沈正華

(恒豐銀行股份有限公司，浙江 杭州 310000)

一、引言

黨的十九大報(bào)告中提出“推動(dòng)大數(shù)據(jù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”?！笆濉币?guī)劃中提出“實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”。隨著B(niǎo)ank4.0金融科技時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)已成為商業(yè)銀行極為重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)。麥肯錫的研究顯示，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)價(jià)值潛力指數(shù)排名中位列第一。在短短的幾年里，大量的金融科技公司如雨后春筍般涌現(xiàn)。由于商業(yè)銀行產(chǎn)品具有高度可復(fù)制性的特點(diǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下的創(chuàng)新很難取得實(shí)質(zhì)性的突破，如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略進(jìn)行管理創(chuàng)新，是商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)創(chuàng)新的一般戰(zhàn)略和原則

1.成本領(lǐng)先戰(zhàn)略

成本領(lǐng)先戰(zhàn)略是指商業(yè)銀行以低成本作為經(jīng)營(yíng)管理的總目標(biāo)。其核心就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)控制銀行的內(nèi)部成本，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、采購(gòu)、生產(chǎn)和營(yíng)銷服務(wù)等領(lǐng)域把成本降到盡可能的低，從而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成為同業(yè)中的成本領(lǐng)先者。商業(yè)銀行應(yīng)控制開(kāi)展大數(shù)據(jù)創(chuàng)新活動(dòng)所必須的人力、財(cái)務(wù)、內(nèi)部流程和信息技術(shù)等方面的成本，堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控。

2.差異化戰(zhàn)略

差異化戰(zhàn)略是指通過(guò)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)上加以改進(jìn)，滿足客群的特殊需求，凸顯與眾不同，從而形成獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。差異化戰(zhàn)略的核心是取得某種對(duì)顧客有獨(dú)特性的價(jià)值，這種與行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不具共性的特色能給產(chǎn)品或服務(wù)帶來(lái)額外的加價(jià)。商業(yè)銀行在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)路線中應(yīng)圍繞地區(qū)特色和風(fēng)俗人情，運(yùn)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)特色業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這種差異化特色將帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.審慎合規(guī)原則

商業(yè)銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)、合法合規(guī)的原則，遵守法律和部門(mén)規(guī)章的規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)管理是大數(shù)據(jù)創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)控制在大數(shù)據(jù)創(chuàng)新活動(dòng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度要求及時(shí)報(bào)備。同時(shí)，不得以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)。

4.保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益原則

商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)創(chuàng)新活動(dòng)中應(yīng)做到信息的充分披露，完整履行盡職義務(wù)，堅(jiān)持企業(yè)社會(huì)責(zé)任，規(guī)范投訴處理工作，構(gòu)建銀行與消費(fèi)者之間和諧關(guān)系，促進(jìn)大數(shù)據(jù)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。防止出現(xiàn)虛假宣傳和“大數(shù)據(jù)殺熟”等損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者的隱私權(quán)和信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。

三、大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中的運(yùn)用

在實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略時(shí)，培育支撐商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展所需的核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)基礎(chǔ)性戰(zhàn)略工作。將核心競(jìng)爭(zhēng)力積極運(yùn)用于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施的中心內(nèi)容。面對(duì)激增的海量數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)流程和營(yíng)銷模式逐步向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)方向發(fā)展。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中的具體運(yùn)用，主要涉及實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、深化風(fēng)險(xiǎn)管理、提升運(yùn)營(yíng)效率和推動(dòng)數(shù)據(jù)治理四個(gè)方面。

1.實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)是爭(zhēng)奪客戶?，F(xiàn)代營(yíng)銷學(xué)之父菲利普·科特勒提出了精準(zhǔn)營(yíng)銷的概念：在精準(zhǔn)定位的基礎(chǔ)上，依托現(xiàn)代信息技術(shù)手段建立個(gè)性化的客戶溝通服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可度量的低成本擴(kuò)張之路。用戶畫(huà)像和數(shù)據(jù)挖掘，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷的切入點(diǎn)。

(1)用戶畫(huà)像

用戶畫(huà)像是根據(jù)用戶社會(huì)屬性、生活習(xí)慣和消費(fèi)行為等信息抽象出的一個(gè)標(biāo)簽化用戶模型。商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營(yíng)銷系統(tǒng)從賬務(wù)系統(tǒng)、借記卡系統(tǒng)、CRM客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)中抽取內(nèi)部數(shù)據(jù)，結(jié)合銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和第三方支付等外部數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)建模和計(jì)算，描繪出接近真實(shí)的用戶畫(huà)像。用戶畫(huà)像聚焦和洞察用戶的需求，幫助商業(yè)銀行更加精準(zhǔn)地推送廣告和產(chǎn)品信息。

(2)數(shù)據(jù)挖掘

數(shù)據(jù)挖掘是指通過(guò)算法搜索海量數(shù)據(jù)中隱藏信息的過(guò)程。通過(guò)對(duì)顧客的購(gòu)買行為和歷史規(guī)律進(jìn)行分析和挖掘，定位目標(biāo)用戶群體，實(shí)現(xiàn)以用戶為中心的精準(zhǔn)營(yíng)銷。數(shù)據(jù)挖掘以用戶交易行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合不同的營(yíng)銷手段，建立精準(zhǔn)營(yíng)銷流程，形成從數(shù)據(jù)分析、預(yù)測(cè)模型、營(yíng)銷應(yīng)用到監(jiān)測(cè)評(píng)估的閉環(huán)。

2.深化風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理的水平體現(xiàn)著商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體應(yīng)用場(chǎng)景主要涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、員工異常行為排查、輿情監(jiān)測(cè)與分析和大數(shù)據(jù)反欺詐。

(1)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

在流量時(shí)代的紅利驅(qū)使下，商業(yè)銀行積極開(kāi)展線上個(gè)人貸款和法人貸款業(yè)務(wù)，以及基于第三方聯(lián)營(yíng)的小額網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)使用評(píng)分卡與決策樹(shù)等工具建立各種信貸風(fēng)控模型，科技部門(mén)負(fù)責(zé)技術(shù)開(kāi)發(fā)?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的線上貸款系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化的反洗錢(qián)檢查、征信查詢、額度測(cè)算、授信審批等功能，以及完善的貸前、貸中和貸后管理，解決了因客戶流量增加導(dǎo)致信貸審批效率低下的問(wèn)題。

(2)員工異常行為排查

對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員進(jìn)行異常行為排查是排除案件隱患的重要途徑，也是內(nèi)控合規(guī)條線案防工作的重點(diǎn)。通過(guò)建立包含賬戶信息、征信信息、關(guān)系人信息和行為信息等要素的員工行為數(shù)據(jù)庫(kù)，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、評(píng)價(jià)與預(yù)警指標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立員工行為評(píng)估模型，根據(jù)模型輸出的結(jié)果判斷案件發(fā)生的概率，有效防范因員工異常行為導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(3)輿情監(jiān)測(cè)與分析

網(wǎng)絡(luò)輿情關(guān)乎商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，良好的聲譽(yù)對(duì)增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、提升商業(yè)銀行的盈利能力和實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)起著不可忽視的作用。商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建大數(shù)據(jù)輿情分析系統(tǒng)，對(duì)接銀行內(nèi)部呼叫處理中心和短信中心，實(shí)現(xiàn)投訴處理、輿情研判、輿情通知和媒體應(yīng)對(duì)等一體化功能。

(4)大數(shù)據(jù)反欺詐

反欺詐是對(duì)交易詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙和電話詐騙等違法犯罪行為的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，以預(yù)防和減少金融欺詐事件的發(fā)生。其原理是通過(guò)大數(shù)據(jù)的收集、分析和處理，建立反欺詐信用評(píng)分和反欺詐模型，接入行內(nèi)信貸系統(tǒng)，防范不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。常見(jiàn)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景包括信用卡反欺詐和網(wǎng)貸反欺詐。

3.提升運(yùn)營(yíng)效率

大數(shù)據(jù)技術(shù)使商業(yè)銀行的決策和運(yùn)營(yíng)變得高效、科學(xué)和規(guī)范。通過(guò)建立大數(shù)據(jù)集中報(bào)表系統(tǒng)，提供可視化的報(bào)表統(tǒng)計(jì)功能，為商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供有力的數(shù)據(jù)支持。通過(guò)建立大數(shù)據(jù)績(jī)效考核系統(tǒng)，匯總?cè)靠己酥笜?biāo)和口徑，實(shí)現(xiàn)員工業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)全面獲取、自動(dòng)加工、界面展示和智能分析等功能，為分支行管理者提供決策依據(jù)。通過(guò)建立大數(shù)據(jù)流程再造系統(tǒng)，抽取OA辦公系統(tǒng)和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)，分析并優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部管理和外部業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中存在的效率瓶頸，提高團(tuán)隊(duì)的執(zhí)行能力。

4.推動(dòng)數(shù)據(jù)治理

數(shù)據(jù)治理是指將混亂零散的數(shù)據(jù)調(diào)整為能夠統(tǒng)一使用的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)、跨企業(yè)的數(shù)據(jù)共享。商業(yè)銀行在完成內(nèi)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的盤(pán)點(diǎn)后，建立完善的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、編寫(xiě)詳盡的制度流程體系，組織開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)，對(duì)存量數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、校驗(yàn)和標(biāo)準(zhǔn)化處理，解決銀行數(shù)據(jù)的真?zhèn)涡?、?zhǔn)確性和完整性等質(zhì)量問(wèn)題。隨著銀保監(jiān)會(huì)“監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范”EAST項(xiàng)目的落地，大數(shù)據(jù)治理已成為金融科技和監(jiān)管科技之間的共通點(diǎn)。

四、提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的目的在于商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升和長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿Φ姆e聚。根據(jù)管理學(xué)的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，筆者總結(jié)提出四種提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，分別是大數(shù)據(jù)平臺(tái)戰(zhàn)略、大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略、大數(shù)據(jù)人才戰(zhàn)略和大數(shù)據(jù)生態(tài)戰(zhàn)略。

1.大數(shù)據(jù)平臺(tái)戰(zhàn)略

隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求變得個(gè)性化和多樣化，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程變得越來(lái)越復(fù)雜。平臺(tái)戰(zhàn)略正是解決這個(gè)問(wèn)題的最優(yōu)策略：通過(guò)抽象集成各個(gè)業(yè)務(wù)所需的共同要素，建立總行級(jí)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，打破數(shù)據(jù)壁壘，為全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的整合、開(kāi)發(fā)和利用提供統(tǒng)一的基礎(chǔ)環(huán)境。技術(shù)人員只要根據(jù)業(yè)務(wù)人員的要求稍加配置，就可以實(shí)現(xiàn)滿足業(yè)務(wù)需求的個(gè)性化產(chǎn)品；只要對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行持續(xù)升級(jí)和優(yōu)化，就能使全行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)持續(xù)擴(kuò)大、核心競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)增強(qiáng)。

(1)大數(shù)據(jù)平臺(tái)與知識(shí)管理

知識(shí)管理是指在企業(yè)中構(gòu)建一個(gè)量化與質(zhì)化的知識(shí)系統(tǒng)，讓企業(yè)中的數(shù)據(jù)與知識(shí)，經(jīng)過(guò)獲得、創(chuàng)造、分享、整合、記錄、存取、更新、創(chuàng)新等過(guò)程回饋到知識(shí)系統(tǒng)內(nèi)，形成管理與應(yīng)用的智慧資本。大數(shù)據(jù)平臺(tái)是一個(gè)很好的知識(shí)系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)的新技術(shù)和新能力對(duì)不同類型的數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)性認(rèn)知分析，進(jìn)而產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)、知識(shí)和價(jià)值。在大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上構(gòu)建商業(yè)銀行知識(shí)管理體系，可以加強(qiáng)平臺(tái)的柔性，從而快速滿足市場(chǎng)多變的要求。

(2)數(shù)據(jù)中臺(tái)與時(shí)間競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

中臺(tái)和前臺(tái)、后臺(tái)對(duì)應(yīng)，是企業(yè)應(yīng)用架構(gòu)的一個(gè)概念劃分，但在管理學(xué)理論中并沒(méi)有“中臺(tái)”的專門(mén)定義?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)界的主流觀點(diǎn)認(rèn)為，數(shù)據(jù)中臺(tái)是企業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)工廠，完成從數(shù)據(jù)到價(jià)值的加工過(guò)程，加快數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)和協(xié)作的速度，縮短新產(chǎn)品上線所花費(fèi)的必要時(shí)間。由此可見(jiàn)，數(shù)據(jù)中臺(tái)是大數(shù)據(jù)平臺(tái)的一部分，商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施數(shù)據(jù)中臺(tái)戰(zhàn)略，能夠加快前臺(tái)業(yè)務(wù)響應(yīng)速度，優(yōu)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)效率，提升整個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的時(shí)間競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略

商業(yè)銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)治理以及開(kāi)放銀行建設(shè)，依賴于規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)施大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略，采用主流技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，有利于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的互聯(lián)互通，有利于應(yīng)用系統(tǒng)的衍生和拓展，有利于銀行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化管理，有利于提高產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)的影響力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的來(lái)源劃分，可以分為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)四類；根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的功能劃分，可以分為技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)兩類。

(1)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化

商業(yè)銀行使用的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)采用業(yè)內(nèi)主流標(biāo)準(zhǔn)。廣義的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)包括業(yè)內(nèi)主流的大數(shù)據(jù)程序設(shè)計(jì)語(yǔ)言、數(shù)據(jù)庫(kù)工具、開(kāi)發(fā)框架和開(kāi)發(fā)平臺(tái)，例如Hadoop、Spark、HDFS、Hive、KafKa和Impala等；狹義的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是指已公開(kāi)的專業(yè)化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，例如中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院發(fā)布的《GB/T 38673-2020大數(shù)據(jù)系統(tǒng)基本要求》。

(2)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化

銀行內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)應(yīng)遵循統(tǒng)一的格式標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵。廣義的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)包括商業(yè)銀行內(nèi)部制定的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)體系、銀保監(jiān)會(huì)EAST監(jiān)管數(shù)據(jù)規(guī)范，以及金融業(yè)法律法規(guī)內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定；狹義的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是指已公開(kāi)的專業(yè)化數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，例如中華人民共和國(guó)國(guó)家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局發(fā)布的《GB/T 18142-2000數(shù)據(jù)元素值格式記法》。

3.大數(shù)據(jù)人才戰(zhàn)略

管理學(xué)大師彼得·德魯克認(rèn)為，人力資源是企業(yè)的長(zhǎng)期價(jià)值，是企業(yè)保持核心競(jìng)爭(zhēng)力的動(dòng)力泉源。商業(yè)銀行實(shí)施大數(shù)據(jù)人才戰(zhàn)略的根本點(diǎn)在于引入專業(yè)的大數(shù)據(jù)分析人才和技術(shù)人才，對(duì)組織結(jié)構(gòu)和管理手段進(jìn)行創(chuàng)新，獲得可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(1)人本管理

實(shí)施大數(shù)據(jù)人才戰(zhàn)略須堅(jiān)持人本管理理念。大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)具有敏捷性、流動(dòng)性、自主外包混合性的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的把“人”作為工具和生產(chǎn)要素的管理方法會(huì)影響團(tuán)隊(duì)效率的提升。人本管理就是以“人”為中心的管理，堅(jiān)持員工個(gè)人與商業(yè)銀行共命運(yùn)、同發(fā)展。通過(guò)構(gòu)建完善的招聘和晉升機(jī)制、建設(shè)學(xué)習(xí)型組織，設(shè)置員工職業(yè)規(guī)劃和成長(zhǎng)方案，使大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)獲得可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(2)組織結(jié)構(gòu)

為配合大數(shù)據(jù)人才戰(zhàn)略的實(shí)施，商業(yè)銀行從層級(jí)管理和條線管理兩個(gè)維度出發(fā)，設(shè)置全行級(jí)的大數(shù)據(jù)管理組織結(jié)構(gòu)。不少商業(yè)銀行設(shè)置了董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)，以及科技部門(mén)的大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)中心。通過(guò)總分行協(xié)同、技術(shù)與業(yè)務(wù)條線聯(lián)動(dòng)，形成大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)與技術(shù)人才互相促進(jìn)的溝通模式。從管理層次和管理幅度來(lái)看，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)管理組織結(jié)構(gòu)是不斷調(diào)整和動(dòng)態(tài)變化的，這樣能夠更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。

4.大數(shù)據(jù)生態(tài)戰(zhàn)略

商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)生態(tài)戰(zhàn)略著力構(gòu)建創(chuàng)新、協(xié)同、開(kāi)放、共享、可持續(xù)的大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)模式，在這種運(yùn)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行將發(fā)生角色轉(zhuǎn)換，從生態(tài)圈的參與者轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲗?dǎo)者。大數(shù)據(jù)生態(tài)戰(zhàn)略將使銀行業(yè)務(wù)發(fā)生全渠道、全流程、全場(chǎng)景、全業(yè)務(wù)的重塑和變革。其中，數(shù)據(jù)湖、開(kāi)放銀行和大數(shù)據(jù)價(jià)值鏈?zhǔn)沁\(yùn)用大數(shù)據(jù)生態(tài)戰(zhàn)略的落腳點(diǎn)。

(1)數(shù)據(jù)湖

數(shù)據(jù)湖是一個(gè)以原始格式存儲(chǔ)數(shù)據(jù)(包含結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及二進(jìn)制數(shù)據(jù)等)的系統(tǒng)，它按原樣存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，無(wú)須事先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理。數(shù)據(jù)湖對(duì)原始格式數(shù)據(jù)的兼容，可以認(rèn)為是“生態(tài)”的，有利于挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。數(shù)據(jù)湖用于消除數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)與外部企業(yè)異構(gòu)數(shù)據(jù)源的交互集成，使商業(yè)銀行在原有數(shù)據(jù)資產(chǎn)基礎(chǔ)上創(chuàng)造出更大的價(jià)值。

(2)開(kāi)放銀行

在商業(yè)銀行生態(tài)重構(gòu)的過(guò)程中，有一種創(chuàng)新管理模式叫“開(kāi)放銀行”。開(kāi)放銀行是利用API技術(shù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與第三方之間數(shù)據(jù)共享，從而提升客戶體驗(yàn)的平臺(tái)合作模式。開(kāi)放銀行共享的主要內(nèi)容是客戶數(shù)據(jù)，包括商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和第三方外部數(shù)據(jù)。也就是說(shuō)，在以大數(shù)據(jù)為中心的開(kāi)放銀行生態(tài)圈內(nèi)不僅包括商業(yè)銀行，還包括其他第三方商業(yè)合作伙伴。商業(yè)銀行牢牢掌握自有的核心客戶數(shù)據(jù)，成為開(kāi)放銀行生態(tài)圈內(nèi)的主導(dǎo)者。

(3)大數(shù)據(jù)價(jià)值鏈

大數(shù)據(jù)價(jià)值鏈?zhǔn)侵复髷?shù)據(jù)從采集、存儲(chǔ)、挖掘、分析利用到創(chuàng)造價(jià)值的動(dòng)態(tài)過(guò)程，本質(zhì)是一種大數(shù)據(jù)成本管理方法。大數(shù)據(jù)價(jià)值鏈反映了商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)管理過(guò)程中的每個(gè)環(huán)節(jié)所花費(fèi)的成本和創(chuàng)造的價(jià)值。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)價(jià)值鏈的分析，控制每個(gè)環(huán)節(jié)所花費(fèi)的成本，提升每個(gè)環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的附加值，找到商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)管理過(guò)程中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和不足之處，并通過(guò)反饋控制手段不斷優(yōu)化大數(shù)據(jù)價(jià)值鏈，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的價(jià)值循環(huán)。

五、結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的結(jié)合絕非偶然，而是有著深刻的時(shí)代背景和實(shí)踐意義。戰(zhàn)略管理為大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的運(yùn)用提供了全局的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的決策方法論。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略管理的過(guò)程中，應(yīng)做到管理整合，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好人力、財(cái)務(wù)、技術(shù)和數(shù)據(jù)資源，是實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。同時(shí)，商業(yè)銀行可以在全行范圍內(nèi)塑造“比學(xué)趕超”的企業(yè)文化，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)科學(xué)的前沿知識(shí)，提升對(duì)銀行大數(shù)據(jù)的創(chuàng)造、運(yùn)用、保護(hù)和管理的能力，實(shí)現(xiàn)一線業(yè)務(wù)需求和大數(shù)據(jù)充分結(jié)合的目標(biāo)。只有堅(jiān)持運(yùn)用大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略進(jìn)行管理創(chuàng)新，才能使商業(yè)銀行在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。