王家烈 貴州電子信息職業(yè)技術學院

數(shù)字金融是借助技術方法，提升了金融運行效率，降低了門檻，使得更多的人都可以獲得金融服務，但同時也伴隨著一定的風險，大部分客戶不具有豐富的金融知識，無法確保金融服務的安全性，因此，要對數(shù)字金融業(yè)務的風險加以控制，使之更好為大眾所服務。

一、數(shù)字金融發(fā)展的風險

（一）信息不對稱

限制數(shù)字金融快速發(fā)展的重要原因就是信息不對稱所導致的風險，從消費者層面看，數(shù)字金融產(chǎn)品比較復雜，導致一些客戶出現(xiàn)認知不清的情況。很多數(shù)字金融機構在服務款項中沒有說明可能存在的各種風險，致使消費者忽視了關鍵問題，比如，免責條款與貸款利率等。在宣傳產(chǎn)品的過程中，工作重心全部放在了如何吸引客戶上，沒有詳細介紹平臺狀況與財務情況，消費者便不能夠獲知各方面的完備信息，嚴重損害了客戶的知情權，在實際發(fā)展過程中，要盡可能降低信息不對稱風險，以免給金融客戶帶來損失，甚至影響金融行業(yè)發(fā)展[1]。

（二）金融欺詐

隨著信息技術的快速發(fā)展，很多的數(shù)字金融平臺出現(xiàn)，其中一些推出所謂創(chuàng)新產(chǎn)品，實質是為了欺騙消費者的錢財。究其根本，是因為公眾對于數(shù)字金融的缺乏了解，自我保護意識差，在面臨巨大利益誘惑時，陷入了陷阱之中。而相關部門對于詐騙平臺的監(jiān)管不到位，一些金融平臺打“擦邊球”，處于金融監(jiān)管體系之外，詐騙手段多種多樣，讓消費者難以察覺，這種情況下，要加強對數(shù)字金融平臺的監(jiān)管，維護金融消費者的權益。

（三）信息泄露

經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)字金融消費者的個人隱私被泄露的情況，在使用先進網(wǎng)絡技術進行注冊與貸款過程中，消費者需要如實填寫個人信息，一些軟件還要進行面部識別等操作，這些重要數(shù)據(jù)都儲存在數(shù)據(jù)庫當中，而一些企業(yè)的內部監(jiān)管不力，導致消費者信息遭到泄露。另外，一些中小型數(shù)字金融憑條缺少充足的資金與技術人才，無法構建高效的網(wǎng)絡安全防護系統(tǒng)，難以抵御黑客入侵。若信息被不法分子所利用，會造成嚴重后果，因此，要加強防范信息泄露。

二、數(shù)字金融發(fā)展的風險應對策略

（一）加強金融監(jiān)管

金融市場的發(fā)展需要政府強有力的監(jiān)管，讓數(shù)字金融可以真正維護消費者的權益，堅決打擊從事金融詐騙的非法平臺，優(yōu)化整體行業(yè)環(huán)境，維持良好的金融秩序，出臺相關法律法規(guī)，明確指出金融平臺所要承擔的責任，使數(shù)字金融活動透明化，達到有章可循的目的，維護消費者知情權，消除信息不對稱風險，制定行業(yè)準入機制，對各種金融平臺展開測評，對條件具備的金融平臺頒發(fā)許可證，確保平臺擁有良好的風險控制能力，嚴懲故意泄露、售賣客戶信息的行為，建立相應的監(jiān)管體系，為數(shù)字金融發(fā)展構筑“安全屏障”。

安全是互聯(lián)網(wǎng)的核心，應從硬件入手，依靠強大的信息處理保障，從人員和技術層面著手。由于網(wǎng)絡具有虛擬性，增加了信用風險，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，金融機構的活動擺脫了地域限制，卻難以全面掌握客戶的信用情況。

市場有著一定的盲目性，當一種優(yōu)秀的數(shù)字金融產(chǎn)品出現(xiàn)后，馬上便會涌現(xiàn)一批相似產(chǎn)品，要對市場主體進行嚴格把控，加大審核力度，精準控制總量，在產(chǎn)品開發(fā)層面，比如，銀行理財產(chǎn)品要盡可能的挖掘和銀行之間的業(yè)務關系，探尋客戶的需求[2]。

法律風險就是數(shù)字金融技術在創(chuàng)新發(fā)展階段威脅到社會利益，數(shù)字金融是要借助科技的力量讓金融可以助力社會的發(fā)展，為人民謀福祉，但若金融科技的創(chuàng)新發(fā)展違背了初衷，則會損害社會利益。要最大程度避免數(shù)字金融成為一些人牟取不正當利益的工具，明確標準，衡量是否合法合規(guī)。在制定制度過程中，要兼顧合法性與金融創(chuàng)新成果保護。

目前的監(jiān)管框架屬于分業(yè)監(jiān)管，但許多的數(shù)字金融平臺正在混業(yè)經(jīng)營，這種背景下，便無法延續(xù)傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管。要對信息中介設置門檻，比如，投資銀行可以做信息中介，但對其的監(jiān)管源于商業(yè)隱含，投資銀行直接參與金融交易，這便存在一定的風險，傳導速度較快。

（二）做好宣傳引導

宣傳金融知識可以為數(shù)字金融的發(fā)展奠定基礎，是預防各種金融風險的最有效方法，讓金融消費者遠離金融詐騙，以及如何在陷入之后維護自身權益。政府要組建專門的宣傳機構，尤其要對老年人群與貧困人群，可利用微信公眾號開展宣傳活動，主要內容包括信貸政策、消費者權益保護、詐騙識別等方面，使消費者樹立風險意識與維權意識，學會使用法律武器維護正當權益，全面提高消費者的數(shù)字金融素養(yǎng)。

從金融危機中可以了解到，很多金融行為已經(jīng)徹底脫離實體經(jīng)濟，卻反作用于經(jīng)濟穩(wěn)定，實體經(jīng)濟的金融需求會傳遞到金融機構，而因為各種因素導致無法形成對應機制。數(shù)字金融的出現(xiàn)，讓實體經(jīng)濟的需求信息和金融產(chǎn)品的提供者能夠進行高效信息傳遞，金融效率獲得極大提升，這是傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)勢。

數(shù)字金融的每個環(huán)節(jié)之間有著一定的關聯(lián)性，若某個環(huán)節(jié)發(fā)生問題，會牽連到其他 環(huán)節(jié)。應對各個環(huán)節(jié)進行詳細規(guī)定，包括范圍、主體、方式等。

數(shù)字金融要盡量追求社會利益的最大化，為社會創(chuàng)造利益的同時，自己也獲得了相應的利益，要借助先進的科技手段，彌補數(shù)字金融在發(fā)展階段的各種漏洞問題，消除金融風險，評估金融科技創(chuàng)新成果，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，保證沿著正確的道路健康發(fā)展。

從業(yè)務安全角度來看，需完善業(yè)務流程，對各種業(yè)務體系的交叉部分，要設置專門部門實行監(jiān)督與管理，不可人為干預業(yè)務數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術進行風險控制，在數(shù)據(jù)流轉過程中，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“內循環(huán)”，業(yè)務系統(tǒng)之間共享數(shù)據(jù)時，直接在系統(tǒng)中傳輸，嚴禁下載到本地再上傳，規(guī)避風險路徑的出現(xiàn)，有效防止客戶信息在業(yè)務操作過程中被泄露。

（三）完善配套建設

要建立完整的基礎設施配套系統(tǒng)，創(chuàng)建富有活力的金融市場，完善數(shù)字信用平臺，避免由于征信系統(tǒng)的不完善引起信用障礙，采用網(wǎng)絡化的管理方式，降低對金融中介的依賴性，減少多頭負債風險，簡化流程，刪除不必要的驗證，持續(xù)推出新產(chǎn)品，尤其要加速數(shù)字金融和區(qū)塊鏈技術的融合，研發(fā)出安全性強的身份驗證方式，數(shù)字金融機構要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加深合作，加強支付結算、資金融通等各項功能，要大力引進相關技術人才，建立技能人才培訓組織，確保人才儲備和數(shù)字金融需求持續(xù)增長。

對數(shù)字金融科技行業(yè)的管理至關重要，而數(shù)字金融科技人員的發(fā)展的核心力量，要調動他們的創(chuàng)造積極性與熱情，做好法律風險防范，保障科技人員的法律安全，加強創(chuàng)新能力。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展同其他行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展相似，均需要有一個輕松的氛圍，才能創(chuàng)造出對社會有益的成果，同時，要提前預估各種風險，制定出應對方案，形成風險防范思維[3]。

應在創(chuàng)新與風控之間找到平衡，而傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的整體發(fā)展趨勢是統(tǒng)一監(jiān)管，并經(jīng)過長期發(fā)展之后，兩者之間的差異會逐漸縮小，傳統(tǒng)金融也要借助數(shù)字技術來進行金融交易，需要有一個調整時間。

通過技術風控平臺檢測業(yè)務，實現(xiàn)自我修復與風險判斷，要做好對個人信息的核準，設定錄入檢測標準，還要完善相關的社交信息、道德水平等內容，讓用戶數(shù)據(jù)更為全面。在審核數(shù)字金融業(yè)務過程中，應保證數(shù)據(jù)的準確性，運用大數(shù)據(jù)技術實行審核，可大幅度減少客戶違約風險。

信息安全是在網(wǎng)絡金融交易中無法避免的問題，涉及個人安全風險、業(yè)務信息安全風險，數(shù)字金融運行依賴于銀行支付系統(tǒng)與第三方支付系統(tǒng)，因此，需要構建高性能的支付系統(tǒng)以滿足實際需求，系統(tǒng)的安全性和客戶的財產(chǎn)安全存在直接的聯(lián)系，一旦發(fā)生問題會引發(fā)嚴重后果。

三、結論

數(shù)字金融的發(fā)展對經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展非常重要，使各類經(jīng)濟主體都能夠獲得金融服務，要對發(fā)展中的各種風險問題進行深入研究，不斷優(yōu)化信用環(huán)境，改善營商環(huán)境，讓傳統(tǒng)金融和數(shù)字金融進行相互促進，最終得以助力實體經(jīng)濟的發(fā)展。