賈宇 百年人壽保險(xiǎn)股份有限公司

隨著網(wǎng)絡(luò)及智能電子設(shè)備的大范圍普及，各行各業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮下不斷探索各自領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)在新時(shí)代環(huán)境下的創(chuàng)新發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)是金融領(lǐng)域的重要組成部分，是現(xiàn)代金融的支柱性產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合誕生了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一金融創(chuàng)新產(chǎn)物，并在短時(shí)間內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的沖擊。本文基于我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，就其對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響以及未來(lái)的發(fā)展路徑進(jìn)行一些探討，以期能夠?yàn)橄嚓P(guān)研究提供一些參考與借鑒。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)業(yè)是金融領(lǐng)域最早“觸網(wǎng)”的行業(yè)之一，在20 世紀(jì)90 年代，美國(guó)便憑借自己在互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)以及良好的市場(chǎng)環(huán)境，在金融領(lǐng)域開(kāi)展了與互聯(lián)網(wǎng)的融合嘗試，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)便是在彼時(shí)出現(xiàn)的。之后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相繼在日本、韓國(guó)以及中國(guó)出現(xiàn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始于1997 年，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，已經(jīng)成長(zhǎng)為我國(guó)金融領(lǐng)域不可忽視的重要力量。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間雖然不算晚，但真正發(fā)展起來(lái)的時(shí)間并不是很長(zhǎng)，2014 年“新國(guó)十條”的出臺(tái)，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展黃金機(jī)遇期的開(kāi)端，從這一年開(kāi)始，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的席卷下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模急速增長(zhǎng)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個(gè)新風(fēng)口，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)組織、保險(xiǎn)科技服務(wù)公司相繼涌現(xiàn)，2018年科技巨頭、產(chǎn)業(yè)巨頭、外資險(xiǎn)企以及一些類保險(xiǎn)形態(tài)也加快步伐，紛紛入局。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門也逐步出臺(tái)了諸多政策以整頓行業(yè)亂象并規(guī)范市場(chǎng)，2015年至2019 年，先后出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》等，在政策的調(diào)整和規(guī)范下，2019 年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模也再上新高，顯現(xiàn)出長(zhǎng)期向好發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019 年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7 億元，較2018 年同比增長(zhǎng)55.7%。2020 年上半年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1394.4 億元，較2019 年同期增長(zhǎng)12.2%。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸豐富，已經(jīng)從最初的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等條款、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的險(xiǎn)種，逐步擴(kuò)展到貨運(yùn)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等一系列條款相對(duì)復(fù)雜的險(xiǎn)種。線上渠道正以其低成本、高保障、場(chǎng)景化、高頻化、碎片化的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)強(qiáng)力沖擊著現(xiàn)有格局。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，一方面是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司“互聯(lián)網(wǎng)化”；另一方面是互聯(lián)網(wǎng)公司“保險(xiǎn)化”。大數(shù)據(jù)技術(shù)正成為引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新、對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈升級(jí)再造的重要引擎。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式及特點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在從根本上改變保險(xiǎn)的定價(jià)、營(yíng)銷和服務(wù)方式，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)難以實(shí)現(xiàn)的潛在需求由不可能變?yōu)榭赡?，為保障型產(chǎn)品的長(zhǎng)足發(fā)展破除瓶頸、開(kāi)辟坦途，讓保險(xiǎn)保障功能得以更加充分的發(fā)揮。從目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要分為三種類型，即保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)官方自營(yíng)模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式。此三種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式可以說(shuō)各有特點(diǎn)，共同構(gòu)筑起了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展格局。

（一）保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)官方自營(yíng)模式

保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)官方自營(yíng)模式是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的一種發(fā)展模式，屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代自我突破以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展變化的一種嬗變。保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)官方自營(yíng)模式，是保險(xiǎn)公司通過(guò)自己建立官方網(wǎng)站或是電子商務(wù)平臺(tái)的方式向用戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、拓展?fàn)I銷渠道的一種業(yè)務(wù)發(fā)展模式。該模式屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的“互聯(lián)網(wǎng)化”，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展初期的主要模式，2000 年我國(guó)一些大型保險(xiǎn)企業(yè)如平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)以及泰康人壽等便建立自己的官方網(wǎng)站并將其作為直銷平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，目前，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的官方網(wǎng)站，但其最主要的功能和作用即保險(xiǎn)產(chǎn)品電銷，則正從官方網(wǎng)站向更為便捷、也更為高效的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自身的電銷APP，通過(guò)移動(dòng)智能電子設(shè)備來(lái)進(jìn)行品牌宣傳、資訊傳播以及產(chǎn)品銷售。

（二）第三方電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展模式

從保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷視角來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的第三方電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展模式屬于一種電商渠道營(yíng)銷模式，即保險(xiǎn)公司通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，將第三方電子商務(wù)平臺(tái)作為自身業(yè)務(wù)銷售的渠道，本質(zhì)上是保險(xiǎn)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一種業(yè)務(wù)融合。保險(xiǎn)公司具備更為專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力以及服務(wù)能力，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則具備更為豐富的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源與客戶資源，二者結(jié)合能夠更好的實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)。就目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的第三方電子商務(wù)平臺(tái)主要分為兩種類型，一種是綜合性的電商平臺(tái)，一種是相對(duì)更為專業(yè)的保險(xiǎn)中介類電商平臺(tái)，前者有國(guó)內(nèi)知名的淘寶、京東等，后者有優(yōu)保網(wǎng)、慧澤網(wǎng)等，兩種類型的電商平臺(tái)各有優(yōu)勢(shì)，一般大型保險(xiǎn)公司資本實(shí)力雄厚、品牌知名度高，多會(huì)選擇與之相對(duì)等的大型綜合性電商平臺(tái)進(jìn)行合作拓展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道，而一些中小型保險(xiǎn)公司則會(huì)選擇保險(xiǎn)中介類的電商平臺(tái)，可以獲得更好的合作優(yōu)勢(shì)。

（三）專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式

專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式是指專門基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、銷售及服務(wù)的保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)開(kāi)展在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，不做線下的實(shí)體經(jīng)營(yíng)，也就是所有的業(yè)務(wù)開(kāi)展包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售以及之后的保險(xiǎn)理賠等，都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的。某種程度來(lái)說(shuō)，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是真正意義上區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式。如2013 年成立的眾安保險(xiǎn)就是一家專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，雖然就目前來(lái)說(shuō)，其在保費(fèi)規(guī)模以及業(yè)務(wù)開(kāi)展等方面還無(wú)法與傳統(tǒng)的大型保險(xiǎn)公司相較，但作為一種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，受到了各方的廣泛關(guān)注，其經(jīng)營(yíng)管理模式的探索對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展具有重要的意義。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，極大的推動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展以及業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。但與所有新生事物一樣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展也暴露出一些問(wèn)題，就目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下方面，一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式未能夠體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)特征，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，單純的進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)化、電子化并不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，最多只能算是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、缺乏基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。就目前來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及理財(cái)類的保險(xiǎn)是目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種產(chǎn)品，這些產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度及市場(chǎng)成熟度都比較高，也就意味著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，線上線下激烈競(jìng)爭(zhēng)，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)并不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的這些問(wèn)題對(duì)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)形成了較大影響。

就當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)主要集中在以下兩個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的商業(yè)模式將更加突顯其互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？是充分利用并發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)特性，即利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息處理技術(shù)來(lái)減少保險(xiǎn)交易的成本，提高其經(jīng)濟(jì)效率。就這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式還屬于其初級(jí)發(fā)展模式，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用的日趨成熟，基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)特征的商業(yè)模式將是其未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒌玫礁蠓秶耐卣?。高度的開(kāi)放性是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要特性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)得到迅猛的發(fā)展，其敏銳的市場(chǎng)嗅覺(jué)與快速的市場(chǎng)滲透力是關(guān)鍵所在。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將從當(dāng)前以車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等為主的領(lǐng)域向巨災(zāi)保險(xiǎn)、“三農(nóng)”保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域拓展，在政策允許的范圍內(nèi)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至將滲透拓展至互聯(lián)網(wǎng)金融及消費(fèi)服務(wù)等領(lǐng)域。