摘 要：近幾年，各類“校園貸”平臺層出不窮，以其申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等特點(diǎn)引誘學(xué)生陷入了“高利貸”陷阱，給大學(xué)生身心帶來諸多負(fù)面影響，甚至引發(fā)了許多極端的案例。如何防治大學(xué)生陷入“校園貸”的陷阱，就必須找出問題的所在，從而探索出解決問題的方法。本文從大學(xué)生陷入校園貸的原因、“校園貸”給大學(xué)生帶來的危害及遠(yuǎn)離“校園貸”陷阱的對策等幾個方面進(jìn)行了分析，找出了存在的問題并提出解決方案。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;校園貸;危害;對策

一、“校園貸”的概念

校園貸又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)，具有申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，吸引了大批的學(xué)生使用。自2013年起，“校園貸”進(jìn)入了爆發(fā)式的增長階段?！靶@貸”大致可分為三類：一類是分期購物平臺，如分期樂、趣分期等，除了分期也提供較低額度的現(xiàn)金貸款。一類是P2P貸款平臺，主要是為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)基金貸款服務(wù)、助學(xué)貸款等。一類是傳統(tǒng)的電商平臺提供信貸服務(wù)，如淘寶網(wǎng)提供的螞蟻花唄，京東提供的打白條。據(jù)調(diào)查，校園消費(fèi)貸款平臺的風(fēng)控措施差別較大，個別平臺存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險。此外，部分為學(xué)生提供現(xiàn)金借款的平臺難以控制借款流向，可能導(dǎo)致自制力缺乏的學(xué)生過度消費(fèi)。

二、大學(xué)生陷入“校園貸”的原因

1.大學(xué)生缺乏對“校園貸”的正確認(rèn)識

大學(xué)生剛剛步入大學(xué)校園，尚未具備豐富的社會經(jīng)驗(yàn)，對于一切都還處于懵懂的階段。部分學(xué)生的知識、心智、意識等方面的發(fā)展尚未成熟，這些學(xué)生十分容易受到廣告宣傳和周圍人群的影響，在面臨經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或者困難境地時，非法校園貸宣稱的“快捷、高效、低門檻”就會產(chǎn)生十分強(qiáng)烈的誘惑力，從而使他們做出錯誤選擇。同時自身法律意識淡薄，對法律知識的認(rèn)識不全面不正確。在接觸到非法校園貸的時候，本身就有消費(fèi)或金錢需求的大學(xué)生就很容易失去正確的判斷，存在僥幸心理，沒有風(fēng)險意識。一方面，不能認(rèn)清非法校園貸的真實(shí)面目和背后目的，只顧眼前的金錢收益或物品獲得，沉迷于低成本換取的金錢寬?；蛱摌s心滿足，而忽視了背后隱藏的巨大危機(jī);另一方面，不會使用法律武器保護(hù)自身的合法權(quán)益，當(dāng)自身合法權(quán)益受到非法校園貸的侵害和威脅時，不去尋求法律援助，而是受到不法分子的蒙騙和拉攏，企圖以“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式解決眼前危機(jī)，殊不知將從而陷入“套路貸”、“高利貸”等更深的陷阱。

2.大學(xué)生非理性的消費(fèi)觀念

一是大學(xué)生“虛榮需求”在作祟。大學(xué)生的日常消費(fèi)基本靠父母供給，“校園貸”之所以瞄準(zhǔn)高校學(xué)生群體，正是看中了高校學(xué)生有限的經(jīng)濟(jì)來源和不切實(shí)際的盲目攀比和追求高消費(fèi)的“虛榮需求”，過度的追求物質(zhì)生活易讓大學(xué)生迷失自我。二是大學(xué)生受好奇心驅(qū)使。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入發(fā)展，更多的非現(xiàn)金支付方式越來越多地受到包含大學(xué)生群體在內(nèi)的人們的接受和歡迎，加之大學(xué)生更易于接受新鮮事物，從而采取超前消費(fèi)的方式滿足不切實(shí)際的“虛榮需求”。三是大學(xué)生缺乏理財(cái)觀念。除金融、法律專業(yè)的學(xué)生，多數(shù)學(xué)生缺乏金融及法律相關(guān)知識，經(jīng)不起“校園貸”夸大甚至是虛假宣傳的誘惑，很難識別“校園貸”，如學(xué)生往往被“校園貸”無抵押、免息、即可到賬的宣傳口號所吸引，最終掉進(jìn)“校園貸”設(shè)下的陷阱，使自己的權(quán)益受到侵害。

三、“校園貸”的危害

1.校園貸具有高利貸性質(zhì)

不法分子將目標(biāo)對準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢，進(jìn)行短期、小額的貸款活動，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實(shí)際上不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學(xué)生的錢。

2.校園貸會滋生借款學(xué)生的惡習(xí)

高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供的生活費(fèi)，如果學(xué)生具有攀比心理，且平時就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無法還款而逃課、輟學(xué)。

3.若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向?qū)W生討債

一些放貸人進(jìn)行放貸時會要求提供一定價值的物品進(jìn)行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對學(xué)生個人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

4.有不法分子利用“高利貸”進(jìn)行其他犯罪

放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。

四、如何遠(yuǎn)離校園貸陷阱的對策

1.學(xué)校要加強(qiáng)思想教育，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

對于大學(xué)生的超前消費(fèi)和透支消費(fèi)的消費(fèi)觀，在思想上引導(dǎo)學(xué)生樹立健康消費(fèi)的意識，不能沖動消費(fèi)，要做好消費(fèi)規(guī)劃。如果碰到自己很喜歡的物品而支付不起，可以考慮通過平時做兼職來賺取支付的錢。輔導(dǎo)員通過主題班會、團(tuán)日活動等多種形式向?qū)W生播放校園貸危害的視頻，讓學(xué)生知道校園貸的危害以及貸款后償還不起的后果，使學(xué)生時刻處于一個安全健康的成長環(huán)境。通過多元化的思想教育為學(xué)生樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀念，使學(xué)生從思想上對金錢有充分的認(rèn)識，從而提高學(xué)生的消費(fèi)意識，規(guī)范學(xué)生的消費(fèi)行為。

2.學(xué)生家長要加強(qiáng)教育，幫助學(xué)生樹立正確的價值觀念

家長是孩子的第一任老師，所以家長的言傳身教很重要。良好的成長環(huán)境更有助于學(xué)生正確認(rèn)知世界。首先，父母應(yīng)當(dāng)明白言傳身教的重要道理，通過自身的言行舉止將誠信的待人觀念、節(jié)約的消費(fèi)觀念與勤勞的處事觀念傳遞給子女，使子女在潛移默化中形成良好的價值觀念 ;其次，物質(zhì)生活是子女健康成長的保障，留守兒童也好，獨(dú)生子女也罷，通過密切談心了解子女的需求，對于不合理與不健康的消費(fèi)行為或貪圖小便宜的不良心理給予及時的糾錯和教育，幫助子女掌握基礎(chǔ)的理財(cái)技能，培養(yǎng)子女的獨(dú)立人格，樹立正確的價值觀念。

3.國家要嚴(yán)厲打擊不良“校園貸”，做到有效防控

國家應(yīng)加強(qiáng)對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險，及時以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。此外，學(xué)校保衛(wèi)處對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、擾亂教學(xué)秩序、存在安全風(fēng)險隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和個人，第一時間報(bào)請金融監(jiān)管部門、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。

參考文獻(xiàn)：

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[2]網(wǎng)絡(luò)信息時代下高校校園貸風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)的路徑? ?周敏? 《黑河學(xué)院學(xué)報(bào)》2020年第1期

[3]淺談高職學(xué)生的校園貸問題? ?楊揚(yáng)教育教學(xué)論壇? ?2020年2月第7期

作者簡介：

唐繼碧，重慶工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授。