王 妍

（中國建設(shè)銀行浙江省分行，浙江 杭州 310020）

一、 研究背景及意義

1.研究背景

新時代，金融行業(yè)發(fā)展與我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)密切相關(guān)，銀行信貸業(yè)務(wù)的良性運作能夠提升我國銀行內(nèi)部經(jīng)營管理的效率和質(zhì)量，也能夠?qū)崿F(xiàn)我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的作用，也是宏觀經(jīng)濟的重要組成部分，根據(jù)多位學(xué)者的調(diào)查研究表明，銀行信貸對于國家宏觀經(jīng)濟波動具有較大的影響，尤其是在宏觀經(jīng)濟下行期間，銀行信貸的風險加大會給市場經(jīng)濟造波動。按照我國目前經(jīng)濟形勢來說，政府不斷調(diào)整經(jīng)濟政策，減少宏觀經(jīng)濟的管理，一些行業(yè)部門出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩，產(chǎn)品滯銷的情況，這些都與銀行信貸業(yè)務(wù)風險密切相關(guān)，大多數(shù)企業(yè)難以得到有效的發(fā)展，信貸產(chǎn)品的多元化使得銀行系統(tǒng)在進行信貸業(yè)務(wù)管理時存在的風險逐漸增多。所以，利用大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行當前信貸業(yè)務(wù)進行風險研究是銀行風險管控的重要舉措，也是保證信貸市場穩(wěn)定的重要內(nèi)容。只有準確辨別風險，按照當前商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模制定風險模型，對借款人的風險類型進行精準劃分才能夠更好地提供信貸業(yè)務(wù)，緩解信息不對稱的情況。

2.研究意義

應(yīng)用大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風險管理，能夠有效地加強銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)評價體系的構(gòu)建效果，進一步發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，更好地對風險因素的構(gòu)成進行數(shù)學(xué)統(tǒng)計分析，按照指標體系的要求構(gòu)建更加科學(xué)和客觀的內(nèi)容。在這個過程中，需要進一步對當前市場金融信息進行集結(jié)，讓商業(yè)銀行信貸風險業(yè)務(wù)的評價更客觀，制定定性和定量的評價方式才能夠符合商業(yè)銀行風險預(yù)控理論的要求。在實際應(yīng)用過程中，必須按照客觀公正的研究方式對當前銀行業(yè)務(wù)風險評價進行分析，并根據(jù)我國當前經(jīng)濟發(fā)展新趨勢，按照大數(shù)據(jù)背景下的實際要求為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風險提供控制策略，有助于我國商業(yè)銀行進一步完善信貸業(yè)務(wù)風險預(yù)控體系，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到信貸業(yè)務(wù)當中，提高信貸業(yè)務(wù)的市場競爭力，促進銀行平穩(wěn)發(fā)展，獲得持續(xù)有效的進步。所以，大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險管理是當前銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要形式，能夠促進風險管控信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定進行。

二、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

相關(guān)研究表明，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟來源，銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平直接關(guān)系到我國金融行業(yè)的發(fā)展，也會影響我國不同銀行之間的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展流程。近年來，我國政府十分重視商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并進行金融市場數(shù)據(jù)收集，根據(jù)不同商業(yè)銀行公司的存款貸款情況對目前的銀行信貸業(yè)務(wù)風險進行分析。我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景較為廣闊，市場經(jīng)濟活躍，城鎮(zhèn)化的發(fā)展帶動了銀行業(yè)務(wù)量的增加，但是在這個過程中，仍然有很多風險問題得不到解決，影響我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的正常進行。

三、 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險理論概述

1.信貸業(yè)務(wù)風險的概念界定

權(quán)威經(jīng)濟學(xué)家約翰將信貸業(yè)務(wù)風險定義為金融機構(gòu)所面臨的貸款，授信單位未來可能不會履行其還款金融義務(wù)所存在的風險，也就是說在任何金融機構(gòu)都能面臨信貸業(yè)務(wù)風險，如進行貸款業(yè)務(wù)就面臨著一定的不能還款的風險。當自己的金融資金轉(zhuǎn)交至對方的過程中對方可能不會按照事先承諾所進行資金和財產(chǎn)權(quán)的歸還，這樣的過程中就會給金融機構(gòu)造成一定的資金流失，影響后續(xù)其他業(yè)務(wù)的正常進行。信貸業(yè)務(wù)風險在每一個商業(yè)銀行發(fā)展過程中都是普遍存在的，一些貸款資金和資產(chǎn)歸還會在未來某個階段發(fā)生，資金損失也存在著不確定性。貸款款項以及貸款數(shù)量和時間都會因為還款方的不履行合同而存在影響，如果不能夠按照事先承諾的期限和數(shù)量進行歸還，就會給銀行信貸業(yè)務(wù)造成一定的風險。此外，信貸業(yè)務(wù)的風險會受到主體、客體和外部環(huán)境的諸多影響，一旦金融市場發(fā)生變化就會造成銀行收貸難度加大，如果信貸業(yè)務(wù)風險過高就會給信貸資產(chǎn)本身價值和金融機構(gòu)整體價值降低。

2.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險的特征

根據(jù)我國當前銀行業(yè)務(wù)存在的風險特征主要有客觀存在性、多重影響性、不確定性以及定量可控性，在任何商業(yè)銀行進行信貸業(yè)務(wù)中都會發(fā)生風險，所以很多銀行業(yè)務(wù)的風險和信貸業(yè)務(wù)是密切相關(guān)的。商業(yè)銀行在進行信貸款項撥付過程中授信單位對自己的經(jīng)營狀況和管理體制并不能準確把握，在這個過程中就會存在放貸的差異。企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)中貸款支出和未來還款之間會有一定的時間差，對自己的信用把握不嚴和還款承受能力不同就會給商業(yè)銀行正常經(jīng)營造成影響，所以信貸的風險無論如何都無法避免。而不同信用等級的客戶在商業(yè)銀行放貸過程中會進行精確的分析，但是仍然會存在一定的風險。此外，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中會受到不同主體和業(yè)務(wù)環(huán)境以及金融市場的影響，所以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風險或者受到銀行本身經(jīng)營情況、授信單位的信用等級以及不同金融政策調(diào)控的影響，銀行信貸過程中存在的風險并不是單一，而是更加多元化。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險還有一定的不確定性，當授信單位的還款能力發(fā)生變化，就需要更好地把控當前金融市場的發(fā)展形勢，以免遭受不確定的銀行信貸業(yè)務(wù)沖擊。商業(yè)銀行可以通過信貸業(yè)務(wù)風險來源對不同財務(wù)方面進行系統(tǒng)把控，按照評價結(jié)果對潛在的風險進行預(yù)控才能更好地對風險進行實時的監(jiān)控與反饋。

3. 信貸風險管理的目標

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的新產(chǎn)品，應(yīng)用大數(shù)據(jù)能夠更好地實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的快速共享，為各行各業(yè)的發(fā)展都起到了十分重要的推進作用。商業(yè)銀行進一步加強對大數(shù)據(jù)的開發(fā)，對當前用戶的行為進行系統(tǒng)分析，加強風險管理力度更好地符合當前我國現(xiàn)代風險管理辦法，實現(xiàn)商業(yè)銀行競爭能力的提升。近年來，商業(yè)銀行數(shù)量逐漸增多，人們的日常生活和工作離不開商業(yè)銀行的發(fā)展，人們可以通過商業(yè)銀行購買房屋、投資項目、合理投資，通過有效地加強自身資產(chǎn)的合理應(yīng)用與商業(yè)銀行之間有效關(guān)聯(lián)，提高了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。同時，商業(yè)銀行在進行貸款過程中存在了很多風險，需要較強的風險管理技能，通過有效地分析和控制信用風險不僅能夠降低風險發(fā)生概率，還能提高銀行收益，商業(yè)銀行在進行貸款過程中需要嚴格的風險管理系統(tǒng)進行仔細審查。首先，在放貸前要對客戶進行相關(guān)信息的收集，加強檢查和審查的范圍提高有效性。其次，在貸款過程中也要進一步對客戶資料進行核對，一旦發(fā)生客戶信息疑問要及時進行修正，避免后續(xù)出現(xiàn)較大風險。再次，在進行控制貸款發(fā)放后要對貸款資金的使用情況進行密切監(jiān)督，要嚴格按照申請貸款的資金方向進行使用。最后，需要監(jiān)控貸款人還款時間，保證貸款人具有還款能力，只有嚴格對前期審查到后期監(jiān)控過程的各個方面等貸款業(yè)務(wù)進行檢查才能避免風險，有效提高信用貸款的質(zhì)量。

四、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險預(yù)控防范策略

1.授信企業(yè)償債能力風險防范策略

為了進一步應(yīng)對大數(shù)據(jù)形勢下不同單位的情況，首先應(yīng)對授信企業(yè)償還能力進行風險防范，有效地把控不同企業(yè)貸款要求，根據(jù)實際情況來對授信企業(yè)評定信用等級，按照授信單位長期經(jīng)營的資產(chǎn)質(zhì)量狀況、資產(chǎn)質(zhì)量的高低程度、經(jīng)營中存在的問題進行不同程度的風險預(yù)估，按照大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對該企業(yè)曾經(jīng)的授信數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)分析，通過日常的動態(tài)管理以及數(shù)據(jù)分析了解企業(yè)生產(chǎn)和銷售之間的風險點，防止因企業(yè)質(zhì)量不高而存在的資產(chǎn)存貨過大，實際變現(xiàn)能力降低問題。所以，需要進一步改善授信企業(yè)應(yīng)收項目的監(jiān)管力度，根據(jù)大數(shù)據(jù)平臺對其應(yīng)收賬款管理過程中的任何環(huán)節(jié)加強平衡分析，了解業(yè)務(wù)新增盈利情況，有效地做好不同客戶之間信用等級評價工作。

2.授信企業(yè)盈利能力風險防范策略

為了提升授信企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中盈利能力的信用等級，需要對授信企業(yè)進一步把控，了解其市場運作空間和環(huán)境，要求授信單位根據(jù)自己的優(yōu)勢項目制定長期戰(zhàn)略，并按照市場的發(fā)展形式來合理地選擇發(fā)展工作，更好地與授信單位的經(jīng)營管理目標相連接。因此，授信企業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式需要進一步改革，應(yīng)用大數(shù)據(jù)管理方式對自己企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營情況進行綜合了解，通過動態(tài)變革的管理經(jīng)營模式加強管理決策與管理內(nèi)容的建設(shè)，更好地提高經(jīng)營管理質(zhì)量，實現(xiàn)銀行良性發(fā)展。

3.授信企業(yè)未來營運能力風險防范策略

授信企業(yè)未來營運能力是關(guān)系到信貸風險的重要內(nèi)容，為了進一步提高授信企業(yè)還貸能力，就需要對未來運營能力的信用等級進行評估，根據(jù)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對當前授信企業(yè)的盈利狀況、運營理念以及經(jīng)營產(chǎn)品情況系統(tǒng)的了解授信企業(yè)的市場競爭力，保證授信企業(yè)在借款后能夠?qū)崿F(xiàn)運營目標，按期按量的進行償還。商業(yè)銀行以及授信企業(yè)需要從微觀運營層面出發(fā)，設(shè)計現(xiàn)代化的運營風險管控機制，一旦發(fā)生問題要及時分析，并且對未來運營工作制定有效方式，通過長遠目標和現(xiàn)期目標相結(jié)合的手段加強運營人才的培養(yǎng)，進一步按照授信企業(yè)內(nèi)部情況進行資金項目的管理。

4.授信企業(yè)未來發(fā)展能力風險防范策略

授信企業(yè)需要進一步提高發(fā)展能力，提升自己的信用等級，按照可持續(xù)發(fā)展理念與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有效連接。商業(yè)銀行需要引入綠色節(jié)能管理理念來對授信單位的進行正常的分析，制造長遠優(yōu)化的創(chuàng)新成果才能增強授信單位的盈利能力。在這個過程中，商業(yè)銀行需要對授信企業(yè)的信譽進行評級，對釋放信貸業(yè)務(wù)中的還款情況按照行業(yè)要求細致把握，商業(yè)銀行和授信單位之間需要加強管理資源之間的協(xié)調(diào)，根據(jù)信息管理平臺密切聯(lián)系，并依靠當前市場中的財政扶持政策來確定授信企業(yè)發(fā)展路徑。

五、商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)資源加強信貸業(yè)務(wù)風險管理的創(chuàng)新方法

1.堅持穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營理念

當前商業(yè)銀行面臨的主要風險仍然是信貸風險，商業(yè)銀行一定要將信貸總量和穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量之間有機平衡，提高經(jīng)營管理能力來應(yīng)對不同的挑戰(zhàn)。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要牢固樹立穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營理念，將風險防控作為商業(yè)銀行的生命線和發(fā)展線，按照當前市場經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，不斷審視自己銀行內(nèi)部風險防控能力，適當調(diào)整信貸經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，只有做好風險防控，保證商業(yè)銀行內(nèi)部資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定才能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營。我國經(jīng)濟市場波動較大，必須有敏銳的市場洞察力，按照新的風險形式進行業(yè)務(wù)的調(diào)整，不斷更新觀念有效控制資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，避免因追求當前利益而忽視企業(yè)的長遠發(fā)展。也要避免盲目擴大資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，將信貸發(fā)展速度與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展形式相結(jié)合，更好地滿足不同客戶的需求，只有靈活地進行信貸投放才能避免非理性的信貸業(yè)務(wù)增長，實現(xiàn)收益和風險的有機平衡。

2.大力構(gòu)建社會信貸體系

在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用過程中，大大地提高了商業(yè)銀行銀行貸款業(yè)務(wù)的效率。但是在應(yīng)用貸款風險系統(tǒng)時并沒能夠按照當前社會信貸體系進行系統(tǒng)分析，信用查詢體系主要使用客戶貸款標識，在實際工作中要避免錯賬和信貸風險。通過大數(shù)據(jù)能夠?qū)τ脩舻男抛u度進行綜合了解，并對信譽有問題的客戶及時提醒，這樣才能綜合地保護銀行的利益。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過創(chuàng)建系統(tǒng)信用平臺能夠?qū)γ恳粋€客戶的相關(guān)信息進行綜合分析，保證銀行和貸方之間信息的統(tǒng)一，避免因信息溝通不暢而造成的信貸風險。大數(shù)據(jù)技術(shù)對工作人員提出了更高的要求，要根據(jù)當前行業(yè)最先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)進行培訓(xùn)，保證商業(yè)銀行貸款體系的安全性和綜合性。銀行需要建立健全監(jiān)控系統(tǒng)和風險管理制度，第一時間發(fā)現(xiàn)風險及時預(yù)警并嚴格按照監(jiān)督制度進行相關(guān)活動的監(jiān)管，保證銀行的信譽和降低貸款風險。此外，要避免主觀因素影響銀行的正常工作，不斷加強監(jiān)督管理，將各個制度政策有效落實，提高信用風險管理領(lǐng)域的有效性。

3.提升從業(yè)人員的專業(yè)技能

大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用使得當前商業(yè)銀行從業(yè)人員的競爭壓力與日俱增，從業(yè)人員的專業(yè)技能與信貸業(yè)務(wù)風險之間關(guān)系密切，只有從業(yè)人員熟練地使用大數(shù)據(jù)技術(shù)才能夠提高商業(yè)銀行的競爭力，高素質(zhì)人才已經(jīng)成為行業(yè)當中核心追求。在實際工作過程中，從業(yè)人員不僅需要有專業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)知識，更需要了解信用風險管理系統(tǒng)，加強對金融知識和信息技術(shù)的綜合把控才能提高銀行信用風險管理的效果。所以，商業(yè)銀行管理者必須將風險管理融合在從業(yè)人員專業(yè)技能培訓(xùn)當中，對各個階段的不安全因素進行綜合考慮，通過按照當前商業(yè)銀行的實際信貸情況建立相符合的信用風險管理系統(tǒng)，降低信用風險發(fā)生概率。同時，商業(yè)銀行需要加強內(nèi)部控制，提高培訓(xùn)力度，制定培訓(xùn)計劃，嚴格按照大數(shù)據(jù)波動制定銀行發(fā)展戰(zhàn)略，有針對性地進行從業(yè)人員的考核，并將考核結(jié)果與升職加薪掛鉤，提高從業(yè)人員的風險管理積極性才能提高商業(yè)銀行在市場上的競爭力。

4.強化銀行對自身信貸業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督管理能力

在新的市場發(fā)展形勢下，必須強化銀行對自身信貸業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督管理能力，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與信貸征信體系相結(jié)合，實現(xiàn)風險管理效果的提升。在風險管理系統(tǒng)內(nèi)，需要準確地構(gòu)建出信用記錄信息庫，不斷完善相應(yīng)工作，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，利用大數(shù)據(jù)來了解企業(yè)的信用信息，加強信用評估的力度。同時，要根據(jù)大數(shù)據(jù)對不同資產(chǎn)質(zhì)量的高低程度以及經(jīng)營狀況進行分析，加強日常的動態(tài)管理，進一步改善授信企業(yè)的應(yīng)收賬款的監(jiān)管力度，達到應(yīng)收賬款管理平衡。同時，商業(yè)銀行要加強企業(yè)自身信貸業(yè)務(wù)流程管理，完善企業(yè)管理體系，相關(guān)風險管理人員必須實現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)管部門的獨立性，不受其他部門以及領(lǐng)導(dǎo)層的影響，保證其能夠獨立地行使監(jiān)管權(quán)力。在每一個信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督管理過程中，要嚴格按照實際要求進行風險評估，這樣能夠從根本上避免放貸行為混亂，也能夠保證資金回流的穩(wěn)定。

5.與風險偏好匹配的客群選擇范圍

按照當前對大數(shù)據(jù)技能的發(fā)展形式來看，商業(yè)銀行雖然從理論上能夠?qū)λ谢ヂ?lián)網(wǎng)用戶信譽情況進行了解，但是在實際操作過程中很難達到全面覆蓋。在實際發(fā)展過程中，必須根據(jù)當前金融市場的發(fā)展情況與供求關(guān)系對成本收入和風險之間有效平衡，加強風險偏好匹配的客戶群體選擇。不同商業(yè)銀行的承受的風險程度不同，開發(fā)的信貸產(chǎn)品也不同，所以一定要在早期對互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的客戶群體進行區(qū)分，按照實際情況加強業(yè)務(wù)工作的匹配程度，更好地了解每一個客戶群體的需求，進行個性化發(fā)展才能夠從根本上解決線上貸款業(yè)務(wù)存在的風險。只有及時加強傳統(tǒng)參考數(shù)據(jù)的更新，將大數(shù)據(jù)與貸款風險管理措施有機結(jié)合，實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有效管理。

六、結(jié)語

新時代，商業(yè)銀行的信貸業(yè)必須要融入大數(shù)據(jù)理念，不斷對我國信貸業(yè)務(wù)風險進行綜合評價，了解我國當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所存在的風險，按照我國商業(yè)銀行信貸風險業(yè)務(wù)評價指標體系來完善風險評價模型，加強風險管控理論和方法的有效實踐，只有這樣才能夠真正地實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，推動我國金融服務(wù)行業(yè)的進一步提升。