吳 鶴

(黑龍江省農(nóng)業(yè)融資擔保有限責任公司黑河分公司，黑龍江 黑河 164300)

黨的十九大會議報告首次提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，十九屆五中全會強調(diào)繼續(xù)推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟，這就意味著新時代農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)再次迎來了黃金發(fā)展機遇期，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為一項新的經(jīng)濟增長點。新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進除了宏觀政策的扶持外，還離不開多元化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的服務支撐，農(nóng)業(yè)金融的健康有序發(fā)展則需要完善的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，通過農(nóng)業(yè)信貸擔保來把農(nóng)業(yè)金融同鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項具體工作有機聯(lián)系起來，確保各項農(nóng)業(yè)發(fā)展資金及時有效地投入到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村與農(nóng)戶之中，防范與化解農(nóng)業(yè)金融服務風險。故此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進過程中，我國還應優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸擔保體系發(fā)展路徑建設，通過系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸擔保服務促進農(nóng)業(yè)金融的健康、有序發(fā)展。

一、新時代我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過長時間的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系已經(jīng)頗具規(guī)模，形成了完善的金融擔保體系，為農(nóng)業(yè)金融服務提供了有效的服務擔保，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)金融服務與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶的有效對接，防范與化解了相關(guān)金融風險，故此，農(nóng)業(yè)信貸擔保體系依然需要大力發(fā)展。從當前運行情況來看，我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系主要有抵押擔保、保證擔保和質(zhì)押擔保等三種形式，為農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供政策性金融擔保、互助合作信貸擔保、農(nóng)業(yè)農(nóng)頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)資金鏈擔保、信托擔保與中小農(nóng)戶企業(yè)發(fā)展擔保等服務模式。從運行效果來看，這種擔保模式的推廣可以有效促進農(nóng)業(yè)扶持基金的金融融資工作，有助于緩解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村貸款申請難度較大的難題，還可以有效整合、優(yōu)化農(nóng)業(yè)發(fā)展資源，而深受農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)、廣大農(nóng)戶和投身于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)集團的歡迎，加大農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的發(fā)展力度也是促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一項扶持政策。

從宏觀發(fā)展情況來看，新時代的發(fā)展機遇期內(nèi)，我國原銀監(jiān)會聯(lián)合財政部和原農(nóng)業(yè)部，組建了國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司，并大力在省級范圍以內(nèi)推廣農(nóng)業(yè)信貸擔保公司的覆蓋面積，這就可以看出國家對這項工作的重視力度，我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系已經(jīng)擁有了完整的發(fā)展框架，各地分支機構(gòu)紛紛設立，擔保覆蓋范圍不斷擴大，農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的發(fā)展呈現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢。但是，農(nóng)業(yè)金融服務工作的有序推廣依然存在一些障礙因素，一些內(nèi)在矛盾的解決依然需要實踐，農(nóng)村金融體制改革依然需要進一步推進，農(nóng)村金融服務之間供給與需求不對稱的陳舊性難題依然存在，等等，故此，新時代依然要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，擴大農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的服務內(nèi)容、服務項目，徹底緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、精準扶貧工作中融資難、融資貴的問題，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供源源不斷的資金支持。

二、新時代農(nóng)業(yè)信貸擔保體系中資金的供給與需求狀況分析

1.新時代農(nóng)業(yè)信貸擔保體系中資金的供給狀況

從資金的來源渠道來看，新時代我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系中資金的供給主要有兩種途徑，一種是正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)信用貸款，另外一種則是由非官方非正式的金融信貸機構(gòu)、民間借貸機構(gòu)，以及一些沒有登記在冊的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供的信用貸款。客觀而言，由于正規(guī)金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，需要履行嚴格的申請與審批程序，需要提供大量的申請材料，審批也需要一個周期，有時很難滿足農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)對農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的瞬時需求，一些農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)在最需要資金的時候，金融機構(gòu)的審批卻延誤了資金發(fā)放，有時就出現(xiàn)了申請的資金到賬后，企業(yè)與農(nóng)戶的難關(guān)已經(jīng)過去的情況，故此，很多農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)主迫不得已求助于非官方非正式的金融信貸機構(gòu)，甚至是尋找民間借貸，而且從農(nóng)業(yè)資金貸款總量來看，申請非官方非正式的金融信貸機構(gòu)帶款的總量依然居高不下，但是，這種貸款并沒有受到法律的嚴格保護，一些流程、交易方式、利率等因素往往通過口頭約定來實現(xiàn)，農(nóng)業(yè)信貸擔保體系很難為這種貸款途徑提供擔保，農(nóng)業(yè)信貸擔保體系依然主要圍繞著正規(guī)金融機構(gòu)來開展服務工作。

當前我國提供農(nóng)業(yè)信貸資金的正規(guī)金融機構(gòu)有中資大中小型銀行、農(nóng)村信用合作社與中資財務公司等，其中，中資大型銀行依然是開展農(nóng)業(yè)金融服務的主力軍，是農(nóng)業(yè)發(fā)展資金最穩(wěn)定、最重要的資金發(fā)放機構(gòu)，這主要得益于中資大型銀行具有服務網(wǎng)點覆蓋范圍較大、資金較為雄厚、抗風險能力加強以及社會認可度較高等行業(yè)比較優(yōu)勢。中資小型銀行主要有各類農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行與村鎮(zhèn)銀行等，這些金融網(wǎng)點規(guī)模相對較小，金融實力稍差一些，但是具有與農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)系密切、主要扎根于農(nóng)業(yè)等優(yōu)勢，可以開展出針對性較強的農(nóng)業(yè)金融服務。故此，農(nóng)業(yè)信貸擔保體系主要為中資大中小型銀行與農(nóng)村信用合作社開展服務，主要傾向于同中資大型銀行合作，農(nóng)村信用合作社則由于一些客觀因素，享受到擔保服務的機率并不太高。

2.新時代我國農(nóng)業(yè)信貸資金需求擔保狀況分析

新時代我國農(nóng)業(yè)信貸資金需求擔保服務的開展，需要有效的抵押物質(zhì)或抵押憑證為基礎，只有抵押物質(zhì)發(fā)生實際交付后，才能提供有效的擔保服務。以質(zhì)押物業(yè)務主要包括動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押兩種形式，其中證券憑證、基金數(shù)額、股權(quán)憑證以及知識產(chǎn)權(quán)等因素都可以用于權(quán)利質(zhì)押。開展農(nóng)業(yè)信貸資金擔保的機構(gòu)就應做好質(zhì)押物的保值、升值與保管工作，不過，從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的主體企業(yè)或單位，能擁有可供利用的質(zhì)押物的單位數(shù)量并不多，因此，質(zhì)押擔保模式依然處于繼續(xù)發(fā)展與探索中，這種擔保模式對滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸資金需求的貢獻并不太多，當前主要的擔保方式依然是傳統(tǒng)的保證擔保模式。同質(zhì)押物擔保模式相比，保證擔保模式的運行情況比較成熟，而且操作起來相對比較簡單，可以為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求提供有效擔保服務。具備一定條件的農(nóng)戶，可以通過自有申請、集體組織、自發(fā)接組等途徑組成小型農(nóng)村互助合作組織，通過組織合力來形成信貸擔保集體。這種自發(fā)式擔保形式，按照參與的農(nóng)戶數(shù)量的多少、覆蓋范圍的寬窄，可以具體分為農(nóng)戶聯(lián)保、社區(qū)互助擔保、專業(yè)合作機構(gòu)擔保、農(nóng)村資金互助組織擔保與貸款擔保協(xié)會擔保等形式。這種擔保服務就可以為中小農(nóng)業(yè)提供資金信貸發(fā)放服務，滿足這類農(nóng)戶的資金需求。

除了上述模式，政府機構(gòu)也可以參與信貸擔保服務工作，政府機構(gòu)可以制定扶持性政策、全額出資或部分出資，組建農(nóng)業(yè)資金服務擔保中心、農(nóng)業(yè)資金服務擔保機構(gòu)與農(nóng)業(yè)資金服務擔保協(xié)會等，具體開展農(nóng)業(yè)信貸資金擔保服務工作，為滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求提供有效擔保服務。在三部委的有效引導下，這種擔保模式深受各地農(nóng)村的歡迎，國家級層面的農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司和省級層面的農(nóng)業(yè)信貸擔保公司已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的中堅力量。新時代雖然多種擔保模式共同為滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求所服務，但是，基于商業(yè)化運行模式的農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)始終發(fā)揮出主力軍作用，為農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的優(yōu)化配置發(fā)揮出基礎性作用。這種以自發(fā)秩序形成的擔保形式，按照組織范圍的不同可以具體劃分為農(nóng)戶聯(lián)保、社區(qū)互助擔保、專業(yè)合作社擔保、農(nóng)村資金互助組織擔保等形式。成立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信用擔保則是一種主要針對中小涉農(nóng)企業(yè)的信貸擔保模式。這類農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)包括由政府全資或參與出資，通過政策性的支持和引導所組建的農(nóng)業(yè)擔保中心、農(nóng)業(yè)擔保公司和農(nóng)業(yè)擔保協(xié)會等。除了傳統(tǒng)的擔保服務模式外，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的新興擔保模式，也呈現(xiàn)出新的發(fā)展活力，也開展了有效擔保服務工作，如浮動抵押、商標權(quán)質(zhì)押、網(wǎng)絡征信信貸等，對新時代農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的發(fā)展發(fā)揮出重要的作用。但是，總體上來看，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的擔保模式，由于互聯(lián)網(wǎng)的不確定性而存在一定的風險，加之專業(yè)化程度、發(fā)展規(guī)模、資金實力等因素，依然需要進一步完善。這就需要相關(guān)機構(gòu)加大扶持與監(jiān)督力度，完善相關(guān)法制與制度建設，建立起配套發(fā)展環(huán)境，最終建立起多層次、立體化、全方位的農(nóng)業(yè)信貸資金擔保體系，徹底解決資金發(fā)展的資金需求。

三、新時代我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系發(fā)展過程中需要完善的環(huán)節(jié)

1.農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的總體供給不能滿足總需求

新時代隨著金融機構(gòu)改革的持續(xù)推進、風險防控意識的提升，我國服務于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)所提供的金融發(fā)放貸款總量的增長幅度相對較慢，而且由于一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)都屬于小規(guī)模經(jīng)營單位，農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品整體收益也不高，抗風險能力較弱等客觀情況，正規(guī)金融機構(gòu)在審核這類企業(yè)提交的貸款申請時就更加嚴格、謹慎，無形中增加了貸款發(fā)放難度。作為國有企業(yè)，商品銀行、農(nóng)村信用社的審批權(quán)限受到多頭管理，也增加了審批難度，影響了貸款的正常發(fā)放，故此，服務于農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金總體供給數(shù)量增長情況受到一定影響，加之商業(yè)銀行還應追求一定的經(jīng)營利潤，這也使得資金一般都流向相對富裕的地區(qū)、與經(jīng)營利潤相對較高的企業(yè)，偏遠地區(qū)的農(nóng)村就難以獲得有效的資金支持，一些經(jīng)營周期長、經(jīng)營利潤不高、規(guī)模稍小的農(nóng)業(yè)企業(yè)，在獲取貸款資金時也存在較大難度，種種因素的綜合作用就影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的總體供給。同時，新時代隨著農(nóng)業(yè)的重要性越來越突出，農(nóng)業(yè)發(fā)展進程中對資金的需求呈現(xiàn)出持續(xù)增加的態(tài)勢。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)實現(xiàn)了十七連增，農(nóng)民增收也實現(xiàn)了十七連快，成績的背后也意味著需要更多的資金投入到農(nóng)村地區(qū)。在未來的“十四五”發(fā)展階段，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化與規(guī)?；l(fā)展的速度會持續(xù)提升，新型農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟也成為新的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，農(nóng)村農(nóng)業(yè)也逐步轉(zhuǎn)向“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、高科技農(nóng)業(yè)、信息化農(nóng)業(yè)、數(shù)字智慧農(nóng)業(yè)等，這種新的發(fā)展趨勢也意味著對農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的需求會持續(xù)增長，這種供給與需求不足的矛盾就需要通過完善農(nóng)業(yè)信貸擔保體系來解決。

2.農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)提供的金融貸款產(chǎn)品較為單一

當前我國正規(guī)金融機構(gòu)面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶所提供的貸款資金形式，主要以流動貸款為主，貸款期限相對較短，這也有助于提升貸款資金的流動性，而且，這種貸款方式有助于提升金融機構(gòu)貸款資金的安全程度，從自身經(jīng)營角度而言，這些機構(gòu)原則上不愿意提供中長期貸款產(chǎn)品，故此，農(nóng)村與農(nóng)戶獲取中長度貸款資金的難度較大。從農(nóng)業(yè)發(fā)展角度來看，農(nóng)業(yè)覆蓋范圍較大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品也涉及農(nóng)林牧副漁等多條戰(zhàn)線，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營主體也較為復雜，不同類型的企業(yè)對貸款資金期限的期盼也不盡相同，一些特殊產(chǎn)業(yè)，比如林業(yè)果樹園林產(chǎn)業(yè)，一般都都經(jīng)歷三年甚至三年以上的生長周期，一年成樹、一年開花、一年掛果，金融機構(gòu)提供的短期金融貸款根本無法滿足果樹產(chǎn)業(yè)的生存需求，這類產(chǎn)業(yè)傾向于得到周期為三年的貸款產(chǎn)品，故此，產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融產(chǎn)品種類多樣化需求與金融機構(gòu)貸款產(chǎn)品相對單一的矛盾也需要認真解決。

3.農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶的征信體系建設存在一定難度

正規(guī)金融機構(gòu)貸款產(chǎn)品的正常審批與發(fā)放，需要申請單位提供完善的征信記錄，這就需要在農(nóng)村范圍內(nèi)推廣征信體系建設，由于客觀原因，當前我國農(nóng)村地區(qū)、廣大農(nóng)戶與一些農(nóng)業(yè)企業(yè)在進行征信體系建設時存在較大難度，這也影響了貸款資金的審核進度。眾所周知，農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務的開展、資金擔保服務的推進，金融機構(gòu)與需求方必須相互信任才能確保每一筆金融貸款業(yè)務的順利開展，這種信任的前提就是需求方提供完善、詳實的征信記錄，同時不斷提升自身的征信水平，從而贏得金融機構(gòu)的信任，擔保機構(gòu)也樂意為這類客戶提供擔保。可是，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的正常經(jīng)營收到各種外界因素的影響，尤其是受到天然因素的影響，一不小心就出現(xiàn)了違約記錄，從而影響了征信體系建設，降低了征信程度，這也不利于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)獲取相應的貸款資金。

四、新時代國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系路徑的優(yōu)化措施

1.擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展服務資金的來源渠道，擴大資金總供給

一般而言，農(nóng)業(yè)信貸資金主要依靠國有金融機構(gòu)提供支持，渠道單一是其存在的主要問題。從擔保機構(gòu)角度來看，政策性擔保機構(gòu)不以營利為首要目的的擔保原則，將會造成長期以來政府注資，并不利于長遠發(fā)展。因此，在建設農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的過程中，必須尋求其他農(nóng)業(yè)信貸資本的進入。政策性擔保機構(gòu)可適當采取以下幾種募集資金。一是吸引民間資本。在農(nóng)業(yè)信貸體系建設過程中，可適當采取入股方式吸收一些龍頭企業(yè)資本，保證農(nóng)業(yè)信貸資金供給。二是適當利用惠農(nóng)基金。惠農(nóng)基金是國家為促進農(nóng)業(yè)發(fā)展設立的專項資金，其與農(nóng)業(yè)信貸體系建設目的相吻合，因而當農(nóng)業(yè)信貸資金壓力較大時，可適當對接惠農(nóng)基金進行緩解，對此，政府部門可通過虧損補償方式鼓勵商業(yè)擔保機構(gòu)參與運作。

2.重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶征信體系建設

對貸款人進行信用評級，不僅是擔保機構(gòu)是否同意擔保的重要依據(jù)，更是銀行是否同意發(fā)放貸款的重要憑證。我國農(nóng)村地區(qū)人口眾多，情況較為復雜，因此，必須針對農(nóng)村情況進行信用評級制度建設。信用評級制度主要是依據(jù)信用衡量指標全面評價貸款人是否具有獲得擔保和貸款的資質(zhì)。信用衡量指標應包括如下幾個部分。一是申請者的基本信息。主要包括申請者的姓名、年齡、學歷等基本信息。二是申請人的日常行為。主要包括是否有賭博、吸毒等行為，是否具有穩(wěn)定住所。三是申請人家庭情況。主要包括申請人家庭的勞動力、年收入等。四是申請人的誠信記錄。主要包括申請人近年是否存在違約行為，是否存在借貸而未還款行為。除了信用衡量指標的確定外，還需要對信用評級制度進行完善，而信用評級制度的完善需要多方協(xié)作參與。

3.推進跟農(nóng)業(yè)信貸擔保體系相關(guān)的法制建設

我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的建設仍處于初級階段，存在較高風險。為了更好地推進現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)進程，仍需要政策的大力支持，尤其是針對擔保機構(gòu)的運行模式、資金使用等問題需要給予一定的規(guī)范性指導。法律法規(guī)不僅需要對擔保機構(gòu)的擔保額度、適用條件、應用范圍等進行詳盡規(guī)定，同時還需要對金融機構(gòu)，尤其是非正式金融機構(gòu)的行為，進行一定的約束與控制。此外，需要特別強調(diào)的是，涉農(nóng)主體的違約風險應設置相應的防范機制，明確具體的懲處措施與賠償金額。

五、結(jié)語

新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，離不開穩(wěn)定、有效的資金支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的供給主要由正規(guī)金融機構(gòu)來提供，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各項經(jīng)營活動中貸款業(yè)務的正常開展，需要農(nóng)業(yè)信貸擔保體系開展系統(tǒng)的服務工作，從而確保農(nóng)業(yè)信貸活動的規(guī)范性與專業(yè)性。