基金項目：2020年度金華市社科聯(lián)重點課題（編號：ZD2020069）

摘 要：近年來，我們可持續(xù)發(fā)展的高水平經(jīng)濟在快速增長中促生了許多中小企業(yè)的出現(xiàn)。當前融資難是制約我們中小企業(yè)發(fā)展的重要問題。文章從金華市的中小企業(yè)角度出發(fā)對我們中小企業(yè)融資難的問題進行了分析，并且提出了可行性的解決方案。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);企業(yè)融資;商業(yè)銀行

一、前言

中小企業(yè)在增加人民就業(yè)機會以及促進技術(shù)進步等方面起著至關(guān)重要的作用。中小企業(yè)是一個富含經(jīng)營特征的經(jīng)濟群體，對金華市區(qū)內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。因此，如何有效解決融資難的問題是當前企業(yè)以及管理者首要解決的問題。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

1.中小企業(yè)自身存在的問題

小型和微型企業(yè)的特點和缺點決定了投資者的困境：第一，中小型民營企業(yè)處于企業(yè)家后期，缺乏自籌資金，信用等級低，難以從銀行獲得貸款;第二，多數(shù)中小型民營企業(yè)采用日常管理模式。公司的日常財務管理不統(tǒng)一和欠規(guī)范，銀行很難獲得有關(guān)企業(yè)本身的真實財務相關(guān)信息內(nèi)容。如此一來，一旦放貸就可能導致商業(yè)銀行承擔太多潛在風險，因此就拒絕向中小企業(yè)提供抵押貸款;第三，中小企業(yè)盈利能力差，貨幣供應的潛在風險較大。在銀行貸款期間，中小型企業(yè)的總收入確實很難滿足對還貸市場的需求。銀行在發(fā)放貸款時非常擔心;第四，無法識別的風險因素也存在一部分，如中小型民營企業(yè)的進一步發(fā)展充滿潛在風險，中小型民營企業(yè)發(fā)展具有不確定性等。

（1）中小企業(yè)經(jīng)營風險太大

眾所周知，中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模相對來講比較小，其營運資金也不是非常多。這就需要使得中小企業(yè)的條件得到改善，才能得以保障他們在面對市場風險時可以及時地采取針對性的措施。如果中小企業(yè)本身資金非常少或者不存在強大的經(jīng)濟支持，僅僅依靠政策以及其他融資貸款來經(jīng)營企業(yè)，那么企業(yè)將會非常難以生存。資本屬于硬件，屬于企業(yè)生存的重要條件。但是，近些年來，中小企業(yè)向銀行貸款的障礙逐漸增加。為了使得風險降低，銀行減少了對中小企業(yè)的貸款支持，這樣中小企業(yè)就非常難以獲得貸款，這也使得其經(jīng)營風險增加。

（2）中小企業(yè)的社會信用度非常低

當前，金華市非常多的小企業(yè)都使用業(yè)主制以及合伙制。企業(yè)內(nèi)部財務管理制度也不是非常健全，會計核算不是非常完善，資金管理比較混亂，使得貸款的信譽度降低，嚴重削弱了企業(yè)的融資能力。加之近些年來金華市各項貸款的信用額逐年減少，這些都無不反映出我們的金融體系還不是非常的完善。我們需要出臺相關(guān)政策使得這一局面得以解決，最終促進中小企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營模式不能適應中小企業(yè)的融資要求

（1）商業(yè)銀行的信貸品種單一

首先，商業(yè)銀行小企業(yè)抵押貸款的優(yōu)良品種是單一的，大多是短期反彈貸款，這與小企業(yè)的長期生產(chǎn)周期不符。其次，信貸規(guī)模批準的過程相對復雜，具有許多環(huán)節(jié)，效率和質(zhì)量低下，定價策略高，對某些資金的需求更多，中小企業(yè)的頻率很高以及概念基礎薄弱。這些突出的特點是不合適的，再加上中介費用低，極大地影響了中小企業(yè)提交抵押貸款的積極性。目前，中小企業(yè)所申請的貸款利率一般在法律法規(guī)規(guī)定的范圍外為10%-30%。增長率遠低于大型企業(yè)本身的增長率。除中介公司費用外，貸款成本至少占投資本金的10%。

（2）商業(yè)銀行準入標準缺乏細分

大多數(shù)國有大型銀行和金融機構(gòu)都具有集中和垂直的風險管理系統(tǒng)，但他們并未根據(jù)中國同類企業(yè)的突出特點制定針對整體市場的具體策略，并選擇了相應的準入標準，信貸不利于市場細分的目標價格系統(tǒng)和可能的風險控制管理系統(tǒng)領域不利于為中小企業(yè)提供完全的差異化投資者服務。盡管一些省級分行行長在二級分支機構(gòu)的批準下針對訪問系統(tǒng)的特定標準實施了一些不同的管理措施，但僅限于某些產(chǎn)品或某些地區(qū)。大多數(shù)小型和微型企業(yè)的實際情況還遠遠沒有達到商業(yè)銀行的個人貸款準入標準，并且中小企業(yè)無法很快進入商業(yè)銀行的信貸門檻。

（3）商業(yè)銀行的信貸審批鏈條過長

盡管各分行都在下放中小型民營企業(yè)信貸部門審批管理權(quán)限方面做出了巨大努力，但國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸管理水平仍然很高。中小型民營企業(yè)的大多數(shù)貸款仍需要近乎多級部門的批準。管理模式中有以上的環(huán)節(jié)，重要的決策時間長，申請批準的速度和效率低。

（4）商業(yè)銀行的激勵機制不配套

由于小企業(yè)的抗風險技術(shù)能力較弱，信用風險因素相對較多，在零風險評估體系下，許多專業(yè)銀行業(yè)機構(gòu)與中小企業(yè)的信用業(yè)務相距甚遠，其工作的消費者貸款人員對中小型民營企業(yè)的信貸相關(guān)業(yè)務不滿。由于銀行信貸相關(guān)人員將重點放在最終大客戶上，因此他們不愿意繼續(xù)擴大中小型民營企業(yè)的房地產(chǎn)貸款市場。

3.缺乏權(quán)威的社會信用監(jiān)測評價機制

銀行無法正確理解小型和微型企業(yè)的信貸現(xiàn)象。盡管銀行具有與信用登記相關(guān)的咨詢系統(tǒng)的功能，但是收集相關(guān)客戶和收集相關(guān)信息的內(nèi)容的準確性和及時性受到限制。對于沒有信用與信用關(guān)系的客戶，他們的不良信用狀況甚至更高，了解得并不多，政府業(yè)務部門對一些中小型民營企業(yè)的信用評級也受到其行業(yè)內(nèi)的限制。

4.獲取抵押貸款的難度很大

目前，土地和房地產(chǎn)抵押貸款的銀行抵押率通常為70%，機械設備抵押率為50%，房屋所有權(quán)抵押率為25%-30%，專用相關(guān)設備抵押率為10%。涉及耕地、房地產(chǎn)、非機動車、稅務行政管理等多個行政部門和稅務部門，涉及企業(yè)本身的所有資產(chǎn)登記手續(xù)，相互之間必須收稅。除了恢復正常的抵押貸款利息外，所需支出甚至與民間借貸的基準利率相當，這對普通人的小企業(yè)來說是困難的。

5.政府政策支持力度不夠

5.政府需要對中小企業(yè)的發(fā)展大力支持

中小企業(yè)需要圍繞政府現(xiàn)行政策以及當前發(fā)展形勢實施合理化的改革以及創(chuàng)新，這樣才可以獲得政府的大力支持。首先，中小企業(yè)應該選擇比較正確的發(fā)展方向，然后實施細致的內(nèi)部討論。其次，開展跨越式的發(fā)展，促使企業(yè)在金融市場當中的利潤以及競爭力得以擴大。政府還需要大力對中小企業(yè)實施扶持，以進一步促進中小企業(yè)的穩(wěn)定性發(fā)展。

6.吸引更多的投資者實施項目投資

研發(fā)高質(zhì)量的新項目可以吸引非常多投資者的注意，高新技術(shù)的引入以及新型網(wǎng)絡推廣運作模式的相互結(jié)合，可以對中小企業(yè)的發(fā)展起到很大的促進作用，并且會使得企業(yè)的優(yōu)勢得以提升，進而吸引更多的投資者進行投資。

7.設置中小企業(yè)專業(yè)金融機構(gòu)，保障金融支持體系的完善化

通過實踐可以表明，中小企業(yè)金融機構(gòu)在信息收集以及運營靈活性方面具備非常大的優(yōu)勢，并且可以為中小企業(yè)提供非常高效及高質(zhì)量的信貸服務。要鼓勵以及規(guī)范民間金融或者合作金融，設置一些小型商業(yè)銀行，進而為中小企業(yè)提供金融服務，大力地發(fā)展地方以及社區(qū)中小型金融機構(gòu)。與此同時，我們還需要抓住機遇，逐步設置以及完善金融機構(gòu)，建設全面和多元化的金融機構(gòu)。為中小企業(yè)的發(fā)展作出一定貢獻。銀行還需要在保留低利潤的原則之下，由政府出資設置中小企業(yè)政策性銀行，為中小企業(yè)提供各種各樣的融資便利以及綜合融資服務，并按一定比例實施免息以及低息貸款等方式，這樣就可以使得中小企業(yè)的融資困難得以解決。目前，世界上一半的政府已經(jīng)設置了中小企業(yè)信用擔保體系。但是，我國的中小型信用擔保機構(gòu)處于剛剛起步階段，還沒有形成比較健全化的信用擔保體系，因此需要進一步實施發(fā)展。

四、結(jié)束語

由上可知，影響中小企業(yè)融資難的因素有很多。從金華市這個區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)角度來看，我們的中小企業(yè)應當建立科學合理的發(fā)展規(guī)劃，有效地增強財務管理并且改進生產(chǎn)技術(shù)，通過樹立良好的信用從而使企業(yè)得到長足穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，進而解決融資難的問題。

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作者簡介：金俊（1982.03- ），男，漢族，浙江臨海人，碩士，主要從事經(jīng)濟管理和工商企業(yè)管理研究