趙欣然

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)銀行以網(wǎng)絡技術為載體，網(wǎng)絡實體的線上模式可以充分利用社會閑置資金，降低自身經(jīng)營成本，打破傳統(tǒng)銀行局限性，促進銀行業(yè)務的發(fā)展，具有簡單、快速、安全、高效、低成本等優(yōu)點.但也因其依賴于互聯(lián)網(wǎng)，銀行的發(fā)展仍存在先天性掣肘，我們以浙江網(wǎng)商銀行為例，從互聯(lián)網(wǎng)金融視角研究線上民營銀行的創(chuàng)新路徑，剖析浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營優(yōu)勢，探究目前浙江網(wǎng)商銀行業(yè)務發(fā)展中存在不足，為浙江網(wǎng)商銀行更好地發(fā)展提供對策建議。

關鍵詞：浙江網(wǎng)商銀行;互聯(lián)網(wǎng)銀行;優(yōu)勢與不足;建議

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.03.050

1 浙江網(wǎng)商銀行現(xiàn)狀分析

1.1 業(yè)務特色

1.1.1 “支小扶農(nóng)”作用突出，助力農(nóng)業(yè)發(fā)展與普惠金融

隨著浙江網(wǎng)商銀行服務的小微企業(yè)客戶數(shù)量增加，其貸款發(fā)放規(guī)模及比例也逐年加高。去年，浙江網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)突破9億元，風險（加權）資本率12.1%，全年共放款476.9億元，其中放款41.4%向小微企業(yè)貸款90億元，占總額的87%;向農(nóng)村小客戶貸款264.5億元，占貸款總額比例過半。扶持小農(nóng)戶作用突出，為小微客戶提供經(jīng)營性貸款，同時創(chuàng)收盈利。

1.1.2 “310”貸款模式只此一家，風控體系獨樹一幟

“310”模式指3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。網(wǎng)商銀行以服務小微、引領小微為宗旨，與阿里旗下品牌聯(lián)創(chuàng)、優(yōu)化微貸技術，以確保客戶全天候優(yōu)質(zhì)金融服務為原則，每筆貸款的平均運營成本競低至2.3元。

風險管理方面，擁有EB級數(shù)據(jù)，區(qū)別于傳統(tǒng)的指標式風險控制，真正實現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)的自動化風險控制，其關注對象從客戶群體行為特點本身出發(fā)，進一步延伸到行業(yè)趨勢、金融市場形勢等多維度，進而構(gòu)建相對全面的風控模型。

實際操作方面，線上貨款模式雙向數(shù)據(jù)量大，業(yè)務高峰頻出且時間難料，創(chuàng)新分布式架構(gòu)以其與傳統(tǒng)銀行使用的集中式架構(gòu)相比的高可擴展性，針對廣義上的ITwendi展現(xiàn)出了在成本價格、研發(fā)自主、兼容靈活方面的顯著優(yōu)勢，繼而實現(xiàn)了實際業(yè)務的可實施性及快速調(diào)整以應對市場變化的能力。

1.1.3 純線上銀行，基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術，區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務模式

作為第一批開始架構(gòu)的純線上銀行，在信息系統(tǒng)的建設中，云架構(gòu)在成立之初就被用來構(gòu)建業(yè)務系統(tǒng)。一方面，為產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)效率提供了動力，業(yè)務系統(tǒng)基本達到每兩周迭代;另一方面，云架構(gòu)提供了高可用性、穩(wěn)定性及并發(fā)處理能力。

2 財務狀況

財務業(yè)績作為檢驗企業(yè)貸款執(zhí)行結(jié)果的主要指標，主要可以從三個角度考察浙江網(wǎng)通銀行小額信貸產(chǎn)品的執(zhí)行情況：流動性、安全性和盈利能力。

2.1 流動性

根據(jù)流動比率，即流動資產(chǎn)與流動負債的比值，可測量金融機構(gòu)短期償還能力的高低，自2015年，浙江網(wǎng)商銀行流動性比率為1.16，至今一直維持在1以上且相對穩(wěn)定，可見其短期償還能力較強。

從銀行資產(chǎn)負債率角度看，浙江網(wǎng)商銀行表現(xiàn)出較強的經(jīng)營管理能力，至2018年末，浙江網(wǎng)商銀行速動比率有了大幅度的提升，從2015年的34萬元增長到42978910000元，資金流動性較強，且在監(jiān)管許可范圍之內(nèi)。整體來說，資金流較為充裕，償債能力較強。

2.2 安全性

2018年浙江網(wǎng)商銀行的貸款不良率僅為1.3%，相比2.75%的全國行業(yè)平均水平低一倍多。且利用長期積累的風控技術能力，網(wǎng)商銀行持續(xù)計劃將不良貸款率降至1%以下。建立在“310”模式背后的完善風控模型和風控體系，保障了銀行多年來資產(chǎn)負債狀況良好。

2.3 盈利能力

盈利是商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營的支柱，從2015年到2018年，由于凈利息收入的增加，浙江網(wǎng)商銀行凈利潤增長巨大，僅一年時間便實現(xiàn)扭虧為盈，同時還兼顧其他盈利指標的穩(wěn)步提升。

隨著銀行結(jié)構(gòu)改革創(chuàng)新的推進，浙江網(wǎng)商銀行以多方渠道實現(xiàn)貨款激增，其2015年發(fā)放貸款及墊支為728660萬元，2018年達到4768917萬元，增長率為554.48%。另外浙江網(wǎng)商銀行從自身管理方法及角色入手，減少業(yè)務管理等期間費用和資產(chǎn)的減值損失。利息收入和經(jīng)營費用的增加，使浙江網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)盈利能力增強。

3 問題分析

3.1 缺乏專門的法律法規(guī)

浙江網(wǎng)商銀行作為我國第一家不設物理網(wǎng)點的網(wǎng)絡銀行，在同規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行中，在凈利潤排行榜上以6.58億元位居第二（2018年），目前國家是以民營銀行監(jiān)管的法律為準繩，對浙江網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行實施管控，事實上二者特征并不完全等同，應有所區(qū)別。由于從最開始的準入起一系列問題都沒有專門明確的法律條例，造成浙江網(wǎng)商銀行在進行涉及不良貸款、擔保無效、高利轉(zhuǎn)貸、非法融資等司法事件時會面臨諸多不可預測的風險因素。故目前急需一套可全國性質(zhì)內(nèi)通用的，專門針對互聯(lián)網(wǎng)銀行建設的法律體系。

3.2 征信系統(tǒng)樣本不穩(wěn)定

現(xiàn)有信用體系公認的重要功能之一是篩選區(qū)別高質(zhì)量和非質(zhì)量的客戶。對于那些被排除在征信體制之外的非高質(zhì)量客戶，雖然他們隨后的信用水平不斷回升，甚至與部分高質(zhì)量客戶齊平，仍難以被浙江網(wǎng)商銀行所選中，進而升級為可發(fā)展對象。同時同大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行一樣，浙江網(wǎng)商銀行的征信系統(tǒng)依附于央行而存在，而兩者之間銜接顯然不夠緊密，信息傳遞低效，溝通失準，致使大批量客戶信用標簽出現(xiàn)錯誤，大大限制了網(wǎng)商銀行發(fā)展業(yè)務的范圍。在信用征用方面，國家應盡快出臺適應性過渡政策，以確保當前的互聯(lián)網(wǎng)信用體系和傳統(tǒng)征信系統(tǒng)盡快合并，最終實現(xiàn)信息共享。

3.3 品牌競爭市場仍有擴大空間

第一，網(wǎng)商銀行衍生產(chǎn)品派系抓力不強、單線業(yè)務模式難以長久。目前，浙江網(wǎng)商銀行正式運營的全部包括存款、理財類型產(chǎn)品種數(shù)總共不到兩位數(shù)，不能為客戶提供多樣化的產(chǎn)品選擇。

第二，網(wǎng)商銀行營銷渠道狹窄，客戶增長相對緩慢。網(wǎng)上銀行是由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設立的，與支付寶可謂“師出同門”，但知名度卻相差甚遠。與支付寶基本上覆蓋了所有群體的移動終端客戶相比，浙江網(wǎng)商銀行的重要問題之一就是其身為第一批主打互聯(lián)網(wǎng)核心概念的銀行，卻并未在網(wǎng)絡宣傳上重點著墨，導致廣大社會公眾沒有很好的渠道去了解，營銷渠道隨之受限。

3.4 經(jīng)營業(yè)務及操作風險未及安全狀態(tài)

第一，網(wǎng)商銀行對行為的風險把控不足。盡管借用了專業(yè)前沿的風險模型，當前，網(wǎng)商銀行仍有過分依賴大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)傾向，其歸屬的螞蟻金服畢竟是投資機構(gòu)而不是銀行，其風險偏好可能過于激進，業(yè)務操作并不一定完全適用。

第二，網(wǎng)商銀行在業(yè)務辦理中的信息精準性難以保證。盡管金融服務的效率大大提升，但由于業(yè)務辦理者多數(shù)情況下不能到場確認，每筆金融交易信息準確難以保證，且客戶的私密信息在網(wǎng)絡傳遞途中也面臨極大泄露風險。

第三，網(wǎng)商銀行發(fā)展途中對第三方機構(gòu)的過度依賴。目前，浙江網(wǎng)商銀行仍屬于阿里集團旗下，但實質(zhì)上從事的卻是銀行與第三方機構(gòu)的合作業(yè)務?？赡堋拔浵侒w系”確實為初期的網(wǎng)商銀行保駕護航，以高品牌影響力和市場占有率讓其受益良多，但從長遠來看，浙江網(wǎng)商銀行總不能永遠借助于他方的市場影響力。

4 應對措施

4.1 充分利用先手優(yōu)勢，順應行業(yè)馬太效應趨勢

綜合數(shù)據(jù)來看，除冠有開創(chuàng)之名的微眾銀行外，網(wǎng)商銀行一直處于領跑狀態(tài)。

總資產(chǎn)方面，行業(yè)馬太效應凸顯，微眾銀行是首家總資產(chǎn)破千億的銀行（2018年的資產(chǎn)總額達2200億元），網(wǎng)商銀行位列第二（2018年的資產(chǎn)總額達959.64億元）。但相較于2017年，兩者差距由35.3億元，激增到1241.36億元。后面新網(wǎng)銀行、蘇寧銀行、中關村銀行2018年資產(chǎn)總額增長迅速，但仍相差甚遠。

純營業(yè)收入方面，2018年微眾銀行首次突破100億大關，同比增長48.63%，網(wǎng)商銀行也奮起直追，營收2018年同比增45%。2017年微眾銀行的純營業(yè)收入尚且較其他以蘇寧銀行為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)銀行之和多45.37億元，而到了2018年，已經(jīng)翻了近一倍（78.12億元）。

凈利潤方面，微眾銀行2018年的凈利達24.65億元。網(wǎng)商銀行2018年凈利潤達6.58億元，同比增加65.4%。中關村銀行、新網(wǎng)銀行和蘇寧銀行與2018年的凈利潤雖然同比增長均超過1000%，但兩家銀行的凈利值均不到1億元。

在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展進程中，浙江網(wǎng)商銀行成功憑借先手優(yōu)勢，躋身第一批隊;但其與行業(yè)榜首間仍存在較大差距，在兩極分化進程加劇的現(xiàn)在，唯有吸取先進運作經(jīng)驗，找補自身，才能在未來掙得一席之地。

4.2 建立健全相關法律法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新生事物，其產(chǎn)生本質(zhì)上就是中國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管留下的巨大監(jiān)管空隙無意間留下的灰色地帶。迄今為止，我國還沒有一套專門針對互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)而是完全參照民營銀行執(zhí)行監(jiān)管，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營銀行在性質(zhì)上和運營模式上存在差異，我國緊急需要建立一套專門的互聯(lián)網(wǎng)銀行法律體系。

4.3 “線上+線下”雙渠道開發(fā)探索

實現(xiàn)網(wǎng)商銀行與客戶連接的通道只有網(wǎng)商銀行官網(wǎng)和手機APP MY Bank這兩個窗口，且手機APP只能通過支付寶入口登錄，這決定了網(wǎng)商銀行的客戶基本上是支付寶、淘寶、天貓、聚劃算平臺引流而來，具有高度的重合性。但事實上在這些平臺早已滲入到百姓日常生活的今天，其活躍用戶均已經(jīng)破億，但對比浙江網(wǎng)商銀行與各平臺的年度報告可見，2018年全年浙江網(wǎng)商銀行才服務了其中的不到十分之一，手機APP下載量更是寥寥無幾，這說明網(wǎng)商銀行的客戶群體還有很大的發(fā)展空間。浙江網(wǎng)商銀行要能利用支付寶、淘寶、天貓平臺上的客戶資源，即阿里集團網(wǎng)購客戶均轉(zhuǎn)化到自己的客戶群體中，相信可以使客戶數(shù)量得到實質(zhì)性增長。同時也要逐步建立自己單獨營銷渠道，加大宣傳力度，提高社會知名度，逐步實現(xiàn)渠道獨立。

4.4 完善信息加密管理系統(tǒng)

浙江網(wǎng)商銀行可以嘗試依托移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)和云計算技術，客戶賬戶實現(xiàn)全天候監(jiān)管，實時動態(tài)跟蹤和動態(tài)提醒，引導客戶使用安全保護套餐，并嘗試根據(jù)客戶特性量身定做安全防護配置。

從客戶出發(fā)，采用人本思想的安全理念，創(chuàng)新教育方式，例如對于手機銀行APP用戶，可通過安全警示信息、公司策略變動提醒、非主動信息變更的主動核實、限制自助化操作權限等方式，充分帶入設想客戶可能遇到的問題，才能給客戶帶來“安全感”，同時切實提高網(wǎng)商銀行的安全保護范圍，增強廣大客戶依賴性和進而實現(xiàn)對產(chǎn)品的專一性，從而根本改革僵化教育模式。

4.5 培養(yǎng)組建全方面高素質(zhì)人才隊伍

金融市場的競爭歸根到底是人才的競爭。網(wǎng)商銀行必須有意識的招募和培養(yǎng)既能熟練掌握金融理論知識，又能精通先進互聯(lián)網(wǎng)金融操作和現(xiàn)代計算機技術的復合型專業(yè)人才。

5 啟示

互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)，浙江網(wǎng)商銀行得以脫離物理網(wǎng)點發(fā)展。上文分析完浙江網(wǎng)商銀行的各種指標、優(yōu)勢以及不足后，我們認為，浙江網(wǎng)商銀行應該充分利用先手優(yōu)勢，順應行業(yè)馬太效應趨勢;建立健全相關法律法規(guī);與央行征信系統(tǒng)相融合，建立健全信用管理體系;提供滿足小微企業(yè)需求的差異化金融產(chǎn)品與服務;加強營銷宣傳，“線上+線下”并重;完善風險管控系統(tǒng)，大力培養(yǎng)復合型專業(yè)人才。這樣，浙江網(wǎng)商銀行就可以在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中保持盈利。其他線上互聯(lián)網(wǎng)銀行也可以借鑒與浙江網(wǎng)商銀行存在的問題與不足，去審視自身，提前發(fā)現(xiàn)自身經(jīng)營系統(tǒng)的漏洞，將風險扼殺在搖籃里。

參考文獻

[1]夏守和.互聯(lián)網(wǎng)金融時代小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究——以浙江網(wǎng)商銀行為例[F].經(jīng)濟與管理科學，2019，（07）.

[2]李亞平.我國互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營模式與效率研究[D].杭州：浙江大學，2019.

[3]鄧絲元.浙江網(wǎng)商銀行小額貸款模式分析[D].沈陽：遼寧大學，2018.