余纓璐 馬春年 李嬌娜

摘要：隨著我國經(jīng)濟在迅猛發(fā)展，社會在不斷進步，綜合國力顯著加強，科學技術(shù)的發(fā)展為金融科技的實現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)，加快了金融科技時代的到來。此時，金融行業(yè)的多個方面都發(fā)生的變化，業(yè)態(tài)呈現(xiàn)方式不同，驅(qū)動力量增強，服務(wù)效率大大提高。金融服務(wù)并不會受到時間和空間的限制，因此，金融服務(wù)的范圍越來越廣泛。面對這樣的改變，商業(yè)銀行必須進行產(chǎn)品上的創(chuàng)新，改良金融項目，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才能獲得可持續(xù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技時代;商業(yè)銀行;戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)不斷向縱深發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在這一環(huán)境下的發(fā)展產(chǎn)生了化學反應(yīng)，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷發(fā)展壯大。云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融業(yè)深度融合。加上國家政策的引導、扶持，金融機構(gòu)、科技企業(yè)趁勢而起，數(shù)據(jù)的價值在金融行業(yè)的發(fā)展中不斷被挖掘出來。隨著金融科技的發(fā)展，我國正處于經(jīng)濟增速到經(jīng)濟質(zhì)量轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，資金開始繞過銀行直接與供需方對接，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須利用金融技術(shù)實施一系列轉(zhuǎn)型，在新金融格局中提升經(jīng)營效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在各項業(yè)務(wù)上，場景更加豐富、金融方案推陳出新，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)帶來了極大沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想生存、發(fā)展，并為社會持續(xù)帶來高質(zhì)量服務(wù)，就必須與互聯(lián)網(wǎng)深度契合，針對現(xiàn)實問題進行改革創(chuàng)新。本文以商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為主線，研究了金融科技的應(yīng)用。

1金融科技創(chuàng)新凸顯商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展和商業(yè)價值

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略支持與戰(zhàn)略方向可以通過金融科創(chuàng)項目體現(xiàn)。在中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會主辦的“首屆中國金融科技創(chuàng)新大會暨第十屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融年會”中明確指出，未來金融科技創(chuàng)新項目將會變得更具戰(zhàn)略性。金融科技創(chuàng)新項目可以作為一種直觀工具衡量轉(zhuǎn)型的成果是否達到監(jiān)管要求，同時也有利于提高商業(yè)銀行實施驅(qū)動轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的成效。

2金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究

2.1完善產(chǎn)品創(chuàng)新和項目研發(fā)的機制

商業(yè)銀行必須在金融科技方面進行統(tǒng)籌規(guī)劃，建立金融科技統(tǒng)一發(fā)展的戰(zhàn)略布局。這樣才可以更有效地利用金融科技，促使業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。對商業(yè)銀行的研發(fā)機制進行完善，設(shè)定各業(yè)務(wù)部門為此次創(chuàng)新中的主體，建立科技部門和業(yè)務(wù)部門之間的聯(lián)系，實現(xiàn)科技部門全過程參與，業(yè)務(wù)部門的全方面介入。

2.2延伸金融服務(wù)觸角

在金融科技的應(yīng)用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必須對金融服務(wù)觸角全方位延伸，打造“泛在銀行”。運用金融科技，商業(yè)銀行可通過金融技術(shù)突破傳統(tǒng)銀行的物理限制，讓人們的日常生活環(huán)境與生產(chǎn)環(huán)境中均可實現(xiàn)金融服務(wù)，體驗讓金融業(yè)務(wù)觸手可及。例如運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，讓不同地區(qū)可享受同等服務(wù)，在5G通訊技術(shù)下實現(xiàn)萬物可聯(lián)，利用物聯(lián)網(wǎng)使虛擬互聯(lián)、觸感互聯(lián)成為可能，讓人們在生產(chǎn)生活中以更多的方式可接觸到金融服務(wù)，讓金融服務(wù)以更豐富的形態(tài)展現(xiàn)于日常生活中。其次，可充分利用新技術(shù)讓銀行掌握邊界與底線，提升各類金融服務(wù)的質(zhì)量及人性化。近年來，校園貸、現(xiàn)金貸鬧得沸沸揚揚，被人們抵觸的根本原因在于缺乏底線，對無法承擔有效負債的對象仍建立金融關(guān)系。商業(yè)銀行必須在新技術(shù)下對客戶需求、客戶能力、需求邊界仔細分析，認真調(diào)查清楚自身產(chǎn)品的范圍和適用對象，不可舍本求末，濫用大眾心理唯利是圖，必須注重人文關(guān)懷，提升服務(wù)質(zhì)量與溫度，這便要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中利用金融科技提升自身的擔當與責任感。第三，銀行需對數(shù)據(jù)信息的收集更具針對性、全面性、真實性，對風險更準確的預判。例如在互聯(lián)技術(shù)下，對企業(yè)風險及經(jīng)營狀況通過一系列物流環(huán)節(jié)和生產(chǎn)環(huán)節(jié)的大數(shù)據(jù)分析來加以判定，而不是單純依靠抵押物和財務(wù)報表提升風險防范能力，風險防控是保障金融服務(wù)觸角全方位延伸的基礎(chǔ)。

2.3從服務(wù)技術(shù)企業(yè)路徑出發(fā)

雖然不同商業(yè)銀行都在轉(zhuǎn)型升級，但只有加強對金融科技的理解、加快技術(shù)研發(fā)，擴大技術(shù)應(yīng)用范圍，才能在金融科技的浪潮中占據(jù)一席之地。受技術(shù)研究難度高、研發(fā)時間長、研發(fā)資本需求量高、難以快速應(yīng)用實際的條件制約，商業(yè)銀行應(yīng)該從貸款發(fā)放、資金審批流程效率和多渠道還款來源等角度為科技公司提供高效、便捷、及時的金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)放寬科創(chuàng)公司的貸款與融資條件，在風險可控的情況下增加貸款額度。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有一套嚴格的放貸程序，而初始期的科技公司很難滿足貸款要求。所以商業(yè)銀行抓住機遇，與地方政府共研協(xié)調(diào)機制，加強合作，為中小企業(yè)的融資的便利性添磚加瓦。商業(yè)銀行根據(jù)科技企業(yè)的發(fā)展狀況，可以將其發(fā)展分為幾個短周期，根據(jù)周期不同為科技企業(yè)“量身訂造”融資服務(wù)。同時，銀行業(yè)可以防范因借貸流程過于復雜、周期過于漫長而導致的系統(tǒng)性風險。政府也要發(fā)揮在金融創(chuàng)新中的引領(lǐng)作用，為那些負債率低、發(fā)展?jié)摿Υ蟆①Y金鏈完善的科創(chuàng)型公司提供適當?shù)姆龀峙c幫助，為這些企業(yè)發(fā)展提供強有力的財政支持。

結(jié)語

總之，商業(yè)銀行可根據(jù)自身發(fā)展狀態(tài)能力與資源，以不同的思路展開技術(shù)布局，或通過外部合作與集成、或研發(fā)和自建技術(shù)支持，提升發(fā)展層面的適應(yīng)性，利用新一代金融新技術(shù)促使轉(zhuǎn)型穩(wěn)步增強。放眼全球，金融科技正在以前所未有的規(guī)模和速度，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)模式和運營模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也逼迫著商業(yè)銀行不斷從線下走到線上?？萍歼M步，經(jīng)濟發(fā)展都對新時期的商業(yè)銀行提出了更高的要求。面對新形式，新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有順應(yīng)時代的趨勢，科技的潮流，將金融科技作為重要的支撐點，創(chuàng)新發(fā)展普惠經(jīng)濟，改善運營模式，提升客戶的體驗感，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)的深入融合，強化自身建設(shè)，增強人才儲備，增加科技投入，才能在激烈的市場競爭中，實現(xiàn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)型升級。

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