薛 妮

(海南政法職業(yè)學(xué)院，海南 ?？?571100；海南大學(xué) 法學(xué)院，海南 ?？?570228)

2016年4月，山東聊城于歡的“辱母殺人”案成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。于歡因沒有還清高利貸，在母親和自己被11名討債人長達(dá)11個(gè)小時(shí)的侮辱后，22歲的青年于歡情急之下用水果刀刺傷4人(其中1人死亡)。該案之所以引起社會(huì)的高度關(guān)注，高利貸是整個(gè)事件的根本原因。2018年5月22日，海南省公安廳微博發(fā)布信息，一男子因欠高利貸，一家三口從北京來海南自殺，幸虧?？诿捞m警方及時(shí)救助，才使得全家脫離危險(xiǎn)。(1)鳳凰網(wǎng)海南：《網(wǎng)傳一家三口從北京來?？谧詺?警方及時(shí)救助全家已脫離危險(xiǎn)》，http：∥hainan.ifeng.com/a/20180521/6594073_0.shtml.海南自貿(mào)港建設(shè)亦面臨高利貸風(fēng)險(xiǎn)的問題，只有社會(huì)各界齊抓共管，練就辨析高利貸的火眼金睛，織密織牢防控網(wǎng)絡(luò)，才能有效治理高利貸毒瘤，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，使海南自貿(mào)港成為展示中國風(fēng)范、中國氣派、中國形象的靚麗名片。

一、海南高利貸：歷史與現(xiàn)實(shí)

1988年4月，海南建省辦經(jīng)濟(jì)特區(qū)。海南在建設(shè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)的過程中，曾經(jīng)受過高利貸的慘痛教訓(xùn)，高利貸除了涉足農(nóng)村、校園和網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域外，還流入房地產(chǎn)市場。20世紀(jì)90年代，海南“房地產(chǎn)泡沫”令人不堪回首，資金源源南流，房地產(chǎn)泡沫驟起。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1992年至1994年流入海南的資金達(dá)一千多億元，這些資金絕大部分來自銀行信貸資金，(2)吳鶴立：《不堪回首憶狂潮——海南房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)沉浮始末》，《金融經(jīng)濟(jì)》2003年第11期。其中也不乏民間高利貸，而流入海南的資金很多用于炒作套利，致使海南經(jīng)濟(jì)跌入低谷，從而嚴(yán)重影響海南經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2010年，建設(shè)海南國際旅游島上升為國家戰(zhàn)略；2018年4月，中共中央決定海南建設(shè)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)、自由貿(mào)易港。海南連續(xù)迎來重大發(fā)展機(jī)遇，“堅(jiān)持開放為先，實(shí)行更加積極主動(dòng)的開放戰(zhàn)略，加快建立開放型經(jīng)濟(jì)新體制，推動(dòng)形成全面開放新格局?！?3)習(xí)近平：在慶祝海南建省辦經(jīng)濟(jì)特區(qū)30周年大會(huì)上的講話(2018年4月13日)，http：∥www.xinhuanet.com/politics/2018-04/13/c_1122680495.htm.從城市到鄉(xiāng)村、從島嶼到海洋、從線上到線下，自貿(mào)港的開發(fā)者、建設(shè)者在尋找商機(jī)、投資經(jīng)營的同時(shí)，高利貸毒瘤也如幽靈般滲透于各經(jīng)濟(jì)實(shí)體，甚至污染學(xué)校凈土，染指國家扶貧戰(zhàn)略。經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截止2018年，海南省登記在冊(cè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有28家、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)有24家、小額貸款公司有67家、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)有29家。至于個(gè)體從事高利貸等非法活動(dòng)的“金融掮客”則根本無法統(tǒng)計(jì)。2017年，海南全省金融業(yè)各項(xiàng)貸款余額8459.27億元，其中小額貸款公司發(fā)放貸款79.86億元。(4)數(shù)據(jù)來源：海南省政府金融工作辦公室編：《海南省金融業(yè)發(fā)展報(bào)告》(2017年度)，尚未正式出版。2018年，海南全省金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額8820億元，比年初增加362億元。(5)中國證券網(wǎng).海南省地方金融監(jiān)管局將持續(xù)推動(dòng)支持民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展的融資政策落地見效.http://news.cnstock.com/news,bwkx-201901-4331416.htm.2019年，海南全省本外幣各項(xiàng)貸款余額9521.1億元，比年初增加634.4億元。(6)數(shù)據(jù)來源：《證券導(dǎo)報(bào)(海南金融周刊)》，2020年1月16日第5版。據(jù)估算，民間高利貸規(guī)模約是小額貸款規(guī)模的15%～20%?，F(xiàn)階段，高利貸呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，如網(wǎng)絡(luò)借貸、現(xiàn)金貸形式更加隱蔽，“套路貸”的圈套陷阱，(7)胡明春：《淺議套路貸與民間高利貸的區(qū)別》，《法制與社會(huì)》2020年第5期。高利貸扎堆房地產(chǎn)炒房、炒地、炒項(xiàng)目，(8)蘇志勇：《海南自貿(mào)港建設(shè)方案落地 房地產(chǎn)有多少機(jī)會(huì)可挖掘？》，《中國房地產(chǎn)報(bào)》2020年6月8日第11版。甚至侵入“全域旅游”“鄉(xiāng)村振興”“美麗鄉(xiāng)村”等戰(zhàn)略，由此引發(fā)的高利貸問題也不時(shí)顯現(xiàn)。投資自由便利是海南自貿(mào)港的重要特征，資金流動(dòng)自由便利是重要的制度設(shè)計(jì)。(9)中共中央 國務(wù)院《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》(2020年6月)，http://www.hnftp.gov.cn/zcfg/zcwj/zyzc/202006/t20200602_3023773.html.在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，既要大力吸引投資，又要防止非法資金流入。

民間高利貸之所以有市場，總體來說有兩方面的原因：一是“有錢要投出去”，即社會(huì)閑散資金缺乏暢通合理的投資渠道。二是“要用錢但缺乏合理拿到錢的途徑”，這主要是指中小企業(yè)及個(gè)人融資難，導(dǎo)致其選擇高利貸。不過，也不排除一些借貸人通過高利貸進(jìn)行賭博等違法活動(dòng)。從海南全省高利貸的區(qū)域分布情況來看：一是海南省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的?？?、三亞、儋州等地較為嚴(yán)重。二是海南省貧困市縣高利貸問題不容忽視，集中在瓊中、白沙、保亭等地區(qū)。三是海南省校園高利貸現(xiàn)象較為普遍，?？凇⑽牟?、瓊海、臨高是重災(zāi)區(qū)。從公安機(jī)關(guān)執(zhí)法辦案情況來分析：一是高利貸易引發(fā)民間借貸糾紛。二是高利貸易引發(fā)打架、斗毆、賭博、尋釁滋事、非法限制人身自由、非法進(jìn)入住宅等治安案件，如“裸貸”被敲詐、暴力威脅討債現(xiàn)象，(10)劉曉奇：《校園高利貸在我國的現(xiàn)狀、危害及解決方法》，《時(shí)代教育》2018年第8期。甚至采取暴力、威脅、虛假訴訟等手段非法占有他人財(cái)產(chǎn)的犯罪行為屢有發(fā)生。(11)潘鐸印：《用法治利器嚴(yán)厲打擊“套路貸”》，《人民公安報(bào)》2018年11月15日第3版。三是高利貸和詐騙、非法集資等刑事案件交織，有的涉案金額上億，有的形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈條，有的還涉黑、涉恐等。

二、高利貸剖析：風(fēng)險(xiǎn)與識(shí)別

中共中央國務(wù)院《關(guān)于支持海南全面深化改革開放的指導(dǎo)意義》(簡稱中央12號(hào)文件)提出，“加強(qiáng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，嚴(yán)厲打擊洗錢、恐怖融資及逃稅等金融犯罪活動(dòng)，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)?！?12)中共中央 國務(wù)院《關(guān)于支持海南全面深化改革開放的指導(dǎo)意見》(2018年4月)，http://www.hnftp.gov.cn/zcfg/zcwj/zyzc/201804/t20180414_3023767.html.當(dāng)前，海南建設(shè)自由貿(mào)易港，以發(fā)展旅游業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)。而金融服務(wù)作為三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一，我們要引導(dǎo)金融服務(wù)業(yè)健康而快速發(fā)展，應(yīng)當(dāng)吸取歷史教訓(xùn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，深刻剖析高利貸的社會(huì)根源。

(一)放貸主體

經(jīng)了解，目前海南省放貸主體主要有以下幾類：一類是個(gè)人，主要以城鄉(xiāng)居民和私營業(yè)主居多，其大多與借款主體有“親緣”“友緣”“業(yè)緣”等感情基礎(chǔ)，彼此間的借貸大多沒有抵押物，有些甚至沒有借條或借貸合同，是完全的信用借貸。另一類是機(jī)構(gòu)，如，擔(dān)保公司、小額貸款公司、投資公司、典當(dāng)行、企業(yè)集團(tuán)等機(jī)構(gòu)為放貸主力軍。此外，一些黑社會(huì)性質(zhì)的團(tuán)體或個(gè)人也參與其中，這些大多集中在賭場，利率比普通借貸利率更高，社會(huì)隱患更大。除熟人介紹外，高利貸往往是通過路邊小廣告、電話推介等方式承攬業(yè)務(wù)，具有很強(qiáng)的隱性化特點(diǎn)。而民間高利貸行為在法律規(guī)制上的缺位，使得其缺乏必要的規(guī)范性。

(二)借貸主體

高利貸的借貸主體呈社會(huì)化、多元化、低齡化的特征，主要有以下主體：一是從事經(jīng)營活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。一般有中小企業(yè)、施工隊(duì)、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶等。二是從事生產(chǎn)活動(dòng)的居民。包括農(nóng)業(yè)種植戶、漁業(yè)經(jīng)營者、畜牧養(yǎng)殖戶以及交通運(yùn)輸戶等城鄉(xiāng)居民。三是急于購房以及炒房、炒股等人群。四是有吸毒、賭博、買彩票等習(xí)慣的人群。五是大中專院校在校學(xué)生，甚至還有借高利貸的高中生。(13)鄭瑋娜、陳江：《高利貸黑手伸向海南瓊海校園》，《農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民(B版)》2007年第3期。

(三)借貸途徑

高利貸往往披著合法的外衣，鉆法律的空子牟取暴利，一般有線下、線上兩種途徑。線下：一為借條式，即借貸雙方通過借條約定債權(quán)債務(wù)關(guān)系，要么按原借款本金填寫借條，但實(shí)際給付的為扣除利息后的款項(xiàng)；要么借條上借款金額為本金和利息的總和，一般借條上都不會(huì)體現(xiàn)借貸利息，借貸時(shí)間通常流于形式，實(shí)際的借貸時(shí)間依借款人的實(shí)際情況而定。二是抵押式，即通過對(duì)借款人提供的抵押物進(jìn)行低估值，以估值后一半的市值借給借款人，并約定借款利息和還款時(shí)間，如無法按期還款，則抵押物歸貸款人所有，這類方式通常會(huì)先作公證。三是擔(dān)保式，即借貸雙方口頭約定高額利息和借款時(shí)間后不簽訂任何借條和合同，而是由第三方作擔(dān)保，簽訂擔(dān)保合同。一旦借款人不能按期支付本息，則由擔(dān)保方承擔(dān)連帶責(zé)任。另外一種就是金融公司高息向社會(huì)攬款轉(zhuǎn)貸，由金融公司作擔(dān)保。線上：由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的興起，高利貸發(fā)展有了網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。(14)龔千淋、宋利紅：《經(jīng)營型高利貸犯罪分析及偵查》，《貴州警察學(xué)院學(xué)報(bào)》2020年第5期。經(jīng)走訪一些高校在校大學(xué)生了解到，部分高校學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的現(xiàn)象較為普遍。

(四)資金流向

海南省高利貸流向廣泛，涉及房地產(chǎn)、服務(wù)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)、消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域，且正從原來的臨時(shí)性、應(yīng)急性、消費(fèi)性的資金需求向周期性、生產(chǎn)經(jīng)營性、投資性的資金需求轉(zhuǎn)變。根據(jù)社區(qū)調(diào)查后測(cè)算，高利貸資本約84%投向生產(chǎn)經(jīng)營、資本市場投資和解決流動(dòng)資金需求，約11%流向購房置業(yè)、婚喪嫁娶、醫(yī)療救急、子女上學(xué)等消費(fèi)性需求，約5%流向賭博、購買彩票及其他。(15)數(shù)據(jù)測(cè)算依據(jù)為海南省公安廳經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)在?？谑胁糠稚鐓^(qū)開展的高利貸資金流向調(diào)研，此數(shù)據(jù)來源于作者本人在海南省公安廳掛職時(shí)參加調(diào)研活動(dòng)所得，尚未正式出版。

三、高利貸治理樣本：國外與國內(nèi)

高利貸問題古今中外皆有之。高利貸的故事中，在國外最有名的要數(shù)莎士比亞的小說《威尼斯商人》。韓國有句俗話：“寧可得罪黑社會(huì)，也不靠近放貸者?！?16)張貴余：《韓國高利貸“零利息”逼死人命》，《北京紀(jì)事》2008年第11期。在我國，《白毛女》的故事作為揭露高利貸壓迫的作品影響深遠(yuǎn)。國內(nèi)外有不少成功治理高利貸的經(jīng)驗(yàn)，我們可以學(xué)習(xí)借鑒。

(一)國外高利貸治理借鑒

西方學(xué)者解釋高利貸，認(rèn)為現(xiàn)代意義上的高利貸，就是超過法定最高利率的非法借貸，必須是利率奇高且為法律所禁止，兩個(gè)條件缺一不可。(17)劉植榮：《國外判斷“高利貸”的標(biāo)準(zhǔn)》，《資本市場》2012年第5期。在美國，放高利貸者被稱為“放貸鯊魚”，聯(lián)邦政府對(duì)于借貸利息并無明確規(guī)定，主要由各州政府立法進(jìn)行限制。如加利福尼亞州法律規(guī)定，除非獲得特殊許可，普通個(gè)人和組織不得對(duì)借出錢款收取超過每年10%的利息。紐約州的法律規(guī)定，收取超過16%的年息將觸犯民法，而收取超過25%的年息將觸犯刑法。新澤西州的法律規(guī)定，個(gè)人貸款利率超過30%被認(rèn)定為高利貸，企業(yè)貸款利率超過50%被認(rèn)定為高利貸。(18)朱杰：《在美國放高利貸會(huì)怎樣？》，《金融博覽》2017年第5期。在日本，二戰(zhàn)之后日本經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的初期，職業(yè)放貸處于不受規(guī)制、無秩序的狀態(tài)，后來，日本政府為了更好地維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，出臺(tái)《出資法》和《貸金業(yè)法》，先后將高利貸認(rèn)定從40%降到20%，并將違法高利貸行為入罪。(19)于佳佳：《刑法對(duì)高利貸的“打擊點(diǎn)”——以日本法為比照的評(píng)析》，《浙江學(xué)刊》2020年第2期。

(二)國內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范借鑒

有學(xué)者認(rèn)為，高利貸應(yīng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存，民間借貸在一定程度上參與和促進(jìn)了市場的繁榮與活躍，但是，學(xué)者對(duì)于高利貸具有不利影響的認(rèn)知仍占據(jù)主要地位。(20)喬培琴：《我國鄉(xiāng)村高利貸研究綜述》，《天水師范學(xué)院學(xué)報(bào)》2017年第5期。由于民間借貸游離于銀行體系之外而缺乏監(jiān)管，民間借貸處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。特別是高利貸不僅給貸款人造成經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、家庭傷害，也擾亂了金融秩序、經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)秩序，還引發(fā)了一系列民事、治安、刑事案件，成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)、法律界爭論的焦點(diǎn)、司法打擊的難點(diǎn)，給社會(huì)帶來極大的不穩(wěn)定。2011年，在我國市場經(jīng)濟(jì)最為活躍的浙江溫州，爆發(fā)了高利貸引發(fā)的“金融危機(jī)”，溫州的一大批中小企業(yè)紛紛“跑路”，前后有四百多位企業(yè)家出逃，外逃的原因大都是因?yàn)闊o法支付民間高利貸的利息，企業(yè)深陷債務(wù)危機(jī)，無法正常經(jīng)營。受此影響，繼而一大批中小民營企業(yè)和擔(dān)保公司倒閉，引發(fā)連鎖反應(yīng)。而同期，同為浙江經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的寧波市，其民營企業(yè)也遇到類似的資金問題，但寧波市的金融制度比較規(guī)范，地下融資活動(dòng)少見，該地區(qū)并未發(fā)生“金融危機(jī)”。(21)朱迎爾：《談民間高利貸引發(fā)的金融危機(jī)對(duì)各地民營企業(yè)不同影響的原因——以溫州和寧波為例》，《商場現(xiàn)代化》2013年第1期。地理地域環(huán)境類似、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平類似，但不同的金融管控措施引發(fā)不同的結(jié)果，形成了鮮明的對(duì)比。

四、高利貸法律治理：民法加刑法

(一)高利貸界定的民法路徑

民間借貸是自發(fā)性的融資行為，游離于正規(guī)金融體制之外。高利貸是民間借貸的一種形式，是指索取特別高額利息的貸款。(22)明樂齊：《互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代非法網(wǎng)貸的危害及其防控》，《江蘇警官學(xué)院學(xué)報(bào)》2019年第3期。長期以來，我國主要由金融管理領(lǐng)域的規(guī)范性文件和有關(guān)司法解釋界定高利貸。如，1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、1996年中國人民銀行《貸款通則》、1998年國務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、1999年最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》、2002年中國人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》、2015年最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等。近年來，我國法律對(duì)待高利貸問題有兩個(gè)趨勢(shì)：一是界定越來越嚴(yán)格，從“兩線三區(qū)”到“四倍利率”。在一段時(shí)期內(nèi)，雙方約定的利率未超過年利率24%的，人民法院應(yīng)予支持；借貸年利率36%為紅線，年利率不超過36%的借貸都不屬于高利貸的范疇。(23)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過)第二十六條規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?020年8月20日起施行的新修訂的最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，調(diào)整了民間借貸利率的司法保護(hù)上限，“以中國人民銀行授權(quán)全國銀行同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，(24)《最高法修正并發(fā)布審理民間借貸案件司法解釋》，《人民法院報(bào)》2020年8月21日第1版。取代原《規(guī)定》中以24%和36%為基準(zhǔn)的‘兩線三區(qū)’的規(guī)定?！币?020年8月為例，高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為15.4%，相較于過去的36%有較大幅度的下降。(25)數(shù)據(jù)來源：2020年8月20日，最高人民法院新聞發(fā)布會(huì)。二是治理越來越嚴(yán)格，從無法可依到上升為立法層面。在地方層面，各地結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行了一些關(guān)于高利貸的限定，如2014年《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則，就有涉及高利貸防范的內(nèi)容?！睹穹ǖ洹泛贤幍?80條將禁止高利放貸上升到國家立法層面。

(二)高利貸行為的刑法適用

我國《刑法》沒有將高利貸入罪，沒有打擊高利貸活動(dòng)的專門罪名，也沒有關(guān)于高利貸活動(dòng)的刑事責(zé)任規(guī)定，但與高利貸相關(guān)的涉黑、涉惡、非法經(jīng)營等犯罪行為都被納入打擊范疇。2019年10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，對(duì)高利貸行為可以《刑法》第225條非法經(jīng)營罪定罪處理，但尚不足以徹底解決高利貸及其關(guān)聯(lián)行為帶來的社會(huì)問題。我們還應(yīng)當(dāng)不斷完善相關(guān)的民事、行政法律體系，實(shí)現(xiàn)法律責(zé)任追究多樣化。(26)趙秉志、李昊翰：《民間放高利貸行為入罪問題探討》，《 河南大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》 2020年第2期。與此同時(shí)，法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、司法部門也要積極研究對(duì)策，將打擊高利貸違法犯罪行為列為重點(diǎn)課題，出臺(tái)符合本地實(shí)際的操作性強(qiáng)的工作意見。經(jīng)歸納整理，高利貸過程中可能存在的關(guān)聯(lián)違法行為包括：以短信、電話、電子郵件等方式威脅或當(dāng)面威脅債務(wù)人的人身安全，強(qiáng)行扣押他人財(cái)物，以毆打方式索取高利貸，以堵工廠、堵企業(yè)道路方式索取高利貸，為索取高利貸強(qiáng)迫扣押債務(wù)人，為索取高利貸違背債務(wù)人意愿進(jìn)入債務(wù)人家中滯留，索債人要求債務(wù)人給其派遣的收賬人員發(fā)放工錢，在債務(wù)人家門口潑灑油漆、污物或用油漆書寫標(biāo)語、口號(hào)或張貼大字報(bào)等形式威脅索債，在賭博場所向參賭人員發(fā)放高利貸。這些行為和高利貸息息相關(guān)，既有事前為發(fā)放高利貸而實(shí)施的違法行為，也有事后為索取高利貸而實(shí)施的違法行為。以上行為應(yīng)當(dāng)依據(jù)《治安管理處罰法》查處；對(duì)情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，依照《刑法》立案查處。此外，對(duì)套取銀行貸款發(fā)放高利貸、欺騙手段套取貸款發(fā)放高利貸、集資詐騙發(fā)放高利貸、貸款詐騙發(fā)放高利貸、非法吸收公眾存款發(fā)放高利貸等行為，應(yīng)當(dāng)依照《刑法》規(guī)定的罪名查處。同時(shí)，結(jié)合掃黑除惡專項(xiàng)斗爭，規(guī)制因高利貸衍生的相關(guān)犯罪行為。(27)中共中央 國務(wù)院《關(guān)于支持海南全面深化改革開放的指導(dǎo)意見》(2018年4月)，http://www.hnftp.gov.cn/zcfg/zcwj/zyzc/201804/t20180414_3023767.html.

(三)高利貸管理的執(zhí)法監(jiān)督

中央12號(hào)文件明確提出要“加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)”，特別是高度關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出要“有效履行屬地金融監(jiān)管職責(zé)，構(gòu)建金融宏觀審慎管理體系，建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制?！?28)參見中共中央國務(wù)院《關(guān)于支持海南全面深化改革開放的指導(dǎo)意見》(2018年4月11日)。海南省地方金融監(jiān)督管理局和各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要高度重視高利貸帶來的社會(huì)問題，在推動(dòng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，將防范整治高利貸作為保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要任務(wù)，推動(dòng)納入平安創(chuàng)建、精準(zhǔn)扶貧等工作范疇。特別是海南省地方金融監(jiān)督管理局要發(fā)揮服務(wù)、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、管理作用，組織駐瓊金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)(一行兩會(huì))和市場監(jiān)管部門建立聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，定期召開聯(lián)席會(huì)議，分析研判形勢(shì)，掌控高利貸動(dòng)態(tài)，開展排查治理，建立應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，形成工作合力。對(duì)“高利貸”行為的治理，應(yīng)積極利用經(jīng)濟(jì)與行政手段。(29)羅曦：《關(guān)于“高利貸”的治理建議》，《經(jīng)濟(jì)研究參考》2015年第36期。要綜合運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)治理措施，對(duì)非法經(jīng)營高利貸的組織堅(jiān)決予以取締。對(duì)高利貸涉及的違法犯罪行為，公安機(jī)關(guān)各警種應(yīng)當(dāng)按照管轄分工、各司其職、各負(fù)其責(zé)、互相配合、依法查處，嚴(yán)厲打擊各類非法金融活動(dòng)，防范地方債務(wù)、企業(yè)融資等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融領(lǐng)域的安全。要注重預(yù)防、嚴(yán)厲打擊、警示教育，切實(shí)保障金融領(lǐng)域的安全，不斷提高人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

五、高利貸社會(huì)治理：人防加技防

(一)強(qiáng)化疏堵結(jié)合，凈化借貸市場

海南省政府致力于“打造便捷公平、誠信安全的融資環(huán)境，豐富完善金融市場主體，壯大金融服務(wù)規(guī)模和能力”(30)《海南省政府工作報(bào)告》(2017年2月，海南省五屆人大五次會(huì)議)，http://district.ce.cn/newarea/roll/201702/26/t20170226_20528588.shtml.，進(jìn)而出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)金融發(fā)展的政策文件，如《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見》《海南省綠色金融改革發(fā)展實(shí)施方案》等，建立了誠信管理平臺(tái)。(31)海南省人民政府辦公廳2016《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見》，https://www.hainan.gov.cn/hainan/szfbgtwj/201609/0768415393884dd2b5935c58131b8ce9.shtml。海南省人民政府辦公廳2018《海南省綠色金融改革發(fā)展實(shí)施方案》，https://www.hainan.gov.cn/hainan/xdjr/201804/b521079596354d72b5a3504a38b1fdda.shtml。各類金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對(duì)照地方金融政策要求，通過政府、金融部門和企業(yè)的對(duì)接融合，大力支持扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是落實(shí)對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展的扶持政策措施。發(fā)展多層次的資本市場，支持企業(yè)加快現(xiàn)代化股份制改造，鼓勵(lì)企業(yè)擴(kuò)大直接融資規(guī)模，拓寬融資渠道，有效降低企業(yè)的融資成本。給予互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展更多的支持，將其納入金融監(jiān)管體系，規(guī)范各類網(wǎng)絡(luò)借貸行為。通過推動(dòng)合法融資市場發(fā)展，拓展企業(yè)和群眾合法融資渠道，堵塞高利貸流通渠道。農(nóng)村是金融改革的重要方面，應(yīng)當(dāng)結(jié)合精準(zhǔn)扶貧政策和承包土地經(jīng)營權(quán)改革，創(chuàng)新農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款機(jī)制，深化農(nóng)村金融綜合改革，探索推進(jìn)農(nóng)村普惠金融，讓廣大農(nóng)民享受金融改革更大的紅利。

(二)運(yùn)用信息手段，強(qiáng)化技術(shù)防范

充分利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能技術(shù)，建立自由貿(mào)易港資金流動(dòng)的集中管理系統(tǒng)，在資金流動(dòng)管理方面實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)性、全覆蓋、全天候高效管控。據(jù)報(bào)道，人民銀行?？谥行闹袪款^，已完成資金流進(jìn)出島管理系統(tǒng)功能開發(fā)和數(shù)據(jù)大廳大屏展示應(yīng)用，正組織23家在瓊金融機(jī)構(gòu)升級(jí)改造系統(tǒng)接入資金流“T+0”數(shù)據(jù)(實(shí)時(shí)數(shù)據(jù))，通過對(duì)資金流數(shù)據(jù)的采集和統(tǒng)計(jì)分析，初步實(shí)現(xiàn)對(duì)進(jìn)出島資金的動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)。(32)《海南自貿(mào)區(qū)逐步完善人、物、資金流進(jìn)出島管理》，《?？谌?qǐng)?bào)》2019年1月3日第2版?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”“區(qū)塊鏈”“大數(shù)據(jù)”等技術(shù)都應(yīng)當(dāng)在金融管理方面被廣泛運(yùn)用，更好地管控非法高利貸行為，讓高利貸無處可藏、露頭就打，為嚴(yán)厲查處擾亂自由貿(mào)易港金融市場的違法違規(guī)行為提供技術(shù)支撐。發(fā)改、市場監(jiān)管、金融監(jiān)管等部門還應(yīng)當(dāng)依托“信用中國”平臺(tái)，通過社會(huì)誠信體系，實(shí)施“黑名單”管理，協(xié)同推進(jìn)高利貸風(fēng)險(xiǎn)治理和防范。

(三)大力宣傳教育，營造良好氛圍

政府金融部門要及時(shí)牽頭協(xié)調(diào)，相關(guān)執(zhí)法部門、金融機(jī)構(gòu)、新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、通訊運(yùn)營商等要綜合運(yùn)用電視、網(wǎng)絡(luò)、短信、微信、微博等多種媒介，借助“憲法宣傳日”“110宣傳日”等主題宣傳活動(dòng)，加大專題宣傳和法治教育力度，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)教育，增強(qiáng)全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要經(jīng)常性地向廣大群眾開展金融借貸知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)警示方面的公益宣傳教育。要關(guān)注學(xué)生、農(nóng)民工、留守老人等弱勢(shì)群體和來瓊游客、“候鳥”人群，推動(dòng)高利貸防范宣傳進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)景區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)家庭。要告誡放貸人應(yīng)理性地追求利潤，理性地看待短期利潤和長期利潤，非法的高利貸行為不僅不受法律保護(hù)，可能還會(huì)因此產(chǎn)生嚴(yán)重的法律后果。要告誡借貸人回避高利貸，一旦遭受其害，要敢于拿起法律武器，維護(hù)合法權(quán)益，使群眾能夠自覺抵制高利貸行為，防止上當(dāng)受騙，共同摧毀高利貸生存的溫床。

海南是中國目前最大的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，正在建設(shè)中國特色自由貿(mào)易港，當(dāng)前人流、物流、資金流以及信息流更加自由流動(dòng)，由此給我們帶來更多機(jī)會(huì)的同時(shí)，也帶來更多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。整個(gè)社會(huì)領(lǐng)域，無論是法律、經(jīng)濟(jì)理論界，還是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)務(wù)部門，都清醒認(rèn)識(shí)到，規(guī)范金融市場、強(qiáng)化依法治理，對(duì)保障經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、社會(huì)安全穩(wěn)定至關(guān)重要。在自由貿(mào)易港建設(shè)整體推進(jìn)和穩(wěn)步實(shí)施中，要更加注重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和跟蹤預(yù)警，積極防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。搭建“社會(huì)管理信息化平臺(tái)”，完善人流、物流、資金流信息管理系統(tǒng)，已經(jīng)被列入自由貿(mào)易港建設(shè)的重點(diǎn)項(xiàng)目，海南省政府注重提升大數(shù)據(jù)中心功能，初步建立了人流、物流、資金流進(jìn)出島的有效管控的技術(shù)框架。(33)《海南省政府工作報(bào)告》(2019年2月，海南省六屆人大二次會(huì)議)，http:∥www.hinews.cn/news/system/2019/02/02/032028577.shtml.要在前期工作的基礎(chǔ)上，瞄準(zhǔn)高利貸毒瘤，通過各部門齊抓共管，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范和技術(shù)防控，堅(jiān)持依法監(jiān)管和精準(zhǔn)治理，打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，維護(hù)良好的金融秩序，利用制度創(chuàng)新手段，更好地保障海南自由貿(mào)易港建設(shè)快速發(fā)展、平穩(wěn)發(fā)展、健康發(fā)展。