利圣臨 郭海若 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、前言

在我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系中，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為社會(huì)基本醫(yī)療保障的有效補(bǔ)充，在滿足人民多樣化保障需求、降低個(gè)人衛(wèi)生支出方面發(fā)揮了重要作用。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍早期僅限于醫(yī)保目錄范圍內(nèi)但超出報(bào)銷比例的門診和住院費(fèi)用，后來(lái)的中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)等保障范圍進(jìn)一步拓寬至醫(yī)保目錄外的醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診和普通門診費(fèi)用、私立醫(yī)院和公立醫(yī)院國(guó)際部及特需部費(fèi)用等。在2019年新《健康保險(xiǎn)管理辦法》發(fā)布之前，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)期間多以一年期為主，有部分一年期保證續(xù)保產(chǎn)品，新辦法頒布后出現(xiàn)了可調(diào)費(fèi)率的一年期保證續(xù)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的內(nèi)涵得到了進(jìn)一步拓展。

2019年，新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》首次提出：“保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，并明確注明費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件?！?/p>

2020年，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》中要求，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅限于以自然費(fèi)率定價(jià)；開發(fā)銷售時(shí)應(yīng)當(dāng)制定費(fèi)率調(diào)整辦法，明確費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機(jī)制和工作流程。首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間間隔不得短于1年。保險(xiǎn)公司不得因單個(gè)被保險(xiǎn)人身體狀況的差異實(shí)行差別化費(fèi)率調(diào)整政策，條款中應(yīng)當(dāng)對(duì)費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件以及每次費(fèi)率調(diào)整的上限等相關(guān)情況進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。此外，若該產(chǎn)品上一年度賠付率低于85%，且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平均賠付率10個(gè)百分點(diǎn)及以上，或發(fā)生群訪群訴糾紛的，也不得上浮費(fèi)率。

前后兩份監(jiān)管文件為長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的開發(fā)和銷售提供了政策基礎(chǔ)，旨在進(jìn)一步滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的健康保障需求，豐富醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)銷售長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間超過(guò)一年，或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。在投保后，即使被保險(xiǎn)人健康狀況發(fā)生變化，若未來(lái)年度選擇續(xù)保，保險(xiǎn)公司也必須按原條款繼續(xù)承保，且不可單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率。這意味著客戶可根據(jù)自身健康狀況、產(chǎn)品費(fèi)率、同類產(chǎn)品情況做出最有利的選擇，對(duì)保險(xiǎn)公司而言存在逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。一方面，非健康人群因已產(chǎn)生持續(xù)治療的預(yù)期，并且無(wú)法帶病投保其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，一般不會(huì)主動(dòng)選擇退出目前的保險(xiǎn)計(jì)劃；另一方面，目前健康的人群因未來(lái)治療需求較低，更容易選擇退出或轉(zhuǎn)向其他售價(jià)更便宜的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，健康人群的退出率通常高于非健康人群。在這種情況下，隨著時(shí)間的推移，承保群體中非健康人群的占比逐漸上升，導(dǎo)致長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)后期的賠付率較前期會(huì)有明顯上升。

所以，面對(duì)以自然費(fèi)率方式定價(jià)、保證續(xù)保、費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，如何認(rèn)識(shí)并量化由于選擇性續(xù)保產(chǎn)生的逆選擇效應(yīng)，是對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)、促進(jìn)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要前提。此外，在目前監(jiān)管允許的費(fèi)率可調(diào)情景有限、單次上調(diào)幅度有限的監(jiān)管環(huán)境下，如何降低這種逆選擇效應(yīng)亦是一個(gè)急需解答的問題。針對(duì)以上問題，本文使用CAST選擇性模型，將相同年齡人群按照承保年限進(jìn)行劃分，構(gòu)建了以考慮選擇效應(yīng)的保費(fèi)的變異系數(shù)作為量化逆選擇效應(yīng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，用于分析長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)中由于選擇性續(xù)保導(dǎo)致的逆選擇問題。

二、文獻(xiàn)綜述

退保作為被保險(xiǎn)人退出保險(xiǎn)計(jì)劃的主要行為，學(xué)者們對(duì)其原因的分析絕大部分均集中于普通壽險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)等長(zhǎng)期險(xiǎn)。在諸多因素分析中，對(duì)外部因素的分析較多，內(nèi)部因素的較少。外部因素分析方面，如展凱（2008）認(rèn)為財(cái)務(wù)危機(jī)、利率替代和支付貶值分別在短期和長(zhǎng)期對(duì)退保率的變化產(chǎn)生顯著影響；孫榮（2012）主要分析了退保行為的外部因素，認(rèn)為可以將退保行為的原因歸納為“財(cái)務(wù)危機(jī)”和“替代效應(yīng)”，并使用6種變量對(duì)這兩類原因進(jìn)行了分析；雷鳴（2019）采用結(jié)構(gòu)化方程模型對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)退保行為進(jìn)行研究，認(rèn)為被保險(xiǎn)人的退保行為影響因素分為四個(gè)，分別是公司聲譽(yù)、成本控制能力、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力，其中產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力的影響最大。內(nèi)部因素分析方面，如劉超（2006）利用結(jié)構(gòu)方程模型，將退保行為的影響因素歸納為公司品牌形象、客戶期望、客戶對(duì)質(zhì)量的感知、客戶對(duì)價(jià)值的感知。

與普通壽險(xiǎn)的保單終止多產(chǎn)生于退保不同，醫(yī)療險(xiǎn)保單終止的主要原因是停止續(xù)保，而影響續(xù)保的主要因素是被保險(xiǎn)人的身體狀況，如果預(yù)期未來(lái)健康狀況不佳，則被保險(xiǎn)人通常會(huì)選擇續(xù)保。這種因健康狀況導(dǎo)致的選擇性續(xù)保行為對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展非常不利。Bluhm（1982）在北美精算師協(xié)會(huì)的刊物Transactions of Society of Actuaries上提出累積逆選擇理論（Cumulative Anti Selection Theory,CAST）。該理論將被保險(xiǎn)人由于自身身體狀況產(chǎn)生的選擇性退保行為納入考量因素。其核心思想便是累積逆選擇效應(yīng)，即健康人群較非健康人群有較高退保率，且平均賠付成本較低。隨著時(shí)間的推移，在沒有新單的業(yè)務(wù)組中，兩類人群的退保率差異將使得整體非健康人群占比不斷提高，賠付率不斷上升。Frech（2014）對(duì)這一影響過(guò)程進(jìn)行了理論闡述及實(shí)例分析，說(shuō)明了累積逆選擇效應(yīng)對(duì)成本影響的顯著性。

逆選擇的核心影響因素來(lái)源于市場(chǎng)上交易雙方的信息不對(duì)稱，在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域尤其突出。孫志平（2007）研究認(rèn)為，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)逆選擇的形成因素可以分為信息不對(duì)稱和自愿性投保。何惠珍（2009）通過(guò)局部均衡分析發(fā)現(xiàn)，在信息對(duì)稱的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)者傾向于購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)者對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。若保險(xiǎn)人無(wú)法監(jiān)督投保人行為，投保人將做出有利于自己的行為，使得損失率發(fā)生偏差，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。章瑛（2010）認(rèn)為，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)逆選擇的原因由個(gè)人避險(xiǎn)傾向、疾病發(fā)生率、疾病風(fēng)險(xiǎn)等組成。臧文斌（2013）實(shí)證檢驗(yàn)了我國(guó)城鎮(zhèn)居民和職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆向選擇問題，發(fā)現(xiàn)健康狀況不佳的人更有可能選擇參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。李連友（2014）基于修正理論假設(shè)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)在雙向信息優(yōu)勢(shì)、多維異質(zhì)性和不完全風(fēng)險(xiǎn)分類假設(shè)下，保險(xiǎn)市場(chǎng)可能出現(xiàn)逆向選擇、正向選擇或不相關(guān)選擇。李樂樂（2019）結(jié)合中國(guó)醫(yī)療改革的制度背景實(shí)證分析了道德風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和醫(yī)療保險(xiǎn)等因素對(duì)醫(yī)療總費(fèi)用的影響，認(rèn)為道德風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱對(duì)醫(yī)療總費(fèi)用支出具有正效應(yīng)。賈厚祥（2016）利用保單生效后前三年重疾發(fā)生率和后續(xù)保單年的重疾發(fā)生率之比，來(lái)量化重疾險(xiǎn)的逆選擇效應(yīng)，并基于該指標(biāo)分析了中國(guó)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的逆選擇效應(yīng)和影響因素。但由于重疾險(xiǎn)采用的是與長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)不同的均衡費(fèi)率定價(jià)方法，費(fèi)率無(wú)法隨著年度進(jìn)行調(diào)整，因此無(wú)法直接使用該方法量化長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的逆選擇效應(yīng)。

三、理論模型

Cumulative Anti Selection Theory（CAST）是由Bluhm在1982年提出的醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)模型。該模型將醫(yī)療險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人群體分為健康人群和非健康人群，由于這兩類人群的差異化退出行為將會(huì)導(dǎo)致非健康人群在被保險(xiǎn)人群中的比例越來(lái)越高，從而惡化保險(xiǎn)公司的賠付率。此時(shí)保險(xiǎn)公司只能通過(guò)上浮費(fèi)率的方式來(lái)覆蓋成本的變化，即所謂自然費(fèi)率機(jī)制，也就是說(shuō)保費(fèi)會(huì)因被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，費(fèi)率會(huì)依據(jù)不斷變化的賠付率來(lái)調(diào)整。為了更好地揭示長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)在自然費(fèi)率定價(jià)中發(fā)生的逆選擇效應(yīng)，本文構(gòu)建模型如下。

（一）長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)逆選擇模型假設(shè)

被保險(xiǎn)人群被分為兩類，健康人群和非健康人群。

由于經(jīng)典的CAST模型中并未對(duì)人群結(jié)構(gòu)變化和醫(yī)療費(fèi)用變化進(jìn)行分析，本文在CAST模型的基礎(chǔ)上又引入人群結(jié)構(gòu)預(yù)測(cè)模型和醫(yī)療費(fèi)用預(yù)測(cè)模型。

（二）人群結(jié)構(gòu)預(yù)測(cè)模型

（三）醫(yī)療費(fèi)用預(yù)測(cè)模型

（四）考慮逆選擇效應(yīng)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)模型

在人口結(jié)構(gòu)預(yù)測(cè)模型和醫(yī)療費(fèi)用預(yù)測(cè)模型的基礎(chǔ)上，依據(jù)精算平衡原理對(duì)x歲人群成員第t年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)：

式（5）左側(cè)Px t表示x歲被保險(xiǎn)人在第t個(gè)保單年度的自然凈保費(fèi)；等式右側(cè)為分式結(jié)構(gòu)，其中分子第一項(xiàng)為非健康人群的醫(yī)療費(fèi)用，分子第二項(xiàng)為健康人群的醫(yī)療費(fèi)用，分母為當(dāng)前年度的被保險(xiǎn)人總數(shù)。將式（1）至式（4）代入式（5），即可得到x歲人群在第t個(gè)保單年度的自然凈保費(fèi)。

四、假設(shè)及參數(shù)校準(zhǔn)

為便于展示，本文假設(shè)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為1萬(wàn)元，責(zé)任僅針對(duì)惡性腫瘤疾病，不包含其他門診費(fèi)用，可以報(bào)銷免賠額之上的所有的醫(yī)療費(fèi)用，并且不區(qū)分基本醫(yī)保目錄內(nèi)、外的醫(yī)療費(fèi)用；保證續(xù)保期為T年。

（一）投保人群年齡分布

假設(shè)各年齡段購(gòu)買長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的比例會(huì)隨著續(xù)保期限的增加而增加，保證續(xù)保期內(nèi)新增投保人群年增速為0.1，即：

（二）康復(fù)率

參考鄭榮壽（2015）的研究，我國(guó)惡性腫瘤5年后生存率為40.5%。大量臨床調(diào)查發(fā)現(xiàn)，腫瘤患者每年的死亡率大約為16.54%，但如果能生存5年以上，患者腫瘤發(fā)生復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的比例約為10%。則：

五年后生存者中仍需要持續(xù)治療的人數(shù)=第一年需要治療的人數(shù)×40.5%×10%

1.恒定的康復(fù)率

假設(shè)第一年治療人數(shù)為1000人，各年康復(fù)率相同，則每年康復(fù)或死亡情況如表1所示。

2.遞增的康復(fù)率

假定第一年治療人數(shù)為1000人，康復(fù)率以每年8%的數(shù)值增加，則每年康復(fù)或死亡情況如表2所示。

（三）拒絕續(xù)保率

假設(shè)非健康人群的拒絕續(xù)保率qxi(w)=0。

（四）死亡率

1.健康人群死亡率

健康人群的死亡率qxh(d)通常低于普通人群的死亡率qx，假設(shè)二者關(guān)系如式（6）所示：

qx參考《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010—2013）》中分年齡的死亡率數(shù)據(jù)，k(x)參考《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》中的因重大疾病死亡比例表。

2.非健康人群死亡率

假設(shè)非健康人群死亡率就等于惡性腫瘤死亡率，qxi(d)=16.5%。

表1 康復(fù)率恒定下的康復(fù)或死亡情況

表2 康復(fù)率遞增下的康復(fù)或死亡情況

（五）惡性腫瘤發(fā)病率

惡性腫瘤發(fā)病率qxh(i)的值參考《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》。

（六）惡性腫瘤患者人均住院醫(yī)療費(fèi)用

（七）惡性腫瘤患者人均住院醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率

考慮承保后持續(xù)治療等因素，參考翟鐵民（2020）研究成果，在個(gè)人衛(wèi)生支出金額年增速約10%的基礎(chǔ)上，將惡性腫瘤患者人均住院醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率上浮兩個(gè)百分點(diǎn)，即假設(shè)12%。

五、實(shí)證分析

對(duì)于長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，逆選擇效應(yīng)的存在使影響發(fā)病率與死亡率的因素不僅有年齡，還有承保年限。本文同時(shí)考慮年齡與承保年限，在相同年齡分組的基礎(chǔ)上根據(jù)不同的承保年限進(jìn)行進(jìn)一步分組，確定自然凈保費(fèi)以抑制逆選擇效應(yīng)。

將校準(zhǔn)的參數(shù)代入式（1）至式（5），可以得到不同年齡段、不同保單經(jīng)營(yíng)年限的自然凈保費(fèi)，如圖1所示。

觀察圖1可以發(fā)現(xiàn)，考慮逆選擇效應(yīng)的情況下，相同年齡但承保期限長(zhǎng)的保單在各個(gè)年齡段均應(yīng)比承保期限短的保單繳納更多的保費(fèi)。但若不考慮逆選擇效應(yīng)的話，保費(fèi)是相同的，這實(shí)際上形成了低承保年限的被保險(xiǎn)人對(duì)高承保年限的被保險(xiǎn)人的交叉補(bǔ)貼。相同年齡的被保險(xiǎn)人，承保年限的差距越大，交叉補(bǔ)貼的現(xiàn)象越嚴(yán)重，選擇性續(xù)保產(chǎn)生的逆選擇效應(yīng)越強(qiáng)。故本文將考慮逆選擇效應(yīng)的自然凈保費(fèi)的變異系數(shù)，即以CVPx t作為評(píng)價(jià)逆選擇效應(yīng)的指標(biāo)。

圖1 25～60歲的被保險(xiǎn)人在8年保證續(xù)保期內(nèi)的自然凈保費(fèi)

（一）保證續(xù)保期限的設(shè)置

為了增加逆選擇效應(yīng)三維圖的直觀性，更好地說(shuō)明保證續(xù)保期的設(shè)置問題，本文在A圖的基礎(chǔ)上，繪制了變異系數(shù)的二維圖，如B圖“變異系數(shù)—保證續(xù)保期”二維圖、C圖“變異系數(shù)—拒絕續(xù)保率”二維圖。

觀察A圖、B圖，發(fā)現(xiàn)不同拒絕續(xù)保率條件下的曲線，均在保證續(xù)保期為5年的時(shí)候出現(xiàn)拐點(diǎn)，當(dāng)T大于5年時(shí)，逆選擇效應(yīng)隨保證續(xù)保期延長(zhǎng)而緩解。因此，在本文假設(shè)的參數(shù)下，這款惡性腫瘤長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保期設(shè)置為5年較為合適。

觀察A圖、C圖，發(fā)現(xiàn)在不同拒絕續(xù)保率水平下，均出現(xiàn)了保證續(xù)保期越長(zhǎng)，逆選擇效應(yīng)越嚴(yán)重的情況；但保證續(xù)保期短的曲線，其逆選擇效應(yīng)隨著拒絕續(xù)保率增加而增加的比例要更大，這說(shuō)明即使設(shè)置較短的保證續(xù)保期，也要提高續(xù)保率才能更有效地控制逆選擇效應(yīng)。

（二）康復(fù)率對(duì)逆選擇效應(yīng)的影響

考慮以下兩種情景：

情景一：康復(fù)率恒定，qxi(h)=14.2。

情景二：康復(fù)率以8%均勻增長(zhǎng)。

兩種情景下的CVPx t如圖3所示。

觀察圖3可以發(fā)現(xiàn)，情景一和情景二下，逆選擇效應(yīng)在年齡維度和拒絕續(xù)保率維度均呈現(xiàn)出相同的走勢(shì)，前者的值要略微高于后者。雖然兩種情況下5年后總康復(fù)人數(shù)相同，但是，一個(gè)均勻增加的康復(fù)率更有利于保險(xiǎn)公司控制因被保險(xiǎn)人選擇性續(xù)保產(chǎn)生的逆選擇效應(yīng)。

六、結(jié)論

保證續(xù)保和費(fèi)率可調(diào)是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的特色，但因此也帶來(lái)了逆選擇效應(yīng)和自然費(fèi)率上升的情況。雖然產(chǎn)品的費(fèi)率可調(diào)，但頻繁、大幅的調(diào)整必然會(huì)引起大規(guī)模的選擇性續(xù)保，從而加速成本的上升，進(jìn)一步引起健康人群拒絕續(xù)保和費(fèi)率增長(zhǎng)。因此，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的初始定價(jià)必須考慮到未來(lái)的長(zhǎng)期成本變化。否則，隨著承保人群健康狀況結(jié)構(gòu)的變化，費(fèi)率將會(huì)不斷上調(diào)至監(jiān)管機(jī)構(gòu)費(fèi)用調(diào)整幅度的上限，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格失靈。

圖2 30歲、40歲、50歲男性逆選擇效應(yīng)分析圖

圖3 不同康復(fù)率下的逆選擇效應(yīng)強(qiáng)度

本文在CAST模型的基礎(chǔ)上對(duì)選擇性續(xù)保條件下的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)問題進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)在自然費(fèi)率定價(jià)條件下，健康人群與非健康人群的差異化續(xù)保行為帶來(lái)的逆選擇效應(yīng)是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)自然費(fèi)率增長(zhǎng)的重要原因。在康復(fù)率恒定條件下，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保期越長(zhǎng)，則逆選擇效應(yīng)的影響越大；而一個(gè)均勻增加的康復(fù)率更有利于保險(xiǎn)公司抑制由選擇性續(xù)保行為產(chǎn)生的逆選擇效應(yīng)。

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的設(shè)計(jì)、定價(jià)及經(jīng)營(yíng)不僅需要保險(xiǎn)公司完善優(yōu)化自身的定價(jià)模型、積累更多經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、引入和利用多種數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行更準(zhǔn)確的參數(shù)預(yù)測(cè)，更需要行業(yè)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的選擇效應(yīng)及其量化形成共同認(rèn)知，在審慎的精算支撐上豐富醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的健康保障需求，從而促進(jìn)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展。