艾俐

創(chuàng)新已成為引領普惠金融發(fā)展的持續(xù)動力，中小城商行在構建普惠金融創(chuàng)新戰(zhàn)略時，應充分利用自身獨特的資源和稟賦，精準地開展有效、務實的各類普惠業(yè)務創(chuàng)新。

2019年央行金融科技三年發(fā)展規(guī)劃指出，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術與金融業(yè)務深度融合，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。最新數(shù)據(jù)顯示：截至9月中旬，國內(nèi)已有2087家銀行網(wǎng)點關停，銀行業(yè)之間在規(guī)模和增速上的競爭已相當激烈，再加上突如其來的疫情，銀行業(yè)的目光前所未有地聚焦在了金融科技和數(shù)字化轉型。

中小城商行應以創(chuàng)新升級的普惠金融謀發(fā)展

科技引領已成為行業(yè)的共識。

面對經(jīng)濟增速結構性換擋、利率市場化帶來利差逐漸收窄、新冠疫情等挑戰(zhàn)，數(shù)字化驅(qū)動下的創(chuàng)新升級普惠金融已逐漸成為中小城商行實現(xiàn)彎道超車的戰(zhàn)略支撐點之一。這一方面是政府、人行和監(jiān)管對小微企業(yè)和銀行機構的政策紅利釋放，另一方面創(chuàng)新升級后的普惠金融也有利于中小城商行群體充分發(fā)揮自身本地優(yōu)勢。

眾多中小城商行結合國情、區(qū)域、經(jīng)濟和民生，聚焦市場和客戶，圍繞營銷、產(chǎn)品、服務、渠道、運營和管理等“如火如荼”地開展了一系列創(chuàng)新，使傳統(tǒng)普惠金融迭代升級煥發(fā)新的面貌。浙江泰隆商業(yè)銀行董事會執(zhí)行委員會委員、戰(zhàn)略委員會委員，上?，F(xiàn)代服務業(yè)聯(lián)合會金融科技服務專委會專家王軼為指出：“創(chuàng)新已成為引領普惠金融發(fā)展的持續(xù)動力?！北仨毧吹絼?chuàng)新需要大量“人、財、物”等資源的投入，因此中小城商行在構建普惠金融創(chuàng)新戰(zhàn)略時，應充分利用自身獨特的資源和稟賦，精準地開展有效、務實的各類普惠業(yè)務創(chuàng)新。

創(chuàng)新模式是普惠創(chuàng)新戰(zhàn)略的核心組成，當前銀行普惠金融的創(chuàng)新模式主要包括4個類型。

第一是產(chǎn)品創(chuàng)新。針對普惠客群需求特點，尤其是融資需求“期限短、額度小、需求頻、抵質(zhì)押少”等特征，有針對性地進行產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。目前普惠信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新主要聚焦在不同風控大數(shù)據(jù)來源創(chuàng)新、各類擔保方式創(chuàng)新，用信期限和頻度及還款方式等信貸要素創(chuàng)新、定價方式創(chuàng)新、本外幣一體化貿(mào)易融資產(chǎn)品組合搭配等多領域創(chuàng)新。

第二是渠道創(chuàng)新。普惠金融業(yè)務渠道創(chuàng)新在“線上”和“線下”兩個領域同時展開。線上渠道創(chuàng)新主要聚焦在網(wǎng)銀、手機和微信多渠道融合，打造用戶體驗一致的服務入口及通過OCR、語音及人臉識別等AI技術提高服務的便捷性，而線下渠道創(chuàng)新則更多體現(xiàn)在網(wǎng)點自助機功能的多樣化和智能化層面。

第三是服務創(chuàng)新。時下銀行普惠金融服務要更多地考慮到客群的綜合服務需求，如小微企業(yè)，不僅有金融需求，也在數(shù)字化、信息化、管理提升等方面有一系列非金融需求，等待銀行通過資源整合和生態(tài)圈建設去滿足。國內(nèi)部分專注于普惠金融的領先銀行，已經(jīng)在通過打造開放科技平臺或整合外部信息科技、培訓機構、事務所等機構資源，為小微企業(yè)提供一攬子非金融增值服務。

第四是運營和管理創(chuàng)新?，F(xiàn)實中，銀行普惠業(yè)務中后臺運營和管理的創(chuàng)新，能為前臺業(yè)務創(chuàng)新提供堅實基礎和保障。服務普惠業(yè)務前臺的管理創(chuàng)新，如風控數(shù)據(jù)來源和模型算法創(chuàng)新、基于AI技術的智能客服、智能催收及基于信貸工廠技術的信貸集中作業(yè)中臺模式等都是銀行服務普惠金融業(yè)務的創(chuàng)新熱點。

中小城商行普惠金融創(chuàng)新升級除了一系列普惠金融模式創(chuàng)新以外，還需要在創(chuàng)新目標設定、創(chuàng)新文化培養(yǎng)、創(chuàng)新保障機制建設以及創(chuàng)新管理工具打造等方面狠下功夫。同時，銀行還需進一步培育創(chuàng)新氛圍及創(chuàng)新容錯文化，提升創(chuàng)新風險容忍度，激活創(chuàng)新基因，為規(guī)?；M織創(chuàng)新營造良好的氛圍。

數(shù)字化轉型確保普惠金融的可持續(xù)性

數(shù)字化普惠金融是數(shù)字化時代傳統(tǒng)普惠金融的迭代升級，是以滿足客戶多元化金融需求為目標，從客戶體驗和滿意度出發(fā)，通過應用各類金融科技等數(shù)字化手段，針對傳統(tǒng)普惠業(yè)務存在的效率低、成本高、風控難等弊端，進行優(yōu)化、迭代和提升，持續(xù)提升普惠金融業(yè)務內(nèi)涵、質(zhì)量，確保普惠金融商業(yè)模式的可持續(xù)性。

當前，國內(nèi)銀行業(yè)正著力向以數(shù)字生態(tài)為中心、敏捷開放組織、全方位服務入口整合、前中后臺高效整合和數(shù)據(jù)驅(qū)動為特征的銀行4.0轉型。數(shù)字普惠金融業(yè)亦呈現(xiàn)出相同的特征，尤其是數(shù)字普惠金融生態(tài)和開放銀行建設、數(shù)字全渠道和網(wǎng)點有機融合及“業(yè)務中臺”和“風險中臺”對市場前臺的“靈活”支撐等既迎合了普惠客群“千人千面”“百行百業(yè)”的特點，又順應普惠客群自身的數(shù)字化升級趨勢。

王軼為認為，中小城商行的普惠金融數(shù)字化轉型戰(zhàn)略執(zhí)行呈現(xiàn)出5個趨勢：第一，憑借數(shù)字化媒介在全渠道接觸客戶，掌握客戶的行為習慣和行為數(shù)據(jù)。第二，構建普惠金融新型平臺生態(tài)圈，將銀行的產(chǎn)品和服務嵌入到小微企業(yè)的經(jīng)營場景和供應鏈中，嵌入到普惠個人客戶“衣、食、住、行、玩”等日常生活場景中，實現(xiàn)“高頻接觸、海量獲客”。第三，夯實普惠金融中后臺關鍵能力，通過數(shù)字化重塑關鍵業(yè)務和運營流程，提升智能風控水平，實現(xiàn)數(shù)字化運營，“用數(shù)據(jù)說話”。第四，通過大數(shù)據(jù)分析建模，開展智能精準營銷。第五，數(shù)字化時代的組織變革，圍繞普惠目標客群，打造敏捷數(shù)字化組織，構建組織體系內(nèi)的“金融加速器”和“創(chuàng)新孵化器”，并培養(yǎng)具有普惠數(shù)字商的“種子人才”。

未來普惠金融屬于科技

運用新興金融科技手段，實現(xiàn)普惠金融服務移動化、模型化、便捷化，借助金融科技“快速、開放、共享、智能”等優(yōu)勢，用系統(tǒng)代替人工，將復雜、繁瑣的服務流程簡化，使普惠客群享受到最前沿的科技成果，為客戶提供更精準、更便捷、更優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務。

王軼為建議，中小城商行應在普惠金融領域深入應用新興金融科技技術，助力業(yè)務發(fā)展的同時需同步打造更多的核心能力，如強大的信息科技架構規(guī)劃和實施、有效的數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)資產(chǎn)在經(jīng)營和管理場景中的規(guī)?；瘧?、科學的信息科技需求管理機制等。

信息科技架構規(guī)劃能為銀行的信息科技建設實施指明方向，提供一個全面可借鑒的框架，形成新一代信息系統(tǒng)架構規(guī)范和標準;數(shù)據(jù)治理能夠保障數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量，數(shù)據(jù)在經(jīng)營和管理場景中的規(guī)模化應用則進一步挖掘和體現(xiàn)了高質(zhì)量數(shù)據(jù)資產(chǎn)給銀行普惠金融業(yè)務帶來的價值;標準化需求管理流程結合需求價值評估機制則能打通信息科技需求管理閉環(huán)價值鏈，促成業(yè)務、科技更密切配合和協(xié)同。

百舸爭流，奮楫金融科技者先。

懂金融，懂科技，更懂自己。與大銀行們不同，中小城商行囿于資金、區(qū)位、人才等資源限制，轉型升級難度較大。但“惟其艱難，方顯勇毅”，通過綜合采用自主建設、投貸聯(lián)動、同業(yè)聯(lián)盟互助、科技生態(tài)建設等手段提前布局金融科技及數(shù)字化創(chuàng)新的中小城商行未來將與大銀行們一起在數(shù)字普惠金融領域御風而行、乘風破浪！