[摘要]普惠金融指的是在可承受的成本范圍之內(nèi)，為有需要的社會(huì)各階層和群體提供有效且適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。其主要服務(wù)目標(biāo)為低收入人群、農(nóng)民以及中小企業(yè)。普惠金融的目的不是實(shí)現(xiàn)救助，而是提升大眾創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)的能力，讓商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。將市場的需要與我國的經(jīng)濟(jì)政策相結(jié)合能夠更加的適合我國的普惠制度，普惠金融制度需要在滿足少部分人需求的條件下，還要適應(yīng)更多群體的需求，分配經(jīng)濟(jì)時(shí)利益公平合理。從普惠金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)識(shí)和未來發(fā)展方面進(jìn)行分析。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;經(jīng)濟(jì)學(xué);發(fā)展評(píng)價(jià)

[中圖分類號(hào)] F832

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

金融體系是一種割裂體系，很多金融資源的分配也有不公平的情況出現(xiàn)，有些地域的金融業(yè)更是出現(xiàn)了荒漠化的情況，因此，發(fā)展普惠金融非常有必要。普惠金融是聯(lián)合國在本世紀(jì)初所提出的，其目的是建立一個(gè)實(shí)質(zhì)性的金融機(jī)構(gòu)，為社會(huì)中有特定需要的個(gè)人或是企業(yè)提供幫助。從全世界的惠普金融的發(fā)展形勢來看，其確實(shí)能夠幫助低收入人群和微小企業(yè)提高自身的經(jīng)濟(jì)收入，但是由于我國的普惠金融服務(wù)設(shè)施并不完善，所以發(fā)展較為緩慢。隨著我國出臺(tái)了一些對(duì)于普惠金融方面的政策，使得近年來普惠金融實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，在普惠金融體系下，大眾都能夠享受其發(fā)展帶來的成果。因此，不斷的礦大普惠金融的覆蓋面積，能夠讓更多的人享受到快捷的金融服務(wù)從而相應(yīng)我國的脫貧政策，讓區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增長。

1 普惠金融的概述

普惠金融和公益活動(dòng)雖然都是以服務(wù)為主，而且服務(wù)的都還是低收人人群，但是普惠金融和公司活動(dòng)卻有著本質(zhì)上的不同，公益活動(dòng)是一種無償?shù)墓嫘袨?，只能?duì)社會(huì)貧困人口帶來一點(diǎn)微弱的幫助，而普惠金融卻不是無償?shù)?，因?yàn)槠栈萁鹑诘哪康氖谴龠M(jìn)低收入人群自己實(shí)現(xiàn)致富，是一種有償商業(yè)模式。普惠金融會(huì)對(duì)市場近視實(shí)地考察，并且制定出合理的方式取服務(wù)大眾，其自愛服大眾時(shí)，優(yōu)先是考慮自身的經(jīng)濟(jì)利益，然后才會(huì)為大眾提供金融服務(wù)。普惠經(jīng)濟(jì)雖然會(huì)滿足大部分人的需求，但是到目前位置，還是有部分低收人人群沒有收到普惠金融的服務(wù)。

2 普惠金融在經(jīng)濟(jì)學(xué)中的含義

2.1 普惠金融的構(gòu)成及含義

普惠金融是一個(gè)為社會(huì)所有群體提供全面金融服務(wù)的體系，其內(nèi)容包括金融產(chǎn)品、服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)體系、金融政策等。金融服務(wù)的提供主體、客戶對(duì)象、中介、法律法規(guī)等組成了普惠金融的框架。普惠金融讓金融回歸到了服務(wù)業(yè)，從殿堂走向了民眾，只要是在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)上，就能配置出一系列為準(zhǔn)確有效的金融服務(wù)。我國退出的促進(jìn)金融發(fā)展計(jì)劃中提到，普惠金融是時(shí)按照不同的需求來配備資金，以此來維持商業(yè)未來的可持續(xù)發(fā)展性的一種政策，普惠金融出了能夠普惠群眾外，還能夠?qū)①Y源進(jìn)行優(yōu)化，從而提高使用效率，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)，因此，對(duì)普惠金融的構(gòu)成和含義進(jìn)行了解非常必要。

2.2 普惠金融的發(fā)展

我國現(xiàn)目前的普惠金融是以微觀的角度建立在客戶的金融權(quán)力基礎(chǔ)上的。我國普遍排斥金融，尤其是貧窮地區(qū)和小型企業(yè)。普惠金融的發(fā)展可以幫助低收入人群更加詳細(xì)地了解到金融服務(wù)和金融制度，更好地服務(wù)與他們。普惠金融強(qiáng)調(diào)金融的平等性，滿足群眾的需求并消除不公平的待遇。金融服務(wù)的最終目的是為人民服務(wù)，與人民的利益相貼合。但是就目前而言，我國使用金融服務(wù)的人比較少，暫時(shí)還無法做到普惠。普惠金融的發(fā)展應(yīng)該從國家的政策和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出發(fā)，以宏觀的角度來發(fā)展。改善金融服務(wù)，讓更多的低收入人群和小型企業(yè)得到切身的利益才是普惠金融發(fā)展的重要目標(biāo)。發(fā)展金融體系的包容性能夠讓我國的金融制度能夠更貼近人民和服務(wù)人民，讓我國的金融制度能夠更好地服務(wù)社會(huì)。

2.3 普惠金融的特點(diǎn)

普惠金融是由多方金融機(jī)構(gòu)參與，在國家、城鄉(xiāng)、個(gè)人，企業(yè)以及地區(qū)之間公平合理地進(jìn)行金融資源分配，并提供完善的金融服務(wù)，滿足所有階層人員的合理的金融需求，從而實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。更加強(qiáng)調(diào)公平的金融資源分配、面對(duì)所有人群，為大眾提供全面的金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)多方機(jī)構(gòu)參與，強(qiáng)調(diào)持續(xù)發(fā)展等都是普惠金融的特點(diǎn)。

3 完善普惠金融的措施

3.1 使普惠金融的法律環(huán)境得到提升

普惠金融發(fā)展中，法律環(huán)境起到了至關(guān)重要的作用。法律環(huán)境的提升能夠給每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)明確的法律地位了。根據(jù)其他國家發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗(yàn)來判斷，沒有明確的法律地位會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的未來預(yù)期發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，對(duì)金融產(chǎn)品的開發(fā)和機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)產(chǎn)生消極的作用。完善的法律環(huán)境能夠促使金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作透明化，有效地保護(hù)了金融客戶的權(quán)益。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融兩種金融的體系和理念都非常接近，大力發(fā)展普惠金融，覆蓋城鄉(xiāng)的金融網(wǎng)絡(luò)十分重要，因此，需合理地利用現(xiàn)有的資源，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重心的把控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有非常高的透明度，其具有成本低，門檻低，覆蓋范圍廣等特征。要鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行服務(wù)的創(chuàng)新，為廣大的低收入人群提供可靠的金融服務(wù)。

3.3 強(qiáng)化惠普金融的政策體系

構(gòu)建一個(gè)以激勵(lì)普惠金融為主的政策方法，能夠調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)的積極性，讓更多的金融機(jī)構(gòu)踴躍地參與到普惠金融中來。從而解決普惠金融供給出現(xiàn)不足的情況，其中最為主要的是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展，鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)控的情況下對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的落后產(chǎn)業(yè)延伸金融服務(wù)，鼓勵(lì)新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，適度放寬市場準(zhǔn)入，引導(dǎo)民間組織積極參與。

4 我國普惠金融的未來發(fā)展

4.1 我國普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r

普惠金融現(xiàn)狀是學(xué)者們的重點(diǎn)討論內(nèi)容，度量是衡量普惠金融的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。與其追求金融網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備還不如為金融機(jī)構(gòu)配備更多的有用人才來得有意義。目前普惠金融在我國還處于萌芽階段，不被大眾所熟知，所以有關(guān)部門的宣傳對(duì)于普惠金融的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

4.2 我國普惠金融制度面臨的困難

我國大力發(fā)展普惠金融的目的在于完善小型企業(yè)的金融服務(wù)體系，加快金融服務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)，從而達(dá)到增加金融服務(wù)的覆蓋面和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的金融改革的目的。我國的金融發(fā)展制度目前還不是很成熟，有很多方面需要進(jìn)行完善和改革，需要更加完善的理念來進(jìn)行支撐。

4.3 影響普惠金融發(fā)展的因素

影響普惠金融在我國發(fā)展的因素有很多，并且來自各個(gè)方面。其一，金融服務(wù)需要對(duì)客戶的性別，年齡、教育背景、收入水平、家庭情況等進(jìn)行綜合的考察。其中還包括了金融基設(shè)施的建設(shè)、政府的管理力度以及法律法規(guī)等。政府與相關(guān)部門的監(jiān)管力度會(huì)讓合法進(jìn)行金融交易的雙方利益合理分配，切實(shí)有效的保護(hù)雙方利益。

4.4 我國普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)

（1）我國的普惠金融制度發(fā)展的核心在于創(chuàng)新組織體系，大型銀行在金融領(lǐng)域中的定位都不盡相同，所以需要建立覆蓋面積廣，高效便捷的金融網(wǎng)點(diǎn)，讓普惠金融的政策優(yōu)勢充分地發(fā)揮出來，我國在政策方面應(yīng)該對(duì)普惠金融服務(wù)適當(dāng)放寬，讓各種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能能夠充分發(fā)揮。

（2）法律法規(guī)的制定。完善的法律法規(guī)是保障金融活動(dòng)的重要前提，國家成立了專門的政策領(lǐng)導(dǎo)小組，針對(duì)我國普惠金融中出現(xiàn)的問題制定了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的一系列政策和規(guī)劃。

（3）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是保證金融教育高效安全的前提條件，建立用戶的信用檔案，保證消費(fèi)者能夠在公平、公正、公開的條件下享受金融服務(wù)。

5 發(fā)展普惠金融的相關(guān)建議

5.1 構(gòu)建出完善的普惠金融體系

要想普惠金融能夠全面有效的服務(wù)與社會(huì)各群體，就必須構(gòu)建出完善的中國信用體系，打造出一個(gè)擁有完善環(huán)境和制度的金融環(huán)境。加強(qiáng)普惠金融的制度化和規(guī)范化，讓各金融機(jī)構(gòu)能夠在普惠金融的幫助下有效結(jié)合，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)良性競爭，以此來滿足社會(huì)各階層的金融需求，實(shí)現(xiàn)我國信用體系的快速建設(shè)，打造完善的金融監(jiān)管制度，國家加大多普惠金融的支持等。

5.2 打造合理有效的金融市場

在我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展下，金融業(yè)的發(fā)展必須堅(jiān)持為市場合理的配備資源。而普惠金融的最終目的就是建立一個(gè)合理有效配備資源的金融市場。要完成這點(diǎn)，必須要結(jié)合我國的實(shí)際情況，構(gòu)建出一個(gè)長期發(fā)展的金融市場。在國家大力支持普惠金融的同時(shí)，必須要實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)力和資金的完美合理配置，從而更加有效地使經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。

5.3 成立多形式的普惠金融結(jié)構(gòu)

任何金融機(jī)構(gòu)都不能解決所有的金融問題，它所能提供的金融服務(wù)具體局限性。不同層次的金融需求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)額要求也不同。因此，必須建立多形式的普惠金融機(jī)構(gòu)，從而滿足更多階層的不同需求，讓金融機(jī)構(gòu)能夠滿足不同層次的信貸需求。

5.4 與時(shí)代共同進(jìn)步，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品

要想讓普惠金融充分的發(fā)揮出支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，就必須實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。比如，退出新的信貸產(chǎn)品，發(fā)展普惠保險(xiǎn)，進(jìn)行綜合性服務(wù)等。

6 結(jié)語

普惠金融制度是我國目前正大力發(fā)展的重點(diǎn)，也是我國實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的前提條件。普惠金融可以促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，提高我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平。實(shí)現(xiàn)我國金融制度的完善任重而道遠(yuǎn)，需要經(jīng)過長期不懈的努力和奮斗，普惠金融是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要發(fā)展方向，其發(fā)展需要社會(huì)力量的共同努力。

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[作者簡介]黃娟（1985-），女，湖南湘潭市人，研究生，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)、金融。