王曉梅

(蘭州財經(jīng)大學(xué) 長青學(xué)院，甘肅 蘭州 730020)

根據(jù)中央銀行信貸扶貧支持“三農(nóng)”的要求，全國的農(nóng)村信用社以自己吸收的存款和央行的再貸款、再貼現(xiàn)為資金來源，在當(dāng)?shù)卣呐浜舷麻_展小額信貸和聯(lián)保貸款。2001年，央行要求全面推進小額信貸，解決“農(nóng)戶貸款難”的問題。2002年年底，農(nóng)村信用合作社開始發(fā)放小額信貸，成為銀行金融機構(gòu)小額信貸的主要力量。2002年，甘肅省農(nóng)信社正式開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。近年來，甘肅農(nóng)信始終堅守“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)縣域經(jīng)濟”的市場定位，傾力支持脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興，通過深化“政銀擔(dān)”合作，提升服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，將資金資源進一步向農(nóng)業(yè)傾斜，不斷加大三農(nóng)貸款投放力度。對于甘肅省農(nóng)村信用社如何更好地通過借鑒、運用和創(chuàng)新好的商業(yè)模式，做到有效降低小額信貸的門檻，使更多的弱勢群體受益，且能更好地專注于自己的本業(yè)，實現(xiàn)本業(yè)良性可持續(xù)發(fā)展，值得進行深入的研究。

1 甘肅農(nóng)信“孟加拉模式”本土化分析

1.1 孟加拉模式小額信貸的特點

以孟加拉格萊珉銀行(GRAMEEN BANK)為代表的孟加拉模式是非政府組織模式。20世紀(jì)80年代在政府支持下轉(zhuǎn)為獨立銀行，主要通過農(nóng)戶貸款小組向借貸人發(fā)放無抵押的短期小額信貸，以發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主要形式，實行多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶的管理方式。

1.1.1 孟加拉模式小額信貸服務(wù)目標(biāo)群體

孟加拉模式小額信貸的客戶群體包括兩個：一是缺乏資金，但是有生產(chǎn)經(jīng)營能力的個體，即因為無法提供抵押擔(dān)保而被傳統(tǒng)商業(yè)銀行邊緣化的窮人；二是更關(guān)注女性的貸款需求。

1.1.2 孟加拉模式的運行模式

小額信貸的運行模式包括小額信貸客戶的識別、貸款項目的調(diào)查、評估、發(fā)放、收回全過程。

(1)客戶的識別。通過客戶識別和評估選擇有償還能力的窮人。一方面，與客戶建立密切聯(lián)系，建立相互信用機制，避免過高交易費用和管理費用；另一方面，小額信貸機構(gòu)建立完善貸款監(jiān)管機制和跟蹤監(jiān)督機制，避免小額信貸的高風(fēng)險性。

(2)堅持信用貸款、小額發(fā)放、分期償還。堅持向貸款人提供信用貸款，有效緩解了貧困者的顧慮。針對窮人的生產(chǎn)經(jīng)營能力，發(fā)放小額貸款，還款1年分期償還，有效地減輕了窮人的還款壓力并增強了他們的信心。

(3)簡化的借貸程序。孟加拉鄉(xiāng)村銀行針對借款申請人多為農(nóng)民，提交復(fù)雜的書面材料十分困難的特點，由工作人員評估貸款的可行性，借款流程簡單易操作，符合廣大貧困者的實際情況，提高了借貸的可行性。

(4)小組貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行按照自愿組合、互信幫助、互相監(jiān)督的原則，形成小組為信用擔(dān)保的機制，在提高了還貸率的同時也降低了銀行的管理成本。

1.2 甘肅農(nóng)信農(nóng)戶小額信貸模式

為了搞活農(nóng)村經(jīng)濟，加快農(nóng)村脫貧致富的步伐，政府相繼出臺了“兩權(quán)”改革、“三變”改革政策。“兩權(quán)”改革是指開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款改革；通過市場進行農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東的“三變”改革的目的是盤活農(nóng)村、農(nóng)民經(jīng)濟。

甘肅省農(nóng)信社以此為基礎(chǔ)，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村“兩權(quán)”改革、“三變”改革、農(nóng)業(yè)保險等多種主體與多種模式進行有機結(jié)合，借鑒成功的小額信貸組織模式，例如：“四位一體”“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財政貼息”組織模式；“三位一體”“合作銀行+供銷聯(lián)社+信用合作”組織模式以及“農(nóng)戶+專業(yè)合作社”“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等組織模式。積極進行貸款模式的創(chuàng)新，探索構(gòu)建“特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶+農(nóng)合機構(gòu)+N”貸款模式，從而實現(xiàn)為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合性的金融服務(wù)，扎實推進產(chǎn)業(yè)扶貧貸款，提高特色產(chǎn)業(yè)貸款和農(nóng)村改革、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的契合度。

圖1 農(nóng)戶小額信貸模式

圖1 所示為甘肅農(nóng)信農(nóng)戶小額信貸模式。通過這一模式，使得具備一定資金實力、抗風(fēng)險能力較強特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)充當(dāng)了農(nóng)戶貸款的擔(dān)保替代者，使抵押、擔(dān)保難這一制約農(nóng)戶貸款的現(xiàn)實問題得以解決，不但降低了信用社小額農(nóng)貸的風(fēng)險，同時也減少了甘肅農(nóng)信信貸人員上門催貸收息的業(yè)務(wù)量。

1.3 三位一體幫扶模式

甘肅農(nóng)信認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于脫貧攻堅的指導(dǎo)思想，以 “兩不愁三保障”為基本幫扶目標(biāo)任務(wù)，努力構(gòu)建多層次、全方位的扶貧工作體系，以此為背景創(chuàng)新應(yīng)用三位一體幫扶模式，為甘肅省如期打贏脫貧攻堅戰(zhàn)積極提供金融服務(wù)。

三位一體幫扶模式呈現(xiàn)出的特點是：(1)甘肅農(nóng)信主動聯(lián)系對接脫貧攻堅任務(wù)，逐步建立“省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員按月督導(dǎo)+幫扶干部輪流進村入戶+駐村干部全天候開展工作”的三位一體幫扶模式，拓展了參與脫貧攻堅的渠道。(2)探索創(chuàng)新金融扶貧模式。甘肅農(nóng)信設(shè)立了面向建檔立卡戶的扶貧小額貸款、扶貧再貸款，對貧困縣融資提供優(yōu)惠政策、綠色通道。因地制宜推廣貧困戶助力脫貧貸、致富能人帶動、龍頭企業(yè)引領(lǐng)、合作組織牽引、優(yōu)勢互補共助、電商扶貧拉動、產(chǎn)業(yè)發(fā)展支撐、黨群結(jié)對幫扶八種信貸模式，幫助農(nóng)戶防范市場風(fēng)險，建立穩(wěn)定增收渠道。(3)省聯(lián)社駐村幫扶工作隊和幫扶干部，牢記使命職責(zé)，果敢擔(dān)當(dāng)積極作為，聚焦“兩不愁三保障”目標(biāo)任務(wù)，動態(tài)把握幫扶情況變化，以落實“一戶一策”為抓手，及時調(diào)整優(yōu)化幫扶策略，切實把幫扶工作做實做細做到位，高標(biāo)準(zhǔn)高質(zhì)量完成脫貧攻堅幫扶任務(wù)，傾力助推貧困人口早日脫貧致富奔小康。

圖2 三位一體幫扶模式

1.4 甘肅農(nóng)信本土化小額信貸模式發(fā)展現(xiàn)狀

1.4.1 甘肅農(nóng)信特色小額信貸產(chǎn)品概況

甘肅農(nóng)信按地域確定服務(wù)重點，按服務(wù)重點配置資源，因地制宜推出了以“金種寶”“旺畜寶”“民貿(mào)通”“匯商通”等為主打的“六通六寶”特色信貸產(chǎn)品，有針對性地支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，重點支持牛、羊、菜、果、薯、藥六大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展壯大“一縣一特、一鄉(xiāng)一品、一村一產(chǎn)”。

1.4.2 本土化小額信貸模式的特點

甘肅農(nóng)信積極進行小額信貸模式、產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新，以服務(wù)重點配置資源為思路，因地制宜推出本土化特色信貸模式、產(chǎn)品，為甘肅特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大作出了積極的貢獻。甘肅農(nóng)信小額信貸本土化的特點表現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)西北四季分明，種養(yǎng)殖業(yè)的周期長，小額信貸資金需求者經(jīng)常性缺乏現(xiàn)金流。甘肅農(nóng)信通過小額信貸本土化，在引入外來小額信貸模式時，結(jié)合甘肅當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特征、生產(chǎn)周期和生產(chǎn)習(xí)慣等實際情況，對小額信貸產(chǎn)品進行創(chuàng)新，有針對性地支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，從而提高信貸經(jīng)濟效益和社會效率。

(2)小額信貸本土化有利于甘肅農(nóng)信信貸業(yè)務(wù)識別和規(guī)避風(fēng)險。小額信貸有其業(yè)務(wù)的特殊性，必須考慮小額信貸特性引起的許多額外問題。具體分析不同借款人的風(fēng)險，運用不同的借款技術(shù)，規(guī)避風(fēng)險，提高償還率。甘肅農(nóng)信因地制宜，通過小額信貸本土化較好地克服了信息不對稱等不利條件，有效降低了風(fēng)險。

2 “政府+保險+銀行+擔(dān)?！钡穆?lián)合信貸模式

甘肅農(nóng)信以支持貧困戶抓創(chuàng)業(yè)、育產(chǎn)業(yè)、促增收為目標(biāo)，精準(zhǔn)對接地方扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)扶貧項目和融資需求，精心制定產(chǎn)業(yè)扶貧信貸計劃，創(chuàng)新推出“興隴合作貸”“富民產(chǎn)業(yè)貸”等專屬信貸產(chǎn)品，扎實推進產(chǎn)業(yè)小額信貸模式。

2.1 政銀擔(dān)模式——興隴合作貸

甘肅省貧困地區(qū)的農(nóng)民專業(yè)合作社，大都治理結(jié)構(gòu)松散，經(jīng)營能力弱，財務(wù)信息質(zhì)量低，資產(chǎn)規(guī)模小，加之農(nóng)民專業(yè)合作社的土地來源不穩(wěn)定，對銀行來說，很難找到有效的貸款抵押物，在申請貸款時往往會被套用公司法人的銀行拒絕。對于在產(chǎn)業(yè)培育中發(fā)揮“內(nèi)應(yīng)外聯(lián)”作用的農(nóng)民專業(yè)合作社來說，面臨著貸款難的問題，使產(chǎn)業(yè)扶貧得不到資金的支持。

甘肅農(nóng)信針對“缺擔(dān)保，少抵押”的現(xiàn)狀，信用社積極推出與省金控公司、農(nóng)擔(dān)公司、縣域擔(dān)保公司合作，引入第三方擔(dān)保公司為企業(yè)擔(dān)保。甘肅省農(nóng)村信用社對由政府牽頭的第三方擔(dān)保公司所擔(dān)保的產(chǎn)業(yè)扶貧貸款保持較低利率水平，從源頭降低貸款成本，并積極申請人民銀行扶貧貸款，以基準(zhǔn)利率大力支持具有帶動能力的民營小微企業(yè)和專業(yè)合作社。

甘肅農(nóng)信的“興隴合作貸”將貸款審核標(biāo)準(zhǔn)由農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營質(zhì)量為主轉(zhuǎn)變?yōu)榭匆?guī)模大小，降低準(zhǔn)入要求，只要農(nóng)民專業(yè)合作社管理規(guī)范、經(jīng)營正常，就準(zhǔn)予申請貸款?！芭d隴合作貸”建立了“政(縣政府)+銀(省農(nóng)信社)+擔(dān)(省農(nóng)擔(dān)公司)”風(fēng)險分擔(dān)機制，不再要求合作社提供實物抵押，有效地解決了合作社“擔(dān)保難”的問題。針對不良貸款風(fēng)險，按貸款發(fā)放額，縣區(qū)政府提供風(fēng)險補償金，轉(zhuǎn)省農(nóng)擔(dān)公司設(shè)立擔(dān)保代償金，剩余由農(nóng)信社自行承擔(dān)。

根據(jù)不同農(nóng)民專業(yè)合作社的實際經(jīng)營水平，“興隴合作貸”提供貸款額度靈活，最高能貸300萬元；貸款期限上長短結(jié)合，最長不超過3年；貸款利率上實現(xiàn)保本微利，讓利于農(nóng)。甘肅農(nóng)信針對“興隴合作貸”展開大力宣傳推廣工作，傾力支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、專業(yè)合作社壯大、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營，切實發(fā)揮出金融助力脫貧攻堅的重要作用，高質(zhì)量開展精準(zhǔn)扶貧工作。

2.2 政銀擔(dān)模式——富民產(chǎn)業(yè)貸

甘肅農(nóng)信作為服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍，把特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款投放工作擺在突出的位置，助推農(nóng)村富民產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展，有力支持地方產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

政銀擔(dān)模式——興隴合作貸、富民產(chǎn)業(yè)貸金融創(chuàng)新實現(xiàn)了“多方合力”推動產(chǎn)業(yè)扶貧信貸的發(fā)展，其經(jīng)驗與作用是值得肯定的。一是政府與銀行形成合力?？h區(qū)政府以提供風(fēng)險補償金的方式降低扶貧產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險，以政府的層面解決農(nóng)民專業(yè)合作社、企業(yè)貸款難的問題。二是擔(dān)保公司、企業(yè)、自然人形成合力。建立靈活的擔(dān)保方式，解決企業(yè)貸款難的問題，建立扶貧產(chǎn)業(yè)綠色通道，支持產(chǎn)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。三是甘肅農(nóng)信、擔(dān)保公司形成合力。甘肅農(nóng)信提供資金，擔(dān)保公司提供風(fēng)險保障，降低信貸風(fēng)險。通過興隴合作貸、富隴產(chǎn)業(yè)貸的推出大力扶植產(chǎn)業(yè)園區(qū)、鄉(xiāng)村旅游、電子商務(wù)、文化集市、農(nóng)產(chǎn)品深加工、冷鏈物流和對外貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進一步突出甘肅農(nóng)信支持甘肅經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)實體經(jīng)濟的業(yè)務(wù)發(fā)展主線。

2.3 甘肅農(nóng)信聯(lián)合信貸模式的特點

甘肅農(nóng)信通過“政銀擔(dān)”模式充分發(fā)揮了政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)各自的優(yōu)勢，該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是通過銀政企項目對接洽談會進行簽約授信等途徑，搭建銀企合作平臺。二是組建專業(yè)團隊，開辟綠色通道，形成政府、企業(yè)、甘肅農(nóng)信、第三方企業(yè)、擔(dān)保公司等多方合力，加大對特色產(chǎn)業(yè)的支持力度。建立“政+銀+擔(dān)”風(fēng)險分擔(dān)機制的小額信貸模式，提供資金支持，解決農(nóng)民專業(yè)合作社和扶貧產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款難的問題。三是為甘肅農(nóng)信扶貧產(chǎn)業(yè)的企業(yè)優(yōu)化貸款審批流程，開通綠色審批通道，縮短了貸款流轉(zhuǎn)時間，提高了貸款發(fā)放效率。

2020年7月，甘肅農(nóng)信已向全省“58+17”集中連片貧困縣和插花貧困縣投放貸款3 082.02億元，較年初增加188.59億元；累計發(fā)放“脫貧助力貸”6.28萬筆29.11億元，“扶貧小額信用貸”18.03萬戶85.80億元，“富民產(chǎn)業(yè)貸”3 677筆196.88億元，“興隴合作貸”累計授信5 955戶118.99億元。在全省脫貧攻堅的關(guān)鍵時期，甘肅農(nóng)信以精銳盡出的姿態(tài)和背水一戰(zhàn)的決心，始終活躍在脫貧攻堅最前線，為貧困戶送上溫暖、帶去希望，為全省如期打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、開創(chuàng)富民興隴新局面付出了辛勤努力，貢獻了金融力量。

3 甘肅農(nóng)信小額信貸綜合服務(wù)模式

全省農(nóng)合機構(gòu)積極響應(yīng)省委省政府創(chuàng)建農(nóng)村綜合金融服務(wù)室(以下簡稱“農(nóng)金室”)要求，將農(nóng)金室建設(shè)運行工作作為貫徹落實脫貧攻堅決策部署的重要內(nèi)容，依托11 083個便民金融服務(wù)點，以村委會、商戶、超市等為據(jù)點，以“七個有”為基本標(biāo)準(zhǔn)，扎實推進農(nóng)村金融綜合服務(wù)室掛牌、運行工作。目前，已完成11 670個農(nóng)金室的掛牌創(chuàng)建工作，其中，以村委會模式掛牌4 813個，以商戶模式掛牌6 282個，其他模式掛牌575個，實現(xiàn)全省16 075個行政村72.60%的覆蓋率。

3.1 小額信貸綜合服務(wù)模式的特點

全省農(nóng)合機構(gòu)繼續(xù)大力建設(shè)金融綜合服務(wù)的農(nóng)金室，致力于打造農(nóng)村金融綜合服務(wù)的五個站。一是打造金融政策宣傳的廣播站。圍繞農(nóng)金室金融政策宣傳功能，加強對金融支持脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、掃黑除惡治亂等的政策宣傳，普及反洗錢、反假幣等基礎(chǔ)金融知識。二是打造金融產(chǎn)品的推廣站。圍繞農(nóng)戶信貸、儲蓄，以及網(wǎng)上支付交易的需求，積極開展各種信貸產(chǎn)品、掌上銀行、網(wǎng)上銀行等特色金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的推廣工作。三是打造優(yōu)質(zhì)客戶的選拔站。依托農(nóng)金室和村兩委扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，深挖農(nóng)戶資產(chǎn)信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資信狀況等，選拔優(yōu)質(zhì)客戶，精準(zhǔn)開展信貸支持服務(wù)工作。四是打造閑散資金的吸收站。充分發(fā)揮農(nóng)戶家門口儲蓄站的作用，及時吸收農(nóng)戶閑散資金，保障農(nóng)戶資金的安全、增值和使用便利。五是打造誠信建設(shè)的培育站。依托農(nóng)金室做實做細農(nóng)戶資信評級，深入推進“信用戶”“信用村”建設(shè)，將信用等級與貸款貼息、擔(dān)保及保險費減免、貸款額度和利率等進行掛鉤，把金融創(chuàng)新產(chǎn)品使用優(yōu)先權(quán)更多地賦予“信用戶”“信用村”，讓農(nóng)戶切實感受到守信履約帶來的實惠。同時，使農(nóng)村金融生態(tài)得到進一步優(yōu)化，逐步形成“守信光榮、失信可恥”的良好社會風(fēng)尚。

3.2 小額信貸綜合服務(wù)模式的效果

農(nóng)金室“五個站”的打造，形成了全方位、多層次、綜合化的農(nóng)村金融服務(wù)格局，鞏固、延伸了農(nóng)信社的服務(wù)層次和深度，保障了貧困地區(qū)“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村，綜合服務(wù)不出鎮(zhèn)”，進一步夯實了脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)基礎(chǔ)，為農(nóng)民致富提供綜合金融服務(wù)，提高資產(chǎn)的增值能力，提高貸款的償還率。

圖3 信用社農(nóng)村金融綜合服務(wù)室結(jié)構(gòu)簡圖

甘肅農(nóng)信農(nóng)村金融綜合服務(wù)室，是集中開展金融扶貧政策宣傳咨詢，向農(nóng)戶提供小額存取款及代理匯繳費服務(wù)，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等金融知識宣傳的村級金融綜合服務(wù)機構(gòu)。它在金融支持農(nóng)村脫貧攻堅、實施鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著不可替代的作用。近幾年里，全省農(nóng)合機構(gòu)已建成農(nóng)金室9 019個，其中，以便民金融服務(wù)點模式掛牌4 992個，以村委會模式掛牌4 027個。農(nóng)金室建成后，先后辦理精準(zhǔn)扶貧專項款續(xù)貸125戶625萬元，異地扶貧搬遷貸款22戶110萬元，特色農(nóng)業(yè)發(fā)展工程貸款1筆500萬元，農(nóng)戶小額信用貸款102筆1 100萬元，完成101戶農(nóng)戶信用評級，發(fā)放各類農(nóng)戶貸款2 335萬元。

甘肅農(nóng)信作為正規(guī)金融機構(gòu)開展小額信貸有其特殊的優(yōu)勢，如合法的金融機構(gòu)的地位、資金來源穩(wěn)定、地方政府的支持與配合以及積累了服務(wù)‘三農(nóng)’、小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟的豐富經(jīng)驗等。甘肅農(nóng)信作為農(nóng)村金融的主力軍，通過支農(nóng)支小的小額金融實現(xiàn)甘肅普惠金融的發(fā)展；通過小額信貸在脫貧攻堅中，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極研發(fā)創(chuàng)新小額信貸新模式、新產(chǎn)品，加大信貸扶貧力度，為甘肅省打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面建成小康社會作出了不可替代的貢獻。