張琳凈

摘?要：近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來給人們帶來了巨大的便利，同時(shí)也給違法犯罪活動(dòng)提供了滋生的土壤，針對(duì)大學(xué)生群體的校園網(wǎng)貸就是其中之一。校園網(wǎng)貸現(xiàn)在主要表現(xiàn)為誘惑之貸、高利之貸甚至是催命之貸，侵蝕著大學(xué)生的身心。青年強(qiáng)則國強(qiáng)，青年興則國興，當(dāng)代大學(xué)生是新時(shí)代建設(shè)的重要一員，大學(xué)生校園網(wǎng)貸卻危害著這一重要成員。這一問題亟待解決，其成因是多方面的。面對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的肆虐，政府、高校和學(xué)生三方要積極應(yīng)對(duì)，攜手創(chuàng)建健康清新的環(huán)境，迎接幸福和諧的新時(shí)代。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;大學(xué)生;成因分析;對(duì)策

中圖分類號(hào)：D9?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.07.056

近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來給人們的生活帶來巨大的便利，對(duì)人們的消費(fèi)習(xí)慣也有著潛移默化的影響。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)走進(jìn)校園，并迅速在大學(xué)生群體中滋長，填補(bǔ)了大學(xué)生金融市場的空白，隨之也帶來了一系列的問題。

這些問題不僅影響到大學(xué)生個(gè)人的身心健康、家庭和睦，還威脅到了各個(gè)高校的校園安全甚至社會(huì)公共安全，當(dāng)務(wù)之急就是探究大學(xué)生校園網(wǎng)貸表現(xiàn)并就其成因找到解決對(duì)策。

1?大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)

網(wǎng)絡(luò)借貸依托互聯(lián)網(wǎng)，操作方便靈活、手續(xù)簡潔，不失為一種便捷的消費(fèi)方式，在一定程度上為學(xué)生解決了日常生活、助學(xué)貸款等問題，但校園網(wǎng)貸平臺(tái)魚龍混雜，陷阱重重。校園網(wǎng)貸主要分為三類：第一類為學(xué)生分期購物網(wǎng)貸;第二類為單純的 P2P貸款平臺(tái);第三類是傳統(tǒng)電商網(wǎng)貸提供的消費(fèi)信貸服務(wù)。

1.1?誘惑貸

零利息、無抵押、無擔(dān)保等口號(hào)吸引注意，手續(xù)簡單、操作便捷致使大學(xué)生進(jìn)一步踏入陷阱。面對(duì)這個(gè)大學(xué)生這個(gè)巨大市場，網(wǎng)貸公司各顯神通。一方面通過大學(xué)生作“校園代理”的手段內(nèi)部突破，輕易獲得學(xué)生信任;另一方面通過簡潔的手續(xù)、快速放款這樣的外部條件吸引學(xué)生，甚至有平臺(tái)放松監(jiān)管，學(xué)生可以輕易地通過審核。甚至有些平臺(tái)只需要有學(xué)生本人的信息就可以貸款，一些學(xué)生在遇到資金短缺問題時(shí)，又羞于開口尋求長輩幫助使，這些平臺(tái)便吸引了這些學(xué)生成為校園網(wǎng)貸的一員。

1.2?高利貸

校園貸只是表，高利貸才是里。校園網(wǎng)貸深藏著陷阱，誘惑貸也逐步演變?yōu)楦呃J，各大媒體也頻頻曝光諸如此類的消息。據(jù)《中國青年報(bào)》報(bào)道，“某某貸以月利率0.99%的噱頭，造成利息不高的假象，但一推演，這款網(wǎng)貸的實(shí)際年利率達(dá)21.25%，再加上各種名目的手續(xù)費(fèi)、中介費(fèi)，利率可以達(dá)到50%甚至200%。”一些平臺(tái)甚至?xí)虺隽憷⒌泥孱^，實(shí)則為高利貸。學(xué)生逾期還錢是他們所樂見的，逾期越久收益越高，而最后買單的往往使一無所知的家長。

1.3?催命貸

部分高校學(xué)生處于涉世未深的狀態(tài)，安全意識(shí)和防范意識(shí)并不強(qiáng)，甚至在接觸到校園網(wǎng)貸，踏入這個(gè)深淵之后，也并未意識(shí)到不能還貸的嚴(yán)重后果。大學(xué)生借貸之后，如不能及時(shí)還貸，借貸公司往往會(huì)采用一些極端甚至違法的手段威脅學(xué)生家長：電話轟炸、家門口寫紅字、膠水堵鎖眼，甚至?xí)謬槍W(xué)生家長“要把孩子砍死”來逼家長還錢。有些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)則是使用“裸貸”“佳麗貸”這些手段，其目標(biāo)群體主要是在校女大學(xué)生。如果借貸逾期不還，便會(huì)威脅借款的女生把她們的裸照甚至是視頻發(fā)送給家人、同學(xué)甚至公布于眾。一些學(xué)生在這時(shí)才會(huì)意識(shí)到自己踏入了一個(gè)怎樣的陷阱，家人、朋友甚至自己的隱私成了他人威脅自己的利器，一些沒有能力償還貸款的學(xué)生甚至?xí)诰W(wǎng)貸平臺(tái)的威脅下從事違法犯罪活動(dòng);也有一些學(xué)生生不堪忍受，選擇結(jié)束自己的生命來“逃避”這種壓力。

2?大學(xué)生校園網(wǎng)貸的成因分析

校園網(wǎng)貸在各大高校如此肆虐泛濫，一步步從誘惑貸或者說是騙貸，成為高利貸，甚至最終發(fā)展成催命貸，其成因也是多方面的，本文主要從政府、高校和學(xué)生本身三個(gè)方面進(jìn)行研究探討。

2.1?政府監(jiān)管不到位，法律體系不完善

傳統(tǒng)意義上的校園貸款主要以助學(xué)貸款為主，對(duì)學(xué)生申請(qǐng)的條件、程序有著非常嚴(yán)格的要求，同時(shí)也會(huì)對(duì)學(xué)生履行較為嚴(yán)格的審批手續(xù)。 助學(xué)貸款審批嚴(yán)格，對(duì)申請(qǐng)人的申請(qǐng)材料、申請(qǐng)程序等有著嚴(yán)格的規(guī)范制度，然而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的虛假宣傳、程序簡化，使“校園網(wǎng)貸”逐漸演變，對(duì)于這種不良現(xiàn)象，政府并沒有一個(gè)明文規(guī)定來說明如何對(duì)它進(jìn)行管理。法律是道德的底線，也是保護(hù)自己的重要工具，而民法或者刑法中關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為的約束和規(guī)范并沒有明確規(guī)定，甚至連出現(xiàn)已久的“高利貸”的相關(guān)規(guī)定都寥寥無幾，法律體系的不完善使得網(wǎng)貸平臺(tái)特別是一些小額貸款平臺(tái)肆無忌憚，尋找法律的漏洞，誘導(dǎo)大學(xué)生踏入“不良網(wǎng)貸”的陷阱，產(chǎn)生極為嚴(yán)重的惡劣影響。

2.2?高校教育引導(dǎo)措施不到位

各高校為了提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也是煞費(fèi)苦心，效果卻不甚明顯。自2016年以來，特別是大學(xué)生校園網(wǎng)貸事件頻繁發(fā)生后，各高校就采用了多種形式來宣傳大學(xué)生網(wǎng)貸的危害：宣傳片、主題班會(huì)、定期收集學(xué)生是否有網(wǎng)貸的情況，可謂是用心良苦。然而一些同學(xué)仍不以為然，依舊使用“分期樂”等平臺(tái)進(jìn)行貸款來滿足自己的欲望;一些學(xué)生知道大學(xué)生校園網(wǎng)貸的危害，但是由于對(duì)金融知識(shí)、法律知識(shí)的接觸不足，仍然會(huì)步入網(wǎng)貸陷阱。同時(shí)，盡管各高校都大力打擊大學(xué)生網(wǎng)貸，但宣傳網(wǎng)貸的海報(bào)、傳單、小廣告在校園內(nèi)仍比比皆是;高校對(duì)于學(xué)生防范意識(shí)的培養(yǎng)、相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)、校園環(huán)境的管理工作還有待提高。

2.3?大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足

許多學(xué)生是進(jìn)入大學(xué)之后，才首次離家開始住校生活的，這也使得許多學(xué)生一進(jìn)入大學(xué)就猶如脫韁的野馬，放飛自我。首次離開家長的羽翼庇護(hù)、監(jiān)督管教，涉世未深的大學(xué)生對(duì)于許多事情了解不深卻又充滿好奇，再加上風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，以至于上當(dāng)受騙。一些學(xué)生開始接觸到新事物，甚至?xí)a(chǎn)生價(jià)值觀、消費(fèi)觀的扭曲，只在乎眼前的享受，做事不計(jì)后果，這也是許多學(xué)生深陷校園網(wǎng)貸陷阱的主要原因之一。

一方面，許多大學(xué)生思想單純，涉世未深，容易輕信他人的話;除此之外，許多學(xué)生在缺錢時(shí)不愿與父母商量，事情發(fā)生后不愿意告訴家人或身邊的人，這也就導(dǎo)致了許多學(xué)生走上“以貸還貸”的道路，深陷不良網(wǎng)貸的泥潭。另一方面，一些學(xué)生并沒有意識(shí)到自己所提供給網(wǎng)貸平臺(tái)的這些個(gè)人信息會(huì)給自己帶來多大的危害，缺乏相關(guān)法律知識(shí)，辨別是非的能力不足。一些平臺(tái)打著“花明天的錢，圓今天的夢”這樣的口號(hào)吸引大學(xué)生，但對(duì)于沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生來說，這種消費(fèi)觀無疑是扭曲的、異化的。還有一些學(xué)生想自己靠兼職賺取額外的生活費(fèi)，這樣的初衷是好的，但由于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，卻踏入了“培訓(xùn)貸”“刷單貸”等陷阱。不良網(wǎng)貸影響著大學(xué)生的世界觀、人生觀、價(jià)值觀的形成，影響著大學(xué)生的價(jià)值取向和消費(fèi)習(xí)慣，刺激了大學(xué)生潛藏的欲望，導(dǎo)致了大學(xué)生腐朽的人生觀的滋生。

3?應(yīng)對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的策略

解決大學(xué)生校園網(wǎng)貸的這個(gè)問題需政府、高校及學(xué)生三方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手：政府加強(qiáng)監(jiān)管力度，健全相關(guān)法律法規(guī);高?？梢蚤_設(shè)金融、法律相關(guān)的公共課，發(fā)揮教育“主陣地”的作用;大學(xué)生提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高是非辨別能力。

3.1?政府加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律法規(guī)

大學(xué)生校園網(wǎng)貸事件層出不窮，這使規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)運(yùn)營的問題進(jìn)入大眾視線，借貸平臺(tái)紛雜、方式多樣，但普遍存在監(jiān)督管理機(jī)制不健全，法律體系不完善的形勢。針對(duì)校園不良網(wǎng)貸的問題，政府可以實(shí)施以下三個(gè)策略：

首先，政府作為社會(huì)治理的管理者，應(yīng)該統(tǒng)攬全局，做好頂層設(shè)計(jì)，要完善關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，讓執(zhí)法部門有法可依，司法部門完善對(duì)相關(guān)案件處理的司法解釋及關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)規(guī)定。有了法律依據(jù)，在批準(zhǔn)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入市場時(shí)，在取締非法平臺(tái)時(shí)也是有理有據(jù)，從源頭減少大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。其次，各省市監(jiān)管部門、工商管理部門可通力合作，完善對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)貸監(jiān)管的規(guī)章制度，攜手構(gòu)建完善的監(jiān)管機(jī)制，讓不法平臺(tái)無漏洞可鉆。最后，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)申請(qǐng)人審核不嚴(yán)這個(gè)問題，相關(guān)部門也應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)督管理，嚴(yán)格把關(guān)。

3.2?高校加大宣傳力度，營造健康消費(fèi)氛圍

首先，各高校應(yīng)積極加強(qiáng)宣傳力度，發(fā)揮核心價(jià)值觀的引導(dǎo)作用，不斷地引導(dǎo)學(xué)生樹立積極、正確、健康的消費(fèi)觀。其次，學(xué)?？梢蚤_設(shè)金相關(guān)課程，或者定期開展金融、法律、網(wǎng)絡(luò)安全專題講座，進(jìn)一步向?qū)W生普及相關(guān)知識(shí)，幫助學(xué)生掌握貸款、違約等相關(guān)知識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生提高是非辨別能力，從源頭上減少學(xué)生受騙數(shù)量。最后，學(xué)校可以加強(qiáng)家校溝通和與學(xué)生的交流。學(xué)生有問題及時(shí)向老師反映，與老師協(xié)商，老師多與學(xué)生交流，了解學(xué)生的思想狀態(tài);有些學(xué)生在出現(xiàn)問題時(shí)不敢向家長反映，面對(duì)這種情況，輔導(dǎo)員可以登記好學(xué)生的家庭情況，一旦發(fā)現(xiàn)有問題，及時(shí)與學(xué)生家長取得聯(lián)系，在學(xué)生出現(xiàn)問題時(shí)，家長和老師能及時(shí)掌握學(xué)生動(dòng)態(tài)，進(jìn)行實(shí)時(shí)溝通處理，把危險(xiǎn)扼殺在萌芽狀態(tài)。

3.3?學(xué)生提高自控力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在關(guān)于大學(xué)生校園網(wǎng)貸這個(gè)問題中，大學(xué)生自身是解決這個(gè)問題的關(guān)鍵。

首先，大學(xué)生要樹立正確、健康、綠色的消費(fèi)觀，攀比之心不可有，不盲目消費(fèi)?！吨芤住し瘛分刑岬健熬右詢€德避難”，勤儉節(jié)約是我們中華民族的傳統(tǒng)美德。節(jié)儉并不是說要生活得多么貧困還要精打細(xì)算，而是要我們樹立一個(gè)健康的、正確的消費(fèi)觀念、價(jià)值觀念，建立一種“斯是陋室，惟吾德馨”的精神狀態(tài)。

其次，大學(xué)生要培養(yǎng)自己的責(zé)任心和誠信。如果學(xué)生能夠培養(yǎng)起自己的責(zé)任心和誠信意識(shí)，那么在借貸之前，他便會(huì)想到因?yàn)樽约旱倪@一舉措很可能會(huì)給自己和家人帶來很多麻煩和壓力，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，從而遠(yuǎn)離大學(xué)生網(wǎng)貸。

最后，大學(xué)生要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。不要輕信他人的甜言蜜語，在做事前要考慮清楚，天上是否會(huì)掉餡餅？這個(gè)餡餅是否會(huì)砸到你？當(dāng)代大學(xué)生可謂是同互聯(lián)網(wǎng)一同成長起來的，盡管接觸網(wǎng)絡(luò)較早，但一些學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)仍然不強(qiáng)，作為一名成年或?qū)⒁赡甑拇髮W(xué)生，要學(xué)會(huì)明辨是非;同時(shí)要學(xué)法懂法用法，保護(hù)好自己的隱私和權(quán)益，不僅要學(xué)會(huì)用法律保護(hù)自己，更要尊法守法。

校園網(wǎng)貸的出發(fā)點(diǎn)可能是好的，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的興起也說明它是有市場的，但是它卻被不法分子所利用，逐漸發(fā)展成為誘惑貸、高利貸甚至是催命貸。如今在多方努力下，大學(xué)生校園網(wǎng)貸發(fā)展趨勢有所緩和，但仍然以各種各樣的方式和途徑侵害大學(xué)生。政府、高校和學(xué)生三方要通力合作，抵制大學(xué)生校園網(wǎng)貸。特別是作為網(wǎng)貸平臺(tái)主要目標(biāo)群體的大學(xué)生，要提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高自控力，逐漸對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸產(chǎn)生“免疫”。久而久之，大學(xué)生校園網(wǎng)貸自然會(huì)消失得無影無蹤，還學(xué)生一個(gè)健康安全的環(huán)境。

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