奉佐冰 羅洎

摘 要：我國農(nóng)村金融扶貧存在扶貧貸款風險高、金融同業(yè)競爭與扶貧政策矛盾、資本逆向選擇和“脫農(nóng)”現(xiàn)象嚴重、農(nóng)村保險制度與信用制度建設滯后等問題。該文基于對國外金融扶貧經(jīng)驗的借鑒，提出了提升扶貧精準度以降低交易成本、建立多元和開放的金融扶貧體系以構建良性可循環(huán)競爭機制、建立金融扶貧激勵機制以增強金融機構支農(nóng)動力、建設和完善保險機制以凈化農(nóng)村信用環(huán)境等對策，以期為優(yōu)化我國農(nóng)村金融扶貧路徑提供參考。

關鍵詞：金融扶貧;路徑優(yōu)化;鄉(xiāng)村振興

中圖分類號 F323文獻標識碼 A文章編號 1007-7731（2021）02-0007-03

2020年是脫貧攻堅決勝之年，也是鄉(xiāng)村振興開啟之年。要決戰(zhàn)全面小康和順利開啟“鄉(xiāng)村振興”模式，就必須用好金融“活水”，不僅要發(fā)揮政府財政投入作用，也要引導農(nóng)村金融機構積極發(fā)揮作用，打通農(nóng)村地區(qū)融資梗阻，把資金輸送到農(nóng)村薄弱地區(qū)和重點地區(qū)，以更好地推動農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)生動力，增強脫貧動力。

1 我國農(nóng)村地區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀

1.1 扶貧貸款利率低、風險高 由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受季節(jié)、天氣影響大，不可控因素多，風險遠高于其他產(chǎn)業(yè)。我國農(nóng)業(yè)是傳統(tǒng)的、以家庭為主的分散經(jīng)營小規(guī)模農(nóng)業(yè)，收益較低，因此低利率貸款才能與農(nóng)村的“土壤”相容。農(nóng)村地區(qū)村民分散居住、交通不便，導致金融機構運營成本較高。但在實際運營中，農(nóng)村地區(qū)貸款利率往往不高，金融機構的成本和收益失衡，勉強以微利甚至虧本的方式運營，導致金融機構發(fā)放扶貧貸款的積極性不高。

1.2 金融同業(yè)競爭和扶貧政策“互斥” 農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中發(fā)揮著“排頭兵”和“主力軍”的作用。近年來，隨著信用社逐漸改制成股份制經(jīng)營的農(nóng)商銀行后，其股東希望發(fā)放高利率貸款以獲得豐厚利益，但精準扶貧要求金融機構發(fā)放低利率貸款。同時，農(nóng)商銀行獲取存款成本較高，為追求貸款利差和收益，農(nóng)商銀行更欲趨向發(fā)放較高利率貸款。但在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的扶貧貸款利率遠遠低于正常貸款，導致發(fā)放主體難以兼顧精準扶貧與追求利潤。

1.3 資本逆向選擇和“脫農(nóng)”現(xiàn)象嚴重 資本天然具有逐利性，對于風險高、收益低、不確定性強的農(nóng)村地區(qū)，資本往往繞道而行，流向高凈值的城市，留存在農(nóng)村的資金被稀釋。即使在農(nóng)村地區(qū)，有限的資本也流向經(jīng)濟實力較強并打著農(nóng)業(yè)旗號的非涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，急需發(fā)展資金的貧困人群往往無法獲得資金，有限的低利率扶貧信貸資金多數(shù)被農(nóng)村中具備較好經(jīng)濟基礎并擁有一定社會地位及關系的人群占據(jù)，造成了嚴重的資本“逆向選擇”，需要低利率扶貧資金的人群往往無法獲得低成本的發(fā)展資金。

1.4 農(nóng)村保險制度和信用制度建設滯后 農(nóng)業(yè)具有高風險、不確定性強、抵抗自然災害能力弱等特性，若遇自然災害，很可能顆粒無收，而僅僅依靠微薄的國家補助難以在短期內(nèi)恢復生產(chǎn)。保險具有經(jīng)濟補償和風險轉(zhuǎn)移功能，完善的保險體系能為農(nóng)村發(fā)展保駕護航，有效規(guī)避風險和幫助恢復生產(chǎn)。由于受農(nóng)戶對保險了解不足、保險宣傳廣度和深度不夠等因素影響，目前農(nóng)戶承保意愿不強、積極性不高，政策性保險覆蓋面偏低，未能有效構建農(nóng)業(yè)保險安全網(wǎng);保險公司將主要精力放在城市和經(jīng)濟較好地區(qū)，忽視貧困地區(qū)保險品種開發(fā)，無法滿足農(nóng)村地區(qū)客戶需求。部分農(nóng)戶信用意識不強、信譽差、故意逃避貸款債務等，甚至將小額扶貧信用貸款當成無償?shù)木葷穑J為無需歸還。由于尚未建立完善的信用評價機制，無法對此類“劣質(zhì)”客戶進行限制，致使農(nóng)村金融機構對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)束手無策。

2 國外金融扶貧模式

2.1 美國模式：“復合信用”構建農(nóng)村金融體系 “復合信用”是以商業(yè)銀行為主導，合作金融、政策性金融和農(nóng)村保險作為有效延伸和補充，解決“三農(nóng)”發(fā)展過程中資金缺乏難題。美國經(jīng)過長期的探索和發(fā)展，目前已形成了一套體系完善、效果顯著、適應不同主體的農(nóng)村金融體系。商業(yè)銀行采用市場化和商業(yè)化模式為農(nóng)村發(fā)展提供資金和服務;農(nóng)村合作社在政府引導和幫助下，為不滿足商業(yè)銀行貸款條件的低收入者提供小額信貸;政策性金融為貧困群體提供不以盈利為目的、帶有公益性質(zhì)的貸款和服務，為不滿足商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款條件的貧困群體提供貸款和服務。完善的保險體系和保險補助措施，讓美國農(nóng)戶都樂于購買農(nóng)業(yè)保險，從而有效規(guī)避農(nóng)業(yè)發(fā)展風險，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強有力的保障。

2.2 孟加拉國模式：“鄉(xiāng)村銀行” “鄉(xiāng)村銀行”設立之初就以服務貧困群體、提供低利率貸款為宗旨，旨在幫助貧困群體擺脫發(fā)展資金困擾?！班l(xiāng)村銀行”主要服務對象是貧困人群，成立之初就建立了以扶貧為目的的公益性、非盈利基金，基金支持對象僅為貧困人群，貧困人群能較為容易獲得資金支持，即農(nóng)民貸款難度和農(nóng)民貧困程度成反比，越貧困的人群越容易獲得貸款;小額扶貧信貸以遠低于商業(yè)銀行貸款利率的形式發(fā)放，使貧困人群以較低成本獲得貸款。相對于商業(yè)銀行而言，“鄉(xiāng)村銀行”大大降低了對抵押物的要求，在某些情況下甚至不需要抵押物，貧困人群獲得資金的機會大幅提升。為避免信息不對稱條件下的“道德風險”，鄉(xiāng)村銀行通過“五戶聯(lián)保”的內(nèi)部控制模式規(guī)避風險，即5戶組成1個小組，小組成員之間相互監(jiān)督資金的用途和使用情況，風險共擔，共同承擔還款責任，資金使用效率和安全系數(shù)得到有效提升;同時采用強制儲蓄的方式建立風險補償金，實行交替還款，如果前面貸款未還清，便無法獲得新貸款。由于農(nóng)民長期生活在同一個地方，對彼此很了解，5戶構成1個貸款小組，消除了信息不對稱帶來的危害，也降低了鄉(xiāng)村銀行的貸款成本，找到了高風險和低利率之間的平衡點。

2.3 印度模式：“自助小組+銀行” 自助小組是由貧困人員共同組成的小團體，小組成員將私人財產(chǎn)和儲蓄存入小組并形成共同基金，小組成員均可使用基金，可快速解決組內(nèi)資金短缺問題;同時，小組成員監(jiān)管資金使用情況，從而提升資金使用效率。若自助小組滿足銀行貸款條件，自助小組還可利用共有基金向銀行申請貸款。自助小組和銀行合作，大幅增加了資金總量，不僅可滿足農(nóng)民資金需求，還可從側(cè)面了解農(nóng)民情況。

3 鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融扶貧對策

3.1 提升扶貧精準度，降低交易成本 金融資源匹配度不高、供給總量不足、配給不精準等問題使得有限金融資源運行效率不高。因此，要讓有限金融資源發(fā)揮更優(yōu)作用，首先應精準識別配給對象，將金融資源配給需要的貧困人群，從而將“金融活水”引到農(nóng)村和農(nóng)戶，避免金融資源“脫農(nóng)”和逆行選擇的現(xiàn)象發(fā)生;農(nóng)村金融機構應該根據(jù)地方政府劃定的貧困線，將重心和焦點放在貧困線以下的建檔立卡貧困戶，并將建檔立卡貧困戶列入信貸名單。名單中的貧困戶若有資金需求，農(nóng)村金融機構在評估其償還能力和信用后，采取“精準滴灌”方式供給金融資源。同時，為消除信息不對稱和信用問題困擾，可通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)保片干部、村組干部、第一書記、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸員等群體收集、整理農(nóng)戶信息，并組建村社信用評議小組，對所居住村社居民進行初步的信用評定;農(nóng)戶可采取3～5戶聯(lián)保的方式形成風險共擔、利益共享、共同監(jiān)督的互助小組，經(jīng)村社信用評議小組初審，再經(jīng)金融機構審定，直接對互助小組授信，互助小組貸款無需抵押物，可在授信額度范圍內(nèi)隨時支取貸款。村社信用評議小組和互助小組的成立可有效整合信息源，農(nóng)村金融機構可根據(jù)2個小組提供的信息進行貸款審定。由于2個小組都是本村居民、本地干部，對需要貸款人了解較全面，金融機構不需要再次收集貸款人信息，可節(jié)省交易成本?；ブ〗M成員應在成立之初等額籌集基金用于預防貸款風險，獲得貸款的成員應將貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)的收益按比例提存風險準備金和分紅金，當互助小組成員暫時無法歸還貸款時，應首先支取風險準備金用于歸還貸款，若風險準備金不足，則提取原始基金用于歸還貸款，欠款成員恢復生產(chǎn)后應逐年補足原始基金和風險準備金。

3.2 建立多元、開放金融扶貧體系，構建良性、可循環(huán)競爭機制 在目前的農(nóng)村金融體系中，傳統(tǒng)金融機構農(nóng)村信用社或者農(nóng)商銀行和郵政儲蓄銀行起著“主導”作用，其中農(nóng)村信用社或農(nóng)商銀行占據(jù)大部分，還有小部分農(nóng)業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行覆蓋著為數(shù)不多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)金融資源緊張、供給不足。因此，要加大商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構扶貧力度，鼓勵小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等準金融機構進入農(nóng)村市場，增加和豐富農(nóng)村市場金融主體，鼓勵新型經(jīng)濟合作組織加入到扶貧中，降低準入門檻和數(shù)量限制，新建基于熟人和村民為主體的資金互助社，構建有序、多元、安全、開放的農(nóng)村金融市場。積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融助力扶貧，鼓勵農(nóng)村經(jīng)營主體采用股權眾籌、P2P等方式直接融資，為農(nóng)村發(fā)展提供資金。

3.3 建立金融扶貧激勵機制，增強金融機構支農(nóng)動力 逐步建立審慎金融監(jiān)管體制，兼顧公平、效率與安全。人民銀行和銀保監(jiān)局要積極引導金融機構將服務網(wǎng)點延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，優(yōu)先規(guī)劃和審批貧困地區(qū)分支機構及網(wǎng)點，并支持更多公益性小額貸款主體下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，豐富農(nóng)村地區(qū)金融服務體系，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務水平和質(zhì)量。建立差異化的考核、監(jiān)管機制，將普通地區(qū)和貧困地區(qū)分開考核、監(jiān)管，貧困地區(qū)的考核指標中應增加扶貧再貸款及支農(nóng)再貸款分值，在現(xiàn)行政策上給予傾斜和利率優(yōu)惠，將扶貧貸款風險容忍度提升至4%以上。對于貸款偏離扶貧目標的農(nóng)村金融機構，應予以處罰，防止農(nóng)村資本過度外流。將政府財政性存款和可調(diào)控性資金與金融機構普通支農(nóng)貸款、金融服務覆蓋面、農(nóng)村小額扶貧信貸相掛鉤，積極發(fā)揮好財政資金誘導作用，引導金融機構向貧困人群發(fā)放貸款，支持貧困地區(qū)發(fā)展。

3.4 建設完備保險體系，凈化農(nóng)村信用環(huán)境 采用“政府搭臺、企業(yè)唱戲”的模式宣傳保險知識和失信嚴重后果，積極引導農(nóng)民增強保險意識和信用意識。充分利用好金融下鄉(xiāng)的宣傳機會，定期組織保險公司進入鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行現(xiàn)場宣傳、現(xiàn)場理賠等活動，拓寬保險宣傳面，尤其是涉農(nóng)保險產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的宣傳，引導農(nóng)民自愿、積極參保投保。同時，按照“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”原則，組織開展中央品種和地方品種的承保工作以及種植業(yè)實施精準投保和養(yǎng)殖業(yè)足額投保，從而提升政策性農(nóng)業(yè)保險承保率。保險公司應根據(jù)不同需求、不同經(jīng)濟情況，結合地方差異和公司差異開發(fā)新的保險產(chǎn)品，適當降低費率，以滿足不同人群的保險需求，特別是面對廣大農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品，比如開發(fā)費率較低的防范重大疾病險、意外事故險，圍繞地方特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)新保險品種;地方政府應為特色產(chǎn)業(yè)配套相應保險專項資金，用于特色保險補貼，激發(fā)保險公司開發(fā)特色險種動力，減輕特色產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)和農(nóng)戶保險負擔。逐步建立完善的農(nóng)民信用檔案體系，根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府提供的貧困戶名單和村社信用評議小組的意見，定期對農(nóng)戶評定信用等級，并根據(jù)收集的信息持續(xù)跟進貸款使用情況，進一步降低貸款風險。

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（責編：徐世紅）