■ 孔芳媛

（青海民族大學 青海西寧 810000）

習近平總書記指出，脫貧摘帽不是終點，而是新生活、新奮斗的起點。當前，我國經濟社會發(fā)展不平衡不充分的問題仍然突出，鞏固拓展脫貧攻堅成果的任務依然艱巨。黨的十九屆五中全會將“脫貧攻堅成果鞏固拓展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面推進”明確為“十四五”時期經濟社會發(fā)展主要目標。青海省委十三屆九次全會將“堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接?！弊鳛榍嗪Ｊ　笆奈濉钡闹攸c工作。2017年以來，青海省在全面推進農村信用體系建設第二個五年規(guī)劃架構下，探索信用普惠，推進村級信用體系建設、貧困戶信用修復重建等信用助力金融精準扶貧模式，為青海省絕對貧困全面“清零”目標的實現提供了信用支撐。為堅守青海省42個貧困縣、1622個貧困村、53.9萬貧困人口全部脫貧退出的成效，堅持“兩不愁三保障”，繼續(xù)聚焦“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)薄弱環(huán)節(jié)，有效落實摘帽“不摘責任、不摘政策、不摘幫扶、不摘監(jiān)管”政策。我們必須在實施金融精準扶貧政策的同時，不斷總結經驗，分析解決存在的問題，才能牢牢守住扶貧攻堅勝利果實。

一、青海省信用普惠金融精準扶貧框架

（一）農村信用體系建設覆蓋面拓寬

青海省地處偏遠，各個地區(qū)之間由于自然資源和環(huán)境差異較大，發(fā)展不均衡，農村金融生態(tài)環(huán)境基礎薄弱，影響并制約了農村經濟的發(fā)展。2012年以來青海轄區(qū)人民銀行與政府部門、相關單位和涉農金融機構密切聯系，多方聯動，構建了適合青海省情的農村信用建設組織體系，引導各地結合農牧區(qū)和特困地區(qū)產業(yè)特點、資源條件和經濟社會發(fā)展實際，大力推進農村信用體系建設，顯著改善農村金融生態(tài)環(huán)境。各地區(qū)以村級信用共同體為支點，在微觀層面有效帶動貧困戶、一般農戶新型農業(yè)經營主體信用創(chuàng)評，以推進信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣建設為重點，在宏觀層面將分散的個體信用匯集成集體信用，大幅提升了廣大農村經濟主體的誠信意識和守信能力，有效促進了農村金融資源回流和支農信貸投入，顯著提高了信用額度和貸款可獲得性。

（二）信用產品創(chuàng)新與政策有效配合

農牧區(qū)經濟落后，農牧民收入水平相對較低，信用水平層次不齊，金融需求不足，金融機構缺少創(chuàng)新動力。金融精準扶貧以來，各地人民銀行加強與財政等政府部門協作，引導涉農金融機構創(chuàng)新產品和服務方式，推出小額信用貸款、農戶聯保、鄉(xiāng)村政府保證等貸款業(yè)務,將貧困主體信用創(chuàng)評與扶貧資金、信貸資金、財政資金無縫對接。重點發(fā)展“以社帶戶、以企帶村”“一企多村”跨地區(qū)帶動村級信用共同體發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖生態(tài)畜牧業(yè)、農畜產品加工、民族旅游等產業(yè)的“信用共同體”貸款業(yè)務，有效構建了“村級信用建設+產業(yè)扶貧項目資金、旅游扶貧資金+扶貧貸款+扶貧貼息”等支農融資模式。實施的“530信用貸款工程”，很大程度上促成了“信用創(chuàng)評+扶貧貸款+扶貧貼息” “信用貸款+金融扶貧風險防控資金+扶貧貼息”等金融扶貧模式。不僅有效提高了農牧區(qū)信用貧困主體融資能力，還切實發(fā)揮了信用普惠在提升貧困主體融資能力、降低融資成本和風險、增加農村經濟活力等方面的重要作用。

（三）信用對接與服務并重

控制風險是金融扶貧的重中之重，但是農牧區(qū)受金融環(huán)境薄弱和經濟不確定性等因素的影響，金融風險抵御能力較為薄弱，很大程度上影響了金融機構的主動性。為有效緩解這種情況，從根本上激發(fā)農村金融市場的活力，人民銀行密切聯系各級政府部門和金融機構共同參與農村信用共同體的建設。一方面通過積極支持和鼓勵金融機構與保險公司結合農村經濟發(fā)展實際，堅持市場導向和商業(yè)原則，將村級信用共同體作為涉農信貸和涉農保險發(fā)展的基礎和載體，創(chuàng)新產品和服務。另一方面探索以信用共同體為單位，發(fā)展共同體成員出資與涉農涉牧資金相結合的互助擔保基金，對于基礎扎實、運作良好的信用共同體成員，在貸款額度、期限、利率以及保險費率等各方面給予優(yōu)惠。同時，積極聯動各個部門推動各級政府用足用好財政支農信貸擔?；?、扶貧產業(yè)示范村擔保基金、扶貧產業(yè)擔保基金、旅游扶貧資金等各類涉農涉牧資金，建立與村級信用體系建設相配合的信貸風險補償機制，推動鄉(xiāng)政府、村委會充分利用“三農”“三牧”和生態(tài)建設等資金的撬動作用，支持信用建設、信貸投放管理等工作。

二、信用普惠助力金融精準扶貧的具體實踐

（一）打造村級信用體系建設“青海模式”

2014年，青海省共建立農戶信用檔案54.87萬份，占全省農戶總數64.6%，共評定信用縣4個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）112個、信用村1494個、信用戶29.06萬戶。2020年末全省共建立農戶信用檔案97.18萬份，占全省農戶總數的97.6%，較6年前增長了77%。評定信用縣10個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）242個、信用村2766個、信用戶61萬戶，較6年前分別增長了150%、116%、85%、111%。累計運用各類擔保資金2億元，向3萬戶農牧戶發(fā)放近17億元擔保貸款。2020年金融機構累計對101975戶信用戶讓利9125.71萬元。村級信用體系建設已經成為推進青海省農村信用體系建設的突破口和重要抓手，信用檔案建檔和信用創(chuàng)評工作更是為金融精準扶貧工作奠定了重要的信息基礎。信用檔案的建立有效推動了全省建立農村經濟主體信用征集、共享、評價、培育、增信、應用、服務體系，有效提升了農村經濟主體信用意識，農村金融生態(tài)環(huán)境明顯改善，信用主體貸款滿足率明顯提高，農牧區(qū)普惠金融服務水平顯著提升。

（二）打造貧困戶信用修復“青海模式”

2017年，人民銀行西寧中支對貧困戶信用修復重建進行了深入探索和研究，建立了“諒解+救濟”的信用修復政策，有力促進了“530”小額扶貧信用貸款向無不良信用記錄貧困信用戶的投放，通過提高對農戶的不良信用記錄容忍度，運用財政資金減免欠息或掛息收本等方式，使擁有不良信用記錄的貧困戶實現信用重建，有效打通了金融支持精準扶貧“最后一公里”。貧困戶信用重建，貧困戶結清貸款本息，不良記錄逐步消失，甚至歸于零，有效破除了小額扶貧信貸投放對象存在不良記錄的瓶頸，提升了信貸扶貧的活力。信用重建在改善貧困戶信用狀況的同時，為貧困戶脫貧致富贏得了積極的支農惠農政策，帶動貧困戶脫貧致富后向一般信用農戶轉變，實現脫貧后的信用鞏固效應，推動貧困戶脫貧致富駛向“快車道”，有效釋放了存量資金精準扶貧的活力，盤活了農村金融機構沉淀的不良貸款資金。截至2020年12月末，全省2592戶貧困戶信用累計得到修復重建，同比增長14.28%，向2136戶信用得到修復的貧困戶累計發(fā)放貸款8173.08萬元，發(fā)放貸款額同比增長33.42%。

（三）打造征信查詢網絡“青海模式”

為方便偏遠地區(qū)農牧民查詢信用報告，順應公眾普遍使用移動終端進行支付的消費習慣，更好地向社會公眾提供安全、便捷、高效的個人信用報告查詢服務，轄區(qū)人民銀行及金融機構逐年增加轄區(qū)信用報告自助查詢機投放量，聯系百度地圖、信用青海公眾號、微信小程序等科技公司添加營業(yè)網點地址，開通“支付寶”“微信”“銀聯云閃付”等移動支付方式實現自助查詢機、柜臺非現金支付全覆蓋。截至2020年10月末，全轄共布放自助查詢機93臺,縣域覆蓋率達89%，遍布轄區(qū)所有人民銀行、部分銀行業(yè)金融機構及政府服務大廳，實現了九成的公眾“足不出縣”查詢信用報告。目前青海省99.24%的個人信用報告查詢均是在自助查詢機上實現的。

三、存在的制約因素

（一）推進聯動合力有待加強

一是扶貧貸款風險防范機制有待健全。農牧區(qū)抗自然風險能力弱，信用支撐的金融扶貧產品與產業(yè)發(fā)展契合度不高、適應性不強。商業(yè)保險、政策擔保等信用風險分擔機制作用發(fā)揮存在阻梗。二是聯動機制精準定位有待完善，政、銀、企、農、擔等聯動協調溝通有待常態(tài)化和效益化。在信用體系建設布局、發(fā)展規(guī)劃與鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略需求銜接的精準性和結構性還有待提高。

（二）信用信息采集質量有待提高

村級信用體系建設是一項內容繁多且雜、需要各相關單位積極參與的工作。尤其是農戶信息，均是由涉農金融機構以人工采集的方式展開，由于基層涉農金融機構網點人數較少，難以做到專人專職，而且農牧區(qū)地廣人稀，各牧委會、農牧戶居住分散，交通不便，信用信息采集只能憑日常調查，一些農牧戶受傳統(tǒng)觀念影響，認為采集的個人基本情況、資產負債狀況等信息屬于隱私范疇，不愿意提供相關信息或提供的信息真實性難以保證，采集難度較大，依靠有限的信貸業(yè)務人員很難保證貸后的跟蹤監(jiān)控和信用檔案的及時更新，再加上青海省農戶信用信息數據庫與平臺推廣進展緩慢，使得農戶信用檔案難以進行信息化共享，不利于信用檔案的持續(xù)更新。

（三）多方政策有待落地

一是信用創(chuàng)評主要激勵措施為金融機構對信用主體的授信額度增加、利率優(yōu)惠、財政資金貼息及放寬信用容忍度等，但政府出臺的涉及對信用主體的創(chuàng)業(yè)基金擔保、扶貧資金傾斜、農牧業(yè)項目資金支持等因地方財力有限等多重因素影響難以完全落實到位，未能在各類支農資金使用、創(chuàng)評經費支出、農業(yè)基礎設施建設、優(yōu)選農業(yè)新項目上對信用創(chuàng)評給予支持，難以為金融支農提供健康的載體。二是信用體系建設成果轉化供給不足，信用創(chuàng)評與商業(yè)信貸可持續(xù)的銜接機制有待優(yōu)化。三是守信、失信聯合獎懲共建共享不足，違約失信成本低，潛在的信用風險仍需高度關注。

（四）征信宣傳教育有待加強

一是金融及信用建設宣傳工作基礎薄弱。各縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有建立起針對金融及信用建設知識的宣傳教育工作機制，更沒有將金融及信用建設知識納入到各鄉(xiāng)村有關宣教活動的內容中，農牧民群眾居住分散，缺少固定宣傳點等因素，宣傳教育工作難度較大，存在宣傳對象和形式單一、效果不好的問題。二是宣傳培訓教育機制不完善，基層干部金融及信用知識缺乏，不能很好地向群眾宣傳和解釋金融及信用建設工作內容、引導群眾準確把握各項金融政策，在一定程度上影響了信用體系建設的推進。

四、政策建議

（一）穩(wěn)固信用創(chuàng)評成效，深化信用環(huán)境建設

一是在健全完善、動態(tài)更新信用檔案的基礎上，推進以農戶為點，村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為片，縣為面，新型農村經營組織和其他經營組織為線，青年信用戶為重要補充的信用創(chuàng)評工作。充分利用地域、產業(yè)等特色，開展“一縣一品一特色”的信用示范園、示范區(qū)、產業(yè)園等創(chuàng)評方式。二是深化信用聯動的村級信用共同體建設。充分利用集體經濟中村、企、戶利益共享 、風險共擔的優(yōu)勢，以農牧業(yè)龍頭企業(yè)、新型農村經營組織為主體，聚集各經營主體信用優(yōu)勢，開展龍頭企業(yè)、致富帶頭人為引領的一村或多村信用共同體創(chuàng)評。三是加快企業(yè)信用培育進程。按企業(yè)發(fā)展全生命周期，科學設定信用企業(yè)評定標準，豐富企業(yè)信用評定方式，動態(tài)培育信用企業(yè)。充分利用信用激勵，促進企業(yè)信用評定與融資授信等優(yōu)惠政策的有效對接。

（二）夯實信用扶貧成效，拓展信用修復外延

一是持續(xù)推進已脫貧地區(qū)信用建檔和創(chuàng)評覆蓋范圍，以“一個都不能少”的使命目標，實現應建盡建、應評盡評。對已實現脫貧的地區(qū)，有效落實鞏固“不摘責任、不摘政策、不摘幫扶、不摘監(jiān)管”要求的同時，加快新型農業(yè)經營主體、其他經營主體的信用創(chuàng)評，發(fā)揮引領帶動作用。二是總結推廣貧困戶信用修復重建取得的經驗成效，促使信用修復的范圍逐步向相對一般農戶、新型農村經營組織和其他經營組織、民營和小微企業(yè)等領域拓展，梯次提高授信額度。

（三）優(yōu)化信用服務水平,增強信用普惠力度

一是加大信用貸款聯動支持力度,開展包一村、包多村金融服務，推進一村或多村金融增信。對有一定信用基礎的經營主體，結合擔保政策，充分發(fā)揮政策性擔保機構的作用，采取“信用貸款+擔保貸款”模式滿足全量融資需求，對達不到信用貸款條件的經營主體給予擔保貸款支持。對符合動產質押的市場經營主體推廣應收賬款等動產融資服務，滿足供應鏈核心企業(yè)上下游民營、小微企業(yè)等復工、復產、復市及持續(xù)發(fā)展。二是依托信用主體的“誠信”優(yōu)勢提升投資吸引力、穩(wěn)定融資可持續(xù)性功能，推動普及“專業(yè)合作社+信用戶+地方產業(yè)”“產業(yè)扶貧示范村+企業(yè)+信貸”等多種支農支企和產業(yè)發(fā)展模式。積極培育地方特色產業(yè)，拓寬農牧民創(chuàng)收增收渠道，振興地方經濟。密切關注各信用主體需要，精準對接征信服務合理訴求，在有條件的地區(qū)大力普及個人、企業(yè)征信互聯網、自助查詢服務，拓寬征信查詢渠道，滿足市場和政府部門的征信服務需求。三是借助“庫+網”建設，鼓勵和支持各金融機構、市場機構充分運用政府部門信用信息資源，促進非銀信息、替代信息與信貸信息的互補共享，提升信用產品供給效率，提高數據庫信息利用率，深化庫網平臺在融資服務、普惠金融服務中的廣泛應用。

（四）健全完善配套機制，力促信用普惠聯動

一是完善信用建設的包村服務機制，引導銀行業(yè)金融機構根據屬地和就近管理原則，結合實際分片包村，建立一村一行或一村多行、多村一行的主辦銀行制度，在包點村搭建金融服務對接、金融知識宣傳、信用服務三個平臺，延伸信用創(chuàng)評、網絡建設、信息服務、金融產品創(chuàng)新、信用擔保、風險補償及保險體系等工作，提升農牧區(qū)信用普惠效率。二是強化風險防控、權益保護、失信懲戒機制，切實發(fā)揮扶貧風險防控資金、支農融資擔保資金、貧困互助資金等風險防控的作用，合理把握擔保資金放大倍數，實現信貸資金向弱勢領域擴容和風險防范的雙重管理目標。依法合規(guī)處理征信異議及投訴，強化征信合規(guī)監(jiān)管，切實保障各類信息主體合法權益，防范信用信息泄露風險。對存在惡意逃廢債務的失信主體，加大聯合懲戒力度，提高失信成本。三是完善信用幫扶的協調發(fā)展機制，以產業(yè)互補、人員互動、技術互學、觀念互通、作風互鑒、共同發(fā)展的原則，發(fā)揮信用村、地方龍頭企業(yè)、致富帶頭人對貧困村、貧困戶等的典型示范和引領幫扶作用，通過以村帶村、以企帶企、以企帶戶等措施深化信用建設和信用普惠，打贏脫貧攻堅。四是擴展信用成果應用和信用宣傳長效機制，推動信用建設與地方文明建設、雙創(chuàng)建設、鄉(xiāng)村振興、家風建設、企業(yè)文化的有機結合，拓展信用成果領域。深入開展信用“七進”宣傳。密切與各類學校的合作，發(fā)揮少年誠信教育基地作用，普及誠信文化教育在全省的覆蓋，為信用體系建設的推進打造良好的生態(tài)環(huán)境。