吳 昊

伴隨農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，“三農(nóng)”問題中的某些難點(diǎn)終于被解決，其不僅具備較理想的市場(chǎng)規(guī)模，發(fā)展?jié)摿σ卜浅８?，特別是在農(nóng)業(yè)貸款方面，其同比增長(zhǎng)率呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)。但由于農(nóng)村地區(qū)至今仍未構(gòu)建完善的信用環(huán)境，加之配套法律法規(guī)體系完善度較低，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的規(guī)模存在一定缺口，很多涉農(nóng)貸款的不良率都超出了標(biāo)準(zhǔn)值，這嚴(yán)重威脅到國(guó)內(nèi)惠普金融的穩(wěn)步發(fā)展。如今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入快速發(fā)展階段，大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)支付等創(chuàng)新技術(shù)給金融領(lǐng)域帶來了全新的突破點(diǎn)。在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融后，金融機(jī)構(gòu)即可采取各種方式識(shí)別或收集農(nóng)戶信息，直觀地掌控其信用信息，進(jìn)而管控相關(guān)貸款的不良率。

一、農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境

1.農(nóng)村征信環(huán)境不完善

農(nóng)村地區(qū)惠普金融的核心業(yè)務(wù)是銀行信貸，而與此類業(yè)務(wù)相應(yīng)的監(jiān)管工作大多由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，但我國(guó)農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建征信環(huán)境的時(shí)間較短，難以圍繞所有信貸業(yè)務(wù)展開風(fēng)控管理工作，這也是銀行信貸業(yè)務(wù)的不良率始終無(wú)法控制的原因。雖然從整體看，我國(guó)已構(gòu)建了大致完善的征信體系，特別是在一線城市銀行，相關(guān)機(jī)構(gòu)可借助大數(shù)據(jù)抓取并識(shí)別有關(guān)客戶的信息及信用記錄，從而擬定針對(duì)性的房貸決策，但農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)并不重視與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的信息收集工作?？傊?，國(guó)家若要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)惠普金融事業(yè)的發(fā)展，就必須持續(xù)優(yōu)化與之相應(yīng)的征信環(huán)境，這是國(guó)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)在推行惠普金融期間必須重視且要及時(shí)解決的問題，也是導(dǎo)致其發(fā)展緩慢的主要原因。

2.農(nóng)村金融基礎(chǔ)較薄弱

若要在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建與惠普金融相關(guān)的科學(xué)體系，就必須聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，使其產(chǎn)生聯(lián)合作用。但由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)無(wú)法保持均衡的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，造成了頗多問題。首先，農(nóng)村地區(qū)在經(jīng)濟(jì)水平、生態(tài)環(huán)境方面很容易受限，加之有關(guān)政策難以落地實(shí)行，導(dǎo)致很多商業(yè)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)不愿意參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)中；其次，在農(nóng)村金融中起到主導(dǎo)作用的農(nóng)村信用社存在難以把控風(fēng)險(xiǎn)、基礎(chǔ)弱且壞賬一路走高等現(xiàn)象，這令其很難將主導(dǎo)作用完全體現(xiàn)出來，也嚴(yán)重威脅到惠普金融與農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展；最后，鑒于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)普遍在規(guī)模及數(shù)量方面存在缺陷，其金融基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，很難完全滿足農(nóng)戶的融資需求，這也嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，加之實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，導(dǎo)致農(nóng)村惠普金融難以突破困境，也嚴(yán)重影響到農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展。

3.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較集中

風(fēng)險(xiǎn)分散的主要作用是通過某種方式消除部分非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的作用。但農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)很少制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，難以起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，導(dǎo)致此類地區(qū)的大部分金融機(jī)構(gòu)都存在風(fēng)險(xiǎn)集中度過高的問題。通過分析，歸納造成上述現(xiàn)象的原因大致如下：第一，在針對(duì)農(nóng)村展開產(chǎn)權(quán)制度變革工作后，可用于向金融機(jī)構(gòu)抵押的實(shí)物越來越少，就算具備可抵押資產(chǎn)，也會(huì)由于產(chǎn)權(quán)過于模糊而造成種種問題；第二，目前我國(guó)大部分農(nóng)村金融市場(chǎng)是借助互助聯(lián)保模式展開發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)關(guān)系極其依賴，這會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)難以被分散，而是聚集于某些特定群體中，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提高綜合風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。久而久之，必然會(huì)造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患；第三，在農(nóng)村展開保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，普遍需要較高的交易成本，且大多為政策性保險(xiǎn)，但我國(guó)財(cái)政中與之相關(guān)的收入偏低，會(huì)嚴(yán)重影響與之相關(guān)的供給問題。因此，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中度居高不下，風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)率也隨之持續(xù)提升。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展措施

1.不斷完善征信環(huán)境

對(duì)于農(nóng)村惠普金融來說，構(gòu)建征信體系是非常重要的，尤其是此類地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，更需要在該體系的配合下穩(wěn)步發(fā)展。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)及思想已逐步擴(kuò)張至農(nóng)村地區(qū)的惠普金融領(lǐng)域，具體表現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的廣泛應(yīng)用。面對(duì)這一局勢(shì)，必須盡快構(gòu)建完善的基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及度，才能給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。達(dá)到以上目標(biāo)后，我們還要構(gòu)建與農(nóng)村地區(qū)需求相契合的征信體系，創(chuàng)建并完善涉及相關(guān)農(nóng)戶的信用信息庫(kù)，以此提高信息采集覆蓋率，使得各類征信數(shù)據(jù)的作用完全發(fā)揮出來。同時(shí)，還要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融于大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，整合與之相關(guān)的征信、風(fēng)控及監(jiān)管體系，為農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融打造良好的發(fā)展環(huán)境。

2.打造適宜金融環(huán)境

就農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境而言，傳統(tǒng)金融主要是為了提高市場(chǎng)穩(wěn)定性，而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征則是發(fā)展快速，但兩者在惠普金融領(lǐng)域很難全數(shù)占據(jù)農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)。根據(jù)實(shí)踐調(diào)研及針對(duì)相關(guān)理論的分析結(jié)果，即可看出這兩種金融模式的主要差別是，傳統(tǒng)金融普遍將相關(guān)服務(wù)設(shè)為價(jià)值鏈，在該領(lǐng)域中普遍認(rèn)為，從生成金融服務(wù)到最后向客戶提供服務(wù)，會(huì)經(jīng)歷基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)、渠道、場(chǎng)景等多個(gè)流程。但在展開有關(guān)設(shè)計(jì)工作時(shí)，普遍會(huì)將抵押品、質(zhì)押品抑或價(jià)格等考慮在內(nèi)，待產(chǎn)品設(shè)計(jì)完畢后，再?zèng)Q定選擇通過哪個(gè)渠道進(jìn)行核心客戶的定位工作。但在互聯(lián)網(wǎng)金融中，主要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)金融服務(wù)做出各種調(diào)整，這一領(lǐng)域中的用戶普遍被視為金融業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)，任何與之相關(guān)的創(chuàng)新都是為了滿足用戶的基礎(chǔ)需求，在實(shí)際需求中融入創(chuàng)新元素，設(shè)計(jì)出針對(duì)性的產(chǎn)品使得金融產(chǎn)品及用戶服務(wù)有機(jī)結(jié)合。因此，若要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)惠普金融的發(fā)展，塑造出符合時(shí)代發(fā)展特色的金融環(huán)境，就必須基于深度及廣度層面，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新相結(jié)合，以期早日實(shí)現(xiàn)惠普金融的終極目標(biāo)。

3.優(yōu)化整體監(jiān)管環(huán)境

農(nóng)村地區(qū)并未針對(duì)惠普金融構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，但若要推動(dòng)其發(fā)展，就必須重視監(jiān)管工作。在實(shí)踐期間，農(nóng)村的金融領(lǐng)域仍然存在不重視監(jiān)管工作的情況，應(yīng)采取各種方式提高監(jiān)管環(huán)境的規(guī)范度，并根據(jù)時(shí)代的變化塑造能夠兼容互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管環(huán)境。首先，建立具備統(tǒng)一特性的監(jiān)管體系，基于“一行兩會(huì)”模式，針對(duì)各種金融業(yè)務(wù)明確相應(yīng)的監(jiān)管部門，再由各級(jí)政府或行業(yè)協(xié)會(huì)提供建議或意見，明確有關(guān)部門的責(zé)任與義務(wù)；其次，基于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控原則，在重視事后監(jiān)管的前提下，針對(duì)事前風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建防范機(jī)制，并建立與之相應(yīng)的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù)，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，為農(nóng)村地區(qū)金融體系營(yíng)造穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境；最后，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建監(jiān)管統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，設(shè)置切實(shí)可行的監(jiān)管制度及相關(guān)規(guī)范，特別是P2P或相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，更要重視統(tǒng)計(jì)、做好監(jiān)測(cè)工作，并擬定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，比如運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)抓取農(nóng)村地區(qū)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的利率，以此判斷其利率是否與當(dāng)前的市場(chǎng)利率波動(dòng)相符。如果超出了正常范圍，要對(duì)其進(jìn)行自動(dòng)預(yù)警，再交由監(jiān)管部門展開相關(guān)的稽查與分析工作。