摘要：金融風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的重要工作之一，是確保其取到良好發(fā)展和減少金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，也得力于商業(yè)銀行的技術(shù)能力和較大的體量，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理一直保持著較高的水平，但是隨著市場環(huán)境的變化、互聯(lián)網(wǎng)金融等的創(chuàng)新發(fā)展以及科技的進(jìn)步，金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作出現(xiàn)了更多新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也伴隨著機(jī)遇，需要商業(yè)銀行將金融風(fēng)險(xiǎn)管理與數(shù)字化技術(shù)相結(jié)合，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以此確保商業(yè)銀行能夠應(yīng)對更多的金融風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。由此，本文就金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念進(jìn)行了分析，并研究了當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，最后探討了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方法，希望對我國商業(yè)銀行的發(fā)展和金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避起到優(yōu)化和促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融風(fēng)險(xiǎn)管理;數(shù)字化技術(shù)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步，我國的金融工作得到了飛速的發(fā)展和進(jìn)步，特別是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)比重有了較大的提升，但是在這一發(fā)展背景之下，我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理卻相對發(fā)展較慢，在這種情況下，如何結(jié)合數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的改革和創(chuàng)新，成為了保障我國商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展的重要課題。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念

金融風(fēng)險(xiǎn)管理，是指營利性組織和非營利性組織衡量和控制金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及回報(bào)之間的得失，減少相關(guān)業(yè)務(wù)帶來的負(fù)面影響而進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，包括對金融風(fēng)險(xiǎn)的識別、度量和控制。金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作內(nèi)容具有重要意義，因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)和損失，而且根據(jù)金融業(yè)務(wù)的原則和情況來看，越是能帶來快速高昂收益的金融業(yè)務(wù)，越容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作又是相對復(fù)雜且具備較強(qiáng)技術(shù)要求的工作，其中會涉及到較多的金融原理和金融工具，一般的金融公司和金融企業(yè)駕馭較為困難，因此，金融風(fēng)險(xiǎn)管理往往最終由具備較強(qiáng)實(shí)力的專業(yè)金融公司或底層的商業(yè)銀行來承擔(dān)，商業(yè)銀行作為專門從事金融業(yè)務(wù)和資本業(yè)務(wù)營利性組織，其專業(yè)性和可靠性是一般金融企業(yè)所不能比擬的，而隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，也出現(xiàn)了一定的不足和缺陷，發(fā)展現(xiàn)狀也存在亟待改革之處，本文將會在下文中進(jìn)行分析和研究。

二、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展及現(xiàn)狀

商業(yè)銀行作為我國金融機(jī)構(gòu)的主要構(gòu)成部分，是參與我國金融業(yè)務(wù)的重要主體，商業(yè)銀行在我國的發(fā)展勢頭十分強(qiáng)勁，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，但商業(yè)銀行發(fā)展也并非一帆風(fēng)順。在十余年前，我國的商業(yè)銀行就曾因全球金融危機(jī)的沖擊，受到極大的影響，產(chǎn)生了嚴(yán)重的損失，但正是在這次大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)過后，我國的商業(yè)銀行開始更加重視金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，并且進(jìn)行了大規(guī)模的整治，使銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到整體提升。

近年來，我國商業(yè)銀行受到各種新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和企業(yè)的沖擊，發(fā)展勢頭受挫，而且商業(yè)銀行本身就存在體量大、體制不夠靈活等客觀問題，在金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型上，存在不少挑戰(zhàn)和威脅。盡管部分商業(yè)銀行已開展了互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如基于大數(shù)據(jù)分析向小微企業(yè)、個(gè)人發(fā)放線上自動審批、放款的互聯(lián)網(wǎng)貸款，但由于商業(yè)銀行日常運(yùn)營涉及較多的存款、貸款和資金交易，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)固有風(fēng)險(xiǎn)相對較高，伴隨著金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸變化和增加，在這兩方面因素的共同影響下，很多商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，面對這種情況，金融風(fēng)險(xiǎn)管理就成為了重點(diǎn)的改革和優(yōu)化對象，金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的轉(zhuǎn)型也被諸多商業(yè)銀行提上議程。

而現(xiàn)階段，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)、數(shù)字化技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)的快速發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了重要的發(fā)展方向，因?yàn)榛跀?shù)字化的金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，能夠借用信息技術(shù)和數(shù)字化技術(shù)，快速高效的處理金融業(yè)務(wù)，優(yōu)化整體業(yè)務(wù)流程，并能通過先進(jìn)的硬件和軟件技術(shù)支持，提高商業(yè)銀行對金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防及處理速度，提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

三、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策

對于商業(yè)銀行來說，良好的金融風(fēng)險(xiǎn)管理是保障商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要因素，而為了更好地提升商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以適應(yīng)日新月異的市場經(jīng)營和監(jiān)管環(huán)境，商業(yè)銀行需要將金融風(fēng)險(xiǎn)管理與數(shù)字化技術(shù)結(jié)合起來，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以下將對具體的轉(zhuǎn)型對策進(jìn)行研究和探討。

（一）借助數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型

我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，本身就為金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了良好的土壤和環(huán)境，特別是我國龐大的市場和數(shù)字化資源，為商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了良好的轉(zhuǎn)型條件和支持，商業(yè)銀行可利用良好的數(shù)字資源加速風(fēng)險(xiǎn)管理工作的轉(zhuǎn)型，尋求與國家機(jī)關(guān)和政府部門、征信機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，廣泛收集風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并進(jìn)行加工和利用，掌握客戶實(shí)際的經(jīng)營、收入、納稅、消費(fèi)、負(fù)債等各方面的征信情況，對客戶進(jìn)行全方位的畫像，提高對客戶風(fēng)險(xiǎn)的識別能力，尤其是有效降低信貸業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入及持續(xù)管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行還可加強(qiáng)與科技企業(yè)的合作，提升自身對數(shù)字資源的挖掘、加工、處理和運(yùn)用能力，搭建起良好的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)掌握國內(nèi)外市場的變化和資本的流向、開展客戶的持續(xù)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，以此提升市場應(yīng)變能力、信用風(fēng)險(xiǎn)管控水平，有效降低金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品和風(fēng)控流程促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還需要商業(yè)銀行優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)控流程，將復(fù)雜的金融產(chǎn)品進(jìn)行簡化，對相關(guān)操作進(jìn)行電子化、流程化，降低辦理過程中可能出現(xiàn)的內(nèi)外部欺詐和其他操作風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制流程的電子化、系統(tǒng)化還能夠促使產(chǎn)品更加精簡，更有利于業(yè)務(wù)的快速流轉(zhuǎn)，對于商業(yè)銀行收益的提升和經(jīng)營渠道的拓展有很大幫助。而產(chǎn)品及風(fēng)控流程的數(shù)字化，可通過區(qū)塊鏈的去中心化，重建交易中的各個(gè)部分等創(chuàng)新思路和技術(shù)來逐步實(shí)現(xiàn)。

（三）加大IT投入、引進(jìn)科技人才促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行對金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，離不開數(shù)字技術(shù)的支持，這就需要商業(yè)銀行加大力度，投入更多資金建設(shè)核心業(yè)務(wù)和風(fēng)控的IT技術(shù)，以掌握更為先進(jìn)和科學(xué)合理的新技術(shù)、新手段，并且商業(yè)銀行在這一過程中，也不能盲目投入，需要結(jié)合自身的規(guī)模體量、資金實(shí)力、技術(shù)能力，與符合自身發(fā)展需要、具備良好技術(shù)能力的科技公司合作，以此推動商業(yè)銀行在金融科技方面的進(jìn)步和變革。與此同時(shí)，專業(yè)的科技人才對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是必不可少，他們?yōu)樯虡I(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供良好的技術(shù)支持和持續(xù)服務(wù)。而科技人才的引進(jìn)，一方面可利用有競爭力的薪酬從外部人才市場中擇優(yōu)選聘，另一方面也要加強(qiáng)內(nèi)部科技人才的培養(yǎng)，逐漸建立起自身強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)團(tuán)隊(duì)。

（四）建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，離不開董事會和高管層的決心，應(yīng)作為“一把手”工程，對體制的優(yōu)化和完善，這一點(diǎn)十分重要，一方面金融產(chǎn)品較多，而且種類多樣，僅憑科技的推動實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的進(jìn)步，很難完成風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字轉(zhuǎn)型和革新，另一方面完善風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)和流程機(jī)制，理順風(fēng)險(xiǎn)一、二、三道防線的數(shù)字化轉(zhuǎn)型職責(zé)，不僅要劃分職責(zé)邊界，各司其職，還要建立協(xié)同聯(lián)動機(jī)制，及時(shí)更好地發(fā)現(xiàn)各種金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)數(shù)據(jù)信息和技術(shù)工具的共享，對于金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型來說，能起到良好的補(bǔ)充和優(yōu)化效果。

（五）拓展新的管理工具和思想促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還需要注意新管理工具的利用和思想的拓展，一方面，新的管理工具，可促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和效率的提升，減少和杜絕信息泄露和資金流失，也更加有助于金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，另一方面，通過加強(qiáng)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理崗位員工對新工具的使用培訓(xùn)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型思想教育，能夠?yàn)殂y行加快風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供良好的管理和思想支持。

結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和時(shí)代的進(jìn)步，我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)管理工作面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存，金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具也需要推陳出新，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為改革和優(yōu)化的一個(gè)重要方向和措施。通過利用社會各界及行內(nèi)的龐大數(shù)字資源，搭建起良好的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，有效降低客戶準(zhǔn)入及持續(xù)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn);通過區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，優(yōu)化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營效率的同時(shí)降低金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，數(shù)字化思維的導(dǎo)入和新工具、制度的配套運(yùn)用，均可提升商業(yè)銀行對金融風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，有效防范銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)。

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廣東華興銀行股份有限公司 邱秀娟