劉馨遠(yuǎn)

摘要：現(xiàn)今大數(shù)據(jù)技術(shù)正處于一個(gè)飛速發(fā)展的時(shí)期，它與金融的聯(lián)系也越發(fā)緊密，由此產(chǎn)生了大數(shù)據(jù)金融這一行業(yè)，并得到極好的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，新的金融發(fā)展模式由此產(chǎn)生，雖然大數(shù)據(jù)金融有著得天獨(dú)厚的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但它也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。下面將闡述目前大數(shù)據(jù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)、大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因，大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)、機(jī)遇以及應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇及挑戰(zhàn)的措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 金融 風(fēng)險(xiǎn)

隨著大數(shù)據(jù)金融模式的發(fā)展，以往金融行業(yè)中存在的缺點(diǎn)得到了有效的改善，不過(guò)這之中也存在著相應(yīng)的問(wèn)題，例如傳統(tǒng)金融行業(yè)受到巨大的沖擊、影響，其數(shù)據(jù)安全性亟待加強(qiáng)以及在技術(shù)決策方面存在的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)升高等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在對(duì)大數(shù)據(jù)金融的落實(shí)與發(fā)展也帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，若不能有效解決風(fēng)險(xiǎn)，戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)，必然會(huì)對(duì)大數(shù)據(jù)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)影響?；诖?，為了能夠保證大數(shù)據(jù)金融得到更好、更穩(wěn)定的發(fā)展，就需要將其面臨的挑戰(zhàn)、機(jī)遇以及風(fēng)險(xiǎn)等因素挖掘出來(lái)，并分析出現(xiàn)這些因素的原因，然后做出相應(yīng)的對(duì)策，推進(jìn)大數(shù)據(jù)金融的健康發(fā)展。

金融行業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要的位置，其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與安全來(lái)說(shuō)有著重要的影響，為了金融市場(chǎng)能夠安定、繁榮，就需要促使金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。近年來(lái)，金融危機(jī)的爆發(fā)，引起了人們對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的思考與預(yù)警，金融安全成為了大部分人視線的焦點(diǎn)，同時(shí)也成為了這一行業(yè)發(fā)展的重心所在。金融風(fēng)險(xiǎn)主要指的是金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，可能會(huì)遇到一些不可預(yù)料且不可抗拒的影響，因而需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，若金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)遭遇到一些不可確定的因素影響，可能會(huì)在資產(chǎn)、資金收入以及信譽(yù)方面承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。若金融機(jī)構(gòu)遇到了不良的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)使其實(shí)際利益達(dá)不到預(yù)期估算，促使自己遭受巨大的損失，影響客戶們的財(cái)產(chǎn)安全。如非法集資、拆借以及經(jīng)濟(jì)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。基于此，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)建立完善、可靠的預(yù)警系統(tǒng)，依據(jù)客戶以及內(nèi)部特性等通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)或一些信息化手段來(lái)實(shí)時(shí)預(yù)警、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)傳輸給相關(guān)人員，以便及時(shí)做出應(yīng)對(duì)策略。金融企業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間較長(zhǎng)，在此期間，其積累下了大量有價(jià)值的信息及數(shù)據(jù)，所以，大數(shù)據(jù)金融是必然的發(fā)展方向。另外，為了有效應(yīng)對(duì)金融行業(yè)中較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，就需要大數(shù)據(jù)金融向更為精細(xì)化的方向發(fā)展，這也是時(shí)代發(fā)展中的一個(gè)迫切需求。近幾年大數(shù)據(jù)金融迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)品越發(fā)成熟，其技術(shù)也越發(fā)的精進(jìn)、多樣，這使得運(yùn)營(yíng)成本有所下降，進(jìn)而為大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展打下了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[1]。

（一）大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)金融在發(fā)展的過(guò)程中，面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下風(fēng)險(xiǎn)：

1.數(shù)據(jù)監(jiān)聽(tīng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展過(guò)程中，若存在數(shù)據(jù)監(jiān)聽(tīng)現(xiàn)象，那必然會(huì)對(duì)國(guó)家金融安全造成影響。雖然我國(guó)大數(shù)據(jù)發(fā)展極為迅猛，但無(wú)論是大數(shù)據(jù)中需要運(yùn)用到的軟硬件設(shè)施設(shè)備還是數(shù)據(jù)服務(wù)都較為依賴國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)，這必然就存在數(shù)據(jù)信息被泄露、監(jiān)聽(tīng)的風(fēng)險(xiǎn)，并最終對(duì)我國(guó)金融安全帶來(lái)一定的影響，可能會(huì)嚴(yán)重影響到我國(guó)金融方面的發(fā)展。

2.隱私被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)今大數(shù)據(jù)金融發(fā)展較為迅猛，其中應(yīng)用數(shù)據(jù)侵犯到用戶及客戶的個(gè)人隱私的可能性很高。在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過(guò)程中，會(huì)運(yùn)用到傳遞技術(shù)與超強(qiáng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，這兩方面的運(yùn)用能夠高效實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)數(shù)據(jù)的分析。其中交叉檢驗(yàn)技術(shù)與塊數(shù)據(jù)技術(shù)的加入，使得大數(shù)據(jù)在身份識(shí)別上較為簡(jiǎn)便、高效。另外，大數(shù)據(jù)金融還需對(duì)客戶及用戶的個(gè)人信息進(jìn)行全面的分析運(yùn)用，在這樣的情況下就無(wú)可避免地會(huì)侵犯到客戶及用戶的個(gè)人隱私，進(jìn)而造成信息出現(xiàn)泄漏。

3.法律監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，大數(shù)據(jù)金融發(fā)展勢(shì)頭較為迅猛，但對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管控的法律制度卻無(wú)法積極跟進(jìn)，這必然就會(huì)存在因?yàn)榉煞ㄒ?guī)不完善而導(dǎo)致法律監(jiān)管不力的現(xiàn)象發(fā)生。大數(shù)據(jù)金融所涉及的領(lǐng)域及行業(yè)極為廣泛，這導(dǎo)致其與現(xiàn)今監(jiān)管體系無(wú)法進(jìn)行有效的重合，進(jìn)而就給管理帶來(lái)了一定的阻礙，當(dāng)監(jiān)管不嚴(yán)時(shí)，必然會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際的操作中一些P2P會(huì)運(yùn)用集合理財(cái)這一方式獲取大額度的活期或定期理財(cái)資金，然后通過(guò)運(yùn)用智能投標(biāo)將這些理財(cái)資金或資產(chǎn)進(jìn)行錯(cuò)配，接著在一些平臺(tái)中再將投資債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他的投資人。因法律監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致現(xiàn)今法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)中投資的債權(quán)轉(zhuǎn)讓并沒(méi)有細(xì)致的規(guī)定，因此針對(duì)這方面的監(jiān)管正處于一個(gè)真空地帶。

（二）大數(shù)據(jù)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因

大數(shù)據(jù)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因多種多樣，大數(shù)據(jù)金融是一個(gè)新興行業(yè)，同時(shí)也是一個(gè)擁有高新技術(shù)的行業(yè)，它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融融合起來(lái)進(jìn)行了發(fā)展，若想得到好的發(fā)展，必然就需對(duì)各個(gè)方面及環(huán)節(jié)進(jìn)行管控。不過(guò)在實(shí)際發(fā)展中仍存在較多的不足，這便滋生了風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)金融發(fā)展中，大數(shù)據(jù)技術(shù)水平較低，安全及隱私方面還存在極大的不足，就算無(wú)害數(shù)據(jù)被廣泛收集，但在儲(chǔ)存收集后同樣能夠暴露用戶的隱私，于是就會(huì)發(fā)生信息數(shù)據(jù)泄露這一風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，金融機(jī)構(gòu)一定要加強(qiáng)自身技術(shù)方面的安全管理[2]。

另外，大數(shù)據(jù)金融在發(fā)展中，其行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及安全規(guī)范還有所不足，這也是導(dǎo)致大數(shù)據(jù)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因。在各行各業(yè)的發(fā)展中都存在間隔與壁壘，金融行業(yè)中也運(yùn)用著不同的標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范來(lái)進(jìn)行發(fā)展，這雖然能夠?qū)ψ陨硪恍┓矫孢M(jìn)行保護(hù)，但不利于行業(yè)的統(tǒng)一性與共享性。而且為了能夠加快行業(yè)中數(shù)據(jù)交換與元數(shù)據(jù)等規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立，數(shù)據(jù)間的相互溝通、聯(lián)系，就需要與產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合來(lái)制定出跨行業(yè)技術(shù)及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，但這一方面還存在較大的不足，因此，大數(shù)據(jù)金融的和諧發(fā)展就受到了影響。

（一）大數(shù)據(jù)金融面臨的機(jī)遇

大數(shù)據(jù)金融主要是對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的需求依據(jù)發(fā)掘和處理大量信息及數(shù)據(jù)而開(kāi)設(shè)的一種線上金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融在目前時(shí)代的發(fā)展中有著較好的發(fā)展機(jī)遇，現(xiàn)今大部分實(shí)體產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中都需要大數(shù)據(jù)金融來(lái)作為支撐，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)金融能夠通過(guò)多種形式讓市場(chǎng)活躍起來(lái)，進(jìn)而有效提升產(chǎn)業(yè)鏈的效率，達(dá)成優(yōu)化資源配置的目的。另外，無(wú)論是實(shí)體產(chǎn)業(yè)還是虛擬經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，只要想發(fā)展就離不開(kāi)大數(shù)據(jù)金融的支持，在其發(fā)展中運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融將上下游環(huán)節(jié)全部打通，能夠有效提升資金的利用效率，進(jìn)而推進(jìn)電商及傳統(tǒng)金融的發(fā)展。當(dāng)然，大數(shù)據(jù)金融還能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)型提供幫助，滿足其發(fā)展需求，兩者間還能夠互幫互助，各取所需，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)型獲得了大數(shù)據(jù)金融的幫助后，大數(shù)據(jù)金融也能夠從中得到好的機(jī)遇，促進(jìn)自身得到發(fā)展。在電子商務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)中，競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，無(wú)論是零售領(lǐng)域還是支付領(lǐng)域都有很強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了能夠讓自身得到更好的發(fā)展，就需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融來(lái)增強(qiáng)用戶黏性，促使自身朝向?qū)I(yè)化及針對(duì)性金融服務(wù)方向發(fā)展[3]。

（二）大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)金融在發(fā)展的路途中面臨著諸多的挑戰(zhàn)，如缺乏數(shù)據(jù)共享平臺(tái)?，F(xiàn)今金融數(shù)據(jù)信息有著較強(qiáng)的保密性，相互間并沒(méi)有密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)信息也無(wú)法達(dá)成共享，其實(shí)更多的是不敢也不愿將數(shù)據(jù)信息共享，進(jìn)而導(dǎo)致金融需求得不到更好的滿足。在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，為了能夠與客戶及用戶間建立起良好的關(guān)系，其就會(huì)不斷向金融活動(dòng)中投入資金，這必然會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，同時(shí)因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足大量客戶及用戶的個(gè)性化需求，這是大數(shù)據(jù)金融發(fā)展中面臨的一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)還表現(xiàn)在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施承載能力上，其承載能力較弱。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施能夠有效支撐大數(shù)據(jù)應(yīng)用及產(chǎn)業(yè)方面的發(fā)展，且大數(shù)據(jù)金融是一個(gè)較為完整的鏈條，其中涉及了多個(gè)環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)都有獨(dú)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，而且每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠產(chǎn)生出大量的數(shù)據(jù)，因此每一環(huán)節(jié)中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)設(shè)施在支撐上會(huì)面臨極大的沖擊與影響，這就需要數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施有較強(qiáng)承載能力，只有這樣才能有效應(yīng)對(duì)沖擊與影響。

另外，大數(shù)據(jù)金融在專業(yè)人才方面還較為缺乏，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展需要有復(fù)合型人才來(lái)作為技術(shù)支撐，而復(fù)合型人才則需要精通各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)與技能，特別是計(jì)算機(jī)領(lǐng)域與統(tǒng)計(jì)學(xué)領(lǐng)域等?，F(xiàn)今大數(shù)據(jù)金融業(yè)缺乏專業(yè)人才，其想要發(fā)展得更好、更快，必然就需要引入大量的專業(yè)人才，同時(shí)還需多加儲(chǔ)備人才，以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)和機(jī)遇，獲取更好的發(fā)展，避免后續(xù)力量不足現(xiàn)象的發(fā)生[4]。

（一）完善大數(shù)據(jù)金融行業(yè)發(fā)展計(jì)劃

目前，金融發(fā)展中最明顯的特點(diǎn)在于數(shù)據(jù)量大，為了能夠緊隨時(shí)代的變化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)依據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展特性進(jìn)行，對(duì)自身的發(fā)展進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)、科學(xué)合理的規(guī)劃。金融機(jī)構(gòu)需要以客戶的實(shí)際需求作為自身發(fā)展的基礎(chǔ)條件，不斷完善客戶的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，同時(shí)還需加大創(chuàng)新力度，發(fā)展業(yè)務(wù)，以便能夠?yàn)樾袠I(yè)發(fā)展中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做好相應(yīng)的準(zhǔn)備。另外，在完善客戶數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)時(shí)，需要加入定制服務(wù)，將客戶的實(shí)際需求、偏好、習(xí)慣以及客戶個(gè)人信息等綜合起來(lái)進(jìn)行定制，再運(yùn)用數(shù)據(jù)處理技術(shù)對(duì)客戶的信息進(jìn)行全面、整體的分析，以便能夠?qū)蛻纛愋?、價(jià)值及是否含有風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行分析，然后依據(jù)分析的結(jié)果對(duì)客戶數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，以便能夠促使規(guī)劃呈現(xiàn)出動(dòng)態(tài)化的發(fā)展趨勢(shì)，為后續(xù)的發(fā)展打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[5]。

（二）加強(qiáng)對(duì)核心技術(shù)的研究力度

在大數(shù)據(jù)金融行業(yè)的發(fā)展中，高、精、尖的技術(shù)是發(fā)展的底氣，但縱觀現(xiàn)今大數(shù)據(jù)金融行業(yè)的發(fā)展，技術(shù)水平還較為遜色，因此各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)核心技術(shù)的研究力度，以促使金融數(shù)據(jù)能夠通過(guò)科學(xué)合理的方式進(jìn)行收集及管控，并對(duì)金融企業(yè)信息化建設(shè)提供極大的保障。大數(shù)據(jù)技術(shù)在研究方面有著較高的要求，因此相關(guān)研發(fā)團(tuán)隊(duì)及人員需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)及人工智能方面的研究，為大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)條件。另外，還需對(duì)可視化技術(shù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)處理與非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)管理等技術(shù)的發(fā)展提供大力支持，同時(shí)需將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效地結(jié)合起來(lái)，以強(qiáng)化數(shù)據(jù)處理。做好以上所說(shuō)，能夠極大地提升大數(shù)據(jù)金融行業(yè)中的技術(shù)含量，進(jìn)而促使其有效應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇及挑戰(zhàn)。

（三）強(qiáng)化用戶體驗(yàn)

大數(shù)據(jù)金融行業(yè)的發(fā)展需要圍繞著客戶進(jìn)行，對(duì)客戶的反饋及意見(jiàn)要給予重視，然后對(duì)自身進(jìn)行調(diào)整和完善，以便增強(qiáng)客戶對(duì)自身產(chǎn)品的體驗(yàn)感，進(jìn)而保證自身的利益獲取。為了能夠完成這一目標(biāo)，金融行業(yè)就需要不斷豐富自身產(chǎn)品以及附帶服務(wù)，最好的方法就是使用用戶交互式設(shè)計(jì)方式，在安全、高效的操作上，為用戶簡(jiǎn)化操作步驟，從而為其提供更好、更優(yōu)的服務(wù)。當(dāng)然，還可以積極運(yùn)用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立新型銷售平臺(tái)，例如網(wǎng)站、微博及微信等，金融機(jī)構(gòu)還可借鑒新媒體的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)新型銷售平臺(tái)與用戶進(jìn)行溝通、交流，依據(jù)用戶提出的意見(jiàn)或建議進(jìn)行改進(jìn)，從而不斷完善用戶的體驗(yàn)感[6]。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，金融行業(yè)為了能夠更好地進(jìn)行發(fā)展，必然就需要與大數(shù)據(jù)相結(jié)合進(jìn)行發(fā)展。因此，就需要對(duì)大數(shù)據(jù)金融行業(yè)進(jìn)行細(xì)致的了解和分析，并了解到其中可能會(huì)遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇及挑戰(zhàn)，然后依據(jù)自身的實(shí)際情況，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)、迎接機(jī)遇，最終促使自身在新時(shí)代中得到更好的發(fā)展。

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作者供職于貴陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司南明支行，系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員（2018級(jí)大數(shù)據(jù)金融班）