蘇笑天

（蘭州大學經濟學院，甘肅蘭州730000）

隨著社會經濟的快速發(fā)展，我國金融市場也穩(wěn)步發(fā)展起來，互聯(lián)網金融對我國金融市場發(fā)展具有重要意義。影響互聯(lián)網金融的因素較多，如互聯(lián)網金融機構從業(yè)人員素質不高、互聯(lián)網金融監(jiān)管缺乏規(guī)范性文件等，導致金融市場經濟中資源配置的功能嚴重下降，互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中存在較高風險，進而嚴重危害我國金融市場的發(fā)展。只有積極解決目前影響互聯(lián)網金融發(fā)展的問題，才能將互聯(lián)網金融與我國金融市場有機結合起來。

1 互聯(lián)網金融發(fā)展的特征

1.1 互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融影響較大，張健華（2014）研究表明[1]，當前我國互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)主要包括互聯(lián)網支付、P2P網絡借貸、眾籌融資、基于互聯(lián)網的基金、保險產品銷售等，其包含了各種不同的類型，在發(fā)展過程中既沖擊了傳統(tǒng)金融經營格局，又進一步沖擊了我國金融監(jiān)管體系，使我國傳統(tǒng)金融行業(yè)必須轉變發(fā)展道路。

1.2 互聯(lián)網金融對金融監(jiān)管的影響

金融監(jiān)管是我國金融市場發(fā)展的主要舉措。張廣沛和孫媚在研究中指出，我國在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中實施“分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管”的體制，但這種體制只適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)，遠遠落后于當前互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展需求。吳瓊（2014）研究表明[2]，隨著我國信息技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網技術在各行各業(yè)已有較為深入的影響，且互聯(lián)網技術具有透明度高、范圍廣泛、中間成本較低、信息資料豐富以及處理信息速度快等優(yōu)點，可彌補我國金融體系的不足之處，為金融體系帶來一種全新的互聯(lián)網模式。

1.3 互聯(lián)網金融對市場經濟的影響

互聯(lián)網金融能夠為我國金融市場創(chuàng)造新的發(fā)展途徑。瞿明山（2015）在研究中指出[3]，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展和不斷創(chuàng)新，嶄新的互聯(lián)網金融生態(tài)正在形成，并逐步影響和改變著我國金融體系。因此，互聯(lián)網金融行業(yè)應不斷推出新的業(yè)務模式和金融產品，為金融產業(yè)發(fā)展注入新的活力，進而規(guī)范我國互聯(lián)網金融發(fā)展的道路。

2 我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

一是互聯(lián)網金融業(yè)呈現(xiàn)多樣化。目前，我國互聯(lián)網金融相較其他金融行業(yè)而言，發(fā)展更加多樣化。我國互聯(lián)網金融涉及群體比較復雜，需要專業(yè)化、職業(yè)化的人才隊伍負責具體運作，只有這樣才有能力完成金融方面的工作。

二是互聯(lián)網金融業(yè)呈現(xiàn)復雜化。我國互聯(lián)網金融企業(yè)較多，企業(yè)所在的金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網金融資金進行監(jiān)控，然后再將數據進行匯總，但由于各個金融監(jiān)管部門日常業(yè)務較多，監(jiān)管工作實際難以落實到位，導致我國互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展更加復雜化。

三是互聯(lián)網金融業(yè)風險性大。我國互聯(lián)網金融機構較多，涉及不同群體，因此業(yè)務量較大，每年發(fā)生的涉及互聯(lián)網金融的案件也較多，嚴重影響到金融市場的正常運轉。同時，涉及互聯(lián)網金融的案件處理難度較大，導致我國互聯(lián)網金融的風險性也隨之增加。

3 我國互聯(lián)網金融存在的問題

3.1 從業(yè)人員素質偏低

我國互聯(lián)網金融業(yè)具有復雜性、特殊性的特點，隨著社會經濟的高速發(fā)展，互聯(lián)網金融業(yè)務不斷增加，要求從業(yè)人員必須進行專業(yè)化、系統(tǒng)化和規(guī)范化的技能培訓。但一些互聯(lián)網金融企業(yè)未能完善從業(yè)人員任職機制和制度，部分從業(yè)人員非專業(yè)出身，進而導致互聯(lián)網金融從業(yè)人員隊伍專業(yè)素質不高，年齡層次分布不合理。

3.2 風險控制不到位

一是互聯(lián)網金融從業(yè)人員對我國互聯(lián)網金融的重要性認識比較淺薄，認為互聯(lián)網金融對我國金融市場發(fā)展可有可無，而且互聯(lián)網金融的工作任務比較繁重，使從業(yè)人員在一定程度上忽視了互聯(lián)網金融的重要性。二是在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中，金融監(jiān)管部門控制風險的能力不足，進而影響到互聯(lián)網金融的發(fā)展。三是我國互聯(lián)網金融的管理方法較單一，缺少嚴密的互聯(lián)網金融風險控制體系，導致監(jiān)督效果不大以及監(jiān)督力度不強。

3.3 監(jiān)管報告不完善

互聯(lián)網金融監(jiān)管工作容易受到干擾，不能嚴格按照監(jiān)管工作的機制和標準進行監(jiān)管，致使互聯(lián)網金融監(jiān)管報告缺乏公正性、客觀性、嚴肅性，進而與金融監(jiān)管工作的獨立性、特殊性、權威性相違背。

4 解決的對策

4.1 建立復合型互聯(lián)網金融監(jiān)管部門

建立復合型互聯(lián)網金融監(jiān)管部門，對互聯(lián)網金融進行嚴格監(jiān)管，加強對互聯(lián)網金融監(jiān)管部門工作人員的廉政建設和職業(yè)道德培養(yǎng)，定期或者不定期地針對互聯(lián)網金融監(jiān)管部門工作人員召開法律法規(guī)、廉政建設、職業(yè)道德等方面的宣講教育課程或者講座，用法律和制度來規(guī)范和約束互聯(lián)網金融監(jiān)管部門工作人員，防止互聯(lián)網金融監(jiān)管部門工作人員濫用資源、玩忽職守、徇私舞弊以及以權謀私，從而使互聯(lián)網金融監(jiān)管部門工作人員能夠知法、守法。同時，互聯(lián)網金融監(jiān)管行為須符合相關法律法規(guī)。

4.2 完善互聯(lián)網金融監(jiān)管工作實施過程

一是做好前期監(jiān)管工作?；ヂ?lián)網金融監(jiān)管工作人員必須了解互聯(lián)網金融監(jiān)管工作事項及我國互聯(lián)網金融發(fā)展情況，然后針對互聯(lián)網金融監(jiān)管工作制定合理的、科學的監(jiān)管計劃?；ヂ?lián)網金融監(jiān)管計劃不局限于互聯(lián)網金融監(jiān)管工作內容，還應包括互聯(lián)網金融從業(yè)人員情況、互聯(lián)網金融機構、開展互聯(lián)網金融監(jiān)管程序等方面。二是做好監(jiān)管工作。確定互聯(lián)網金融機構相關資料，核實數據的準確性，在監(jiān)管工作中運用先進的技術。

4.3 建立健全互聯(lián)網金融相關制度

一是完善相關制度，明確互聯(lián)網金融監(jiān)管部門的相關職責，讓互聯(lián)網金融工作人員在工作中明確具體任務、具體權限、具體責任。二是提高互聯(lián)網金融從業(yè)人員業(yè)務水平，加強對從業(yè)人員的繼續(xù)教育和專業(yè)素質培養(yǎng)，提高從業(yè)人員金融分析、風險意識以及風險控制等方面的能力，降低我國互聯(lián)網金融發(fā)展面臨風險的可能性。

5 結語

互聯(lián)網金融發(fā)展是我國金融市場高速發(fā)展的重要組成部分，在促進我國金融市場發(fā)展乃至我國社會經濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。為了使我國互聯(lián)網金融更好更快的發(fā)展，金融監(jiān)管部門要加強重視，在工作中健全考核、檢查及督查機制，實現(xiàn)互聯(lián)網金融的規(guī)范化、程序化、科學化、專業(yè)化發(fā)展，進而不斷優(yōu)化我國互聯(lián)網金融發(fā)展的結構和條件。