部貧困地區(qū)的金融傾斜。對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的施行，包括一系列的農(nóng)田水利設(shè)施興修、交通道路的建設(shè)、通訊設(shè)施的建設(shè)和維修、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等?？紤]基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的公共性和公益性，投入的周期性長(zhǎng)、投資的體量大等特點(diǎn)，必須細(xì)分政策性金融，精準(zhǔn)服務(wù)。筆者建議從以下幾個(gè)方面梳理構(gòu)建農(nóng)村政策性金融服務(wù)體制：一要建立一個(gè)持續(xù)、獨(dú)立的生活性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)民對(duì)物質(zhì)文化生活改善的需求是長(zhǎng)久的、持續(xù)的，特別是一些貧困地區(qū)困難群眾，在其他金融服務(wù)不愿做或做不了的情況下，在國(guó)家社保等政策也暫時(shí)難以保障的情況下，建立一個(gè)專門(mén)的金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)先運(yùn)用政策性金融服務(wù)就很有意義了。二要合理運(yùn)用政策性金融，引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)分工，扶持適合國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、大中型企業(yè)，通過(guò)政策性金融優(yōu)化組合。三要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的公共性政策金融投入。農(nóng)村的溝塘河渠、水庫(kù)、道路橋梁、通訊物流等公共性基礎(chǔ)建設(shè)，對(duì)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)甚至增收起著非常重要的支撐作用。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，依靠大規(guī)模的人力建設(shè)，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面取得了很大成效，這些年，我們?cè)谶@方面投入的越來(lái)越少。因此，要?jiǎng)?chuàng)新政策性融資渠道，把金融服務(wù)的功能進(jìn)一步拓展到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上來(lái)，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)。有些地方搞“萬(wàn)名干部進(jìn)萬(wàn)村結(jié)萬(wàn)家挖萬(wàn)塘”活動(dòng)，就需要政策性金融支撐。還有，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害的補(bǔ)助等都需要發(fā)揮政策性金融支持的服務(wù)功能和作用。

（二）發(fā)展合作性金融服務(wù)體制

合作金融仍然是農(nóng)村金融服務(wù)的短板。從美國(guó)、德國(guó)、日本、荷蘭等發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，合作金融是農(nóng)村普惠金融的主要載體，對(duì)支持微小農(nóng)企生產(chǎn)、改善貧困群眾等低收入群體極為重要。農(nóng)村金融服務(wù)最大的困難就是成本高、效率低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)戶還貸能力不確定。開(kāi)展普惠金融的資本回報(bào)率低，資本不良率較高，對(duì)商業(yè)性金融缺乏足夠的吸引力，而依靠政府的財(cái)政補(bǔ)貼又面臨政府財(cái)政壓力日趨增大，可持續(xù)性不強(qiáng)。發(fā)展合作性金融服務(wù)，可以有效降低服務(wù)成本，加強(qiáng)信息運(yùn)用，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一是繼續(xù)完善省級(jí)信用聯(lián)社的改革，建立健全可持續(xù)的惠農(nóng)機(jī)制，強(qiáng)化省聯(lián)社行使服務(wù)、管理、協(xié)調(diào)和防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是進(jìn)一步發(fā)展新型農(nóng)村金融合作組織，充分依靠現(xiàn)有農(nóng)村信用功能體系，充分發(fā)揮省聯(lián)社、縣農(nóng)商行的服務(wù)功能，進(jìn)一步提升新型農(nóng)村金融合作組織的專業(yè)服務(wù)水平，降低服務(wù)成本，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）建立與農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的商業(yè)性金融體制

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，新農(nóng)村建設(shè)和美麗鄉(xiāng)村的打造，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了新的成長(zhǎng)契機(jī)，農(nóng)村商業(yè)性金融也迎來(lái)了蓬勃發(fā)展的機(jī)遇。但是，當(dāng)前商業(yè)性金融體制還存在一些問(wèn)題亟待解決。以農(nóng)業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)存在服務(wù)地域廣而覆蓋網(wǎng)點(diǎn)低，農(nóng)民金融需求旺盛而金融服務(wù)工具不足，服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多，如國(guó)有銀行農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等，股份制銀行中信、華夏、光大等，商業(yè)性機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等，但競(jìng)爭(zhēng)力不足。因此，要大力推進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)全覆蓋，覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)、覆蓋村組、覆蓋農(nóng)戶，圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)上下游發(fā)展需求，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)精準(zhǔn)度高、針對(duì)性強(qiáng)的新型金融產(chǎn)品，使金融資源向特色種養(yǎng)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)融合領(lǐng)域傾斜。將村龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)民的輻射帶動(dòng)作用作為金融支持政策的重要前置條件，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體幫助農(nóng)戶共同參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，共同享受產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果。