彭夢(mèng)蝶 河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

網(wǎng)絡(luò)互助作為一種新型的保障機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)的民間互助共濟(jì)，即會(huì)員之間可以以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過(guò)協(xié)議的方式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。憑借著入會(huì)門檻低、退出自由、審核簡(jiǎn)單以及保障范圍廣，吸引了大量白領(lǐng)、中低收入人群加入，同時(shí)也受到資本的加持，一些平臺(tái)因此得到迅速成長(zhǎng)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)近幾年推出了許多互助計(jì)劃如老年防癌互助、慢病互助等，確實(shí)解決了一部分人群的醫(yī)療健康保障問(wèn)題，然而近期多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)宣告關(guān)停，曾經(jīng)憑借諸多優(yōu)勢(shì)一度受人追捧的網(wǎng)絡(luò)互助，如今已行至重要關(guān)口。

一、網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展歷程

（一）探索期——理念初成、序幕拉開(kāi)

網(wǎng)絡(luò)互助最初是由民間組織首先發(fā)起，借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的。2011年，首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“抗癌公社”（康愛(ài)公社）誕生，引起國(guó)內(nèi)公益互助創(chuàng)業(yè)熱潮，提出針對(duì)癌癥的小額互助計(jì)劃，幫助患者籌集資金進(jìn)行醫(yī)療救助，形成了網(wǎng)絡(luò)互助的“眾保模式”，就此拉開(kāi)了網(wǎng)絡(luò)互助的序幕。

（二）徘徊期——行業(yè)興起、監(jiān)管整頓

2014年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)的互助平臺(tái)規(guī)模出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，從寥寥幾家激增至上百家，然而好景不長(zhǎng)。2015年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)提示，其中為網(wǎng)絡(luò)互助劃定四條紅線：一是網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)必須明確劃分界限，即互助不是保險(xiǎn)；二是平臺(tái)不能向用戶承諾剛性賠償；三是不能違規(guī)宣傳稱平臺(tái)由政府監(jiān)管，更不能使用保險(xiǎn)保障等字眼；四是重視資金池問(wèn)題。2016年，央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行專項(xiàng)整治，原保監(jiān)會(huì)再次重申四條紅線以劃清保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助之間的界限，不僅如此，還要求各地保監(jiān)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。2017年2月，全國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)排查整頓初步完成，保險(xiǎn)監(jiān)管部門將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)分為三類，對(duì)于沒(méi)有合規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)輕則約談?wù)D，重則責(zé)令關(guān)停。原保監(jiān)會(huì)未對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)行整改之前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)數(shù)量超過(guò)120家，2016年經(jīng)過(guò)專項(xiàng)整頓之后，數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)停止互助計(jì)劃或停止平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，2017年后經(jīng)整改留存下來(lái)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)僅10余家。

（三）成長(zhǎng)期——巨頭加入、客戶增加

隨著網(wǎng)絡(luò)互助參與人數(shù)不斷增加，資本看到了套利空間，開(kāi)始以“流量渠道”為手段、以“流量變現(xiàn)”為最終目標(biāo)慢慢進(jìn)場(chǎng)，單騰訊就投資了兩家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)——輕松籌和水滴互助，試圖走從網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)到商業(yè)保險(xiǎn)的路徑。2018年，更多互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局，支付寶籌備了2年之久的互助計(jì)劃于10月上線，也就是我們現(xiàn)在所熟知的“相互寶”，京東也隨后推出了“京東互?！?，除此之外，奇虎360、美團(tuán)、滴滴、蘇寧也借助互助平臺(tái)相繼推出各自的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的加入增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的商業(yè)屬性，逐漸形成了一種新的流量平臺(tái)模式。

（四）關(guān)停期——紛紛退場(chǎng)、前途未卜

2020年9月，百度旗下的燈火互助計(jì)劃在運(yùn)營(yíng)300天后宣布關(guān)閉；2020年1月15日，美團(tuán)互助發(fā)布公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，將于2021年1月31日24時(shí)正式關(guān)停；繼百度燈火和美團(tuán)互助之后，輕松互助在2021年3月24日下午突然發(fā)布了關(guān)停公告；其后的3月26日，水滴互助也宣布將于3月31日18點(diǎn)正式關(guān)停。種種跡象顯示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“關(guān)停潮”已然來(lái)襲。業(yè)界公認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)互助三大平臺(tái)（水滴互助、相互寶及輕松互助）之中，如今僅剩下會(huì)員人數(shù)上億的相互寶去留暫無(wú)定論。

二、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停原因分析

（一）強(qiáng)化持牌是關(guān)停主因

由于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)參與人數(shù)眾多，部分前置收費(fèi)模式導(dǎo)致平臺(tái)形成沉淀資金，這部分資金存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》，其中就提到水滴互助、相互寶等互助平臺(tái)會(huì)員基數(shù)龐大，又屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，目前監(jiān)管不足，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，如果監(jiān)管不當(dāng)甚至還可能引發(fā)社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。此后，銀保監(jiān)會(huì)于2020年12月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確要求互助業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管新規(guī)相繼出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)互助要想繼續(xù)，必須經(jīng)歷由內(nèi)而外的整頓，網(wǎng)絡(luò)互助的無(wú)牌無(wú)照經(jīng)營(yíng)，也讓有意上市的企業(yè)面臨合規(guī)難題。2020年10月，螞蟻集團(tuán)在計(jì)劃科創(chuàng)板上市時(shí)就曾在招股書(shū)中表示，如果因?yàn)橄嗷氉罱K無(wú)法滿足合規(guī)性需求，則集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)。而緊接著，水滴互助的宣布關(guān)停，也被認(rèn)為極有可能與水滴公司即將赴美IPO有關(guān)。

（二）經(jīng)營(yíng)難度大

1.經(jīng)營(yíng)成本提高

互助計(jì)劃的收入來(lái)源，主要包括兩類：管理費(fèi)（相互寶、360互助）和調(diào)查費(fèi)（水滴互助）。以相互寶、美團(tuán)互助為例，每期收取8%的管理費(fèi)，每期提取的費(fèi)用需要用來(lái)支付場(chǎng)地、核賠、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、日常運(yùn)營(yíng)，等等。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助部分對(duì)盈利的貢獻(xiàn)微乎其微，甚至不少平臺(tái)都表示無(wú)法覆蓋成本。相較于傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)17%～20%、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近40%的運(yùn)營(yíng)費(fèi)，8%的管理費(fèi)并不高，甚至比很多慈善機(jī)構(gòu)還低。另一方面，身體抱恙、有基礎(chǔ)疾病的人更希望加入網(wǎng)絡(luò)互助，那么對(duì)應(yīng)的管理費(fèi)用、案件調(diào)查費(fèi)用等也會(huì)增加，這無(wú)疑增加了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的成本費(fèi)用。

2.獲客難度增大

隨著網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，暴露出的問(wèn)題也越來(lái)越多，從用戶的角度來(lái)看，分?jǐn)偨痤~不斷上漲，用戶數(shù)量不斷下降。以相互寶為例，從2020年11月第1期至2021年4月第1期，不到半年，相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)自頂峰時(shí)期的10580.35萬(wàn)下降到9265.62萬(wàn)，減少了17.2%，人均分?jǐn)偨痤~增長(zhǎng)33.8%。同時(shí)，惠民保的出現(xiàn)，降低了網(wǎng)絡(luò)互助的競(jìng)爭(zhēng)力。近兩年來(lái)，由各地政府和保險(xiǎn)公司共同推出的惠民保持續(xù)火熱，不少用戶選擇購(gòu)買惠民保而退出網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。與網(wǎng)絡(luò)互助相比，惠民保費(fèi)用更加穩(wěn)定、保障范圍更加全面，這也是網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃用戶減少的原因之一。

（三）平臺(tái)風(fēng)控難度大

網(wǎng)絡(luò)互助本就是原始的類保險(xiǎn)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，與保險(xiǎn)行業(yè)存在相類似的風(fēng)險(xiǎn)：

1.金融風(fēng)險(xiǎn)

目前來(lái)看，“后付費(fèi)”和“先付費(fèi)”模式是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)收費(fèi)的兩種主要方式。雖然主流模式是后付費(fèi)，但先付費(fèi)模式也占有一定市場(chǎng)份額，存在一定規(guī)模的資金沉淀。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，預(yù)繳形成的資金池是不受控制的，隨著參與人數(shù)增多，大量資金累積加上監(jiān)管不足，就存在資金挪用、卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

2.信任風(fēng)險(xiǎn)

本質(zhì)上網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還是普通工商企業(yè)，其注冊(cè)和破產(chǎn)不受限制，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，平臺(tái)累積大量資金，又無(wú)政府干預(yù)監(jiān)督，如何向民眾保證資金安全、保證資金完完全全到達(dá)受助者手中，都是客戶擔(dān)憂的問(wèn)題。此外，為了維持運(yùn)營(yíng)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不斷修改規(guī)則，病種可以修改，賠付方式也可以修改，用戶沒(méi)有什么話語(yǔ)權(quán)，只能被動(dòng)接受。互助會(huì)員對(duì)于保障的需求是長(zhǎng)期的，對(duì)于加入互助計(jì)劃，在未來(lái)自身發(fā)生疾病或者意外時(shí)能夠獲得互助金的預(yù)期也是長(zhǎng)期的，安全性和穩(wěn)定性如果不能得到保證就會(huì)使用戶對(duì)平臺(tái)失去信心。

3.逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)互助興起之初，為了吸引更多成員的加入，審核寬松，導(dǎo)致一部分用戶帶病加入。后期，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，患病風(fēng)險(xiǎn)更高的用戶不斷加入，患病風(fēng)險(xiǎn)更小的用戶不斷流失，平臺(tái)用戶數(shù)量開(kāi)始減少，而受助成員數(shù)量在增加，人均分?jǐn)偨痤~隨之提高，進(jìn)一步增加逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助由此陷入惡性循環(huán)。“劣幣驅(qū)逐良幣”問(wèn)題逐漸影響平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)，賠付案件數(shù)量上升，導(dǎo)致償付能力不足，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)陷入困境。

三、網(wǎng)絡(luò)互助的優(yōu)勢(shì)

（一）政府政策導(dǎo)向支持

2020年2月25日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，要求到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系。各種形式的網(wǎng)絡(luò)互助，實(shí)質(zhì)上也起到了醫(yī)療互助的作用，可以理解為多層次醫(yī)療保障體系的組成部分之一。

（二）市場(chǎng)需求的存在

網(wǎng)絡(luò)互助誕生的初衷切中了市場(chǎng)痛點(diǎn)，滿足了許多用戶的保障需求?；ブ脚_(tái)參與者中很多是中低收入者，沒(méi)有購(gòu)買過(guò)或沒(méi)有能力商業(yè)保險(xiǎn)，而基本醫(yī)療保險(xiǎn)雖然是由政府主導(dǎo)的公共福利性制度，但其廣覆蓋的特性只能提供最基本的保障，難以做到深度保障。網(wǎng)絡(luò)互助作為補(bǔ)充的保障產(chǎn)品，能幫助一部分用戶切實(shí)解決醫(yī)療問(wèn)題。首先是中低收入人群，對(duì)想要多一份保障的他們來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助是主要“根據(jù)地”；其次是快遞小哥、外賣騎手、家政保潔、上門廚師、滴滴司機(jī)、專車代駕等新業(yè)態(tài)就業(yè)人員，由于相關(guān)配套的社會(huì)保障制度尚不完善，因而低費(fèi)用、低門檻的網(wǎng)絡(luò)互助極受這部分人群的青睞。

（三）豐富市場(chǎng)主體，促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)

商業(yè)保險(xiǎn)公司是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的主要供給主體，但也是以盈利為目的的企業(yè)。因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高而消費(fèi)水平較低的人群來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)不能有效地滿足其迫切的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。其次，社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平偏低，社會(huì)慈善以及傳統(tǒng)互助面向的群體又非常有限。面對(duì)種種現(xiàn)實(shí)困難，網(wǎng)絡(luò)互助是一種有益的補(bǔ)充。從需求端來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助帶來(lái)的全民保障教育效應(yīng)將促使上億用戶產(chǎn)生更多保險(xiǎn)需求，這些都是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司未挖掘和發(fā)現(xiàn)的市場(chǎng)，因此，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可以為商業(yè)保險(xiǎn)提供大規(guī)模的客戶引流，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。

四、網(wǎng)絡(luò)互助持續(xù)發(fā)展的建議

（一）將平臺(tái)納入監(jiān)管體系

網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品發(fā)展至今，一直沒(méi)有出臺(tái)完整的監(jiān)管細(xì)則，也就是說(shuō)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品仍處于灰色地帶。監(jiān)管的缺失影響了網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，也導(dǎo)致互助會(huì)員的權(quán)益無(wú)法得到有效保障。相關(guān)部門可以通過(guò)發(fā)放牌照的方式給予網(wǎng)絡(luò)互助合法的地位，將其納入保障體系，作為現(xiàn)有醫(yī)療保障的一個(gè)補(bǔ)充。

（二）平臺(tái)增加信息透明度

對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)而言，應(yīng)對(duì)平臺(tái)發(fā)生的互助事件進(jìn)行及時(shí)、充分地披露，也要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的管理，確保操作規(guī)范化、過(guò)程透明化。平臺(tái)應(yīng)定期公示互助案件的相關(guān)信息，使參與者理解獲得互助的具體要求與常見(jiàn)的不予幫助的情形，減少后續(xù)不必要的爭(zhēng)議。增加信息的透明有助于用戶更信賴平臺(tái)，降低信任成本，減少用戶流失給平臺(tái)持續(xù)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)的問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)各階段風(fēng)險(xiǎn)控制

處于發(fā)展前期的平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)摒棄互聯(lián)網(wǎng)“多、快”的思維，有意識(shí)地控制用戶規(guī)模、增速，匹配相應(yīng)的風(fēng)控措施與合規(guī)流程；處于發(fā)展中期的平臺(tái)，用戶規(guī)模已經(jīng)觸及上限時(shí)，各種潛在風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)，平臺(tái)也可以尋找風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段，比如利用保險(xiǎn)兜底、加強(qiáng)事前甄別降低惡意騙保概率等；處于發(fā)展后期的平臺(tái)，可以選擇與金融機(jī)構(gòu)合作，從而分擔(dān)賠付壓力、控制逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，度過(guò)這個(gè)時(shí)期后，平臺(tái)存量用戶的受助率將趨于穩(wěn)定。

（四）出臺(tái)有序退出辦法

平臺(tái)單方面的突然關(guān)停對(duì)于互助會(huì)員的損害是較大的，他們可能已經(jīng)分?jǐn)偭硕嗄甑幕ブ?，但是平臺(tái)關(guān)停之后他們便失去了保障。應(yīng)健全合理合規(guī)的退出機(jī)制，出臺(tái)相應(yīng)的退出辦法，比如可要求各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)設(shè)置“平臺(tái)退出基金”，基金額度根據(jù)平臺(tái)的規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)確定，交由具備資質(zhì)的銀行存管并定期披露。基金從平臺(tái)的自有資金中提取，以備互助計(jì)劃關(guān)停時(shí)使用。

五、結(jié)語(yǔ)

“關(guān)停潮”的出現(xiàn)，說(shuō)明了監(jiān)管部門開(kāi)始重視網(wǎng)絡(luò)互助，監(jiān)管逐漸收緊，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)及其用戶來(lái)說(shuō)，也未必是件壞事。以第三方支付為例，在2010年之前，國(guó)家對(duì)第三方支付的監(jiān)管并不嚴(yán)格，魚(yú)龍混雜，于是存在很多挪用備付金的情況，自央行出臺(tái)了相應(yīng)的管理辦法，要求第三方支付機(jī)構(gòu)持牌上崗之后，整個(gè)第三方支付行業(yè)合規(guī)性和可靠性大幅提高，這就是一個(gè)典型的以規(guī)范促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展的例子。未來(lái)，經(jīng)過(guò)資格審定、發(fā)放牌照、資金池安全有保障的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，有望成為社會(huì)保障體系的一種重要補(bǔ)充；如果是由醫(yī)保局來(lái)發(fā)牌照，還可能實(shí)現(xiàn)跟醫(yī)保打通。面對(duì)不斷變化的新形勢(shì)，相關(guān)部門也需要及時(shí)完善保險(xiǎn)監(jiān)管政策并提高監(jiān)管技術(shù)，快速、精準(zhǔn)地打擊非法商業(yè)犯罪活動(dòng)，樹(shù)立公信力，確保網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)健康穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)平臺(tái)用戶的合法權(quán)益。