沈卓逸

（浙江金融職業(yè)學(xué)院，浙江杭州 310018）

校園網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用線上或線下的方式，面向在校大學(xué)生開(kāi)展的有關(guān)助學(xué)、創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)等方面的貸款業(yè)務(wù)。作為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新模式，校園網(wǎng)貸曾為大學(xué)生提供過(guò)一些資金幫助，在一定程度上解決了大學(xué)生的一時(shí)之需。但由于校園網(wǎng)貸在我國(guó)尚處于發(fā)展初期，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，監(jiān)督管理體系缺失，一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)唯利是圖，誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，致使目前校園網(wǎng)貸的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)日益突出。因此，建立一套完備、有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系，整治校園網(wǎng)貸亂象，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序，從而促進(jìn)校園網(wǎng)貸健康有序的發(fā)展，顯得尤為迫切和重要。

一、校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

自2004年中國(guó)首張大學(xué)生信用卡發(fā)放以來(lái)，數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的在校大學(xué)生逐漸成為一個(gè)龐大的信用卡消費(fèi)群體，諸多借貸機(jī)構(gòu)紛紛向他們伸出了橄欖枝。然而，由于還貸出現(xiàn)了問(wèn)題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2009 年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)），對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)進(jìn)行了整頓和規(guī)范，各家銀行隨后關(guān)閉了大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)。由此，在校大學(xué)生金融信貸市場(chǎng)出現(xiàn)了斷檔期。2014年，電商巨頭京東率先推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生購(gòu)物消費(fèi)的“校園白條”。此后，各路網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)或平臺(tái)紛紛涌向大學(xué)校園，搶占大學(xué)生客戶，于是校園網(wǎng)貸在大學(xué)校園迅速蔓延。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在不到兩年的時(shí)間里，專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)已發(fā)展到100余家。[1]

為了拓寬市場(chǎng)、追逐利益，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，從而引發(fā)了諸多惡性事件，嚴(yán)重干擾了金融秩序和大學(xué)校園的正常生活，造成了惡劣的社會(huì)影響。為此，教育部辦公廳和銀監(jiān)會(huì)辦公廳于2016 年4月出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教思政廳函〔2016〕15 號(hào)），開(kāi)始著手整頓因校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的問(wèn)題。2017 年5 月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26 號(hào)），要求采取疏堵結(jié)合的措施整治校園網(wǎng)貸亂象：一方面鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)為在校大學(xué)生提供金融服務(wù)；另一方面嚴(yán)禁未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或平臺(tái)進(jìn)入大學(xué)校園開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)。然而，校園網(wǎng)貸仍屢禁不止。直至目前，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)仍在變相經(jīng)營(yíng)著這一業(yè)務(wù)，有的甚至變本加厲收取高達(dá)199%的年利率，因校園網(wǎng)貸引發(fā)的惡性事件仍時(shí)有發(fā)生。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園網(wǎng)貸大有“卷土重來(lái)”“繼續(xù)蔓延”之勢(shì)。[2]

就目前階段而言，我國(guó)校園網(wǎng)貸的主要類(lèi)型可以分為以下三種：一是銀行機(jī)構(gòu)重新啟動(dòng)的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，如中國(guó)工商銀行的“大學(xué)生融e 借”和中國(guó)銀行的“中銀E貸·校園貸”等；二是電商平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生購(gòu)物推出的貸款業(yè)務(wù)，如京東的“校園白條”和阿里的“螞蟻花唄”等；三是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)推出的貸款業(yè)務(wù)，如“投投貸”“名校貸”等。其他如民間或非法借貸之“個(gè)人借貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等，則屬于非法貸款。

二、校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，為大學(xué)生提供了十分便捷的金融服務(wù)。但由于監(jiān)督管理體系不健全，校園網(wǎng)貸平臺(tái)目前處于魚(yú)龍混雜的局面。有些平臺(tái)信息技術(shù)不完備，有些平臺(tái)為逐利違規(guī)操作，加上在校大學(xué)生缺乏金融和法律的相關(guān)知識(shí)。因此，校園網(wǎng)貸明顯存在著信息、法律、信用、投資、高利貸等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信息風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻低，無(wú)須資質(zhì)，幾萬(wàn)元即可注冊(cè)，簡(jiǎn)單購(gòu)買(mǎi)模板就可開(kāi)展業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)和安全存在隱患，病毒感染、黑客攻擊事件常有發(fā)生。一旦黑客攻擊入侵平臺(tái)，或修改投資人賬戶資金，虛擬充值真提現(xiàn)，或竊取個(gè)人信息，就會(huì)造成交易主體的資金損失及個(gè)人信息泄露。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)貸引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在廣告宣傳中采用虛假夸大言辭，在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上則隱瞞真實(shí)費(fèi)用，存在失信風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是參與網(wǎng)貸的大學(xué)生，在借貸之后不能及時(shí)償還，有的為還貸甚至冒用親友、同學(xué)的身份，以虛假的信息向多家平臺(tái)借貸，給自己造成信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

因校園網(wǎng)貸發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)存在于網(wǎng)貸平臺(tái)、大學(xué)生借款人及其衍生“被借貸者”三方。校園網(wǎng)貸平臺(tái)在貸款前并未明確告知大學(xué)生貸款人實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但貸款后則強(qiáng)制收取高額的附加“服務(wù)費(fèi)用”，存在欺詐客戶的法律風(fēng)險(xiǎn)。還有些網(wǎng)貸平臺(tái)更是偏離信息中介這一本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池等違規(guī)行為。大學(xué)生網(wǎng)貸不用提供抵押憑證和擔(dān)保人，而網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)又各行其是，相互之間并未建立借款者個(gè)人信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，因而容易出現(xiàn)一個(gè)人同時(shí)向多家平臺(tái)借貸的情況，最終的結(jié)果是無(wú)力償還，導(dǎo)致借款人違約；還有的大學(xué)生通過(guò)多家平臺(tái)重復(fù)借貸后直接卷款走人，以至于觸犯了法律。此外，校園網(wǎng)貸還容易衍生第三方“被借貸者”騙貸等法律風(fēng)險(xiǎn)。如近年來(lái)屢屢發(fā)生的校園網(wǎng)貸事件中，就有不少大學(xué)生莫名其妙地成為“被借貸者”而欠下巨債，面臨卷入洗錢(qián)、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）投資風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺(tái)不像傳統(tǒng)實(shí)體銀行具有優(yōu)良的資質(zhì)，所借貸的資金并非平臺(tái)本身所擁有的，而是由第三方投資者提供，因此就出現(xiàn)了不良平臺(tái)裹挾投資者的資金“跑路”的事件，給投資者帶來(lái)了巨大風(fēng)險(xiǎn)。而有的大學(xué)生為了借新還舊，在多家平臺(tái)重復(fù)借款，最終不堪巨大的還款壓力，有的選擇退學(xué)回家躲債，有的甚至自尋短見(jiàn)，造成平臺(tái)壞賬、死賬，同樣給投資者帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)。

（五）高利貸風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)常在線上或線下以“低利率”廣而告之，但貸款的實(shí)際費(fèi)用除了每日的利息之外，還有所謂的服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)、違約金等許多收費(fèi)項(xiàng)目，兩項(xiàng)相加折算成年化利率竟高達(dá)100%以上，缺乏金融知識(shí)且不知情的大學(xué)生就很容易陷入“高利貸”的風(fēng)險(xiǎn)。

三、校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系構(gòu)想

與傳統(tǒng)實(shí)體銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有手續(xù)簡(jiǎn)單、交易便捷等優(yōu)勢(shì)，但由于交易雙方之間存在信息不對(duì)稱(chēng)等隱患，引發(fā)的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增多。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融今后可能面對(duì)的監(jiān)管，會(huì)比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要更多、更細(xì)、更嚴(yán)。校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，當(dāng)然也不例外。為建立一套完備、有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系，積極整治校園網(wǎng)貸亂象，有效防范和化解校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)校園網(wǎng)貸規(guī)范有序發(fā)展，筆者提出以下構(gòu)想。

（一）完善法律，加大法制監(jiān)管力度

目前，我國(guó)對(duì)校園網(wǎng)貸還沒(méi)有真正意義上的立法，法制監(jiān)管的主要依據(jù)是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部和國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2016年8月聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令〔2016〕1號(hào)），但該辦法屬于部門(mén)規(guī)章，而且沒(méi)有規(guī)定具體的監(jiān)管細(xì)則，難以發(fā)揮法律效果，有待進(jìn)一步完善。為整治校園網(wǎng)貸亂象，2016年5月以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)和教育部先后下發(fā)了有關(guān)整頓校園網(wǎng)貸的系列“通知”“意見(jiàn)”，力度之大前所未有，但這些“通知”“意見(jiàn)”的主旨是指導(dǎo)、督促學(xué)校如何防范和控制校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，而有關(guān)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的金融法規(guī)則未被提及。于是，許多網(wǎng)貸平臺(tái)換上新“馬甲”，又在大學(xué)校園開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，從而出現(xiàn)了校園網(wǎng)貸屢禁不止的奇怪現(xiàn)象。立法的滯后必然會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管出現(xiàn)漏洞，使不法分子有機(jī)可乘。因此，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律，并把有關(guān)校園網(wǎng)貸的相關(guān)法規(guī)作為子條文寫(xiě)入該法律，明確校園網(wǎng)平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)范，使校園網(wǎng)貸真正做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

（二）明確主體，健全行政監(jiān)管機(jī)制

在我國(guó)，目前校園網(wǎng)貸監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管機(jī)制不健全。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等四部門(mén)頒布實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》明確規(guī)定對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)行以“分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管”為監(jiān)管原則。這一原則性規(guī)定導(dǎo)致了監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管不能形成合力，在實(shí)際工作中難以發(fā)揮作用，以至于校園網(wǎng)貸“卷土重來(lái)”。因此，建議國(guó)家盡快設(shè)立一個(gè)校園網(wǎng)貸監(jiān)管主體部門(mén)，賦予主體監(jiān)管職權(quán)，明確主體監(jiān)管職責(zé)，建立跨部門(mén)、跨地區(qū)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。只有在監(jiān)管主體確立之后，才能協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)建立一套完整的監(jiān)管體系，開(kāi)展有效的校園網(wǎng)貸亂象整治工作。如由主體監(jiān)管部門(mén)牽頭，金融監(jiān)管部門(mén)、工商行政部門(mén)、工業(yè)和信息化部門(mén)、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室及公安部門(mén)各司其職，協(xié)同作戰(zhàn)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的登記注冊(cè)、廣告宣傳、放貸行為、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與個(gè)人信息安全進(jìn)行有效監(jiān)管，堅(jiān)決打擊網(wǎng)貸平臺(tái)涉及的金融犯罪活動(dòng)。如此，方可整治校園網(wǎng)貸亂象，確保校園網(wǎng)貸規(guī)范有序發(fā)展。

（三）管教結(jié)合，建立高校監(jiān)管機(jī)制

大學(xué)生是校園網(wǎng)貸的主體服務(wù)對(duì)象，高校網(wǎng)貸的治理不可避免地成了治理校園網(wǎng)貸亂象的重要環(huán)節(jié)。因此，高校要切實(shí)做好管教結(jié)合工作，建立一套行之有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)制，牢牢構(gòu)筑防范違規(guī)放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園的“防火墻”。一是要傳遞正確的消費(fèi)理念教育，教育大學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，正確樹(shù)立合理的消費(fèi)觀，自覺(jué)抵制不良校園網(wǎng)貸的誘惑；二是加大對(duì)大學(xué)生開(kāi)展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)教育的力度，提升大學(xué)生對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全的自我保護(hù)意識(shí)；三是加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信與法制教育，引導(dǎo)大學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信，自覺(jué)遵紀(jì)守法，避免卷入信用風(fēng)險(xiǎn)；四是加強(qiáng)校園日常管理，建立校園不良借貸的日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，嚴(yán)禁網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入校園宣傳和推介各種借貸業(yè)務(wù)，對(duì)教師和學(xué)生參與網(wǎng)貸推介的行為要及時(shí)干預(yù)，堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)貸入侵校園；五是建立校園網(wǎng)貸應(yīng)急處置機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)有學(xué)生參與不良校園網(wǎng)貸，要及時(shí)告知學(xué)生家長(zhǎng)，并在有關(guān)方面做好應(yīng)急處置工作，有效防范不良網(wǎng)貸惡性事件的發(fā)生。

（四）約束規(guī)范，發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管作用

行業(yè)是聯(lián)系政府與企業(yè)的橋梁和紐帶，是引領(lǐng)企業(yè)規(guī)范發(fā)展的引擎。建立健全行業(yè)自律機(jī)制，充分發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用，努力維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展，是整治校園網(wǎng)貸亂象不可或缺的環(huán)節(jié)。因此，首先，校園網(wǎng)貸行業(yè)要確立行業(yè)自律理念，盡快成立行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)合發(fā)布行業(yè)自律公約，制定經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束力；其次，建立行業(yè)自律懲戒機(jī)制，加大自查自糾整改力度，規(guī)范行業(yè)秩序，嚴(yán)禁欺詐宣傳，使校園網(wǎng)貸平臺(tái)回歸信息中介的本質(zhì)，提高貸款申請(qǐng)門(mén)檻，明確告知網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)際費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，督促有問(wèn)題的校園網(wǎng)貸平臺(tái)限時(shí)整改，迫使那些不守行規(guī)的平臺(tái)出局；最后，建立借貸人個(gè)人信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，嚴(yán)格把關(guān)審核借貸人信息，防范出現(xiàn)同一人在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借貸的情況。

總之，完備有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系是防范校園網(wǎng)貸金融風(fēng)險(xiǎn)的有力保障。只要國(guó)家盡快完善相關(guān)法律，加大執(zhí)法力度，明確監(jiān)管主體，相關(guān)行政部門(mén)、高校、行業(yè)聯(lián)動(dòng)構(gòu)建監(jiān)管體系，形成監(jiān)管合力，就能有效整治校園網(wǎng)貸亂象，防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)、規(guī)范金融秩序，促進(jìn)校園網(wǎng)貸健康有序發(fā)展。