蔡延九 中國郵政儲蓄銀行宿遷市分行

金融是經(jīng)濟的脈搏，經(jīng)濟發(fā)展的核心離不開金融。地方振興也與金融密切相關。然而，在很長一段時間內(nèi)，經(jīng)濟發(fā)展、市場價值導向、資本回報導向、經(jīng)濟效益導向的金融客觀上集中在城市，導致了“冷鐸”三農(nóng)現(xiàn)象。黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村政策、資金、人才、技術(shù)等資源要素正在逐步積累，農(nóng)村已經(jīng)進入大變革大發(fā)展的重要時期。為此，商業(yè)銀行率先聚焦三農(nóng)，積極強化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷的促進鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展以及發(fā)展自己的業(yè)務，是未來的一個偉大機會。

一、鄉(xiāng)村振興為商業(yè)銀行帶來的機遇

農(nóng)村的振興帶來了各方面的資金來源，刺激了巨大的國內(nèi)需求，為農(nóng)村金融的發(fā)展開辟了更廣闊的天地。也帶動了更多的新興產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村正休眠復蘇，農(nóng)村發(fā)展即將起飛，為商業(yè)銀行提供了新的增長機會。

（一）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

強大的工業(yè)基礎是區(qū)域振興的基礎，是實現(xiàn)區(qū)域振興的關鍵和核心因素。進一步實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)體系建設三大農(nóng)業(yè)體系賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以一、二、三產(chǎn)業(yè)融合為重點，進一步加快城鄉(xiāng)一體化步伐。對此，政府部門需要根據(jù)區(qū)域農(nóng)業(yè)特點，構(gòu)建自己的農(nóng)業(yè)品牌體系，幫助更多的農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大，培育多種新型生產(chǎn)方式。產(chǎn)業(yè)鏈的加工、服務和銷售將顯著擴大農(nóng)商銀行的客戶群。

（二）補正基礎設備短板

鄉(xiāng)村振興必然帶來巨額投資。中共中央、國務院今年印發(fā)《關于做好三農(nóng)工作的意見》社會保障覆蓋改善和擴容覆蓋光纖網(wǎng)絡和4G 移動通信網(wǎng)絡，當?shù)仫嬎踩虾蜕夗椖?，當?shù)厣罾幚?，當?shù)厣钗鬯幚恚l(xiāng)鎮(zhèn)寄宿學校建設、當?shù)鼗鶎俞t(yī)療衛(wèi)生服務、基礎設施建設和商業(yè)銀行部門已明確要求大幅擴大服務對象。

（三）居民生活水平提高

隨著農(nóng)村整形戰(zhàn)略的逐步深入，農(nóng)村居民的財富進一步增強，將帶動消費市場的多元化和消費的精細化。這必然會刺激巨大的內(nèi)需。

（四）政策領域機遇

按照“鄉(xiāng)村文明”和“有效治理”的要求，加快農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化管理體系建設，讓治理功能盡快實現(xiàn)。國家將加強管理科學、金融科技、信息科技、文化建設等多維院校供給。商業(yè)銀行要加強對抓住國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和政策新機遇的措施的分析研究。

二、鄉(xiāng)村振興中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）服務網(wǎng)點缺乏

目前，地方金融服務機構(gòu)單一，已停止縣域大型商業(yè)銀行實體網(wǎng)絡布局。只有農(nóng)村商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行是縣級以下農(nóng)村地區(qū)的主要金融服務機構(gòu)。

（二）缺失有效抵押物

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風險能力不強，貸款償還的主要來源不能得到有效保證。在這種情況下，是否有適當?shù)娘L險緩解措施是決定能否從商業(yè)銀行獲得貸款的一個重要條件。然而，新興的農(nóng)業(yè)企業(yè)往往缺乏合格銀行所要求的有效抵押品，以滿足商業(yè)銀行的資金限制。

（三）地方財政基礎薄弱

另一方面，大多數(shù)新成立的農(nóng)業(yè)企業(yè)都是家族企業(yè)，存在業(yè)務結(jié)構(gòu)不完整、財務報表封閉或偽造、管理薄弱和發(fā)展戰(zhàn)略部門不明確等問題。同時，當?shù)匦庞皿w系尚不完善。農(nóng)村居民普遍缺乏對信用的正確認識，對這方面認識較少，致使貸款利率高于平均水平。

（四）農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，保護和補貼傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是世界層次上普遍的命題建議。從資本來看，即使國家政策支持引導及時，但是，由于農(nóng)業(yè)投資具備低收益高風險的特點，這也導致資本會繼續(xù)流入非物質(zhì)領域，在土地使用方面，無法形成有規(guī)模化的利用。土地資產(chǎn)的可變現(xiàn)價值不明確，資本投資回報的不確定性高于城市地區(qū)。

（五）人力資源挑戰(zhàn)

一方面，與城市人口資源相比，農(nóng)村人口資源缺乏正確的人力資源和知識結(jié)構(gòu)。同時，大量農(nóng)村剩余勞動力外出打工，使農(nóng)村工業(yè)化在一定程度上顯得空洞、空虛、落伍。同時，國家出臺了多項允許高學歷、高學歷人才回國創(chuàng)業(yè)的政策措施，但仍處于起步階段，效果尚不明確。

（六）發(fā)展規(guī)劃的挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興是黨和國家更新人民意識的新戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。過去，商業(yè)銀行的服務區(qū)域和服務對象主要集中在經(jīng)濟發(fā)達、產(chǎn)業(yè)基礎較好的地區(qū)，而對鄉(xiāng)村和農(nóng)村的研究卻很少。即使是農(nóng)業(yè)銀行，服務對象也相對集中在縣級層面，農(nóng)村發(fā)展金融服務的各項前瞻性規(guī)劃與實施之間仍存在差距。

三、鄉(xiāng)村振興中郵儲銀行的基礎條件優(yōu)勢

“農(nóng)村穩(wěn)則天下安”。中國郵政儲蓄銀行自成立以來，始終堅持服務“三農(nóng)”的戰(zhàn)略地位。扎根農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)，不斷貼近農(nóng)民，打造專業(yè)服務“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。根據(jù)郵儲銀行總行業(yè)務發(fā)展情況，郵儲銀行將在支持鄉(xiāng)村振興的背景下，以優(yōu)勢、行動、責任，加快網(wǎng)貸行動、數(shù)字化流程轉(zhuǎn)型行動、批發(fā)行動、批零聯(lián)動行動、風險防范科技行動、銀行后調(diào)整行動等，將通過更強大的金融科技加強地方振興和建設。郵儲銀行在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民方面的專業(yè)知識和認可將在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮積極作用。

（一）網(wǎng)點機構(gòu)

中國郵政儲蓄銀行成立于 2007 年，是中國最年輕的大型零售和商業(yè)銀行，最初的門店分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)。在全國具有4萬個的營業(yè)網(wǎng)點，這個比重占據(jù)全國的六分之一，現(xiàn)有員工17 萬，服務全國的用戶達到了5.6 億，這個數(shù)字和工行基本相當，覆蓋全國所有城市（港澳臺除外），縣域覆蓋率98.9%，豐富的資源場景，以及縣域眾多的門店、渠道和人員，有力地保障了鄉(xiāng)村振興服務的發(fā)展。

（二）業(yè)務基礎

中國郵政儲蓄銀行是我國唯一一家形成“自雇+代理”模式的商業(yè)銀行，通過中介機構(gòu)委托郵政集團辦理部分商業(yè)銀行業(yè)務。分行帶來豐富的存款資源，截至2017 年末，中國郵政儲蓄銀行代理分行3.18 萬家，占分行總數(shù)的79.8%，存款總額49912 億元，占存款總額的63.94%。事實上，代理店只接受個人存款，占個人存款總額的75.07%。

中國郵政儲蓄銀行向郵局集團（代理）支付的儲蓄代理費增加了運營成本，但同時也意味著有節(jié)約成本的潛力。目前，中國郵政儲蓄銀行按固定收費、分步計費、綜合費率為1.5%以下的方式繳納儲蓄代理費，2017 年總傭金率為1.41%，達到701.36 億元。根據(jù)2017 年末的存款余額，如果儲蓄率降低到每年5BP 和10BP 以下，儲蓄代理費預計分別下降到679 億元和657 億元。

（三）立足縣城，呈星星之火可以燎原之勢

深耕中西部，呈現(xiàn)出不同于其他大型國有銀行的區(qū)域布局。根據(jù)中國郵政儲蓄銀行IPO 公布的數(shù)據(jù)，截至2016 年第一季度，中國郵政儲蓄銀行中西部支行占所有門店的55.5%，49.8%的個人賬戶在中西部，共計4,564 個。中西部獨立門店占比54.7%，同期工業(yè)、建筑、農(nóng)業(yè)平均占比不足40%。

縣域滲透率高，網(wǎng)點主要分布在縣域。截至2016 年一季度，郵政儲蓄銀行的縣區(qū)占比為71.2%，同時70.1%的個人賬戶位于縣域地區(qū)。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2017 年末網(wǎng)點覆蓋率已經(jīng)達到了98.9%，基本上，中國郵政儲蓄銀行覆蓋全國縣區(qū)，因地制宜發(fā)展三農(nóng)事業(yè)。郵局儲蓄銀行的農(nóng)業(yè)貸款首次突破萬億元，2013 年至2015 年的復合年增長率為38%，截至2017 年底的復合年增長率為14.91%。涉農(nóng)貸款約占貸款總額的30%，2017 年底達到29.04%，與積極發(fā)展“三農(nóng)”的中國農(nóng)業(yè)銀行不相上下。

四、鄉(xiāng)村振興中商業(yè)銀行框架路徑與演進

（一）加強“三農(nóng)”服務隊伍建設

一是加強專業(yè)人才培養(yǎng)。在保障“三農(nóng)”服務前提下提高服務質(zhì)量，提高效益，人才是關鍵。商業(yè)銀行要通過加強培訓、跨部門交流學習，需要不斷提高員工的素質(zhì)，并推薦專業(yè)人士的加入，通過創(chuàng)新服務競賽培養(yǎng)人才。打造懂“三農(nóng)”業(yè)務、精通科技創(chuàng)新的多才多藝團隊。同時，要加強對“三農(nóng)”服務人員的思想教育，激發(fā)相關人員把對“三農(nóng)”工作的熱愛融入具體工作，不斷提高服務水平。二是優(yōu)化人才配置。商業(yè)銀行要繼續(xù)加強“三農(nóng)”專業(yè)隊伍建設，合理配置資源，充分考慮學歷結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、專業(yè)化程度等多方面因素，打造一支高素質(zhì)的“農(nóng)”專業(yè)服務人才隊伍。

（二）強化“三農(nóng)”服務機制創(chuàng)新

一是加強產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要真正的進入農(nóng)村，必須加緊三農(nóng)問題的調(diào)查和研究。通過實地調(diào)研、與村干部溝通、聽取村民意見建議等，只有了解當?shù)厥袌龅慕鹑谛枨蠛彤數(shù)亟鹑诜盏默F(xiàn)狀，我們才能真正開發(fā)出一系列“現(xiàn)實世界”的金融產(chǎn)品。二是優(yōu)化服務流程。商業(yè)銀行要充分考慮部分農(nóng)村市場經(jīng)營者和農(nóng)民缺乏有效抵押品的問題，優(yōu)化業(yè)務流程，切實解決這部分職工的融資難問題。同時，要牢固樹立“以客戶為中心”的理念，注重收集用戶對各類金融服務的意見，加強基于反饋意見的研究，不斷升級，使各類企業(yè)基于可控風險的流程實現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化。

（三）做實“三農(nóng)”服務風險防控

一是加強農(nóng)村信用體系建設。商業(yè)銀行要結(jié)合農(nóng)村特點，開展形式多樣的金融知識進村，通俗易懂地講解征信服務相關知識，切實提高居民的信用意識和風險意識，切實改善農(nóng)村信用環(huán)境。同時，農(nóng)村入戶信息的建立可以促進農(nóng)村信用信息共享機制的形成。二是落實風險防控措施。商業(yè)銀行關注港口發(fā)展，嚴控客戶準入，開展貸前調(diào)查、貸中審核和貸后檢查，把風險防控放在首位，開展相關業(yè)務根據(jù)要求必須嚴格執(zhí)行。還需要建立完善的風險預警和處置機制進行風險監(jiān)控。如發(fā)現(xiàn)風險隱患，應及時預警，做到搶抓機遇，化解風險。

五、鄉(xiāng)村振興中郵儲銀行業(yè)務發(fā)展建議

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時期經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)容之一，郵儲銀行在滿足自身經(jīng)濟效益的同時，必須優(yōu)先考慮社會效益。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，郵儲銀行要在三農(nóng)金融服務供給側(cè)改革，努力提高服務能力水平。

（一）網(wǎng)點下沉，為公眾提供便利的金融服務

從傳統(tǒng)的金融角度來看，商業(yè)銀行在衡量投入和產(chǎn)出后，很難在農(nóng)村地區(qū)建立實體服務點。應用高度發(fā)達的網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)和支付技術(shù)，郵儲銀行應考慮自身實際在各行政村設立虛擬門店，在村口設立綜合金融服務基地。

一是加快手機和網(wǎng)上銀行在農(nóng)村地區(qū)很受歡迎，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際接受程度和需求，正在開發(fā)界面簡單易用的農(nóng)村APP，以吸引農(nóng)村居民。其次，在城鎮(zhèn)部署機器和工具，在城鎮(zhèn)入口處建立服務點。這些網(wǎng)點不僅提供低門檻的產(chǎn)品和服務，如小額取款、匯款、國庫券、財富管理、賬戶融資和保險，而且還實施“引進來”和“走出去”戰(zhàn)略。所謂“引進來”，是指人們的生活成本、社會保障、醫(yī)療費用、養(yǎng)老金、會費等重疊頻繁的場景，促進農(nóng)民的生計。全球化意味著對接系統(tǒng)和伙伴平臺之間的靈活互動，以開放銀行的形式，允許平臺的相互連接、場景的整合和數(shù)據(jù)共享。重疊的產(chǎn)品、場景和平臺將提高公眾對村服務點的認知度，進一步提升郵儲銀行的影響力。

第三，為農(nóng)村居民提供便利，滿足日常金融服務需求，郵儲銀行可以借鑒同業(yè)先進做法，接入金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過記錄和收集農(nóng)村居民的交易數(shù)據(jù)，為“三農(nóng)”開發(fā)創(chuàng)新、實用的信貸產(chǎn)品。例如，建行利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)主和鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合金融網(wǎng)點的交易數(shù)據(jù)和個人信息開發(fā)了“金祥通業(yè)主貸款”產(chǎn)品，貸款期限最長為一年。貸款額度最高可達300萬元人民幣，申請、還款和攤還的整個過程都可以通過自己的方式完成。這是緩解農(nóng)民巨大的融資困難和長期痛苦的有效途徑，讓當?shù)乜蛻魪膬?yōu)質(zhì)的金融服務中受益，發(fā)展對“三農(nóng)”的支持。

（二）普惠金融下沉，支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要形成大農(nóng)企業(yè)促進上下游農(nóng)業(yè)企業(yè)共同發(fā)展的格局，以化解整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風險。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務體系中，農(nóng)民在信息不對稱的情況下管理個體經(jīng)營項目。這導致向個體農(nóng)民和農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)提供貸款。同時，在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行線下貸款審批流程繁瑣耗時，對于急需用款的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金無法給予滿足，尤其是比較散和小的產(chǎn)業(yè)。而供應鏈金融對此提出了完善的解決方案，有效解決涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民的金融問題，供應鏈金融應以核心公司為切入點，商業(yè)銀行在對核心公司上下游業(yè)務及實際交易背景進行審核后，可以在核心公司授信額度內(nèi)向核心公司發(fā)放貸款額度。上下游業(yè)務實體。為此，郵儲銀行各分支機構(gòu)首先要圍繞本地資源、產(chǎn)業(yè)基礎、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，支持國家和地方層面扶持一批重點農(nóng)業(yè)企業(yè)，并以此為基礎，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，形成“商業(yè)銀行+農(nóng)業(yè)重點企業(yè)+新型上下游農(nóng)業(yè)企業(yè)”的模式。設計滿足各方金融需求、滿足各方需求的專業(yè)金融服務解決方案，有力支撐當?shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

六、結(jié)語

商業(yè)銀行要充分發(fā)揮主業(yè)信貸業(yè)務優(yōu)勢。持續(xù)支持農(nóng)村基礎設施建設模式，大力支持鄉(xiāng)村振興。要利用政府加強匯款政策，明確公共服務集中化和社會化運作的發(fā)展方向。探索規(guī)?；图s化的新模式，支持農(nóng)村基礎設施建設。