馬豐方 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員

引言：2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》，指明到2021年全面健全我國金融科技未來發(fā)展的“四梁八柱”，更好地增強科技在金融業(yè)的應(yīng)用，使金融與科技高度融合，成為銀行業(yè)發(fā)展的新動力。所以商業(yè)銀行應(yīng)抓緊時間認識了解科技現(xiàn)狀，提高科技在金融中的利用，方能在時代的潮流中保持住本身地位?？萍冀鹑诘陌l(fā)展既能為商業(yè)銀行打造新的業(yè)務(wù)內(nèi)容和提高利潤，更為商業(yè)銀行發(fā)展思路提供新的契機。因此，金融科技的應(yīng)用與發(fā)展就是商業(yè)銀行的未來趨勢。

一、什么是科技金融

科技金融主要指的是在經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的科技與金融相結(jié)合的模式，科技金融打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以快速地開展自身的業(yè)務(wù)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性，進一步擴大自身的用戶群體等等。當前我國經(jīng)濟由高速發(fā)展轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展，并且在政府鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)的背景下，科技金融的發(fā)展對于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型非常重要，只有充分發(fā)展科技金融才能進一步的促進金融市場的發(fā)展。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)向科技企業(yè)的轉(zhuǎn)型在促進自身發(fā)展的同時也會改變我國金融市場的環(huán)境。

二、金融科技對城商銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）城商銀行的地位受到挑戰(zhàn)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，由于通過互聯(lián)網(wǎng)可以突破交易介質(zhì)、時間、空間的限制，并且門檻低，服務(wù)便捷吸引了很多中小客戶，使得很多客戶開始轉(zhuǎn)變交易方式，所以這一過程便打破了以往城商銀行的區(qū)域地位。如今，第三方支付的模式已經(jīng)深入人心，人們越來越習(xí)慣使用支付寶、微信等平臺來代替以往的銀行支付手段。第十八屆中國互聯(lián)網(wǎng)大會互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告(2019)》中2018年第三方支付金額數(shù)已達208.07萬億元，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)達5306.10億筆。這表明，2018年網(wǎng)絡(luò)支付市場結(jié)構(gòu)中，81.70%是通過第三方支付完成的，而銀行僅占16.70%。而2013年，移動支付業(yè)務(wù)僅16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。而時隔5年后，2018年移動支付業(yè)務(wù)已達605.31億筆，金額高達277.39萬億元，增長超過27倍。通過2018年與2017年的對比可以清晰看出發(fā)展趨勢。銀行業(yè)與非銀行業(yè)業(yè)務(wù)概況見表1。

（二）城商銀行收入和發(fā)展的挑戰(zhàn)

因為銀行中間業(yè)務(wù)慢慢開始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，致使銀行的中間收入連年降低。不僅如此，城商銀行最大的獲利方式——貸款業(yè)務(wù)也受到了影響，貸款業(yè)務(wù)增速較慢且盈利減少。但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的成熟，能夠避免城商銀行貸款業(yè)務(wù)高門檻、嚴審核、周期長的缺點，而且可以提供手續(xù)簡便的“無抵押、期限長、隨借隨還”的小額貸款，因此迅速遍及了中小微企業(yè)的貸款市場。

（三）傳統(tǒng)城商銀行業(yè)務(wù)技術(shù)不成熟

互聯(lián)網(wǎng)金融科技給城商銀行既帶來了機遇又帶來了挑戰(zhàn)。從經(jīng)營方面的挑戰(zhàn)來說?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科技下城商銀行的經(jīng)營對象以及它的經(jīng)營理念都與傳統(tǒng)的城商銀行有著巨大差異。傳統(tǒng)城商銀行的服務(wù)方式更適用于老齡化，相當多的一部分年輕人不愿意到銀行柜臺去辦理業(yè)務(wù)。隨著科技時代的發(fā)展，大部分人都不愿意將時間都花費在排隊等候中。因此對于城商銀行來說，那些借助互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行，以年輕群體作為服務(wù)重點，展現(xiàn)出多思維的經(jīng)營理念。很大一部分年輕客戶，都會在這種形式下背離城商銀行而選擇其他適用于當下發(fā)展形勢的銀行。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融科技對城商銀行經(jīng)營方面帶來的影響實為一大挑戰(zhàn)。

（四）轉(zhuǎn)變中自身條件的限制

我國以城商銀行為主體的區(qū)域性中小銀行面對這樣的外部情況顯得十分無力。因為城商銀行自身定位是為方便城市的中小微企業(yè)、個體商戶和本地住戶辦理金融業(yè)務(wù)。但是大多數(shù)城商銀行的貸款結(jié)構(gòu)上與大型國有銀行并無太大區(qū)別，但是其市場占有率較低、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較高、業(yè)務(wù)品種單一，這些方面與國有大型商業(yè)銀行相比完全沒有優(yōu)勢。而且面對區(qū)域，導(dǎo)致人才匱乏，資金短缺，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境落后，科技技術(shù)水平低下，數(shù)據(jù)來源及完整性較差，難以形成成熟的金融科技戰(zhàn)略。

三、城商銀行利用金融科技發(fā)展的對策

（一）建立大數(shù)據(jù)思維，提高數(shù)據(jù)分析能力

數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行來說是一種資產(chǎn)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，商業(yè)銀行必須建立大數(shù)據(jù)思維，加快科技與金融業(yè)務(wù)融合，推動商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)。首先，商業(yè)銀行要建立數(shù)據(jù)規(guī)劃目標，根據(jù)業(yè)務(wù)對數(shù)據(jù)產(chǎn)生的需求前瞻性地對數(shù)據(jù)進行管理，以滿足信息披露、外部監(jiān)管與內(nèi)部經(jīng)營發(fā)展的需求。其次，商業(yè)銀行智慧轉(zhuǎn)型要建立在大數(shù)據(jù)決策分析之上，通過與其他金融機構(gòu)以及金融科技企業(yè)等多方合作來拓寬客戶數(shù)據(jù)來源，對獲取的數(shù)據(jù)進行整合與挖掘。最后，建立數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)團隊，對目標客戶進行精準畫像和精準營銷，調(diào)整業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)水平。

（二）風(fēng)險管理模式創(chuàng)新

商業(yè)銀行可以完善自身的信用評價體系，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸審批主要是通過企業(yè)的固定資產(chǎn)等等來進行評估，通過審核企業(yè)的機械、場地等固定資產(chǎn)。但是對于科技企業(yè)，這些企業(yè)由于主要資產(chǎn)為無形資產(chǎn)，并沒有上述這些可抵押的資產(chǎn)，商業(yè)銀行無法準確地判斷企業(yè)的情況。為了更好的服務(wù)科技企業(yè)，商業(yè)銀行可以完善自身的評價體系，改變傳統(tǒng)的評價方案，通過考察企業(yè)的專利數(shù)量等等來判斷企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，并且組建專門的專家群體對這些專利情況進行研判，嚴格控制自身風(fēng)險的同時，盡可能地促進科技企業(yè)的發(fā)展。

（三）提升業(yè)務(wù)處理效率

一是縮短業(yè)務(wù)處理時間。以信貸業(yè)務(wù)為例，傳統(tǒng)的人工操作環(huán)節(jié)大量被系統(tǒng)取代，從構(gòu)建信用模型、判斷信用風(fēng)險、核定授信額度到實現(xiàn)自動審批、自動放款甚至貸后管理，每個環(huán)節(jié)步驟都從傳統(tǒng)人工方式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上自動化處理，各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的響應(yīng)時間大幅壓縮，業(yè)務(wù)處理時間整體縮減。二是增強業(yè)務(wù)并發(fā)處理能力。改變傳統(tǒng)的人工串行業(yè)務(wù)處理方式，采用緊湊的多線程并發(fā)式自動處理方式，提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)同時受理多項請求的能力。三是推動資源向后臺部門轉(zhuǎn)移。促進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級，大幅降低前臺網(wǎng)點業(yè)務(wù)對人力資源的依賴，將人力資源向后臺集中處理部門轉(zhuǎn)移，人力資源得到優(yōu)化重組，業(yè)務(wù)處理效能顯著提高。

（四）金融科技推動商業(yè)銀行個人信息利用方式的變革

金融科技迅猛發(fā)展推動商業(yè)銀行個人信息收集、使用和保存方式等發(fā)生了重大變化。在金融科技迅猛發(fā)展的推動下，商業(yè)銀行收集個人信息的方式發(fā)生了顛覆性的變化，由傳統(tǒng)柜面、人工、紙質(zhì)的收集方式轉(zhuǎn)向通過網(wǎng)絡(luò)或移動終端并以電子化、信息化、智能化等形式進行收集，指紋識別、人臉識別、虹膜識別、語音識別等新型信息識別方式被廣泛應(yīng)用于遠程開戶與登錄、客戶個性化服務(wù)、人臉識別貸款發(fā)放、網(wǎng)點自助設(shè)備開戶及取款等場景，利用大數(shù)據(jù)收集客戶的職業(yè)情況、個人愛好、消費習(xí)慣、甚至行程蹤跡等個人信息以進行精準營銷、個性化服務(wù)等也被商業(yè)銀行廣泛采用。個人信息收集和使用、管理等方式由傳統(tǒng)的紙質(zhì)化全面向電子化、數(shù)字化和智能化發(fā)展。

（五）拓寬數(shù)字化發(fā)展空間

科技金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生替代效應(yīng)，使原有的業(yè)務(wù)份額被擠占，拉低商業(yè)銀行的盈利能力。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展數(shù)字化業(yè)務(wù)，搶占市場份額，抵消沖擊。了解客戶的交易習(xí)慣、變化和當下科技金融數(shù)字化業(yè)務(wù)的便利性，以滿足客戶的需求。商業(yè)銀行應(yīng)順勢而為，按經(jīng)營定位，制定合理的發(fā)展策略，拓展數(shù)字化盈利新渠道。創(chuàng)新多樣化跨行業(yè)的服務(wù)模式，利用各類交易數(shù)據(jù)核定客戶授信額度，加強商圈建設(shè)，擴大透支覆蓋面，使商業(yè)銀行中收能力增強。

結(jié)束語：金融科技的迅速發(fā)展對商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)也是機遇，其中城商銀行必須抓住機遇加強自身與科技公司的合作和自身科技水平的提高，才能順應(yīng)時代的發(fā)展，趕上商業(yè)銀行發(fā)展的變革。城商銀行一定要把握自身原始定位以及在區(qū)域中的優(yōu)勢，根據(jù)自身特點，探索與自身能力相匹配的金融科技模式，制定具有差異化、特色化和不可替代的經(jīng)營模式。在眾多的城商銀行中想要脫穎而出最重要的就是更好地優(yōu)化電子銀行的建設(shè)，務(wù)必在滿足客戶需求為出發(fā)點的基礎(chǔ)上來擴大業(yè)務(wù)范圍，提高收益。在適量削弱物理網(wǎng)點重要性原則上，充分利用金融科技強大的網(wǎng)絡(luò)功能重新制定網(wǎng)點策略。通過發(fā)展金融科技實現(xiàn)服務(wù)升級與打開未來發(fā)展新道路。