許傳華 王 凱 陳 卉

一、 文獻的簡要回顧

金融科技最初的含義是指金融科技公司為金融機構提供計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術的支持。 2016 年， 金融穩(wěn)定理事會對金融科技作了一個較為廣泛的定義， 即 “技術帶來的金融創(chuàng)新， 它能創(chuàng)造新的業(yè)務模式、 應用、 流程或產品， 從而對金融市場、 金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響”， 這一定義強調技術對金融創(chuàng)新的推動作用。 巴曙松等提出金融科技是 “基于大數(shù)據(jù)、 云計算、 人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術創(chuàng)新， 全面應用于支付清算、借貸融資、 財富管理、 零售銀行、 保險、 交易結算等六大領域， 實現(xiàn)金融+科技高度融合”①， 這一觀點更強調科技在金融領域的推廣和應用。 可見， 金融科技的發(fā)展模式包括了科技金融化和金融科技化的雙重含義， 二者在資源、 業(yè)務、 管理等方面相互交叉， 從而形成一個復雜的金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。

長期以來， 我國農村金融市場在金融機構布局、 網(wǎng)點業(yè)務渠道、 抵質押物、 基礎設施設備等方面存在著明顯的不足。 李明賢認為， 由于當前金融體系在推動普惠金融發(fā)展、 普惠鄉(xiāng)村發(fā)展方面存在天然的動力不足， 導致當前鄉(xiāng)村市場和農民無法享受普惠性的金融服務②。 丁杰認為， 傳統(tǒng)農村金融體系提供的金融產品、 金融服務存在設計不合理、流程復雜等問題， 難以滿足農村金融市場的受眾需求， 導致金融供需矛盾進一步加?、邸?目前， 在聚焦于金融支持鄉(xiāng)村振興的體制機制問題研究方面，牛玉蓮、 宮興國提出， 推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施， 可持續(xù)的資金支持是保障， 金融資金與財政轉移支付、 社會資本是主要的資金來源④。 同時， 鄉(xiāng)村振興中的金融資金需求， 逐步呈現(xiàn)需求主體多元化、需求結構多元化、 需求內容多元化等特點。

借助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略， 政府政策規(guī)劃逐步出臺、 通信基礎設施逐步完善、 金融機構加快產業(yè)布局、 農民潛在金融需求被引導激發(fā)， 金融科技應該服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。 孫娜等指出， 金融科技帶來的高效率、 低成本、 多層次金融產品和服務， 進一步優(yōu)化了農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展商業(yè)模式， 推動了普惠金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展。⑤

綜合現(xiàn)有文獻， 可以發(fā)現(xiàn)金融科技在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著不可或缺的角色。 隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進， 農村金融市場的多元化金融需求需要金融力量來滿足； 現(xiàn)有農村金融體系下， 供需矛盾依舊突出， 運作機制亟待完善。 金融科技在彌補傳統(tǒng)金融缺陷的同時， 能夠充分發(fā)揮高效率、 低成本、 多層次等服務優(yōu)勢， 助推普惠金融在鄉(xiāng)村長尾市場的發(fā)展， 緩解金融排斥， 助推鄉(xiāng)村振興。

二、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興呈現(xiàn)鮮明特點

伴隨著信息通信技術、 “大智移云” 產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新技術而興起的金融科技， 為傳統(tǒng)金融面臨的困境開辟了解決路徑。 隨著互聯(lián)網(wǎng)在農村農民中的滲透， 金融科技在農村金融市場大有可為， 在助推鄉(xiāng)村振興方面呈現(xiàn)鮮明特點。

（ 一） 多元主體參與， 分工漸趨明晰

城市金融市場漸趨飽和， 農村金融市場存在巨大供給缺口， 商業(yè)銀行、 政策性銀行、 電商巨頭、農業(yè)服務領域企業(yè)， 都紛紛瞄準農村金融市場， 利用金融科技手段優(yōu)化金融服務， 搶占市場份額。 目前， 商業(yè)銀行和政策性銀行主要開拓農業(yè)企業(yè)業(yè)務和向弱勢群體提供普惠金融服務； 電商巨頭主要為農產品電商產業(yè)鏈上游農戶提供金融服務； 農業(yè)服務性企業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢， 主要為農戶提供生產資料購買的金融服務； 小微金融機構集中有限資本， 主要為準規(guī)?；洜I的農戶提供金融服務。

（ 二） 主體間協(xié)同合作， 共筑生態(tài)

在農村金融市場， 不同主體既有業(yè)務競爭， 又有協(xié)同合作。 通過合作， 不僅可以整合銀行的 （資本、 網(wǎng)點和客戶） 優(yōu)勢、 電商巨頭的 （金融科技技術、 電商數(shù)據(jù)、 銷售） 優(yōu)勢、 農業(yè)服務性企業(yè)的農村客戶群體優(yōu)勢和小微金融機構深耕農村金融專一性的優(yōu)勢， 還可以通過整合保險、 擔保、 信托、 農資農機農貿等農業(yè)生產不同環(huán)節(jié)的服務資源， 掌握全流程數(shù)據(jù)信息， 為農戶提供一體化的金融服務，共同構建農村金融服務生態(tài)環(huán)境， 為金融科技在農村應用奠定基礎。

（ 三） 多場景、 鏈條化運作， 全方位服務

在金融科技賦能的基礎上， 我國農村地區(qū)基本形成了 “互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農” 的農村金融服務體系， 即使用互聯(lián)網(wǎng)技術和思維， 以金融服務為核心， 為農業(yè)生產提供全方位、 多場景、 鏈條化的民生服務。 金融機構通過整合內外部資源， 通過平臺（手機APP、 小程序） 不僅為農戶提供借貸服務，還提供基礎金融服務和農資農機購買、 農技服務、農產品銷售等農業(yè)周邊服務場景， 圍繞農村居民生產生活需求構建服務生態(tài)圈。 此外， 金融機構通過農業(yè)供應鏈為農戶提供鏈條化的金融服務。 針對龍頭企業(yè)， 金融機構依據(jù)供貨數(shù)據(jù)， 為其產業(yè)鏈上游農戶或者合作社提供小額信貸； 針對農戶個人， 金融機構幫助其實現(xiàn)線上銷售農產品， 通過供應鏈掌握農戶生產經營數(shù)據(jù)， 并在一定程度上掌握農戶銷售收入信息， 降低農戶道德風險引起的違約風險。金融機構通過多場景、 鏈條化的服務模式， 將金融服務無縫嵌入農業(yè)生產的各個領域， 打破農村金融服務的門檻和壁壘， 解決農村數(shù)據(jù)匱乏的問題。

（ 四） 線上線下多渠道獲取數(shù)據(jù)， 補齊短板

為了挖掘農村居民征信數(shù)據(jù)， 金融機構通過內部數(shù)據(jù)、 外界數(shù)據(jù)和線下采集數(shù)據(jù)三種途徑為農戶信用畫像和貸后風控提供數(shù)據(jù)支撐。 其中， 內部數(shù)據(jù)主要是商業(yè)銀行、 電商企業(yè)和農業(yè)服務性企業(yè)在日常業(yè)務中所產生的農戶銀行流水、 征信信息和用戶消費習慣、 消費能力和信貸守約等信息； 外界數(shù)據(jù)是金融機構通過與農業(yè)企業(yè)合作， 獲取其在日常生產經營中積累的農戶信息， 以彌補數(shù)據(jù)不足； 線下采集數(shù)據(jù)主要是對農戶個人信息、 家庭信息和生產經營信息進行詳細調查， 并建立信息庫。 通過線上線下多渠道獲取數(shù)據(jù)， 不僅有利于補齊農村數(shù)據(jù)短板， 還有利于金融機構準確、 及時、 深入了解農業(yè)生產狀況、 農戶金融需求， 彌補頂層產品設計針對性不足的缺陷。

（ 五） 針對性進行信用評估與產品研發(fā)

由于農業(yè)種類多， 農戶信息較為復雜， 金融機構需要因地制宜建立信息體系， 準確地進行數(shù)據(jù)分析和用戶畫像。 金融機構可從三個維度進行農戶畫像： 一是家庭關系與社會關系網(wǎng)絡； 二是農業(yè)生產經營狀況與生產能力； 三是農作物價格、 市場供求情況。 針對產品研發(fā)， 目前金融機構已經在大力擴展細分市場， 不僅有助于向農戶提供金融服務， 也有利于金融機構在細分市場統(tǒng)一評估體系， 降低評估成本， 提高精準營銷和風控能力。

三、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興的實踐經驗

以中國農業(yè)銀行、 中國郵政儲蓄銀行和地方農村商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行、 以中國農業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行為代表的政策性銀行、 以阿里、京東和蘇寧為代表的電商巨頭、 以新希望為代表的農業(yè)服務領域企業(yè)和以農分期、 沐農金為代表的小微金融機構等都紛紛結合自身優(yōu)勢， 利用金融科技手段在農村地區(qū)布局金融業(yè)務， 助推鄉(xiāng)村振興。

一是商業(yè)銀行。 在政策引導下， 以中國農業(yè)銀行、 中國郵政儲蓄銀行和地區(qū)農村商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行參與農村金融業(yè)務較多， 以承擔社會責任為主要動力， 以滿足農村金融需求為主要導向，呈現(xiàn)出公益性和普惠性的特點。

中國農業(yè)銀行作為國有商業(yè)銀行， 踐行服務“三農” 的使命， 是農村金融的骨干和支柱。 2018年， 中國農業(yè)銀行提出 “金融科技+” 戰(zhàn)略， 明確以 “金融科技+” 為驅動， 加強科技創(chuàng)新力度。 中國農業(yè)銀行以農村流通領域為切入點， 以 “惠農e通” 平臺為主抓手， 著力拓展 “惠農 e 商” 電商服務、 “惠農 e 付” 結算支付、 “惠農 e 貸” 網(wǎng)絡融資三大業(yè)務， 全方位滿足農村客戶互聯(lián)網(wǎng)金融需求。

二是政策性銀行。 近年來， 以中國農業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行為代表的政策性銀行積極利用金融科技手段推動鄉(xiāng)村振興。 以中國農業(yè)發(fā)展銀行為例， 中國農業(yè)發(fā)展銀行提出 “AI in ADBC” 的金融科技創(chuàng)新戰(zhàn)略， 以金融科技為驅動引擎， 創(chuàng)新金融產品和服務體系， 從傳統(tǒng)的 “滿足業(yè)務需求” 向“引領業(yè)務創(chuàng)新” 的方向發(fā)展， 全面提高響應效率、暢通處理渠道， 促進科技與業(yè)務的融合， 助推鄉(xiāng)村振興。 目前， 中國農業(yè)發(fā)展銀行已經研發(fā)出智慧運營、 智慧決策、 智慧服務三大智慧平臺， 打造了農發(fā)智糧、 農發(fā)智融、 農發(fā)智投三大產品線， 以金融科技支持農發(fā)行特色產品服務， 如智能糧食安全、智能普惠金融； 同時實現(xiàn)對農發(fā)行新業(yè)務的支持，如海洋經濟、 農產品質量體系建設等。

三是電商龍頭企業(yè)。 阿里巴巴、 京東和蘇寧易購以電商、 物流和移動支付體系為支撐， 將原本松散的信息鏈、 數(shù)據(jù)鏈整合， 為其金融公司提供信用評估和風險防控依據(jù)。 現(xiàn)在三家公司基本形成消費金融、 保險、 信用擔保、 供應鏈金融、 理財、 眾籌和移動支付六大板塊的全產業(yè)鏈、 全產品鏈的農村金融服務。

四是農業(yè)服務領域企業(yè)。 作為農業(yè)服務領域企業(yè)的代表， 希望金融是新希望集團旗下的一家連接農村借款人和城市出借人的互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介機構， 充分利用自身在農牧行業(yè)和科技金融領域的信息資源， 優(yōu)化金融服務場景， 形成 “互聯(lián)網(wǎng)+金融+產業(yè)” 的發(fā)展道路。 截至目前， 希望金融充分利用供應鏈信息資源， 推出了惠農貸、 股權貸、 應收貸、 訂單貸、 惠商貸、 興農貸等農業(yè)貸款產品和貨幣基金類理財產品希望寶， 不僅為機構與個人提供專業(yè)的網(wǎng)貸渠道， 也為三農小微企業(yè)及優(yōu)質農戶提供高效的融資渠道， 為金融科技助推鄉(xiāng)村振興營造良好發(fā)展環(huán)境。

五是小微金融機構。 小微金融機構與其他金融機構相比， 存在資金少、 線下物理網(wǎng)點少的弊端，也有市場專一性強、 技術領先的優(yōu)勢。 目前， 以農分期、 沐農金、 理財農場等為代表的小微金融機構在農村金融領域充當服務中介角色。 一方面， 與銀行、 基金等合作， 獲取社會資本； 另一方面， 通過提供農資農機購買服務、 農產品銷售、 農業(yè)信息服務等方式為農戶提供全方位的服務場景， 增加客戶吸引力與凝聚力， 獲取全產業(yè)鏈信息。

四、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興存在的主要問題

金融科技給金融行業(yè)注入新的活力， 促進金融行業(yè)更快、 更好發(fā)展， 有力地推動了鄉(xiāng)村振興。 但是金融科技在助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中仍然面臨一些問題。

（ 一） 農村基礎設施條件落后

目前， 廣大農村地區(qū)的基礎設施條件和網(wǎng)絡通訊條件都滯后于金融科技發(fā)展需求。 一方面， 縣域地區(qū)金融機構數(shù)量較少， 商業(yè)銀行的農村網(wǎng)點不斷撤并， 金融基礎設施建設存在成本與收益缺口。 另一方面， 部分農村地區(qū)網(wǎng)絡通訊設施落后， 甚至智能手機尚未完全普及， 使得線上金融業(yè)務的推廣難度很大。

（ 二） 數(shù)據(jù)治理體系不完善

首先， 行業(yè)之間數(shù)據(jù)缺乏共享， 數(shù)據(jù)孤島問題突出； 其次， 由于農戶經營活動復雜多樣， 數(shù)據(jù)記錄少、 獲取難度大、 獲取成本高； 最后各種金融機構內部同時存在多套業(yè)務系統(tǒng)， 沒有數(shù)據(jù)處理的統(tǒng)一標準。 不同業(yè)務、 不同時期的數(shù)據(jù)的用途、 結構、 價值和質量水平差異很大， 為數(shù)據(jù)的提取、 整理、 分析、 使用造成了很大困難。

（ 三） 老齡化人口占比高， 金融素養(yǎng)相對較低

農村地區(qū)常住人口年齡結構相對老齡化， 抑制了金融科技在農村地區(qū)的縱深發(fā)展。 一方面， 老年人難以熟練掌握線上金融平臺， 對手機銀行、 網(wǎng)上銀行等新型金融產品存在顧慮， 不愿意涉足線上金融產品。 另一方面， 大多數(shù)農戶受教育水平普遍偏低， 金融知識較為匱乏， “一手交錢一手交貨” 的現(xiàn)金交易習慣無形中也阻礙了網(wǎng)絡支付、 移動支付在農村的推廣。

（ 四） 農村金融產品創(chuàng)新力度不夠

目前， 農村金融產品仍然承襲傳統(tǒng)的抵押擔保貸款思路， 對涉農經營主體的抵質押物創(chuàng)新力度不足、 與金融科技產品的融合度較低。 同時， 農村中小規(guī)模金融機構在利用金融科技過程中存在 “偽創(chuàng)新”， 風控體系不健全， 創(chuàng)新缺乏實用性， 業(yè)務流程不科學， 難以解決農村金融痛點。

（ 五） 農村金融科技監(jiān)管難度大

金融科技是一把雙刃劍， 它既利用信息技術獲取更多、 更全面的農戶信息， 提高金融資源利用效率， 也加大了金融監(jiān)管難度。 金融科技促使金融服務模式發(fā)生革新， 現(xiàn)有的監(jiān)管制度往往很難快速識別這些創(chuàng)新型金融產品和服務的潛在風險， 從而促使原有的監(jiān)管流程和監(jiān)管方法轉型升級。 與此同時， 正規(guī)金融機構為了防范風險， 往往會增加產品和服務的加密與驗證流程， 但過于繁復的驗證手續(xù)會在一定程度上影響客戶體驗， 客觀上也會提高業(yè)務監(jiān)管難度。

（ 六） 農村金融科技保障體系不完善

一是金融科技在農村應用， 必須通過融資方式進行資金調配， 但如何區(qū)別于非法融資， 目前相關法律尚未明確規(guī)定； 二是農村土地、 房屋等主要可抵押物產權問題較為復雜； 三是政府規(guī)劃相對滯后， 市場引導作用不突出， 導致農村基礎設施落后于金融科技發(fā)展需求， 農村金融市場資源整合效率低， 阻礙金融科技在農村地區(qū)發(fā)展步伐， 無法滿足農業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展需求。

（ 七） 農村金融科技人才匱乏

由于區(qū)域經濟發(fā)展水平、 工作環(huán)境、 收入待遇等方面制約， 縣域金融機構很難留住專業(yè)科技人才。 從實際情況看， 農村地區(qū)金融科技產品研發(fā)主要集中在金融機構總部， 一線基層網(wǎng)點一般只配備日常技術維護人員， 產品研發(fā)、 數(shù)據(jù)分析、 數(shù)據(jù)建模等高技術性工作無法獨立完成。 專業(yè)科技人才的匱乏造成金融科技產品服務的創(chuàng)新動力不足， 金融機構運用金融科技優(yōu)化產品、 提升服務質量水平有待提高。

五、 構建金融科技助推鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新機制

金融科技作為一種金融技術工具， 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中具有提高金融的可負擔性、 可獲得性等價值， 以大數(shù)據(jù)、 互聯(lián)網(wǎng)、 云計算、 人工智能等新技術為代表的金融科技已逐漸成為驅動普惠金融在農村市場發(fā)展的新引擎。 因此， 必須加快構建金融科技助推鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新機制。

（ 一） 優(yōu)化農村金融環(huán)境， 提升居民金融素養(yǎng)

金融行為源于金融意識， 提高農村居民金融素養(yǎng)， 需要構建完善的農村金融教育體系， 針對性開展金融教育服務， 優(yōu)化金融知識下鄉(xiāng)方式方法， 為金融科技在農村推廣、 應用營造良好的環(huán)境。

第一， 金融知識下鄉(xiāng)要建立金融知識教育的長效機制。 要讓金融知識下鄉(xiāng)活動經?；?、 制度化、正規(guī)化， 讓農村居民切實、 全面地學習金融知識，提高金融素養(yǎng)。 第二， 金融知識下鄉(xiāng)要有針對性、實用性、 時效性。 要根據(jù)不同農村居民的特點， 有針對性地將金融知識和相關金融政策送到農村， 提供實用性的服務。 第三， 金融知識下鄉(xiāng)還需要充分利用現(xiàn)代信息技術手段， 政府部門、 金融機構可以通過線上宣傳方式來普及金融知識， 增強金融教育傳播便利性和農戶金融知識可獲得性。

（ 二） 緩解信息不對稱， 提高鄉(xiāng)村金融服務效率

完善農村信用體系是優(yōu)化農村金融服務的有效途徑， 也是改善地方金融生態(tài)環(huán)境的切入點， 能夠為鄉(xiāng)村振興提供持續(xù)有力的金融支撐。

第一， 要建立健全信用記錄。 不僅要充分挖掘已有數(shù)據(jù)， 加強線下信息采集， 還要加強外接數(shù)據(jù)， 主動與電商平臺、 行業(yè)協(xié)會、 產業(yè)鏈龍頭企業(yè)等掌握農戶生產經營數(shù)據(jù)的企業(yè)合作以共享數(shù)據(jù)。

第二， 要制定信用體系制度。 一是建立嚴格的“黑白名單” 制度， 對失信違約行為加大懲戒力度和曝光力度， 降低 “白名單” 服務門檻， 暢通信貸服務。 二是建立信用示范引領機制， 發(fā)揮典型示范作用， 使農民在參與中接受教育， 在實踐中增強信用意識。 三是建立健全農民信用聯(lián)保制度， 推進農業(yè)保險和信用擔保工作， 完善農村信用擔保體系。

第三， 搭建信息平臺， 降低交易成本。 金融機構借助金融科技開發(fā)線上平臺， 實現(xiàn)了以點對點交易為基礎的金融資源配置， 交易過程更加透明， 促進各種金融科技產品和服務不斷推陳出新， 降低客戶金融交易的額外費用和銀行自身的服務成本。

第四， 完善征信共享平臺， 降低業(yè)務成本。 借助大數(shù)據(jù)和分布式技術， 金融科技能夠實現(xiàn)客戶信息的數(shù)據(jù)化， 獲取潛在客戶的金融信息， 依托數(shù)據(jù)挖掘、 云計算等技術對客戶進行信用評級、 風險評估、 授信決策， 不斷完善農村征信體系。

（ 三） 擴大金融服務覆蓋面， 提升產品服務獲得感

一方面， 金融服務通道便捷化。 金融科技在用戶獲取和渠道入口方面具有巨大優(yōu)勢： 一是通過大數(shù)據(jù)對獲取的信息進行挖掘分析， 使得客戶觸達能力和鏈接水平大大提升； 二是使得金融服務通道也更加便捷： 依托云計算和人工智能技術簡化了用戶享受金融服務的流程， 使得金融服務質量大大提高。

另一方面， 產品結構優(yōu)化。 依托大數(shù)據(jù)和人工智能等技術獲取長尾的客戶綜合數(shù)據(jù)， 分析判斷客戶消費能力、 消費偏好、 消費行為、 生產經營能力， 并據(jù)此為客戶定制差異化產品和個性化服務。同時， 金融科技重塑了服務響應速度、 信息反饋機制， 基于大數(shù)據(jù)實時觀測金融產品和服務的信息反饋， 并及時調整和更新， 提供更加適配顧客需要的“千人千面” 金融服務。

（ 四） 緊扣鄉(xiāng)村振興需求， 提供 “ 泛金融” 服務

面向農村的金融科技產品不僅要助力農村產業(yè)發(fā)展， 還要注重將有限的金融資源向農村生態(tài)文明建設、 鄉(xiāng)土文化挖掘、 農村基層治理等方面傾斜。

一是金融機構要積極參與現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)體系的構建、 特色產業(yè)的發(fā)展和農業(yè)提質增效， 為規(guī)?；r業(yè)企業(yè)、 農業(yè)合作社、 種養(yǎng)殖大戶、 家庭農場等新農業(yè)經濟主體提供多樣化金融服務。 二是要重視生態(tài)文明建設過程中的金融需求， 充分調動金融要素投入農村生態(tài)建設實踐， 大力改善水電路氣房等基礎設施， 保護和改善農村生態(tài)環(huán)境。 三是發(fā)揮金融杠桿作用， 加強農村社會主義精神文明建設， 提高農民素質。 增加鄉(xiāng)村文化、 醫(yī)療教育等投入， 充分挖掘鄉(xiāng)土文明， 提高鄉(xiāng)土文明經濟價值和促進農民素質提高。 四是圍繞農村產權創(chuàng)新金融服務。 金融機構要依托土地改革創(chuàng)新土地金融產品和服務模式， 支持集體經濟發(fā)展。

（ 五） 加大產品創(chuàng)新力度， 加快金融機構轉型

金融科技產品創(chuàng)新既要緊貼農村居民日常生活需求和農業(yè)生產經營需要， 也要將業(yè)務與科技緊密融合， 杜絕對農村金融科技產品進行 “偽創(chuàng)新”。

一是產品創(chuàng)新要依據(jù)市場、 客戶及產品進行科學定位。 聚焦創(chuàng)新效率， 簡化開發(fā)流程， 加快產品升級。 二是產品創(chuàng)新要圍繞農村居民日常生活需求和農業(yè)生產經營需要。 推出綜合性金融民生服務，擴大農村普惠金融的覆蓋面和金融科技產品在農村地區(qū)的滲透性。 三是產品創(chuàng)新要因地施策。 金融機構要積極搭建不同產業(yè)鏈數(shù)據(jù)平臺， 發(fā)揮農村基層網(wǎng)點運營優(yōu)勢， 根據(jù)產業(yè)特性研發(fā)金融產品。

（ 六） 加強科技手段建設， 建立協(xié)同合作機制

發(fā)展農村金融科技需要加強政府部門、 金融機構、 電商企業(yè)、 農業(yè)服務型企業(yè)和小微金融機構之間的合作， 在場景服務、 數(shù)據(jù)共享等方面構建協(xié)同合作機制。

一是金融機構要加強與保險公司、 擔保公司、電商企業(yè)等相關企業(yè)合作力度， 為農戶提供全方位、 一站式的民生服務。 二是要打破金融機構間的征信壁壘， 推動征信數(shù)據(jù)標準化和共享化， 解決信息不對稱問題。 政府要牽頭制定金融數(shù)據(jù)資產定價規(guī)則， 盤活數(shù)據(jù)資源， 增加數(shù)據(jù)資源流通性。 同時， 金融機構要遵循市場規(guī)則， 破解數(shù)據(jù)孤島問題， 建立金融數(shù)據(jù)交易平臺。 三是優(yōu)化服務模式，提升金融服務水平。 金融機構要在利用人工智能進行場景模擬、 局勢判斷、 最優(yōu)策略搜索的道路上不斷提升科技化水平、 優(yōu)化服務模式。 四是注重發(fā)揮行業(yè)組織在行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計披露、 風險提示與監(jiān)測、金融基礎設施建設、 標準研制、 消費者保護等方面的作用， 提高金融服務效率。

（ 七） 建立金融風險監(jiān)測機制， 完善風險管理體系

完善風險管理體系既需要構建長效監(jiān)管機制，提高監(jiān)管的及時性、 有效性； 也需要平衡創(chuàng)新和安全的關系， 提高監(jiān)管的可容忍性， 加快轉變監(jiān)管理念， 提高監(jiān)管的協(xié)調性。

一是發(fā)揮監(jiān)管科技優(yōu)勢。 利用新技術精準高效分析貸款主體的信用情況， 監(jiān)測資金流向， 及時采取預防措施。 二是建立常態(tài)化金融風險監(jiān)測機制。加強金融風險監(jiān)測預警， 提高監(jiān)管的及時性和有效性。 三是提升風險管理能力， 穩(wěn)健合規(guī)經營。 金融科技基于規(guī)?；髷?shù)據(jù)的處理能力在時間維度上實現(xiàn)風險預測， 提升了工具跨時間使用的能力， 風險定價模型從 “已發(fā)生信用損失模型” 向 “預期信用損失模型” 轉換， 在拓展農村金融市場的同時， 嚴守風險底線和合規(guī)意識， 助推農村金融市場在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（ 八） 健全創(chuàng)新保障體系， 大力發(fā)展農村金融

由于農村經濟相較于城市經濟處于弱勢地位，農民金融素養(yǎng)偏低， 政府作為社會公共利益的代表者， 應該給予農村地區(qū)更多政策支持。

政策引導方面， 農村金融政策要向農村地區(qū)傾斜， 增強農村金融科技發(fā)展規(guī)劃的前瞻性， 綜合運用金融財稅政策， 引導金融機構業(yè)務向農村地區(qū)傾斜， 推動農村金融良性發(fā)展。

法律保障方面， 要積極通過修改法律法規(guī)， 解決我國在農村地區(qū)金融科技創(chuàng)新方面存在的法律缺失、 法律滯后和法律沖突三個方面的問題， 掃清農村金融科技創(chuàng)新障礙。 一是明確農村非法集資范圍界定； 二是完善失信懲戒法規(guī)； 三是加快立法進程， 解決集體經濟、 土地流轉等方面的法律沖突問題； 四是提高法律法規(guī)前瞻性， 提前預防金融科技創(chuàng)新帶來的風險監(jiān)管漏洞問題。

基建投資方面， 大力發(fā)展農村金融， 必須要加強相關基礎設施建設。 一是完善通訊、 網(wǎng)絡設施建設， 便利農村居民使用網(wǎng)絡了解金融信息、 辦理金融業(yè)務。 二是在有條件地區(qū)布局 “數(shù)字鄉(xiāng)村”， 通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術， 將農業(yè)生產信息數(shù)據(jù)化， 增加信用評估信息， 便于貸后風險動態(tài)監(jiān)測。 三是在農村地區(qū)積極發(fā)展無分支網(wǎng)點業(yè)務， 通過在農村地區(qū)投放智能終端設備， 建立鄉(xiāng)村服務站等方式延伸金融服務觸角， 提高金融科技滲透性。

（ 九） 培養(yǎng)金融科技人才， 完善金融體系運作機制

金融科技在農村地區(qū)滲透發(fā)展， 需要培養(yǎng)復合型的金融科技人才。 大數(shù)據(jù)、 云計算、 人工智能等科技和金融業(yè)務的融合， 都需要儲備既要熟悉金融業(yè)務， 又要掌握計算機科技的復合型人才， 從而加快推進農村金融產品與科技的深度融合， 為鄉(xiāng)村振興提供智力支持。

一是政府要加強人才培養(yǎng)頂層設計， 圍繞金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實際需要， 制定人才需求目錄。 制定金融科技人才培養(yǎng)方案， 深化校政行企合作， 培養(yǎng)從業(yè)人員科技創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力， 發(fā)展具有金融與科技交叉學科背景的專業(yè)人才隊伍， 為金融科技發(fā)展提供智力支持。

二是金融機構要加強內部員工培訓， 提升員工的金融專業(yè)知識、 信息技術能力以及風險管理觀念， 全面提升金融科技服務條線員工的綜合素質。拓寬人才引進渠道， 通過社會招聘吸納優(yōu)秀人才，通過校園招聘積累儲備力量， 通過特聘、 顧問等方式引進行業(yè)尖端智囊團隊， 打造一支既懂業(yè)務又懂技術的專業(yè)服務隊伍。

三是建立與金融市場相適應的考核激勵機制。建立創(chuàng)新激勵機制， 優(yōu)化工作考核制度， 實行 “技術+業(yè)務” 的雙線考核， 鼓勵金融科技人才到基層掛職交流， 暢通金融科技人才晉升渠道， 增加技術研發(fā)經費， 激發(fā)人才創(chuàng)新創(chuàng)造活力。

注釋：

① 巴曙松、 白海峰： 《金融科技的發(fā)展歷程與核心技術應用場景探索》， 《清華金融評論》 2016 年第11 期。

② 李明賢、 何友： 《農村普惠金融目標下金融科技的工具價值及實現(xiàn)困境》， 《華南師范大學學報》 （社會科學版） 2019 年第 1 期。

③ 丁杰： 《互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的理論及現(xiàn)實悖論》， 《財經科學》 2015 年第 6 期。

④ 牛玉蓮、 宮興國： 《鄉(xiāng)村振興金融需求及融資瓶頸破解研究》， 《金融發(fā)展研究》 2019 年第10 期。

⑤ 孫娜： 《新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策》， 《宏觀經濟管理》 2018 年第 4 期。