施志暉

[摘 ? ?要] 小微企業(yè)要不斷發(fā)展，首先要解決融資渠道的問題。銀行為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的同時(shí)需有效控制風(fēng)險(xiǎn)，就要應(yīng)用智能技術(shù)收集有關(guān)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)作用去挖掘有價(jià)值的信息，綜合評(píng)估小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)?；诖吮疚奶剿縻y行智能風(fēng)險(xiǎn)控制路徑，為小微企業(yè)提供行之有效的融資服務(wù)，幫助小微企業(yè)解決融資難的問題，銀行也可以從中獲得利潤。本文著重研究小微企業(yè)融資的智能風(fēng)控路徑。

[關(guān)鍵詞] 小微企業(yè);融資;智能風(fēng)控;路徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 21. 051

[中圖分類號(hào)] F830.3 ? [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] ?A ? ? ?[文章編號(hào)] ?1673 - 0194（2020）21- 0116- 02

0 ? ? ?引 ? ?言

銀行為小微企業(yè)提供融資服務(wù)需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，如果盲目提供服務(wù)，很有可能面臨不良風(fēng)險(xiǎn)。銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的時(shí)候，自身業(yè)務(wù)空間也要不斷擴(kuò)展，從單純的服務(wù)轉(zhuǎn)向互惠互利，不僅小微企業(yè)能夠獲得利益，銀行也能夠通過這種渠道獲得收入，從而各自需求都得到滿足。但是，銀行對(duì)小微企業(yè)的管理往往采用定性方式，不能全面了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，管理維度不夠，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生，甚至存在主觀判斷的問題，對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不能精準(zhǔn)定位[1]?；诖耍y行需應(yīng)用智能技術(shù)，結(jié)合使用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集企業(yè)數(shù)據(jù)更加全面，并且對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)予以評(píng)估，為小微企業(yè)提供新的融資服務(wù)，而且能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

1 ? ? ?小微企業(yè)所面臨的融資問題

當(dāng)前中國大力發(fā)展小微企業(yè)，并在政策上予以支持。處于當(dāng)前良好的政策環(huán)境中，小微企業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇期，但是，由于小微企業(yè)的規(guī)模小、資源少，依然處于原始積累階段，所以，需要大量的資金投入，才能走上創(chuàng)新發(fā)展道路。小微企業(yè)在發(fā)展的前期階段需要投入大量的資金，尤其需要享受相關(guān)的優(yōu)惠，獲得資金支持，才有更大的發(fā)展空間。

從小微企業(yè)運(yùn)營的資金來源上看，主要包括兩個(gè)渠道，即內(nèi)源性渠道和外源性渠道，前者需要資金積累，進(jìn)度緩慢，后者則會(huì)由于各種限制因素而舉步維艱。小微企業(yè)要獲得資金，通常采用營銷方式，通過其營銷帶有服務(wù)附加值的產(chǎn)品獲得資金。如果尋求外源性融資渠道，則是采用銀行信貸的方式，或者發(fā)行債券的方式，讓自身在經(jīng)營中有足夠的資金，其中銀行信貸是多數(shù)小微企業(yè)選擇的渠道[2]。但是，由于小微企業(yè)在經(jīng)營管理上存在不規(guī)范的問題，質(zhì)押物缺乏，銀行從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，就會(huì)對(duì)貸款發(fā)放予以控制，導(dǎo)致小微企業(yè)的貸款意愿難以實(shí)現(xiàn)。

2 ? ? ?銀行為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的智能風(fēng)控路徑

2.1 ? 應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)信息全面收集

在數(shù)字化時(shí)代背景下，將風(fēng)控與大數(shù)據(jù)結(jié)合已成為了金融業(yè)風(fēng)控的發(fā)展趨勢(shì)。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)多維度、大量數(shù)據(jù)的智能處理，標(biāo)準(zhǔn)、自動(dòng)化的執(zhí)行流程，能夠更好地貼合信息時(shí)代對(duì)于風(fēng)控業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。將專用融資服務(wù)的大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)建立起來，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)作用對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況方面的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集，不僅要收集行業(yè)內(nèi)信息，還要收集行業(yè)外信息，將所有信息匯總、分析，經(jīng)過整合、處理之后，存儲(chǔ)在指定數(shù)據(jù)庫中。為了保證數(shù)據(jù)分析平臺(tái)有效運(yùn)營，切實(shí)地發(fā)揮作用，需將處理方式明確，以獲得有效信息，能夠?qū)ζ髽I(yè)的基本情況有所了解，掌握企業(yè)經(jīng)營情況和利潤情況，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)企業(yè)的行業(yè)信譽(yù)度。在收集數(shù)據(jù)信息過程中還要不斷擴(kuò)展渠道，積極與稅務(wù)部門、工商管理部門等合作，還要到司法部門調(diào)查企業(yè)的情況。

2.2 ? 將智能化風(fēng)險(xiǎn)管理模型建立起來

銀行要為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要將風(fēng)險(xiǎn)管理模型建立起來是非常必要的。應(yīng)用大數(shù)據(jù)收集信息，結(jié)合使用模糊綜合評(píng)判方法對(duì)信息進(jìn)行分析，諸如小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿σ约靶∥⑵髽I(yè)的創(chuàng)新能力等都可以進(jìn)行評(píng)判，將評(píng)判的結(jié)果輸入到模型中，通過運(yùn)行模型實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理并進(jìn)一步優(yōu)化，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理參數(shù)做出調(diào)整，完善模型，為優(yōu)化金融服務(wù)提供依據(jù)[3]。智能化風(fēng)險(xiǎn)管理模型的運(yùn)行中發(fā)揮智能技術(shù)的作用予以完善，提高模型的有效性，能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)更加精準(zhǔn)，包括小微企業(yè)履行約定的意愿、能力以及穩(wěn)定性都能夠分析，采用評(píng)級(jí)、評(píng)分方法對(duì)小微企業(yè)的信用做出判斷，對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)異常情況做出判斷，有效識(shí)別小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，做出評(píng)估，還可以發(fā)揮模型的預(yù)警作用。落實(shí)到具體的工作中，還要針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，建立專用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的模型，小微企業(yè)的在線貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款違約以及欺詐問題用模型進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別，獲得有價(jià)值的信息，據(jù)此采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效能。

2.3 ? 開展智能風(fēng)控場景應(yīng)用

其一，應(yīng)用智能風(fēng)控場景分析小微企業(yè)所具備的特征并分析其關(guān)聯(lián)關(guān)系。應(yīng)用智能技術(shù)可以獲得小微企業(yè)的多維信息，構(gòu)成知識(shí)圖譜，可以分析其關(guān)聯(lián)關(guān)系，形成全景視圖，就可以充分了解小微企業(yè)之間所存在的各種關(guān)系，包括股權(quán)、資金往來以及信貸擔(dān)保等方面的關(guān)系都能夠體現(xiàn)出來并精準(zhǔn)分析，如果小微企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)，就能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)[4]。采用這種方式能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的具體情況實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，由此對(duì)小微企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)程度做出準(zhǔn)確評(píng)估。

其二，應(yīng)用智能風(fēng)控場景對(duì)小微企業(yè)實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。應(yīng)用智能技術(shù)可以查閱有關(guān)小微企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)以及各種交易信息，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、采用的管理模式、財(cái)務(wù)狀況以及所存在的違約問題進(jìn)行分析，按照監(jiān)測指標(biāo)將小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)模型建立起來，通過運(yùn)行模型對(duì)小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估結(jié)果，具體分析小微企業(yè)的各類行為，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營情況深入分析，對(duì)其信用情況做出客觀地評(píng)價(jià)，包括小微企業(yè)的還款意愿以及是否具備還款能力都能夠獲得準(zhǔn)確的評(píng)估結(jié)果，基于此提出信貸決策[5]。

其三，對(duì)小微企業(yè)實(shí)施貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。小微企業(yè)運(yùn)行的過程中會(huì)受到諸多不確定性因素的影響，銀行要為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，就要收集有關(guān)的信息，諸如企業(yè)經(jīng)營管理方面的信息，包括企業(yè)的資產(chǎn)管理指標(biāo)、企業(yè)的負(fù)債指標(biāo)，銷售管理情況、回籠貨款情況以及所獲得的利潤等等方面的信息;企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息包括企業(yè)的股權(quán)變動(dòng)情況、有關(guān)法律政策的執(zhí)行情況，企業(yè)的行業(yè)趨勢(shì)等等。對(duì)于這些信息應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集，將內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)融合起來，經(jīng)過指標(biāo)化之后將貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型構(gòu)建起來，可以對(duì)企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)分析、實(shí)時(shí)判斷，還可以啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，采取相應(yīng)的控制措施解決。采用這種方式可以盡早發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取有效的措施解決，避免銀行為小微企業(yè)提供融資服務(wù)造成損失。

2.4 ? 運(yùn)行智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模式

銀行在分析小微企業(yè)行為的時(shí)候，可以采用規(guī)則匹配的方法了解企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，通過運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模式將其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)篩查出來，這樣的話，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率提高了，風(fēng)險(xiǎn)匹配更加精準(zhǔn)[6]。根據(jù)監(jiān)測指標(biāo)將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模式構(gòu)建起來，將企業(yè)經(jīng)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)定位，還可以了解風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，對(duì)一些隱性風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)也有較高靈敏度，一旦發(fā)現(xiàn)有隱性風(fēng)險(xiǎn)，就能及時(shí)采取措施應(yīng)對(duì)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)情況，不僅監(jiān)測有實(shí)時(shí)性，而且還可以預(yù)測未來風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行動(dòng)向，發(fā)揮其前瞻性。采用智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模式可以對(duì)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)全過程控制，而且在貸款之前、貸款的過程中和貸款之后都可以發(fā)揮預(yù)警作用，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的初級(jí)階段予以處置，避免產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。

2.5 ? 銀行推行線上小額信用貸款

如果銀行采用傳統(tǒng)的信貸模式，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的時(shí)候需要經(jīng)歷復(fù)雜的流程，由多個(gè)部門參與，很長時(shí)間才能完成。如果企業(yè)急需資金，卻不能在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款，很有可能錯(cuò)過發(fā)展機(jī)遇。銀行的服務(wù)進(jìn)度緩慢，服務(wù)效果不夠理想[7]。銀行啟動(dòng)供應(yīng)鏈融資方式，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集有關(guān)企業(yè)信譽(yù)和經(jīng)營方面的信息，根據(jù)分析所獲得的結(jié)果與企業(yè)在供應(yīng)鏈上建立合作關(guān)系，為小微企業(yè)量身定做信貸模式，采用數(shù)據(jù)整合結(jié)合模型評(píng)價(jià)的方式，基于此對(duì)小微企業(yè)的信貸需求實(shí)時(shí)決策，在線就可以做出貸款決策，時(shí)間短、效果好。使用智能技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)控制流程都自動(dòng)化運(yùn)行，銀行服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率也會(huì)有所提高。

3 ? ? ?結(jié) ? ?語

通過上面的研究可以明確，銀行對(duì)小微企業(yè)的融資過程進(jìn)行調(diào)查研究并針對(duì)所存在的融資難問題和融資貴問題做出準(zhǔn)確的判斷，基于此將融資服務(wù)流程優(yōu)化，為小微提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)擺脫資金困擾。銀行用這種方式為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，不僅有助于企業(yè)的發(fā)展，銀行也能夠獲得一部分利潤。處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行要發(fā)揮競爭優(yōu)勢(shì)，就要不斷擴(kuò)展經(jīng)營服務(wù)范圍，在金融服務(wù)上走創(chuàng)新之路，根據(jù)小微企業(yè)的需要調(diào)整金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，發(fā)揮人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，對(duì)各種融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測、識(shí)別并做出判斷，為小微企業(yè)提供新的信貸產(chǎn)品服務(wù)。服務(wù)的精細(xì)化，對(duì)銀行金融的深化發(fā)展亦起到一定的促進(jìn)作用。

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