中國(guó)的土地上出現(xiàn)保險(xiǎn)，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國(guó)試圖加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放仍然那么自然而然地最先、最大敞開(kāi)開(kāi)放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國(guó)的保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)，屬于舶來(lái)品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國(guó)與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過(guò)，但一經(jīng)開(kāi)始，就再?zèng)]有完全斷開(kāi)。

讓人好奇的是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從無(wú)到有，再到現(xiàn)如今可以說(shuō)得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動(dòng)且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)史，他在百忙之中奮筆疾書(shū)才有這一筆記體小說(shuō)的問(wèn)世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說(shuō)的形式娓娓道來(lái)，講述了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程?！督鹑诶碡?cái)》雜志摘錄了《保險(xiǎn)到如今》中的一篇文章，之后會(huì)持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第九篇 停業(yè)之痛 中國(guó)保險(xiǎn)史上的暫停鍵

翻閱世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史，幾乎找不到人為停業(yè)20年之久的先例。而這一幕，卻在20世紀(jì)的中國(guó)出現(xiàn)了，至今令人唏噓難忘。

半個(gè)多世紀(jì)后，回望這段歷史，其實(shí)之前有很多先兆，預(yù)示著這一切。

行政命令式的的經(jīng)營(yíng)方式，顛覆了新中國(guó)第一代保險(xiǎn)人的美好規(guī)劃。上個(gè)世紀(jì)50年代初，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司各地機(jī)構(gòu)在執(zhí)行政策和具體做法上出現(xiàn)很多問(wèn)題，問(wèn)題的產(chǎn)生來(lái)源于一種武裝革命的后遺癥，即習(xí)慣于用簡(jiǎn)單直接的命令指揮一切。這樣一些拿槍桿子的戰(zhàn)士，在社會(huì)主義革命時(shí)期，轉(zhuǎn)戰(zhàn)到經(jīng)濟(jì)建設(shè)領(lǐng)域，思維還沒(méi)有真正接納經(jīng)濟(jì)規(guī)律，特別是遇到難題、阻力之時(shí)，常常愿意以非凡的決心加上簡(jiǎn)單管用的行政命令、軍事化指揮，似乎一切就會(huì)迎刃而解。

這種神奇，使近乎一張白紙上畫(huà)最美的圖畫(huà)的新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，呈現(xiàn)狂飆突進(jìn)式的發(fā)展。當(dāng)時(shí)中國(guó)人保的干部們主要依靠行政命令開(kāi)展業(yè)務(wù)，一些基層干部開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)甚至搞強(qiáng)迫指令，突出表現(xiàn)在試辦強(qiáng)制保險(xiǎn)特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，一無(wú)經(jīng)驗(yàn)二無(wú)數(shù)據(jù)，僵化生硬的“三結(jié)合”（村干部、老農(nóng)民、保險(xiǎn)員工）工作組拍腦袋、瞎指揮，嚴(yán)重背離保險(xiǎn)規(guī)律的做法比比皆是。如在牲畜保險(xiǎn)中，工作人員只圖完成任務(wù)， 工作粗糙粗暴。農(nóng)戶投保時(shí)， 對(duì)投保牲畜不注意體檢， 不嚴(yán)格掌握牲畜的評(píng)估價(jià)值， 致使許多不符合條件的老牛、病牛也保了險(xiǎn)， 更嚴(yán)重的是許多投保牲畜竟然只憑村干部開(kāi)個(gè)名單， 手續(xù)之混亂， 帳目不清，讓今天的保險(xiǎn)專家們瞠目結(jié)舌、難以想象。理賠時(shí)， 對(duì)不該賠的保戶亂賠、錯(cuò)賠、瞎賠， 對(duì)該賠的保戶卻不賠、拒賠、拖賠。遇到死亡率較高的季節(jié)，還存在不及時(shí)支付賠款的現(xiàn)象。這些做法和現(xiàn)象，在群眾中造成非常不良的影響。

內(nèi)部管理混亂，使得貌似快速發(fā)展的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很快陷入窘境。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展太快，許多干部不懂業(yè)務(wù)，只求保費(fèi)數(shù)量不求保險(xiǎn)合同質(zhì)量，只重發(fā)展速度不想發(fā)展效果，很快不少縣級(jí)公司入不敷出，有的甚至支出超過(guò)收入一倍。當(dāng)時(shí)的人保系統(tǒng)上下從未將經(jīng)濟(jì)效益放在首位， 而只是把自己當(dāng)作一個(gè)國(guó)家行政管理部門，人浮于事的現(xiàn)象比較普遍。 據(jù)1956 年的一份統(tǒng)計(jì)， 絕大多數(shù)省市保險(xiǎn)公司的非業(yè)務(wù)人員占全部人員的50% 左右。

代理人隊(duì)伍的消失，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力盡失。建國(guó)之初保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公估人尚活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)， 但隨著外商保險(xiǎn)公司的退出， 私營(yíng)保險(xiǎn)公司的萎縮，公私合營(yíng)保險(xiǎn)公司的官辦化， 這些保險(xiǎn)中介很快失去其生存的空間， 由日漸衰微到最后消逝。保險(xiǎn)中介對(duì)活躍市場(chǎng)，擴(kuò)大宣傳， 拓展業(yè)務(wù)， 降低成本都有重要作用。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司后來(lái)在經(jīng)營(yíng)中也意識(shí)到這一問(wèn)題， 少數(shù)地方曾試行了代理人、保險(xiǎn)服務(wù)員制度， 但并未推廣。保險(xiǎn)中介的消逝使我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失去活力。

僅僅兩三年的時(shí)間，興盛一時(shí)的新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，不得不開(kāi)始了重大調(diào)整。1953年3月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司第三次全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議對(duì)工作中的失誤和偏差進(jìn)行了糾正，確定了“整理城市業(yè)務(wù)，停辦農(nóng)村業(yè)務(wù)，整頓機(jī)構(gòu)，在鞏固的基礎(chǔ)上穩(wěn)步前進(jìn)”的方針。到1953年底，各地基本停辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)自1953年開(kāi)始，國(guó)家對(duì)城市強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也作了調(diào)整：停辦國(guó)家機(jī)關(guān)財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)和基本建設(shè)工地強(qiáng)制保險(xiǎn)；國(guó)營(yíng)企業(yè)（包括合作社）的強(qiáng)制保險(xiǎn)仍繼續(xù)辦理；其他業(yè)務(wù)，按對(duì)生產(chǎn)有無(wú)積極作用、群眾是否需要和自愿、自己有無(wú)條件、是否符合經(jīng)濟(jì)核算四項(xiàng)原則，分為鞏固、收縮、停辦三類進(jìn)行清理。由于資本主義工商業(yè)社會(huì)主義改造的推進(jìn)，城市自愿保險(xiǎn)業(yè)務(wù)明顯下降。

需要說(shuō)明的，對(duì)停辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然大多數(shù)人沒(méi)有意見(jiàn)，但也有一部分農(nóng)民不愿意停辦和退保，他們中有一些得到過(guò)賠款或?qū)ΡｋU(xiǎn)的好處印象很深。比如東北大部分地區(qū)由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和互助合作運(yùn)動(dòng)發(fā)展較快，農(nóng)民大多不同意停辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)批準(zhǔn)，東北地區(qū)重新辦理了耕畜保險(xiǎn)。1958 年農(nóng)作物保險(xiǎn)在河北、吉林、河南恢復(fù)辦理， 試辦種類主要是棉花、煙葉、大豆，承保了2517 萬(wàn)畝農(nóng)作物。

隨著農(nóng)業(yè)合作化步伐加快，組織起來(lái)的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了一定需求。但隨著農(nóng)業(yè)合作社由初級(jí)社發(fā)展到高級(jí)社，牲畜歸公統(tǒng)一使用，對(duì)保險(xiǎn)的需求反不如初級(jí)社迫切。

半停半不停的狀況，就這樣持續(xù)了5年。停辦，從開(kāi)始的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐漸蔓延到所有保險(xiǎn)領(lǐng)域。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦，是在城鎮(zhèn)工商業(yè)完成社會(huì)主義發(fā)改造和農(nóng)村人民公社化的形勢(shì)下出現(xiàn)的。1958年10月，西安全國(guó)財(cái)貿(mào)工作會(huì)議提出：人民公社化后，保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失，除國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須繼續(xù)辦理外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)立即停辦。同年12月，在武漢召開(kāi)的全國(guó)財(cái)政會(huì)議正式作出“立即停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的決定。1959年1月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司召開(kāi)第七次全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議，貫徹落實(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦的精神，并部署善后清理工作。這項(xiàng)善后工作十分艱巨，據(jù)史料，1958年全國(guó)保險(xiǎn)工作人員已逾5萬(wàn)。從1959年起，全國(guó)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除上海、哈爾濱等地繼續(xù)維持了一段時(shí)間外，其他地方全部停辦。

停辦的先兆，前面已經(jīng)述及。停辦的原因，很多文章用四個(gè)字概括了——“眾所周知”。但至今令人疑惑的是，中央高層為什么對(duì)保險(xiǎn)的停辦如此決絕，“眾所周知”的原因到底是啥？

從現(xiàn)有的史料和老同志的回憶，大概可以歸納出這么幾條原因。

一是舊中國(guó)以上海保險(xiǎn)發(fā)展為代表的行業(yè)形象，唯利是圖，買辦經(jīng)紀(jì)，瘋狂掠奪國(guó)民財(cái)富的烙印，仍然深深印刻在共產(chǎn)黨執(zhí)政者腦海中，這種先天的記憶當(dāng)然不利于新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改造和發(fā)展。

二是保險(xiǎn)自身所具有的商品經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、契約法則的特性，與新中國(guó)成立后努力建立的高度計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制體系，確實(shí)是兩種體系兩種話語(yǔ)。雖然建國(guó)后新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，無(wú)論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、人員隊(duì)伍、市場(chǎng)格局、服務(wù)模式都已經(jīng)和解放前大不相同，確實(shí)進(jìn)行了比較明顯的社會(huì)主義改造，但終究先天使然、“本性難改”，其市場(chǎng)規(guī)律的生命力，仍然是鮮明突出的。

三是社會(huì)趨勢(shì)，漸成共識(shí)，難以存續(xù)。當(dāng)時(shí)有人認(rèn)為在城鎮(zhèn)工商業(yè)基本上是國(guó)營(yíng)企業(yè)的情況下，國(guó)家可以通過(guò)財(cái)政調(diào)劑方式對(duì)各種災(zāi)害損失進(jìn)行補(bǔ)償，因此開(kāi)辦城市保險(xiǎn)必要性不大。而在農(nóng)村，人民公社改變了以往那種規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目單一的農(nóng)業(yè)合作社的狀況，其財(cái)力和物力已具備較大的抗災(zāi)能力和補(bǔ)償能力。在這種認(rèn)識(shí)的支配下，認(rèn)為保險(xiǎn)的歷史任務(wù)已經(jīng)完成。

這么一停，就是20年。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦后，國(guó)家從精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)考慮，只是在中國(guó)人民銀行國(guó)外業(yè)務(wù)管理局下設(shè)保險(xiǎn)處，負(fù)責(zé)處理中央和北京地區(qū)進(jìn)出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)國(guó)內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和從事，集中統(tǒng)一辦理國(guó)際分保業(yè)務(wù)和對(duì)外活動(dòng)，在對(duì)外聯(lián)系業(yè)務(wù)時(shí)用“中國(guó)人民保險(xiǎn)公司”、“中國(guó)保險(xiǎn)公司”及“太平保險(xiǎn)公司”三個(gè)公司的名義。

1959年后，部分城市國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有完全停辦，其中有上海、哈爾濱、廣州、天津等地。1964年，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面好轉(zhuǎn)，中國(guó)人民銀行國(guó)外業(yè)務(wù)局保險(xiǎn)處升為局一級(jí)單位，對(duì)外仍用中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的名義，并由中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)兼任總經(jīng)理。1969年，中國(guó)人保成立了一個(gè)小組，處理保險(xiǎn)停辦之后的各種事情。這個(gè)小組被稱作“9人小組”。國(guó)務(wù)院下屬幾十個(gè)部委，精簡(jiǎn)到十幾個(gè)部委。財(cái)政部與人民銀行合并成一個(gè)單位，由財(cái)政部軍管會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，在軍管會(huì)下設(shè)財(cái)政和銀行兩個(gè)大組，在兩個(gè)大組之下，設(shè)立若干業(yè)務(wù)組，銀行國(guó)外業(yè)務(wù)組就是業(yè)務(wù)組之一，國(guó)外業(yè)務(wù)組下設(shè)保險(xiǎn)小組，就是“9人小組”。保險(xiǎn)小組對(duì)內(nèi)管理原有的國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)外沿用中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的名字。

20年的時(shí)間委實(shí)不短，但對(duì)那個(gè)時(shí)代的中國(guó)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，只能勉力維持，靜待花開(kāi)。

十年動(dòng)亂期間，中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徹底停辦。在“左”的思潮影響下，保險(xiǎn)被認(rèn)為是“私有經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)”，“不適應(yīng)中國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)”，“辦理國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不償失”，“是依靠帝國(guó)主義”，“再保險(xiǎn)是帝修反之間的利潤(rùn)再分配”等等，因此有人提出要“徹底砸爛中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)”，不但停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要停辦全部涉外保險(xiǎn)和國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然而，一件事改變了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)岌岌可危的命運(yùn)。

1969年上半年，外貿(mào)部門自國(guó)外進(jìn)口的手表和白金在空運(yùn)中先后發(fā)生丟失，由于受當(dāng)時(shí)“砸保險(xiǎn)”的影響，這批貨物并未投保，因此損失嚴(yán)重。這一事件向周恩道來(lái)總理匯報(bào)后，總理對(duì)“砸保險(xiǎn)”的錯(cuò)誤言論進(jìn)行了嚴(yán)厲批評(píng)，同時(shí)嚴(yán)肅指出：“保險(xiǎn)還是要辦，內(nèi)保險(xiǎn)是對(duì)外聯(lián)系的一個(gè)渠道，敵人想孤立我們，我們不要自己孤立自己?！痹诖撕蟮奈母飼r(shí)期，涉外保險(xiǎn)與再容保險(xiǎn)其實(shí)一直小規(guī)模地保留著，“9人小組”就是在周總理的指示下生存下來(lái)的。小組成員一方面認(rèn)真參與政治學(xué)習(xí)，還要做好自己的業(yè)務(wù)工作，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。小組成員白天做業(yè)務(wù)，晚上開(kāi)會(huì)學(xué)習(xí)，及時(shí)完成了承保、理賠、分保、對(duì)外聯(lián)系等各項(xiàng)任務(wù)。每年按時(shí)參加春秋兩季廣交會(huì)，與參會(huì)的外貿(mào)進(jìn)出口公司、遠(yuǎn)洋公司保持業(yè)務(wù)溝通，接待英國(guó)經(jīng)紀(jì)人及越南、朝鮮的國(guó)家保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)來(lái)訪。在文革中，還要去各分公司調(diào)研。9人小組成員之一、中國(guó)人保老干部于葆忠認(rèn)為在那種情況下，設(shè)立“9人小組”是不二的選擇，也可以說(shuō)是最好的選擇?！?人小組”的存在，說(shuō)明保險(xiǎn)公司不能撤銷，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是砸不亂的，對(duì)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有繼續(xù)存在和發(fā)展的必要。

今天研究保險(xiǎn)史的專家評(píng)價(jià)“9人小組”的歷史作用，認(rèn)為堅(jiān)持了保險(xiǎn)公司的存在，沒(méi)有他們，民族保險(xiǎn)業(yè)就全部停辦了，血脈就斷了；有了他們，保險(xiǎn)業(yè)在即將要消亡的過(guò)程中，又有 “山重水復(fù)疑無(wú)路，柳暗花明又一村”的起色。

正所謂“行到水窮處，坐看云起時(shí)”。