謝雨婷 卞福妮 陶武強

摘?要：近年來，我國互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展，第三方移動支付行業(yè)也保持高速發(fā)展。隨著第三方支付平臺的日益普及和功能的日臻完善， 第三方支付平臺的客戶群體迅速擴大，在校大學生已成為第三方支付的重要客戶群體。本報告運用問卷調查法，以景德鎮(zhèn)陶瓷大學在校大學生為調查樣本，調查了大學生對支付寶的使用情況。根據調查結果總結了大學生對支付寶的具體使用情況，分析了大學生在使用支付寶時存在的問題，及支付寶對大學生的影響，并分別對大學生、高校、支付寶提出有關建議。

關鍵詞：第三方支付平臺;支付寶;大學生;影響及建議

中圖分類號：F27?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.36.019

0?引言

隨著互聯(lián)網金融的創(chuàng)新發(fā)展，第三方支付平臺日益為大眾廣泛使用，這逐漸打破傳統(tǒng)的交易方式、實現了“無現金交易”、也讓人們的生活變得更加便捷。鑒于第三方支付平臺的使用群體不斷擴大，大學生也成了其中的重要一員，課題組選擇景德鎮(zhèn)陶瓷大學在校大學生為調查對象，通過問卷調查了解景德鎮(zhèn)陶瓷大學在校大學生對支付寶的使用情況，透視支付寶對大學生消費行為的影響并提出建議。

1?第三方支付的典型代表——支付寶

自2009年以來，第三方支付市場的交易規(guī)模以50%以上的年均增速迅速擴大，截至2018年11月，支付寶月活用戶已經超過6.5億，仍保持50%以上的高速增長。前瞻產業(yè)研究院預測，到“十二五”末，第三方支付交易規(guī)模將突破25萬億元，到2020年第三方支付市場的交易規(guī)模有望突破48萬億元。據前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的《中國第三方支付產業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》分析預計，到2020年超過27億戶。

支付寶作為國內領先的第三方支付平臺，始終致力于促進消費者支付方式的便利性，旗下的“支付寶”與“支付寶錢包”兩大品牌用戶覆蓋了C2C、B2C和B2B三大領域，支付寶以強大的技術和安全優(yōu)勢成為國內四大銀行甚至是國際金融機構極為信任的合作伙伴。支付寶提供的支付及理財服務遍及消費者日常生活的方方面面，從2004年開始成為全球最大的移動支付廠商。

2?大學生對支付寶的使用情況調查設計及過程

本文以線上、線下調查問卷相結合的方式，調查了景德鎮(zhèn)陶瓷大學在校大學生的支付寶使用情況，調查共涵蓋我校十大學院，從發(fā)放到收回匯總共計兩周。共收回有效問卷359份，線上226份，線下133份。

為使調查結果更全面、數據更客觀真實，本次調查在設計問卷時，分別對線上、線下兩種調查方式設計了不同的調查重點。其中，線上調查主要側重于：大學生選擇支付寶的原因;每月消費金額及其來源;大學生對花唄等信貸產品的使用情況及影響;以及支付寶等第三方支付的廣泛使用對大學生的消費觀念、消費行為造成的影響等問題。線下調查主要側重于：大學生對花唄的使用情況及還款資金來源;大學生對限制學生群體使用花唄等信貸產品的態(tài)度;在使用支付寶的過程中遇到的問題;大學生對支付寶的信任及滿意程度等問題。

3?大學生對支付寶的使用情況調查結果及分析

3.1?開始接觸支付寶的時間及選擇支付寶的原因

如圖1顯示，53.1%和36.73%的大學生在高中、大學時期開始接觸支付寶， 僅有10.18%的大學生在初中時期就開始接觸支付寶。據調查得知，大學生選擇支付寶作為其支付手段的主要原因為：支付寶操作便捷簡單、多數商家使用支付寶作為其收款方式、支付寶業(yè)務范圍廣泛、支付寶支付的交易成本（時間成本、金錢成本）低等。

3.2?大學生每月的生活費及其消費支出水平

如圖2顯示，5664%和2434%的大學生的生活費為1000-1500元/月、1500-2000元/月，僅有146%和442%的大學生月生活費為1000元以下、2000元以上。見圖3，5313%、2266%及1641%的大學生每月可用于消費的金額分別為1000-1500元、1500-2000元和2000元以上，僅781%的大學生的每月可用于消費的金額是1000元以下?？梢?，大部分的大學生每月的生活費及消費金額集中于1000-1500元。

3.3?大學生支付寶消費支出水平

如圖4顯示，48.67%、22.57%和20.8%的大學生每月通過支付寶消費500-1000元， 100-500元，1000-1500元，7.96%的大學生每月通過支付寶消費的金額為1500元以上?？梢?，支付寶在大學生的消費過程中占有重要的地位，大學生每月通過支付寶消費的金額主要集中于500-1000元。

3.4?大學生支付寶的使用資金來源

據調查結果顯示，97.35%和30.09%的大學生的資金來源為父母給予的生活費和兼職收入，極少部分大學生的資金來源是大學生貸款、創(chuàng)業(yè)收入和投資收益。可見，大學生群體創(chuàng)收能力較低，資金收入來源單一，每月固定的生活費是大學生的主要資金來源。

3.5?大學生使用支付寶的功能情況

由調查結果得知，大學生對支付寶的使用主要集中于資金往來（轉賬，紅包，親情號）、便民生活（充值中心，生活繳費，共享單車）、第三方服務（淘票票電影，滴滴出行，餓了么外賣）、財富管理（余額寶，花唄）、教育公益（螞蟻森林，螞蟻莊園，愛心捐贈）、購物娛樂（游戲中心，彩票，獎勵金）等模塊，其具體使用詳細占比見圖5。

3.6?大學生的花唄使用情況及償還資金來源

據本次調查得知，77.44%的大學生均使用過花唄，其中償還花唄的資金來源主要為下月生活費，少部分大學生會通過兼職獲得償還資金，甚至有部分大學生會通過借錢的方式償還花唄欠款。可見，在大學生群體中存在收支不平衡與超前消費的現象，這催生了部分大學生選擇通過消費信貸（如支付寶的花唄）滿足自身的超前消費欲望。

3.7?大學生網絡消費中的支付寶使用情況

據調查得知，過半數的大學生在網絡消費時會選擇支付寶付款，部分大學生選擇支付寶或微信付款，極少部分大學生僅使用微信或其他方式付款（如網銀）。且若所選消費平臺沒有提供支付寶作為支付方式，大部分大學生甚至選擇不在該平臺繼續(xù)消費。可見，支付寶是大學生在網絡消費的過程中使用最頻繁的第三方支付平臺，它作為一種消費結算方式對大學生的消費產生了不容小覷的影響。

3.8?大學生對支付寶的信任程度及滿意程度

據調查結果得知，3885%、5465%的大學生認為支付寶的安全系數及其用戶的個人信息安全系數非常高、比較高，僅有647%的大學生認為支付寶的安全系數及用戶個人信息存在風險。如圖6、圖7顯示，929%、615%、2699%的大學生對支付寶的信任狀態(tài)為非常信任、信任、一般信任，僅有221%的大學生不信任支付寶平臺。193%的大學生認為非常滿意，6903%的大學生認為滿意，僅1195%的大學生認為一般滿意，不滿意的為0。

4?支付寶對大學生的影響

隨著支付寶的功能及服務不斷發(fā)展創(chuàng)新，它給大學生帶來的影響也越來越多，通過問卷分析，我們得出以下結論：

（1）隨著支付寶功能和服務的日臻完善及在線下商鋪覆蓋范圍的普及，這雖然為消費者提供了便捷的消費及生活環(huán)境，但也對消費者的消費習慣造成了影響，大學生作為支付寶的重要使用群體，也深受影響。據本次調查得知，多數大學生在消費過程中不會使用紙幣付款，85.61%的大學生在消費時首選支付寶作為支付方式，若店家不支持支付寶付款，則有38.05%的大學生會減少在該店的消費，甚至有部分大學生會不在該店消費?？梢?，支付寶作為一種第三方消費結算方式，加速傳統(tǒng)支付方式（紙幣的使用）的淘汰及消費模式由線下轉向線上的速度，而且作為多數大學生的首選支付方式，已對大學生的消費行為及選擇產生不容小覷的影響。

（2）支付寶等第三方支付平臺的廣泛應用將消費者的可用資金進一步數字化，降低消費者消的交易敏感度，使消費者對“錢”的概念日益模糊。據調查得知，87.59%的大學生表示支付寶等便捷支付方式的廣泛應用不僅降低了他們交易敏感度，還潛移默化的增加了他們的消費次數及金額?？梢姡Ц秾毜缺憬莸闹Ц斗绞皆黾哟蟛糠执髮W生消費次數及金額，使大學生愈加難以規(guī)劃自己的可用資金。

（3）第三方支付平臺提供的信貸服務（如支付寶的花唄），進一步刺激大學生的消費欲望，甚至加劇大學生群體中出現的過度消費乃至于透支消費的問題，也使更多的大學生愈發(fā)難以實現個人收支平衡。據調查得知，多數大學生的花唄償還資金為下月生活費，這使部分大學生陷入消費用花唄，生活費還花唄的惡性循環(huán)中，易使大學生形成不良消費習慣，增加校園生活壓力。

5?對策及建議

5.1?給大學生的建議

5.1.1?樹立正確的消費觀念，理性對待消費欲望

據調查得知，花唄等信貸產品的開發(fā)及普遍應用，雖然為大學生提供了應急資金，但也進一步刺激了大學生的消費欲望，且大學生是一個資金創(chuàng)收能力較弱但消費需求較高的特殊群體，這導致部分大學生出現過度消費等問題。建議在校大學生合理使用花唄等信貸產品，量入為出理性對待自己的消費需求，樹立正確合理的消費觀念。

5.1.2?科學有效地利用支付寶的功能及服務

大學生使用支付寶提供的便民生活（充值中心，生活繳費，共享單車）、財富管理（余額寶，花唄，芝麻信用）、資金往來（轉賬，紅包，親情號）、購物娛樂（游戲中心，彩票，獎勵金）、教育公益（螞蟻森林，螞蟻莊園，愛心捐贈）、第三方服務（淘票票電影，滴滴出行，餓了么外賣）等功能時，也應主動探索利用支付寶的其他功能及服務（如大學校園），科學高效利用支付寶等第三支付平臺的功能及服務。

5.2?給高校的建議

（1）加強對學生樹立正確消費觀念的引導、提高學生的消費安全意識?？稍鲈O線上宣傳教育及線下教育活動，如線上在學校新媒體宣傳平臺推出消費安全普及教育、線下舉行與消費觀念及消費安全有關的主題班會和專題講座等。

（2）增強對支付寶線下活動進入校園做宣傳的審批與監(jiān)管，避免不法分子利用支付寶的名聲到高校里行騙，為學生的消費和生活提供安全的校園環(huán)境。

5.3?給支付寶的建議

（1）完善售后服務功能（如客服）。雖然支付寶的功能和服務已十分完善，但仍有需要完善和改進的部分。據調查得知，多數學生在使用支付寶的過程中均遇到過難以聯(lián)系人工客服及交易速度存在延遲（提現與轉賬時）等問題，部分學生反映其使用支付寶時曾出現過記錄消費金額與實際消費金額不符的情況。建議支付寶進一步完善售后服務，增設人工客服，及時解決客戶反饋。提高交易速度（如提現轉賬）、并細化客戶的消費賬單準確記錄消費資金。

（2）加強對支付寶用戶身份的審核和劃分（如將用戶根據其收入劃分為學生、工作人員、高薪白領等），彈性設置用戶可用花唄額度，加強對大學生的額度管制。由調查結果得知，花唄等信貸服務的推出，助增了部分大學生的超前消費行為，當大學生的可借貸資金和其實際經濟實力出現較大偏差時，便會滋生諸多問題，如使部分沒有能力還款的大學生產生不良信用記錄，甚至促使部分大學生走上校園貸的道路，這對支付寶和大學生都是不利的。

（3）美化頁面，減少誘導性較強的廣告推送（如花唄使用紅包等廣告），在支付寶應用端內增設提示信息（如對付款時付款順序的變更的提示）。

（4）在應用端增設線下活動公示頁面，增加用戶了解官方線下活動的渠道。據調查得知，有部分不法分子打著支付寶的名號進入高校校園，舉辦虛假活動，而消費者常難以辨識活動的真假。因此建議支付寶在應用端增設線下活動公示頁面，避免不法分子利用支付寶的名聲違法亂紀，傷害支付寶公司及用戶的切身利益。

參考文獻

[1]移動網民習慣變遷報告[R].Questmobile，2019-01-27.

[2]中國第三方支付產業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告[R].前瞻產業(yè)研究院，2016.

[3]支付寶[EB/OL].https//baike.baidu.com/item/%E65%94%AF%E4%BB%98%E5%AE%9D/496859？fr=aladdin.

[4]李豪.移動時代第三方支付對消費者行為的影響[D].濟南：山東大學經濟研究院，2018.

[5]嚴紅霞，項恩來.第三方支付平臺對大學生消費習慣的影響及對策——以支付寶為例[J].才智，2017.

[6]劉燕云.第三方支付風險及防范[J].中國金融，2018，（20）.

[7]楊忠波.第三方移動支付平臺之風險管理——基于微信支付的案例分析[J].財會月刊，2019，（01）.