吳敏南

（中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行,內(nèi)蒙古 呼和浩特 010011）

內(nèi)蒙古積極響應(yīng)黨和國(guó)家脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略號(hào)召，加大農(nóng)村牧區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)力度，全力改善農(nóng)村牧區(qū)的支付環(huán)境，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建層次豐富、方式多樣和快捷便利的支付服務(wù)體系。

1 內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)取得顯著成效

1.1 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施全面覆蓋

內(nèi)蒙古落實(shí) “助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)嘎查村全覆蓋工程”，全區(qū)建立起2萬(wàn)余個(gè)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)；在全國(guó)率先實(shí)行4‰的助農(nóng)取款交易費(fèi)率，將費(fèi)用全部返還給農(nóng)牧民；實(shí)現(xiàn)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)村級(jí)行政區(qū)全覆蓋?，F(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)全面接入農(nóng)村牧區(qū)，全區(qū)共有2826個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)接入支付系統(tǒng)，覆蓋比率達(dá)98.30%；農(nóng)村牧區(qū)人均賬戶持有率大幅度提升，農(nóng)牧民個(gè)人銀行結(jié)算賬戶6941.65萬(wàn)戶，人均4.13戶；銀行卡發(fā)行量累計(jì)6202.09萬(wàn)張，人均持卡量達(dá)3.69張。

1.2 拓寬交易渠道，新型支付產(chǎn)品下沉農(nóng)村牧區(qū)

農(nóng)牧民移動(dòng)賬戶及網(wǎng)絡(luò)賬戶開(kāi)戶率持續(xù)攀升。目前，全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)網(wǎng)上銀行開(kāi)通數(shù)量累計(jì)達(dá)739.28萬(wàn)戶，同比增加196.02萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)36.08%。移動(dòng)支付開(kāi)戶量累計(jì)834.18萬(wàn)戶，同比增加264.46萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)46.42%。2020年農(nóng)村牧區(qū)居民網(wǎng)絡(luò)支付交易量達(dá)1.10億筆，交易金額6147.55億元；移動(dòng)支付交易量達(dá)1.05億筆，交易金額7393.47億元，兩項(xiàng)支付方式交易量均實(shí)現(xiàn)首次破億。移動(dòng)支付便民工程下沉農(nóng)村牧區(qū)，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)完成全區(qū)76個(gè)移動(dòng)支付便民工程示范旗縣建設(shè)，新增拓展農(nóng)村牧區(qū)移動(dòng)支付受理商戶4.3萬(wàn)戶，“云閃付”APP綁卡用戶73.1萬(wàn)，打造移動(dòng)支付“升級(jí)版”助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)3700余個(gè)。進(jìn)一步豐富了農(nóng)牧民定制化支付產(chǎn)品，已面向農(nóng)牧民群體發(fā)行“鄉(xiāng)村振興”主題卡36.75萬(wàn)張，提供免收開(kāi)卡手續(xù)費(fèi)、卡年費(fèi)和跨行取款手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠支付服務(wù)；發(fā)放“惠農(nóng)一卡通”721.94萬(wàn)張，開(kāi)通177.39萬(wàn)張，為農(nóng)牧民提供一次核定、隨用隨貸、余額控制和循環(huán)使用的便捷貸款服務(wù)。

1.3 提供特色服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村牧區(qū)支付功能

農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行積極開(kāi)發(fā)具有地區(qū)特色及民族特色的支付產(chǎn)品，在貧困地區(qū)增配蒙漢雙語(yǔ)自由切換的超級(jí)柜臺(tái)、自助服務(wù)終端及現(xiàn)金自助設(shè)備，為農(nóng)牧民辦理業(yè)務(wù)提供便利。開(kāi)通支付工具與產(chǎn)業(yè)特色有效結(jié)合。小米旗下的支付服務(wù)平臺(tái)法人支付機(jī)構(gòu)捷付睿通，充分發(fā)揮商品配送和物流運(yùn)輸優(yōu)勢(shì)，在國(guó)家級(jí)貧困縣四子王旗打造集小米線下商城、商品配送和助農(nóng)服務(wù)于一體的“電銷助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”，幫助貧困地區(qū)農(nóng)牧民快速適應(yīng)現(xiàn)代化支付模式。內(nèi)蒙古銀行與賽諾草原羊業(yè)公司合作發(fā)行“杜蒙聯(lián)名卡”，幫助養(yǎng)殖戶享受更便捷的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)將支付服務(wù)費(fèi)用讓利于民。鄂爾多斯銀行增加“普惠金融服務(wù)站”積分兌換功能，并引進(jìn)人臉識(shí)別技術(shù)加強(qiáng)支付安全性，讓農(nóng)牧民享受新型支付工具帶來(lái)的便利。呼和浩特金谷農(nóng)商銀行自出資金補(bǔ)貼助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，免除農(nóng)村牧區(qū)小微企業(yè)商戶掃碼支付資金的交易手續(xù)費(fèi)，助推農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)持續(xù)發(fā)展。

1.4 全力營(yíng)造立體化的宣傳氛圍

金融機(jī)構(gòu)制作與支付結(jié)算相關(guān)的 “金融烏蘭牧騎”宣傳節(jié)目，廣播電視臺(tái)播出支付知識(shí)類節(jié)目，建成“金融知識(shí)與誠(chéng)信文化教育示范學(xué)?！?，在農(nóng)村牧區(qū)公交線路張貼支付題材宣傳材料，銀行網(wǎng)點(diǎn)循環(huán)播放防詐騙題材金融微電影。內(nèi)蒙古人民銀行系統(tǒng)組織開(kāi)展農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)場(chǎng)宣傳活動(dòng)，通過(guò)電視傳媒、微電影和微課堂進(jìn)行線上宣傳。

2 內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)面臨的困境

2.1 邊遠(yuǎn)農(nóng)村牧區(qū)金融資源稀缺，支付結(jié)算業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)、人流相對(duì)密集的縣域地區(qū)，地廣人稀的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村的銀行網(wǎng)點(diǎn)少，也不具備辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的能力。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)牧民的特色支付產(chǎn)品，因農(nóng)村牧區(qū)地廣人稀和金融資源匱乏，導(dǎo)致支付交易成本高，難以形成規(guī)模效應(yīng)，降低了資源利用率，無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[1]。

2.2 牧民的遷徙性使支付需求難以精準(zhǔn)服務(wù)

農(nóng)牧民“季節(jié)性遷徙”較為普遍，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)等物理機(jī)具多數(shù)也僅能在生產(chǎn)旺季服務(wù)到周邊的農(nóng)牧民，其他時(shí)段很難精準(zhǔn)地為農(nóng)牧民服務(wù)。部分嘎查位于戈壁荒漠地區(qū)或者國(guó)境線附近，氣候條件及通訊環(huán)境較差，金融機(jī)構(gòu)人員配備有限，部分助農(nóng)金融服務(wù)機(jī)具出現(xiàn)長(zhǎng)期低交易和無(wú)交易的情況，還存在機(jī)具被盜用和非法移機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 農(nóng)村牧區(qū)金融結(jié)構(gòu)單一，支付結(jié)算質(zhì)效低

偏遠(yuǎn)農(nóng)村牧區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)村信用社成員機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行為主，受網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才和資金等因素制約，支付結(jié)算軟硬件投入少，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村牧區(qū)覆蓋面窄。蘇木嘎查金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多位于經(jīng)濟(jì)較為落后、人口較為稀少的地區(qū)，與其他發(fā)達(dá)地區(qū)相比，部分農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)僅具有現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，金融結(jié)構(gòu)缺乏多樣性和活力，支付產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新意識(shí)、服務(wù)意識(shí)以及科技意識(shí)淡薄。

2.4 農(nóng)牧民金融意識(shí)淡薄，對(duì)移動(dòng)支付安全性缺乏信心

由于地處偏遠(yuǎn)，現(xiàn)代信息獲取渠道狹窄，信息服務(wù)不發(fā)達(dá)，農(nóng)牧民客觀上難以接觸支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)，而且居住在縣域以下農(nóng)村牧區(qū)的居民大多為年紀(jì)較大的農(nóng)牧民，金融意識(shí)淡薄，即使在宣傳人員入鄉(xiāng)入戶講解支付結(jié)算知識(shí)的情況下，他們對(duì)新興支付方式和支付產(chǎn)品的接受能力仍然較低，對(duì)移動(dòng)支付的安全性缺乏信心，影響了非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村牧區(qū)的推廣應(yīng)用。

3 內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境面臨的機(jī)遇

3.1 政策推動(dòng)農(nóng)村牧區(qū)金融支付環(huán)境的改善

土地確權(quán)流轉(zhuǎn)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興等政策將推動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)更加開(kāi)放。農(nóng)村牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施將不斷完善，使用成本進(jìn)一步降低，支付產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展的生態(tài)圈持續(xù)優(yōu)化。新的信貸機(jī)遇為社會(huì)資金流入鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)創(chuàng)造新的路徑，帶動(dòng)研發(fā)更多適合農(nóng)牧民生產(chǎn)生活的金融產(chǎn)品，煥發(fā)農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境新生機(jī)[2]。

3.2 區(qū)域發(fā)展改變農(nóng)牧民傳統(tǒng)金融支付意識(shí)

在內(nèi)蒙古自治區(qū)關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)形成強(qiáng)大消費(fèi)市場(chǎng)的工作方案、內(nèi)蒙古自治區(qū)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要、呼包鄂烏一體化發(fā)展和解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難等多重政策的共同作用下，農(nóng)村牧區(qū)的普惠金融服務(wù)創(chuàng)新環(huán)境將不斷優(yōu)化，縣域農(nóng)村牧區(qū)的生產(chǎn)生活移動(dòng)支付綜合服務(wù)水平將進(jìn)一步提升，支付產(chǎn)品和服務(wù)將更適合老年人及農(nóng)牧民使用，農(nóng)村牧區(qū)居民接受和使用移動(dòng)支付產(chǎn)品能力將增強(qiáng)。

3.3 金融科技發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)便捷的支付服務(wù)

數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈和電子錢包等基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的支付產(chǎn)品蓬勃發(fā)展。目前全區(qū)有地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)94家、村鎮(zhèn)銀行73家，為農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。以微信、支付寶和云閃付為代表的支付服務(wù)商深耕農(nóng)村牧區(qū)的支付市場(chǎng)，各項(xiàng)金融服務(wù)不斷升級(jí)、創(chuàng)新，可為農(nóng)村牧區(qū)提供更優(yōu)質(zhì)便捷的支付服務(wù)。

3.4 返鄉(xiāng)人才改變農(nóng)牧民的傳統(tǒng)支付習(xí)慣

“農(nóng)牧民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”等返鄉(xiāng)人才政策的實(shí)施將持續(xù)吸引較高素質(zhì)農(nóng)牧民回流鄉(xiāng)村，激活農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)牧民思想和認(rèn)識(shí)的轉(zhuǎn)變[3]。新型智能手機(jī)的使用，也改變了農(nóng)牧民傳統(tǒng)的支付習(xí)慣。

4 改善農(nóng)村牧區(qū)結(jié)算環(huán)境的政策建議

4.1 完善農(nóng)村牧區(qū)多層次支付服務(wù)體系

在做好傳統(tǒng)支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村牧區(qū)的生產(chǎn)生活需求，拓展線上和線下支付服務(wù)渠道，擴(kuò)大移動(dòng)支付服務(wù)覆蓋面，引導(dǎo)農(nóng)牧民逐步向移動(dòng)支付等新興支付方式過(guò)渡。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，完善金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)的農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。

4.2 科學(xué)構(gòu)建農(nóng)村牧區(qū)支付政策環(huán)境

聯(lián)合銀保監(jiān)、金融辦、社保、工商和網(wǎng)信等部門，合理布局農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提供減費(fèi)讓利助農(nóng)金融服務(wù)，搭建互利共贏的支付服務(wù)外部環(huán)境，合作消除支付領(lǐng)域數(shù)字鴻溝[1]。多渠道拓展適合農(nóng)牧民生產(chǎn)生活發(fā)展的支付服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境規(guī)范、健康和可持續(xù)發(fā)展。

4.3 健全農(nóng)村牧區(qū)支付風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

強(qiáng)化農(nóng)村牧區(qū)支付市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范，提升農(nóng)村牧區(qū)支付交易前、中、后期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置能力，健全支付風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。杜絕出現(xiàn)非法集資、洗錢和詐騙風(fēng)險(xiǎn)的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)及時(shí)向公安部門移交相關(guān)線索。加強(qiáng)農(nóng)村牧區(qū)金融從業(yè)人員終端使用、支付安全、假幣識(shí)別、反洗錢和防范電信詐騙等業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，靈活運(yùn)用多種宣傳手段，向農(nóng)村牧區(qū)居民開(kāi)展支付方式和支付安全的宣傳，從源頭遏制支付風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 提升農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)方式智能化水平

學(xué)習(xí)借鑒并主動(dòng)參與數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈和數(shù)字錢包等新型支付工具的研發(fā)應(yīng)用，在農(nóng)村牧區(qū)試點(diǎn)推廣本地化支付產(chǎn)品，穩(wěn)步推進(jìn)金融科技在客戶服務(wù)、身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防控和運(yùn)營(yíng)保障等領(lǐng)域的應(yīng)用，支持農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)從實(shí)物化到數(shù)字化的升級(jí)。