（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，安徽 合肥 230036）

長期以來，中國農(nóng)村民間借貸因正規(guī)金融的缺位而快速發(fā)展。由于農(nóng)村市場具有高風(fēng)險、抵押品缺乏等特征，大部分農(nóng)戶被排斥在正規(guī)金融服務(wù)之外[1]。民間借貸是支持農(nóng)村發(fā)展的重要補充力量，為維持農(nóng)村生產(chǎn)生活的正常進行，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了重要的資金支持[2]。但由于民間借貸游離于國家正規(guī)金融體系之外，不受金融法規(guī)的約束，在組織方式和運作機制方面也缺乏規(guī)范的管理，所以極易引發(fā)糾紛[3]。許多學(xué)者針對農(nóng)村民間借貸的利率形成[4][5]、減貧效應(yīng)[6]、運行機制[7]、信任機制[1]等，從不同層面選擇不同區(qū)域進行了探討。

現(xiàn)有研究探討了不同農(nóng)村地區(qū)民間借貸的現(xiàn)狀與特征，但主要集中于發(fā)達地區(qū)[8][9]和西部欠發(fā)達地區(qū)[3][10]，缺乏對中部發(fā)展中地區(qū)的研究，無法找出全國范圍內(nèi)地區(qū)差異的規(guī)律性特征。且現(xiàn)有研究基本都是將農(nóng)戶看成一個整體，從借貸規(guī)模、借貸利率、資金用途和借貸契約等方面進行分析，鮮有考慮到由于所處區(qū)位和經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)的不同，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，導(dǎo)致民間借貸存在較大差異。本文考慮課題調(diào)研人員所能及的區(qū)域，分別選取工業(yè)帶動型的皖南香隅鎮(zhèn)以及農(nóng)業(yè)主導(dǎo)型的魯西南小井鎮(zhèn)這兩個典型地區(qū)，對農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀進行對比分析，試圖彌補地區(qū)差異研究的不足。

1 研究區(qū)域及問卷調(diào)查概況

1.1 調(diào)研區(qū)域概況

香隅鎮(zhèn)位于安徽省南部東至縣，是安徽省首批全國重點鎮(zhèn)和副縣級鎮(zhèn)、安徽省的化工業(yè)中心基地，也是皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)的重點區(qū)域。香隅鎮(zhèn)工業(yè)較發(fā)達，村莊內(nèi)部或周邊具有工業(yè)企業(yè)，屬于工業(yè)帶動型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。小井鎮(zhèn)位于山東省西南部東明縣，盛產(chǎn)小麥、棉花、玉米、花生及各種雜糧，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)占比不高，屬于農(nóng)業(yè)主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

1.2 問卷調(diào)查概況

本文目的在于通過入戶調(diào)查獲得農(nóng)村地區(qū)民間借貸現(xiàn)狀的第一手資料，探究不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的農(nóng)村居民在民間借貸方面是否具有差異性，并探討產(chǎn)生差異性的原因。

課題組選取皖南香隅鎮(zhèn)和魯西南小井鎮(zhèn)的8個村作為調(diào)研區(qū)域。課題組于2019年5月和8月分別在香隅鎮(zhèn)和小井鎮(zhèn)進行了兩次調(diào)研，根據(jù)村莊規(guī)模的大小，每個村隨機抽取20～40戶村民進行調(diào)查，調(diào)查員入戶問卷調(diào)查，發(fā)放問卷。香隅鎮(zhèn)以同心村、合阜村、花山村、黃山村的村民作為樣本對象，發(fā)放問卷190份，收回185份有效問卷，有效率為97.4%。小井鎮(zhèn)以婁營、西五營、東五營、里長營四個村的村民作為樣本對象，發(fā)放問卷210份，收回200份有效問卷，有效率為95.2%。

2 農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀對比分析

2.1 調(diào)研對象個體及家庭基本情況

調(diào)研結(jié)果顯示，香隅鎮(zhèn)受訪村民家庭收入的主要來源是“個體經(jīng)商”和“打工”。“個體經(jīng)商”占28.57%，包括承建工地、以327省道為主線的批發(fā)零售和住宿餐飲、創(chuàng)立化工設(shè)備制造公司等；其次是“打工”，占比25.71%，包括去外地和在本地打工，當(dāng)?shù)毓I(yè)化發(fā)展迅速，為村民提供了很多諸如瓦工、油漆工等打工的機會；“務(wù)農(nóng)”所占比例最低，僅占10.81%。小井鎮(zhèn)受訪村民家庭收入的主要來源是 “務(wù)農(nóng)”和 “打工”，占比都為27.5%；其次是“務(wù)農(nóng)兼打工”，占比25%，務(wù)農(nóng)”和“務(wù)農(nóng)兼打工”兩項加起來占比52.5%，可見第一產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟中占主導(dǎo)地位；“個體經(jīng)商”占比最低，僅占7.5%。

上述分析可見由于經(jīng)濟發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式不同，香隅鎮(zhèn)和小井鎮(zhèn)受訪村民的職業(yè)類型存在很大的差異，這也直接導(dǎo)致了家庭年收入方面存在較大差異。香隅鎮(zhèn)受訪者家庭年收入主要集中在5～10萬之間，占比達48.65%；小井鎮(zhèn)受訪者家庭年收入以5萬元以下居多，占比70%。從是否參與過民間借貸來看，香隅鎮(zhèn)受訪者中參加過的占29.73%，“聽說過，打算去參加”的占8.11%；小井鎮(zhèn)受訪者中參加過的占27.5%，“聽說過，打算去參加”的占15%。可見香隅鎮(zhèn)和小井鎮(zhèn)雖然產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式不同，村民職業(yè)類型和家庭年收入不同，兩個地區(qū)的民間借貸都呈現(xiàn)出活躍態(tài)勢。

2.2 農(nóng)村民間借貸具體現(xiàn)狀

關(guān)于民間借貸資金額，香隅鎮(zhèn)43.24%的受訪者認為是“1萬到5萬”，21.62%的受訪者選擇了“5萬到10萬”，值得關(guān)注的是有13.51%的受訪者選擇了“20萬以上”；小井鎮(zhèn)55%的受訪者認為是“1萬以下”，30%的受訪者選擇了“1萬到5萬”。資金用途方面，香隅鎮(zhèn)受訪者的主要用途（頻率從高到低依次為）：用于做生意資金周轉(zhuǎn)（67.57%）、買房建房 （40.54%）、擴大農(nóng)業(yè)投資（18.92%）；小井鎮(zhèn)受訪者所了解的主要用途（頻率從高到低依次為）：買房建房（47.5%）、兒女教育 （32.5%）、醫(yī)療 （20%）和做生意資金周轉(zhuǎn)（20%）。從月利率來看，香隅鎮(zhèn)“一分息”較為普遍（占比59.46%），其次是“低于一分息”（占比24.32%）；小井鎮(zhèn) “低于一分息”居多 （占比42.5%），其次是“一分息”（占比 37.5%）。

可見總體而言香隅鎮(zhèn)民間借貸的資金額比小井鎮(zhèn)的大，利率也要比小井鎮(zhèn)的高。這是因為香隅鎮(zhèn)很多村民選擇個體經(jīng)商。進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用于“做生意資金周轉(zhuǎn)”方面的借款利率普遍比用于“買房建房”、“擴大農(nóng)業(yè)投資”等的要高。小井鎮(zhèn)經(jīng)濟以第一產(chǎn)業(yè)為主，大部分受訪村民是通過“務(wù)農(nóng)”和“打工”獲得經(jīng)濟來源，因而民間借貸主要用于“買房建房”和“兒女教育”，月利率以“低于一分息”居多。

在被問及 “選擇農(nóng)村民間借貸的主要原因”這一問題時，香隅鎮(zhèn)認為最主要的原因是“手續(xù)簡便，放貸速度快”，其次是“銀行等正規(guī)金融貸款難”，這也與前面所述的借貸資金主要用途相一致，個體工商戶和私營業(yè)主很難從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款，當(dāng)急需資金周轉(zhuǎn)時，只能選擇“手續(xù)簡單，放貸速度快”的民間借貸。小井鎮(zhèn)認為主要原因是 “不愿欠親友人情”，對于多數(shù)村民來講，依靠“務(wù)農(nóng)”和“打工”獲得的收入不高，“買房建房”和“兒女教育”是日常生活中最大額的兩項支出，不愿欠親友人情的這部分村民就會選擇月利率“低于一分息”的民間借貸。

2.3 農(nóng)村民間借貸風(fēng)險控制現(xiàn)狀

調(diào)研結(jié)果顯示兩個區(qū)域 “均能按期歸還”的比例都不超過三分之一，都存在較高的不能按期歸還的風(fēng)險。在民間借貸的途徑方面，香隅鎮(zhèn)59.46%的受訪者表示愿意“借貸雙方直接聯(lián)系”，小井鎮(zhèn)的這一比例為27.7%，小井鎮(zhèn)更多的受訪者表示愿意“通過第三方個人擔(dān)?！?。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)香隅鎮(zhèn)和小井鎮(zhèn)的村民在進行民間借貸時，多數(shù)打個借條，少數(shù)口頭約定，基本上都沒有簽訂規(guī)范的書面合同。

當(dāng)被問道“在民間借貸行為中，如借方有違約行為，您更愿意以哪種形式追討”時，香隅鎮(zhèn)40.54%的受訪者選擇“自己追討”，一方面是覺得借款人是熟人，采用法律手段關(guān)系就鬧僵了，只能等對方有錢了再還，另一方面由于第三方擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任，所以很少有人愿意當(dāng)擔(dān)保人；與香隅鎮(zhèn)不同的是，小井鎮(zhèn)只有20%的受訪者選擇采取“自己追討”方式，大部分選擇采取“法律途徑”（占60%），值得關(guān)注的是有20%的受訪者表示愿意采取“第三方”追討的形式，這可能蘊含著潛在的暴力催收風(fēng)險。

3 結(jié)論與政策啟示

3.1 研究結(jié)論

3.1.1 無論是工業(yè)帶動型地區(qū)還是農(nóng)業(yè)主導(dǎo)型地區(qū)，民間借貸都呈現(xiàn)出活躍態(tài)勢。工業(yè)帶動型地區(qū)（香隅鎮(zhèn)）民間借貸的資金用途以經(jīng)營投資（做生意資金周轉(zhuǎn)）為主，農(nóng)業(yè)主導(dǎo)型地區(qū)（小井鎮(zhèn)）民間借貸的資金用途以生活消費（買房建房、兒女教育）為主，兩個鎮(zhèn)因生產(chǎn)用途（擴大農(nóng)業(yè)投資）選擇民間借貸的比例都較小。資金用途的不同決定了借貸資金額和利率的差異，相比較而言，香隅鎮(zhèn)的借貸資金額較大，利率較高。

3.1.2 在工業(yè)帶動型地區(qū)，很多農(nóng)民選擇自主創(chuàng)業(yè)，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴格，而農(nóng)商行又以農(nóng)戶小額貸款為主，導(dǎo)致農(nóng)村個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此只能從民間尋求支持，這也是香隅鎮(zhèn)民間借貸的借款人主要是個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因。

3.1.3 香隅鎮(zhèn)和小井鎮(zhèn)民間借貸普遍存在很多問題，主要體現(xiàn)在事前、事中和事后三個方面，事前很多放貸人并沒有對借款人的償還能力做深入調(diào)查；事中借貸雙方很少有簽訂規(guī)范的書面合同的，多數(shù)只是打個欠條，更沒有采取擔(dān)保、抵押等方式；事后當(dāng)借款人無法償還時，很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件。

3.2 政策啟示

3.2.1 積極對農(nóng)民做好普法教育。引導(dǎo)農(nóng)民學(xué)習(xí)掌握民間借貸方面的法律法規(guī)，使農(nóng)民能夠運用規(guī)范的手段開展民間借貸活動，并懂得依法保護自身權(quán)益。首先，在借貸活動開展前，引導(dǎo)農(nóng)民要充分調(diào)查借款人的信用情況以及將來的償債能力；其次，在調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上，農(nóng)民在參與民間借貸時應(yīng)采取書面的合同形式和銀行轉(zhuǎn)賬，避免口頭約定和現(xiàn)金交易引發(fā)糾紛；最后，當(dāng)借款人不能按期還本付息時，引導(dǎo)借貸雙方當(dāng)事人通過協(xié)商、司法調(diào)解和訴訟等途徑解決糾紛，防止脅迫抵債、暴力清貸等違法行為。

3.2.2 為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供金融支持。一是金融機構(gòu)要對本地區(qū)的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民做好調(diào)查工作，了解他們的創(chuàng)業(yè)條件、創(chuàng)業(yè)項目和資金需求信息，設(shè)計支持方案；二是對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民在貸款門檻準(zhǔn)入、利率、期限等方面開通綠色通道，盡量減輕農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的負擔(dān)，促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)；三是開辦多種抵押貸款以及同一地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者聯(lián)?；ケＹJ款，以適應(yīng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者多樣化的需求。

3.2.3 健全監(jiān)測體系，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強對農(nóng)村民間借貸的風(fēng)險監(jiān)測，各村支部、村委會動員和監(jiān)督民間借貸雙方到鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所登記備案，并逐步建立臺賬。建立健全信息共享和監(jiān)測預(yù)警機制，從源頭入手，在各階段及時對民間借貸風(fēng)險進行監(jiān)測和控制。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，運用“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)思維，對農(nóng)民信用信息系統(tǒng)進行升級，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評定，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。