課題名稱：吉林省高職院校心理輔導(dǎo)模式的探索及研究，課題編號：JGJX2020D680

摘 要：隨著信息技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，網(wǎng)貸作為一個時髦的消費行為，逐漸成為現(xiàn)代人生活中必不可少的組成部分。隨著網(wǎng)貸平臺數(shù)量的持續(xù)增加，監(jiān)管的難度也進(jìn)一步提高，導(dǎo)致一部分平臺為了獲得更多的生存空間，降低自己的網(wǎng)貸門檻，提升可貸的數(shù)額，給大學(xué)生這個特殊群體帶來了過度網(wǎng)貸消費的風(fēng)險。立足于現(xiàn)狀，首先分析了大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的定義與社會背景，其次探討了大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的心理特征，并分析了大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費帶來的各種負(fù)面影響，最后對大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的解決策略進(jìn)行了解讀，希望可以進(jìn)一步解決大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費帶來的負(fù)面問題，為學(xué)生養(yǎng)成理性、科學(xué)的消費觀念提供新的借鑒與參考。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;過度網(wǎng)貸消費;心理;解決策略

大學(xué)生作為社會上較為特殊的群體，其處于心智快速發(fā)展的階段，容易受到社會外部環(huán)境的影響而出現(xiàn)各種特殊心理，進(jìn)而影響到其自身的消費行為。在這樣的條件下，再加上網(wǎng)貸平臺的無休止擴張，勢必會帶來一些社會性的問題，嚴(yán)重影響社會長治久安以及大學(xué)生自身、家庭的發(fā)展，導(dǎo)致一些學(xué)生出現(xiàn)過重經(jīng)濟壓力，無法完成學(xué)業(yè)，甚至出現(xiàn)自殺等嚴(yán)重的后果。為了進(jìn)一步分析大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的解決策略，現(xiàn)結(jié)合大學(xué)生網(wǎng)貸消費的定義與社會背景分析如下。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸消費概述

1.基本定義

大學(xué)生網(wǎng)貸消費是一種基于網(wǎng)貸平臺，以大學(xué)生特殊群體發(fā)生的消費行為。從客觀上來看，網(wǎng)貸消費是基于線上，通過借貸雙方相互溝通，確定分期付款的方式或者直接提供現(xiàn)金的方式來進(jìn)行服務(wù)的過程。常見的網(wǎng)貸消費有兩種模式，一種是商品分期支付的方式來進(jìn)行網(wǎng)貸消費，這種模式是平臺讓符合條件的對象提前使用商品，并且在一定的周期內(nèi)按期繳納一定的費用，等待費用完全繳納完成后，所有權(quán)隨即發(fā)生轉(zhuǎn)移的過程。另外一種則是更為廣泛的借貸模式，通過平臺提供一定額度，通過審批后貸款者可以通過信用來獲得這些額度。通常條件下，網(wǎng)貸平臺會對貸款人進(jìn)行嚴(yán)格的審查，包括個人的工作、信用情況等等，同時也會對是否具有償還能力進(jìn)行考量。為了確保還款的穩(wěn)定性，平臺更多的時候會選擇一些償還能力穩(wěn)定的個人來進(jìn)行放貸，以此來規(guī)避風(fēng)險。

2.社會背景

隨著時代的發(fā)展，各種網(wǎng)貸平臺層出不窮，為了在復(fù)雜的競爭環(huán)境中占據(jù)一席之地，網(wǎng)貸平臺開始逐步降低自己的審核門檻。其中，螞蟻花唄、京東白條等有實力的商家以較高的利息來獲得穩(wěn)定的收益，而其他類型的P2P平臺則主要依靠提供現(xiàn)金貸款的民間借貸模式來滿足不同類型消費者的需求。由于這些平臺本身資質(zhì)不高，所以往往會選擇放低審核條件的方式來獲得競爭空間，這也就使得大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費成為可能。在龐大消費潛力的驅(qū)使下，一些不良平臺甚至將主要的精力集中到大學(xué)生群體上。根據(jù)相關(guān)調(diào)查研究的結(jié)果顯示，僅在2018年，本科、專科以及碩士在校生的消費規(guī)模就達(dá)到了4000億的水平，如此巨大的消費潛力使得P2P網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營者賺得盆滿缽滿，但是同時也引發(fā)了十分復(fù)雜的社會問題。

3.接受度

結(jié)合調(diào)查研究的結(jié)果來看，大學(xué)生對于網(wǎng)貸消費的認(rèn)可接受程度存在一定的差異。從客觀上來看，大多數(shù)學(xué)生對于網(wǎng)貸的認(rèn)可度較高，有超過半數(shù)的大學(xué)生表示自己消費時都會傾向于選擇分期付款的模式。除了商品購買之外，一部分大學(xué)生也表示自己使用過貸款平臺來獲得貸款用于消費。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)，有70%的大學(xué)生采取網(wǎng)貸消費的模式來購買電子數(shù)碼產(chǎn)品，包括電腦、平板、手機與相機等，另外20%的大學(xué)生用于消費衣服、皮包以及化妝品等。通過分析接受度，有助于進(jìn)一步理解大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的發(fā)生原因，對于更好地應(yīng)對不良消費習(xí)慣的養(yǎng)成具有重要的意義。

二、大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的心理特征

消費行為的發(fā)生往往與消費心理具有密切的關(guān)系，不同類型的消費心理會帶來不同類型的消費行為。消費行為的出現(xiàn)則會進(jìn)一步助長消費心理的發(fā)展。隨著經(jīng)濟全球化水平不斷提升，大學(xué)生受到西方不良文化的影響與侵襲，再加上自身所處的特殊成長階段，很容易陷入到外界各種誘惑當(dāng)中，從而出現(xiàn)大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的行為。結(jié)合調(diào)查研究的實際情況，就大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的心理特征歸納如下幾個方面。

1.享樂心理

作為大學(xué)生，正處于心智快速發(fā)展的重要階段，這個階段主要的任務(wù)依然是個人成長與學(xué)習(xí)。隨著時代的變革，西方外來文化對我國的大學(xué)生群體產(chǎn)生了不小的影響與沖擊，享樂主義思想就是其中影響最大的一個分支。不可否認(rèn)，現(xiàn)階段我國的大學(xué)校園里充滿了享樂主義的氣息，其中一些大學(xué)生甚至將享樂主義作為自己的標(biāo)簽與唯一的信仰。在這樣的心理影響背景下，大學(xué)生的各種行為都會以快樂為目的，所以消費的習(xí)慣與行為也會受到這個心理的影響而發(fā)生變化，這也給很多網(wǎng)貸平臺一定的發(fā)展空間，成為大學(xué)生網(wǎng)貸消費市場快速增長的主要因素。由于網(wǎng)貸平臺的申請門檻較低，大學(xué)生不需要花費多少精力與時間就可以獲得用于消費的資金，這樣的模式會進(jìn)一步增加他們享樂主義的心理，導(dǎo)致消費觀念發(fā)生扭曲，對于個人發(fā)展也會產(chǎn)生不利的影響。

2.攀比心理

攀比心理是大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費發(fā)生的重要原因，也是最為常見的大學(xué)生群體心理特征。大學(xué)將來自于五湖四海的學(xué)生聚集在一起，作為一個特殊的群體，不同學(xué)生的生活習(xí)慣、生活方式以及家庭經(jīng)濟狀況往往都存在不小的差異，一部分學(xué)生本身家庭條件較好，良好的家庭條件使得其保持較高的生活水準(zhǔn)。但是，另外一部分學(xué)生的經(jīng)濟條件則相對較差，因此也無法享受較高的生活水平。在日常生活中，大多數(shù)學(xué)生都沒有社會經(jīng)驗，所以很容易出現(xiàn)認(rèn)知水平不高、消費不理性的情況，再加上年輕氣盛，很容易出現(xiàn)攀比消費的問題。攀比心理最常見的外在表現(xiàn)就是物質(zhì)攀比，包括誰用的東西好、誰用的東西貴。在大學(xué)期間，學(xué)生最為關(guān)注的就是數(shù)碼產(chǎn)品，所以數(shù)碼產(chǎn)品的攀比成為攀比心理的重災(zāi)區(qū)，包括手機、電腦等等。除此之外，化妝品以及鞋、服裝都是攀比的對象。一些學(xué)生在購買名牌產(chǎn)品后，其他的同學(xué)就會形成攀比的心理，從而出現(xiàn)也想模仿購買的情況。然而，大學(xué)生本身是沒有固定收入來源的，為了滿足他們的攀比心理，往往需要借助于其他的渠道來獲得資金用于購買攀比的物品，此時網(wǎng)貸就是最佳的選擇。借助于網(wǎng)貸來滿足消費方面的需求，一旦在群體中形成默契與認(rèn)可，就會導(dǎo)致攀比成風(fēng)的情況，甚至?xí)纬蓯盒匝h(huán)，導(dǎo)致不良惡性消費習(xí)慣的形成。

3.從眾心理

從眾心理也是影響大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的重要原因之一。從客觀上來看，有相當(dāng)比例大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的原因并不是攀比，其很多情況下也不是享樂，而僅僅是好奇，這種好奇就是源自從眾心理。根據(jù)調(diào)查研究的結(jié)果來看，一些出現(xiàn)過度網(wǎng)貸消費行為的大學(xué)生，其本來并沒有想過會使用網(wǎng)貸來進(jìn)行消費，但是通過看到其他同學(xué)采取網(wǎng)貸消費模式后，產(chǎn)生了好奇的想法，后來經(jīng)過嘗試，該方法確實不錯，隨后就會出現(xiàn)心理上的變化，逐漸嘗到了網(wǎng)貸消費模式的甜頭，陷入了過度消費的怪圈當(dāng)中，這是現(xiàn)階段相當(dāng)比例大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的原因。大學(xué)階段的學(xué)生本身自我管理意識不強，同時又不像高中一樣有家長、老師管著自己，所以從眾心理也會很大程度影響學(xué)生的消費習(xí)慣。

4.其他心理

除了上述提到的幾個主要心理，大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費還會受到其他心理的影響，包括虛榮心、好奇心等等，由于過分關(guān)注面子而做出一些不切實際的事情。另外，在實際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些學(xué)生經(jīng)常參加一些生日聚會、同學(xué)聚會，各種類型的聚會是導(dǎo)致學(xué)生形成虛榮心的重要原因，享受到別人羨慕的眼光會使得他們獲得快感，進(jìn)而做出不理性的消費行為。

三、大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費帶來的負(fù)面影響

過度網(wǎng)貸消費不但會給大學(xué)生自身發(fā)展帶來負(fù)面影響，還會導(dǎo)致嚴(yán)重的家庭矛盾以及社會問題，分別分析如下。

1.增加家庭負(fù)擔(dān)

從個人與家庭角度上來看，大學(xué)生正處于人生的重要時期，這個時期如果能夠集中精力學(xué)習(xí)，往往能夠?qū)崿F(xiàn)知識與技巧的積累，滿足成長發(fā)展要求。然而，大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費問題不但會影響自身的學(xué)業(yè)，同樣也會給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)。根據(jù)調(diào)查研究的情況來看，大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費會短時間內(nèi)提升學(xué)生的生活水平，但是從長期來看，其主要的經(jīng)濟來源依然是家長而不是自己打工，所以過度的消費勢必會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。一些學(xué)生會為了償還網(wǎng)貸去做更多的工作，導(dǎo)致其自身的精力無法集中在學(xué)業(yè)上，從而出現(xiàn)負(fù)性循環(huán)的問題。另外，一些大學(xué)生還款壓力較大，心理上的壓力較高，許多情況下需要向老師、同學(xué)借錢償還，甚至?xí)榱诉€錢而編造各種不同類型的謊言騙家長，不理智的網(wǎng)貸消費行為給家庭帶來了嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)。

2.影響個人意識形態(tài)的發(fā)展

從個人意識形態(tài)發(fā)展的角度上來看，大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的存在會導(dǎo)致學(xué)生養(yǎng)成超前消費的習(xí)慣，從而滋生各種負(fù)面心理，包括攀比心理、虛榮心理等，通過向?qū)W生們宣傳優(yōu)惠與好處進(jìn)一步激發(fā)大學(xué)生的消費熱情，導(dǎo)致其個人形態(tài)意識的扭曲。另外，貸款優(yōu)惠等陷阱也是導(dǎo)致大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費數(shù)量增加的重要原因。由于個人意識形態(tài)發(fā)生轉(zhuǎn)變，對于消費的認(rèn)知感也會發(fā)生相應(yīng)的變化，最終形成網(wǎng)貸消費的習(xí)慣。根據(jù)實際調(diào)查的結(jié)果來看，網(wǎng)貸消費便捷度高、短時間內(nèi)不需要考慮還款問題，很容易達(dá)到刺激消費的效果。

3.產(chǎn)生個人信用問題

網(wǎng)貸基礎(chǔ)是信用，大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費會滋生各種信用問題，特別是一些不正規(guī)的貸款平臺申請過程中很容易導(dǎo)致個人信息泄露，進(jìn)一步出現(xiàn)個體不良征信問題，長此以往，會出現(xiàn)多平臺信息的泄露，甚至?xí)?dǎo)致一些大學(xué)生為了轉(zhuǎn)移自己的債務(wù)而出現(xiàn)層層套現(xiàn)的問題，嚴(yán)重時會導(dǎo)致自殺等行為。個人信息的暴露也會影響到大學(xué)生自身的發(fā)展，現(xiàn)實生活中經(jīng)常會出現(xiàn)一些網(wǎng)貸平臺利用個人信息威脅貸款人還款的案例，這就是個人信用風(fēng)險危機。另外，網(wǎng)貸平臺將無力償還的女性家庭身份信息以及裸照等暴露在網(wǎng)上也會給個人、家庭帶來巨大的壓力。

4.對人身安全構(gòu)成威脅

大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費會導(dǎo)致其陷入一些不正規(guī)平臺的陷阱，從而對個人安全、財產(chǎn)安全構(gòu)成威脅。這些平臺會通過各種途徑增加手續(xù)費與利息，稍不留神就會出現(xiàn)平白無故多出許多費用的情況，然后利用恐嚇威脅的方式來逼迫貸款人還款，所以大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費也會影響個人的人身安全。

四、大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的解決策略

大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費問題要想得到解決，必須從學(xué)生自身、學(xué)校以及社會等多個角度來逐步解決，分別探討如下。

1.樹立正確的消費觀念

樹立正確的消費觀念對于降低過度網(wǎng)貸消費具有積極的作用。從大學(xué)生自身的角度來看，面對網(wǎng)貸消費需要秉承正確的態(tài)度，避免出現(xiàn)攀比炫耀的心理，以理智清醒的頭腦來進(jìn)行消費。對于一些非必需品，更不應(yīng)該盲目跟風(fēng)采取網(wǎng)貸消費的模式進(jìn)行購買。即使是必需品消費，也要考慮到自己的實際需要以及經(jīng)濟現(xiàn)狀，做到適度、理性的消費，樹立合理的消費觀念有助于網(wǎng)貸消費質(zhì)量的提升。

2.積極保護(hù)個人權(quán)益

積極保護(hù)個人權(quán)益也有助于增強法律意識，降低大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的發(fā)生率。隨著時代的發(fā)展，我國已經(jīng)全面進(jìn)入依法治國的階段，在這個階段，各項活動都必須要以法律為準(zhǔn)繩。大學(xué)階段的學(xué)生接觸的更多為專業(yè)知識，對于法律相關(guān)的知識接觸的較少，所以即使是高材生也容易陷入法律認(rèn)識的盲區(qū)當(dāng)中，從而影響法律知識的掌握。一些學(xué)生遇到侵害自己合法權(quán)益的情況會感到茫然，甚至做出錯誤的判斷，影響個人權(quán)益的保護(hù)。作為大學(xué)生，需要有意識地提升自己的法律知識，在一些貸款平臺非法侵害自己的合法權(quán)益后，要敢于訴諸于法律，從而更好地保護(hù)自己的合法權(quán)益不受侵害。

3.學(xué)校進(jìn)一步加強引導(dǎo)，幫助學(xué)生樹立良好的價值觀念

學(xué)校在大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費控制方面具有不可推卸的責(zé)任。大學(xué)生更多的時間都在校園當(dāng)中度過，可以借助于這個特征來引導(dǎo)學(xué)生樹立良好的消費觀念，讓理性消費成為大學(xué)生日常學(xué)習(xí)的重要組成部分。在這個過程中，一方面需要突出學(xué)生教育與引導(dǎo)的價值，借助于一些典型案例來引導(dǎo)學(xué)生了解不良網(wǎng)貸的危害，避免大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費給自己的學(xué)業(yè)帶來風(fēng)險;另外一方面學(xué)校也需要開設(shè)一些財經(jīng)類的課程，引導(dǎo)學(xué)生了解財經(jīng)金融知識，更好地認(rèn)知和理解課程實質(zhì)，同時形成良好的消費觀念。除此之外，學(xué)校也應(yīng)該進(jìn)一步加強平臺的宣傳與監(jiān)管，避免一些不法平臺在校園內(nèi)做宣傳，導(dǎo)致學(xué)生的信息泄露等事件發(fā)生，切實保障學(xué)生的合法權(quán)益與切身安全。

4.家庭成員要積極學(xué)習(xí)網(wǎng)貸知識，引導(dǎo)學(xué)生改正不良消費習(xí)慣

家庭是學(xué)生主要的經(jīng)濟來源，所以家庭成員的參與對于大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的控制也具有一定的幫助。作為學(xué)生家長，在每個月支付學(xué)生生活費的基礎(chǔ)上還需要進(jìn)一步掌握學(xué)生的消費動態(tài)，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費觀念。如果發(fā)現(xiàn)學(xué)生的花費異常增加，需要跟進(jìn)了解相關(guān)情況，對大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費的情況進(jìn)行處理。即使是家庭本身經(jīng)濟條件良好，也應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，避免鋪張浪費，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)理性科學(xué)的消費，對于學(xué)生自身的發(fā)展也具有重要的意義。

5.政府進(jìn)一步加強網(wǎng)貸市場的監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞

大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費要想得到合理控制，政府的干預(yù)是必不可少的。出現(xiàn)大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費行為，其本質(zhì)上還是網(wǎng)貸市場質(zhì)量參差不齊，對于貸款人的審核不到位所致。由于缺乏統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致監(jiān)管工作難以實現(xiàn)，甚至出現(xiàn)了套路貸頻發(fā)的問題，這已經(jīng)暴露了監(jiān)管部門的問題。對于網(wǎng)貸市場實施科學(xué)監(jiān)管，一方面需要政府綜合協(xié)調(diào)，做到多方參與;另外一方面，也要求法律部門進(jìn)一步完善網(wǎng)貸平臺的立法管理工作，借助于相關(guān)法律法規(guī)的出臺來對網(wǎng)貸市場進(jìn)行優(yōu)化升級，制定統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)貸款平臺為了搶奪利益而出現(xiàn)的惡性競爭問題，從而更好地保護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益與個人隱私，凈化網(wǎng)貸市場，避免大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費行為的出現(xiàn)與發(fā)展。

五、總結(jié)

綜上所述，大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費行為不但會對個人的發(fā)展產(chǎn)生影響，同時也會給家庭乃至社會帶來負(fù)面影響，成為阻礙社會可持續(xù)健康發(fā)展的重要因素之一。為了進(jìn)一步降低大學(xué)生過度網(wǎng)貸消費帶來的負(fù)面影響，加強網(wǎng)貸市場監(jiān)管、積極引導(dǎo)學(xué)生樹立良好的價值觀念是解決問題的根本。除此之外，作為學(xué)生自身，也需要積極保護(hù)個人權(quán)益，樹立良好的消費觀念，積極配合學(xué)校教育教學(xué)活動，形成良好的人生觀與價值觀，從而戒掉不良消費習(xí)慣，肩負(fù)起實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的歷史使命。

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作者簡介：王怡丹（1981.03- ），女，滿族，吉林省吉林市人，研究生，講師，研究方向：生物、心理