王超睿 劉珺如

一、引言

“金融科技”翻譯自Fintech，維基百科里對Fintech的定義是：它是由一群通過科技，讓金融服務(wù)更高效的企業(yè)，構(gòu)成的一個經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。我國金融科技的發(fā)展從產(chǎn)生到成熟大致度過了“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技”三個階段，當(dāng)今正處于金融科技發(fā)展第三階段，科學(xué)技術(shù)與創(chuàng)新對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了深刻的影響，越來越多的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略部署。那么，商業(yè)銀行如何抓住科技創(chuàng)新的機(jī)遇，在金融科技下促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型，是整個市場關(guān)注的焦點問題。

二、金融科技下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型原因

如今，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展，推動了第四次科技革命的發(fā)展，金融領(lǐng)域也發(fā)生了空前未有的變革。商業(yè)銀行在當(dāng)今的金融格局中存在的問題也十分顯著，引人思考。

第一，我國因利率市場化放松了對利率的管制，直接使得銀行的凈息差縮小，商業(yè)銀行盈利減少。第二，科技與金融結(jié)合，金融脫媒現(xiàn)象日益加重，伴隨大量非金融機(jī)構(gòu)或類金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行長期位于金融中介核心地位所獨享的收益減少。據(jù)統(tǒng)計，近年來在非銀行支付平臺的支付量遠(yuǎn)超銀行平臺的支付量，且一直處于上升趨勢。第三，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，商業(yè)銀行無法從相似的金融服務(wù)產(chǎn)品中通過傳統(tǒng)的人工服務(wù)等措施獲得顯著的利潤。第四，金融科技為商業(yè)銀行業(yè)以及整個金融市場帶來了更多的風(fēng)險因素，如信息保障的風(fēng)險因素、業(yè)務(wù)合規(guī)法律的風(fēng)險因素等，若其中某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，往往也會影響商業(yè)銀行的正常經(jīng)營業(yè)務(wù)，根據(jù)明斯基的金融脆弱性理論可見，各金融中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險都會相應(yīng)增加。

我國商業(yè)銀行正受到金融脫媒和競爭越來越激烈的影響，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)受到了很大的沖擊，加上現(xiàn)在的市場環(huán)境，此前主要依靠利差的傳統(tǒng)盈利模式持續(xù)性差，迫使銀行甚至?xí)M(jìn)行高風(fēng)險經(jīng)營活動，造成整個銀行業(yè)的穩(wěn)定性受到影響。因此，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型十分迫切。此外，出于商業(yè)銀行對拓寬金融服務(wù)范圍、提高自身效率、順應(yīng)客戶偏好改變等因素的需要，商業(yè)銀行更應(yīng)在金融科技下尋求轉(zhuǎn)型。

三、金融科技下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型、變革現(xiàn)狀

1.大型商業(yè)銀行在金融科技下轉(zhuǎn)型、變革現(xiàn)狀

目前，我國大型商業(yè)銀行將金融科技發(fā)展歸入中長期戰(zhàn)略規(guī)劃，積極推動對傳統(tǒng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、智能化的改造。施行長期戰(zhàn)略部署，在商業(yè)銀行內(nèi)部大力建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融部、科技技術(shù)部等大量專業(yè)團(tuán)隊，以在銀行內(nèi)部進(jìn)行金融科技孵化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)核心競爭力。據(jù)梳理統(tǒng)計，包括國有六大行和部分上市股份制銀行的大型商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域投入增速增長均超過20%，多數(shù)達(dá)到30%以上。大型商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的投入依然有望維持高景氣，預(yù)判在未來很長一段時間里將繼續(xù)保持30%以上的高增速。

同時，大型商業(yè)銀行為保證自己的技術(shù)獨立性，采用自主研發(fā)，設(shè)立科技子公司全力推動母行科技與業(yè)務(wù)的深度結(jié)合，在銀行生態(tài)構(gòu)建、架構(gòu)重塑、技術(shù)革新、新產(chǎn)品推出、風(fēng)控管理、精準(zhǔn)營銷等方面，都取得了明顯進(jìn)展。以工商銀行舉例，該銀行在河北雄安新區(qū)掛牌成立了工銀科技有限公司；在成都西安增設(shè)軟件開發(fā)部門，目的是承接反欺詐及銀行催收管理、遠(yuǎn)程銀行中心等系統(tǒng)研發(fā)工作；除此之外，還成立了金融科技研究院，重點開展金融科技新尖端技術(shù)研究及技術(shù)儲備、金融科技領(lǐng)域戰(zhàn)略布局。

金融科技給大型商業(yè)銀行帶來了明顯的收益，大型商業(yè)銀行也順應(yīng)金融科技發(fā)展紛紛強(qiáng)化了自己在銀行業(yè)的地位。根據(jù)有關(guān)報告顯示，工商銀行線上獲客量占比已突破30%，建設(shè)銀行已經(jīng)將“無人銀行”的概念被客戶熟知，平安銀行、招商銀行等多家銀行都已設(shè)立金融科技子公司，以推進(jìn)母行科技與業(yè)務(wù)的深度融合。以六大行為代表的各大型商業(yè)銀行在電子銀行交易數(shù)額與業(yè)務(wù)離柜率方面都達(dá)到了一個高水平并保持持續(xù)增長，電子銀行的發(fā)展也相應(yīng)帶動互聯(lián)網(wǎng)合作平臺的發(fā)展。

當(dāng)然，大型商業(yè)銀行在金融科技革命中存在的問題也很顯著，如相較于產(chǎn)品的金融性質(zhì)，大型商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)越來越關(guān)注產(chǎn)品的科技性，且這種伴有金融科技屬性的金融產(chǎn)品，在大型商業(yè)銀行的信用支撐下，能夠迅速吸引大量的客戶，這對于大型商業(yè)銀行的監(jiān)管是一個巨大的考驗。如果對于伴隨金融科技的金融產(chǎn)品監(jiān)管不力，做出判斷不果斷，很容易引起下一場類似“原油寶”事件的爆發(fā)。此外，大型商業(yè)銀行在金融科技技術(shù)本身給銀行運行模式和組織架構(gòu)等方便，雖然做出了較大的變革，但是結(jié)構(gòu)方面的硬傷依然存在。

2.中小型商業(yè)銀行在金融科技下轉(zhuǎn)型、變革現(xiàn)狀

在當(dāng)今金融變革的時代背景下，支付寶等第三方支付平臺對商業(yè)銀行的沖擊是普遍的，相對而言，中小型銀行由于自身資金、規(guī)模等較小，可控性較強(qiáng)，風(fēng)險損失相對影響較小。在金融科技革命下，中小型商業(yè)銀行很難像大型商業(yè)銀行那樣，有充足的精力快速地進(jìn)行內(nèi)部金融科技孵化轉(zhuǎn)型，因此往往更多采取的是機(jī)制化的改革。

對于金融科技硬性技術(shù)利用方面，目前的中小型銀行更多采取與外力好、信譽高的科技公司達(dá)成合作，多開展服務(wù)外包與業(yè)務(wù)合作，這種方式對于中小銀行技術(shù)研發(fā)能力薄弱的現(xiàn)狀來說，能夠保證中小商業(yè)銀行吃到金融科技帶來的紅利，是一種有效促進(jìn)中小銀行在金融科技的洪流里不掉隊的手段，像渤海銀行與同盾科技金融科技公司合作，開展了智能風(fēng)控體系的搭建，對風(fēng)控全流程進(jìn)行覆蓋，并針對3款線上產(chǎn)品成功開發(fā)了自動化審批方案。

與科技公司達(dá)成合作雖然能夠在目前解決一定的需要，但是中小商業(yè)銀行也意識到，為力求能夠早日跨入大銀行標(biāo)準(zhǔn)的大門，自身內(nèi)部的發(fā)展驅(qū)動力是相當(dāng)重要的，這就迫使中小商業(yè)銀行選擇銀行體制化的改革和金融科技的自身研發(fā)，長期戰(zhàn)略部署，這對中小銀行的人才結(jié)構(gòu)和利用提出了要求。前幾年，中小型商業(yè)銀行的主要人才部署以銷售型人才及傳統(tǒng)金融人才為主；現(xiàn)如今，尤其是在金融科技高速沖擊下，中小商業(yè)銀行越來越注重綜合人才的吸納，且在對我國中小商業(yè)銀行人員組織架構(gòu)中發(fā)現(xiàn)，相對于科技型人才，中小銀行往往吸收比例更高的管理型人才，原因往往是管理型人才更會利用通過合作等途徑獲得的金融科技產(chǎn)物，而中小銀行自主研發(fā)能力相對較弱，中小銀行對于科技型人才部署也相對較少。

為在金融科技浪潮中盡量取得較高速發(fā)展，中小型商業(yè)銀行做出更多的市場定位分析，并在盡量擺脫產(chǎn)品同質(zhì)性上做出更多努力。一般而言，中小商業(yè)銀行很多都是區(qū)域性銀行，對于當(dāng)?shù)氐貐^(qū)的政策把控甚至強(qiáng)于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行會更加深入結(jié)合當(dāng)?shù)卣?，結(jié)合金融科技企業(yè)帶來的科技型產(chǎn)物，為當(dāng)?shù)貐^(qū)域客戶帶來更為便捷且相對更具有差異化的金融服務(wù)產(chǎn)品。另外還需要注意，中小商業(yè)銀行線下網(wǎng)點較少，在金融科技高速發(fā)展后，更加注重對線上網(wǎng)點及線上便民App的建設(shè)。中小型商業(yè)銀行對金融科技的應(yīng)用，在App用戶數(shù)量上升方面能夠明顯看出，以招商銀行為例，招行App和掌上生活A(yù)pp累計用戶數(shù)分別突破1億戶和9000萬戶，招商銀行金融科技的核心戰(zhàn)略是推動公司向“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”的未來銀行轉(zhuǎn)變，金融科技能力不斷提升。

四、金融科技下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型建議

1.堅持以客戶為中心

無論商業(yè)銀行將面臨怎樣的數(shù)字化或科技化，商業(yè)銀行的本質(zhì)依舊是金融。商業(yè)銀行變革的核心是以客戶為中心，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)為客戶提供獨一無二的體驗感，這對于銀行來說也是一種商業(yè)價值。純粹的技術(shù)變革不能為客戶提供好的體驗，不能為社會帶來價值。

2.加強(qiáng)人才吸納機(jī)制，加快內(nèi)部結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

對于傳統(tǒng)金融銷售人才、科技人才等人才的容量結(jié)構(gòu)做出調(diào)整。由于目前顯著的金融脫媒等現(xiàn)象，傳統(tǒng)的金融銷售人員重要性相對減小。而為順應(yīng)金融科技發(fā)展大潮流，商業(yè)銀行應(yīng)對所修不同專業(yè)如計算機(jī)、統(tǒng)計學(xué)、數(shù)學(xué)等各類人才的需求增多。同時，為占據(jù)金融科技模式下市場的有利地位，商業(yè)銀行應(yīng)加速內(nèi)部金融科技化的轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)銀行的綜合功能，擴(kuò)張業(yè)務(wù)開展，加速混業(yè)化。

3.管理模式精細(xì)化，分工明確

商業(yè)銀行在管理模式上要更加適應(yīng)金融科技潮流的要求，朝著精細(xì)化的方向發(fā)展。這需要在分工、產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量等方面都要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。大量的中小商業(yè)銀行，資產(chǎn)管理部門不夠?qū)I(yè)化，在金融科技浪潮下，危機(jī)暴露更明顯，由兩個或幾個部門共同負(fù)責(zé)承擔(dān)，使得職責(zé)難以劃分，部門之間推皮球現(xiàn)象嚴(yán)重。適逢金融科技的發(fā)展為商業(yè)銀行的管理帶來了有利條件，商業(yè)銀行應(yīng)重視專業(yè)化，以技術(shù)信息為手段，結(jié)合數(shù)據(jù)的大量應(yīng)用為評價標(biāo)準(zhǔn)，在管理模式上更加精細(xì)化，保證商業(yè)銀行內(nèi)部穩(wěn)健運行。

4.加強(qiáng)與金融科技公司合作

商業(yè)銀行借助其對金融監(jiān)管和政策的把握，相對金融科技企業(yè)來說，更加清晰和準(zhǔn)確，并且對金融業(yè)務(wù)本質(zhì)的理解和沉淀都更加豐富，對于科技研發(fā)來說，相對薄弱，因此在探索金融科技轉(zhuǎn)型與變革的途中，商業(yè)銀行要積極加強(qiáng)與金融科技公司合作，注重金融熱點的時效性，與金融科技公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，在保證質(zhì)量安全的情況下，盡快推出新的金融科技產(chǎn)品服務(wù)。

5.利用好高新技術(shù)實現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級

這要求商業(yè)銀行時刻關(guān)注現(xiàn)有各方科技技術(shù)發(fā)展水平，舉例說明，基于Token范式，商業(yè)銀行可以根據(jù)區(qū)塊鏈，從以下應(yīng)用方向進(jìn)行調(diào)整改進(jìn)：①無幣區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈?zhǔn)歉鶕?jù)分布式賬本模式開展的，商業(yè)銀行可以發(fā)揮區(qū)塊鏈共享賬本的功能來進(jìn)行勞動分工，提高工作效率。②商業(yè)銀行可以將區(qū)塊鏈外的資產(chǎn)或權(quán)利以非公開發(fā)行的Token作為代表，來改進(jìn)客戶登記和資金交易流程。③商業(yè)銀行同時以公開發(fā)行的Token作為計價單位或儲備資產(chǎn)，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)進(jìn)行相關(guān)資金交易活動。

6.優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施配置

與金融科技有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施包括信息基礎(chǔ)設(shè)施、支付和市場基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施。在信息基礎(chǔ)設(shè)施方面，商業(yè)銀行應(yīng)提升對復(fù)雜數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)雜分析的能力，從而進(jìn)行信息記錄與收集。此外，還應(yīng)提高征信能力，保護(hù)客戶個人隱私。在支付與市場基礎(chǔ)設(shè)施方面，利用好賬戶范式和Token范式，做好資金融通、資源配置、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和政策傳導(dǎo)。在監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施方面，做好與金融科技有關(guān)的運營風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、模型和算法風(fēng)險管理，注意防范金融科技領(lǐng)域的競爭策略帶來的風(fēng)險。同時加強(qiáng)信息披露，全面保護(hù)消費者。