趙制斌　陳督　施宸月　張璋

摘 要：本文以互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品為切點(diǎn)，研究大學(xué)生提前消費(fèi)行為對幸福感的影響，通過在北京高校發(fā)放回收的470份問卷，統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：大學(xué)生消費(fèi)觀念有提前向超前轉(zhuǎn)變的問題;借貸還貸頻繁不斷的問題;平臺眾多混亂，缺乏監(jiān)管力度的問題。本文基于以上問題提出了對大學(xué)生進(jìn)行提前消費(fèi)教育、共建共享借貸監(jiān)管體系、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺等相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：提前消費(fèi)行為;幸福感;互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品

中圖分類號：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.10.051

0 引言

中國銀聯(lián)2019年發(fā)布關(guān)于《2018年移動支付安全大調(diào)查分析報(bào)告》，顯示我國線上線下手機(jī)支付的用戶規(guī)模已達(dá)到了5.7億，移動支付已經(jīng)成為餐飲、便利店、網(wǎng)購、交通、醫(yī)療、外賣等日常消費(fèi)中，最常用的支付手段之一。同時(shí)，為了滿足客戶的消費(fèi)欲望，“螞蟻花唄”“京東白條”“有錢花”等互聯(lián)網(wǎng)提前消費(fèi)產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)，有巨大消費(fèi)潛能的在校大學(xué)生也成了等互聯(lián)網(wǎng)提前消費(fèi)產(chǎn)品的使用者。由于大部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源仍是父母，而互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品可能導(dǎo)致其提前消費(fèi)，因此有必要對大學(xué)生提前消費(fèi)行為進(jìn)行研究。

現(xiàn)有研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融信貸企業(yè)和大學(xué)生提前消費(fèi)行為具有相關(guān)性，彭敢等（2018）指出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺補(bǔ)充了傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)對大學(xué)生信用不足無法申請的問題，同時(shí)大學(xué)生提前消費(fèi)的欲望是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺普及的一個重要原因。趙立（2015）指出互聯(lián)網(wǎng)信貸能夠及時(shí)滿足大學(xué)生的消費(fèi)欲望和生活學(xué)習(xí)需求，還能在一定程度上鍛煉大學(xué)生的資金管理能力，提高自身的信用意識。但佘婷婷（2019）指出“螞蟻花唄”類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品會影響大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，使大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中享受型消費(fèi)的居多。鄧秀煥（2015）指出大學(xué)生市場是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的一大組成部分，因此有必要對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸做好嚴(yán)格的監(jiān)管。國外學(xué)者Chaffee（2014）同樣指出想要對P2P交易的平臺進(jìn)行有效監(jiān)管，應(yīng)將如何保護(hù)消費(fèi)者的利益寫進(jìn)保護(hù)法案中。Isabella（2018）也指出就如同在零食包裝袋上標(biāo)注零食的熱量等信息會減少大學(xué)生對零食的購買力。

總而言之，國內(nèi)國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸企業(yè)與大學(xué)生提前消費(fèi)行為的相關(guān)研究已有一些定量的描述和理論研究，但基于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸大學(xué)生提前消費(fèi)行為對幸福感的影響研究較少，此類研究有待進(jìn)一步系統(tǒng)化。

1 問卷調(diào)研與分析

本文于2020年7月至2020年10月在北京市進(jìn)行了調(diào)研，采用網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查，針對北京高校大學(xué)生發(fā)放，共發(fā)放問卷500份，無效問卷30份，有效問卷470份，調(diào)研對象來自于北京市各個高校。受訪大學(xué)生生活費(fèi)主要來源為父母、兼職、獎學(xué)金、其他，分別為87.2%、7.2%、2.1%、3.4%。每月消費(fèi)水平1000以下、1000-5000、5000以上，分別為16.2%、77.9%、6.0%。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用用途

據(jù)調(diào)查顯示本次使用提前消費(fèi)產(chǎn)品的用途主要用于飲食生活和購買服裝分別達(dá)到了72.34%和7106%。其次是購買護(hù)膚品以及化妝品、游戲娛樂、學(xué)習(xí)輔導(dǎo)用品和外出旅游，分別占據(jù)了45.96%、434%、30.21%和2511%。由此可知，大學(xué)生飲食生活，購買服裝占據(jù)著大學(xué)生的主要消費(fèi)，說明享受型消費(fèi)觀念的大學(xué)生越來越多。

1.2 使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的原因

使用螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品原因包括：能夠緩解一部分的經(jīng)濟(jì)壓力，并且改善自己的生活質(zhì)量，能夠立即購買自己所需要的商品，分別占比為61.28%，38.3%和45.53%。由傳統(tǒng)的金融行業(yè)銀行很難為學(xué)生提供消費(fèi)信貸，螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品不論在線上線下都是能夠?qū)崿F(xiàn)分期和遠(yuǎn)程支付，支付方便快捷。也有46.38%的人認(rèn)為還款有壓力，因?yàn)樵诖髮W(xué)期間沒有太多的收入來源，當(dāng)然也有48.51%的人是生活費(fèi)可以滿足自己的需求，所以沒有使用螞蟻花唄;2511%的人害怕個人征信問題，因?yàn)橛袝r(shí)候會忘記還款;21.7%的人是害怕泄露隱私;還有11.06%的人是不知道如何辦理。

1.3 消費(fèi)觀念有提前向超前轉(zhuǎn)變

部分大學(xué)生表示使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的所帶來的提前消費(fèi)幸福感很低，其主要原因是過度的消費(fèi)導(dǎo)致還款能力不足，甚至加劇了借款大學(xué)生的生活負(fù)擔(dān)，其中65.96%的人會向父母要錢以進(jìn)行提前消費(fèi)，原因是大學(xué)生不僅追求品牌質(zhì)量，更加對互聯(lián)網(wǎng)信貸充滿熱情;但同時(shí)他們又缺少對自身的財(cái)務(wù)規(guī)劃，沒有父母的監(jiān)管，再加上各種平臺的聯(lián)系利息等宣傳手段的撲面而來，促使大學(xué)生的消費(fèi)由提前向超前轉(zhuǎn)變。

1.4 借貸還貸頻繁不斷

調(diào)查顯示有60.17%的人表示還款壓力大，這其中有40.13%的大學(xué)生還存在借貸還貸，主要是大學(xué)生對自身還款的能力認(rèn)識不足，高估了自己的償債能力，長此以往也會形成惡性循環(huán)，養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣。其中已經(jīng)有27.23%的人個人征信受到了影響，且部分大學(xué)生表示因?yàn)椴涣嫉南M(fèi)習(xí)慣已經(jīng)形成，無法在短時(shí)間內(nèi)改變，當(dāng)后期貸款額度越來越高時(shí)，只能找家長幫忙，導(dǎo)致家庭還貸壓力增加。

1.5 平臺眾多缺乏信息共享

在互聯(lián)網(wǎng)的大浪下，網(wǎng)上貸款成了一種趨勢，在網(wǎng)上填寫申請條件，申請材料，再遞交貸款申請就可以完成貸款，大學(xué)生很容易同時(shí)在不同的平臺完成注冊和借款。諸如，支付寶——花唄、京東——京東白條，借唄，美團(tuán)——美團(tuán)生活費(fèi)，攜程——借去花，奇虎360——360借條，搜狐——小狐分期，百度——有錢花。不同平臺都有自己的信用體系和數(shù)據(jù)庫，且因?yàn)椴荒芟蛲馔嘎犊蛻粜畔?，?dǎo)致各大平臺之間無法進(jìn)行信用共享。部分大學(xué)生在這個平臺有一筆借款，另一平臺又有一筆借款，最終累積起來成為難以償還的一筆巨款。

2 實(shí)證分析

2.1 模型假設(shè)與方法選擇

將大學(xué)4年看作一個周期，大學(xué)生從高中踏入大學(xué)時(shí)沒有任何積蓄。每月生活費(fèi)基本由父母給予，所以每月可支配的收入相對穩(wěn)定，假設(shè)大學(xué)生在校時(shí)沒有使用信用卡消費(fèi)，目的就是使用消費(fèi)效用達(dá)到最大，滿足自己的生活狀況。在研究大學(xué)生提前消費(fèi)行為對幸福感時(shí)，由于在問卷中對假設(shè)的因變量進(jìn)行的是歸類分析，滿足感分為不滿足、不太滿足、基本滿足以及完全滿足，因此采用logistic回歸方法對影響大學(xué)生提前消費(fèi)行為對幸福感因素的假設(shè)進(jìn)行驗(yàn)證。

2.2 變量選取

本文調(diào)查問卷主要收集了大學(xué)生的性別，每月的消費(fèi)水平，使用提前型消費(fèi)產(chǎn)品的頻率，消費(fèi)欲望是否增加和是否有還款、逾期還款壓力等數(shù)據(jù)。

大學(xué)生每月的月均可支配收入穩(wěn)定，主要來源于父母給予以及自己兼職實(shí)習(xí)等獲得的收入。根據(jù)持久收入理論，收入是影響消費(fèi)的關(guān)鍵因素，及可支配收入與消費(fèi)之間是存在正向的關(guān)系，學(xué)生的月均收入水平越高，它的消費(fèi)支出也就越大。

本文選取生活效用滿足感為被解釋變量選取性別，每月的消費(fèi)水平，使用提前型消費(fèi)產(chǎn)品的頻率，消費(fèi)欲望是否增加和是否有還款、逾期還款壓力為解釋變量見表1。

2.3 回歸分析

首先選取變量性別、每月的消費(fèi)水平、使用提前型消費(fèi)產(chǎn)品的頻率、消費(fèi)欲望是否增加和是否有還款、逾期還款壓力為因變量，構(gòu)建線性回歸模型1：Y1=b1x1+b2x2+…+b5x5+ε 本文運(yùn)用 SPSS 軟件進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表2所示。

模型 R 平方值為0.896，意味著性別、每月的消費(fèi)水平、使用提前型消費(fèi)產(chǎn)品的頻率、消費(fèi)欲望是否增加和是否有還款、逾期還款壓力可以解釋生活效用滿足感的89.6%變化原因。對模型進(jìn)行 F 檢驗(yàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)模型通過 F 檢驗(yàn)（F=465.545，P<0.05），也即說明以上自變量中至少一項(xiàng)會對生活效用滿足感影響關(guān)系?？偨Y(jié)分析可知：性別、每月的消費(fèi)水平和每月使用提前消費(fèi)產(chǎn)品的頻率會對生活效用滿足感產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系;以及消費(fèi)欲望是否增加和是否有還款、逾期還款壓力會對生活效用滿足感產(chǎn)生顯著的負(fù)向影響關(guān)系。由于影響大學(xué)生的幸福感最主要的因素是每月的消費(fèi)水平。從前面的調(diào)研可知大學(xué)生日常開支逐漸增大，提前消費(fèi)主要用于購買學(xué)習(xí)用品、旅游、化妝品等，但他們生活費(fèi)來源單一固定，導(dǎo)致大學(xué)生逐漸喜歡提前消費(fèi)產(chǎn)品，完成他們的消費(fèi)欲望，但其所帶來的幸福感并沒有因此而提升。

3 相關(guān)對策

3.1 對大學(xué)生進(jìn)行提前消費(fèi)教育

大學(xué)生的生活來源主要是由父母，一旦提前消費(fèi)太過超前，會造成家庭壓力的增大，因此可以在大學(xué)展開提前消費(fèi)教育指引增加投資理財(cái)選修課程，加強(qiáng)對大學(xué)生關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸支付、網(wǎng)絡(luò)信息安全知識、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺的教育工作，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，提升大學(xué)生對理財(cái)知識的認(rèn)知。

3.2 共建共享借貸監(jiān)管體系

主動引入央行的征信系統(tǒng)、學(xué)生信息的學(xué)信網(wǎng)，將各大互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的個征信、個人違約記錄進(jìn)行共享，建立出一套完整線上線下結(jié)合的共享借貸監(jiān)管體系。加強(qiáng)對于大學(xué)生消費(fèi)記錄、資金使用情況、客戶的基本情況、違約記錄、惡意將信用評級刷高、虛假交易等一系列的數(shù)據(jù)監(jiān)測，完善互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺內(nèi)部監(jiān)管違約制度，促進(jìn)大學(xué)生用戶消費(fèi)信度制定的合理性，嚴(yán)格把控大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款額度。

3.3 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺

國家建立第三方監(jiān)管部門，實(shí)施外部監(jiān)督，提高征信要求，保證用戶信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。對一些信貸平臺進(jìn)行三檢規(guī)范，保證信貸平臺的固有資本能夠承擔(dān)大額的擔(dān)保。對固有資本不能承擔(dān)大額的擔(dān)保平臺淘汰，選擇出具有代表性的平臺進(jìn)行授權(quán)。只有具有網(wǎng)絡(luò)貸款資質(zhì)并具有國家授權(quán)的資質(zhì)認(rèn)可書方能進(jìn)行大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款。同時(shí)要求互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺完善個人資信審核流程，尤其對大學(xué)生的信貸額度進(jìn)行嚴(yán)格把控。

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基金項(xiàng)目：北京聯(lián)合大學(xué)“啟明星”大學(xué)生科技創(chuàng)新項(xiàng)目（202011417034）。

作者簡介：趙制斌，北京聯(lián)合大學(xué)學(xué)生;張璋，北京聯(lián)合大學(xué)副教授，研究方向：項(xiàng)目投資與融資（ 通訊作者）。