萬照麗

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

國家相關(guān)政策文件明確表示，要健全推動(dòng)消費(fèi)的機(jī)制與體制，強(qiáng)化消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的基礎(chǔ)性效用，同時(shí)要以中端、高端消費(fèi)方面培養(yǎng)新的增長點(diǎn)，以此創(chuàng)新新動(dòng)能。商業(yè)銀行是我國在金融體系方面的中流砥柱，因此一定要堅(jiān)持落實(shí)好相關(guān)政策，并積極主動(dòng)地掌握人民美好生活在消費(fèi)方面的升級(jí)動(dòng)向，以此創(chuàng)新推動(dòng)消費(fèi)金融方面的服務(wù)，助力我國在消費(fèi)方面的新動(dòng)能培養(yǎng)。

1 我國的消費(fèi)升級(jí)趨勢特征

1.1 消費(fèi)支出的規(guī)模呈現(xiàn)出持續(xù)增長的狀態(tài)

目前我國在經(jīng)濟(jì)方面處于轉(zhuǎn)型、優(yōu)化、變更增長動(dòng)力的關(guān)鍵階段，但目前全球經(jīng)濟(jì)由于復(fù)蘇乏力，因此在外需方面持續(xù)性疲軟，在這樣的情況下，全球經(jīng)濟(jì)很難再依賴出口與投資拉動(dòng)的方式強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)增長。為了應(yīng)對(duì)這種全球經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，我國就要積極推出有關(guān)鼓勵(lì)消費(fèi)的政策，以此推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，培養(yǎng)與強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的增長點(diǎn)。在2015年11月，我國推出了《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》，其中明確表示了我國在消費(fèi)升級(jí)方面的六個(gè)主攻方向：服務(wù)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、信息消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)與品質(zhì)消費(fèi)，力求我國能在新消費(fèi)方向的引導(dǎo)下，革新供給力。到2016年的時(shí)候，我國在最終消費(fèi)方面達(dá)到了40.02萬億元的經(jīng)濟(jì)支出，這個(gè)和2014年相比，消費(fèi)增長為10.5%，這個(gè)和2013年相比，消費(fèi)增長達(dá)到了33.24%，占總經(jīng)濟(jì)增長方面的65.6%，完全超越了通過投資帶來的經(jīng)濟(jì)增長率，因此消費(fèi)成功取代了投資，變成了我國在經(jīng)濟(jì)增長方面三駕馬車?yán)锩娴牡谝粍?dòng)力。

1.2 群眾的消費(fèi)理念發(fā)生轉(zhuǎn)變

這種轉(zhuǎn)變主要在兩個(gè)方面體現(xiàn)：一是消費(fèi)決策對(duì)價(jià)格考量轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)品質(zhì)的考量。由于可支配性收入的穩(wěn)定增長，使得居民們都不會(huì)再將價(jià)格放在消費(fèi)核心決策的部分，而是逐漸重視在消費(fèi)后生活品質(zhì)的升級(jí)。自2017年4月，阿里給出的《品質(zhì)消費(fèi)指數(shù)報(bào)告》，就能夠看出我國社會(huì)在消費(fèi)品方面的零售總額和阿里品質(zhì)方面的消費(fèi)指數(shù)為“X”型變化，也就是說社會(huì)在消費(fèi)品方面的零售總額的提速降低，且在阿里品質(zhì)方面的消費(fèi)指數(shù)良好上升，也就是說，“品質(zhì)”已然成為我國人民在消費(fèi)購買中的核心決策。二是消費(fèi)動(dòng)機(jī)由滿足基礎(chǔ)性生活需要，轉(zhuǎn)為對(duì)享受性和發(fā)展性的追求，通過我國統(tǒng)計(jì)局給出的相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國人民在食品煙酒和衣著方面的人均消費(fèi)支出同教育文化娛樂方面的人均消費(fèi)支出相比，降低了1個(gè)百分點(diǎn)，也就是表明了人民對(duì)享受性消費(fèi)的追求逐漸提升。

1.3 群眾的消費(fèi)模式發(fā)生改變

其一，消費(fèi)渠道由實(shí)體商店變?yōu)榱艘苿?dòng)端設(shè)備，并依靠移動(dòng)互聯(lián)創(chuàng)新技術(shù)，擴(kuò)大了消費(fèi)規(guī)模，并且網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以不受時(shí)間、空間等因素的限制，滿足消費(fèi)者的一切生活所需，甚至是精神、娛樂等方面的需求，所以現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，已然成為我國消費(fèi)的主要渠道。其二，支付方式由多數(shù)使用的紙質(zhì)貨幣交易，轉(zhuǎn)變?yōu)榱藪叽a簡化性交易，這種支付手段的創(chuàng)新，有效地?cái)U(kuò)展了網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用市場，并有效地解決了社會(huì)在消費(fèi)交易方面的成本，良好地挖掘了消費(fèi)市場中的潛力。

1.4 消費(fèi)主體發(fā)生改變

依據(jù)我國現(xiàn)今的年齡結(jié)構(gòu)來看，我國的消費(fèi)主力已然逐步轉(zhuǎn)變?yōu)?0后、90后以及00年年輕群體，這類年輕群體在消費(fèi)觀念方面與成熟消費(fèi)群體有著根本性的不同，不僅熱衷對(duì)個(gè)性化商品和服務(wù)產(chǎn)生購買行為，他們還有著很強(qiáng)的品質(zhì)觀念以及品牌意識(shí)，且在信息網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字服務(wù)等方面的推動(dòng)下，這類年輕消費(fèi)群體的消費(fèi)能力也比較高。除此之外，由于我國的人口老齡化水平較高，而老年人在消費(fèi)習(xí)慣方面趨于穩(wěn)定，且有著明顯的高質(zhì)量需求，因此老年人群體在市場中的潛在消費(fèi)潛力也是不容忽視的。從我國地域經(jīng)濟(jì)方面展開分析，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村和城市居民在消費(fèi)支出方面有著較大差異，且農(nóng)村局面在邊際消費(fèi)方面達(dá)到了78%，遠(yuǎn)超過城市居民，隨著我國扶貧、創(chuàng)新政策的良好落實(shí)，有效地帶動(dòng)了我國農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，因此在經(jīng)濟(jì)收入提速的推動(dòng)下，農(nóng)民在消費(fèi)支出方面也在穩(wěn)步提升，并不斷縮小同城市居民的消費(fèi)差距。

2 消費(fèi)升級(jí)帶來服務(wù)方面的需求

2.1 多元化的信貸需求

消費(fèi)信貸可以說是消費(fèi)金融中十分重要的業(yè)務(wù)，且消費(fèi)信貸多按即期消費(fèi)以及遠(yuǎn)期支付等方式，有效地幫助人民跨過了大規(guī)模的消費(fèi)支出需求，并且降低了人民在一次性付款方面的消費(fèi)壓力。隨著我國在住房方面的制度改革，使得房改房和福利房都逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榱耸袌鲂缘纳唐贩?，因此按揭貸款的消費(fèi)信貸方面逐漸呈現(xiàn)多元化，且信貸需求也在不斷上漲。

2.2 場景化的支付結(jié)算需求

近些年來，我國在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與智能移動(dòng)設(shè)備的良性發(fā)展中，衍生出了支付寶以及微信支付等，非銀行金融機(jī)構(gòu)推出了靈活性支付結(jié)算方式，在一定程度上，突破了商業(yè)銀行在支付結(jié)算方面的傳統(tǒng)方式，在這樣的支付背景下，支付結(jié)算方式有效的同線上和線下生活消費(fèi)場景相結(jié)合，良好地契合了消費(fèi)者在支付方面的服務(wù)喜好與消費(fèi)習(xí)慣。

2.3 更加專業(yè)的管理需求

針對(duì)近階段進(jìn)行的消費(fèi)支出，要注重更為專業(yè)化的管理，以消費(fèi)信貸行為為例：消費(fèi)信貸行為雖然能夠有效的緩解消費(fèi)者在短期內(nèi)的資金需求，但對(duì)于消費(fèi)信貸行為的限期還款來看，促使用戶對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)與未來收入進(jìn)行了良好的規(guī)劃，并不斷創(chuàng)新額外收入，以此降低信貸壓力。針對(duì)中期、長期消費(fèi)而言，例如：子女教育、養(yǎng)老、社保、房產(chǎn)、車產(chǎn)等方面，用戶不僅要合理規(guī)劃消費(fèi)信貸行為，還要重視強(qiáng)化自身的財(cái)務(wù)管理觀念，以此強(qiáng)化用戶在中期、長期消費(fèi)方面的資金承擔(dān)能力，實(shí)現(xiàn)高水平的消費(fèi)。

2.4 更加便捷的服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，人手一部手機(jī)可謂是現(xiàn)今社會(huì)的常態(tài)化現(xiàn)象之一，網(wǎng)絡(luò)已然成為人類在互動(dòng)溝通、信息交換、信息搜集等方面的主要來源，也正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的便捷性、廣泛性，使得人民在消費(fèi)模式方面也逐漸凸顯出移動(dòng)化、智能化、多元化、定制化特征。針對(duì)銀行服務(wù)以及居民服務(wù)方面，重點(diǎn)已然從銀行規(guī)模與地理位置轉(zhuǎn)變成了服務(wù)方式，以此提升居民在消費(fèi)服務(wù)方面的上升性需求。

3 新時(shí)代商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展策略

3.1 提高消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新速度

其一，強(qiáng)化智能服務(wù)能力。目前我國很多商業(yè)銀行都能夠進(jìn)行線上的消費(fèi)貸款審批、收款以及放貸服務(wù)，但很多商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸方面，主要針對(duì)條件契合的受邀用戶，針對(duì)普通大眾性用戶來講，在融資需求以及智能對(duì)接方面還需要逐步提升。消費(fèi)金融在目標(biāo)客群方面比較龐大，因此涉及的數(shù)據(jù)信息非常多，為此銀行應(yīng)該逐步增強(qiáng)大數(shù)據(jù)的分析水平，以此準(zhǔn)確辨別用戶在信用方面的等級(jí)，以及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，綜合性效益，提前感知用戶在資金方面的實(shí)際需求，并智能組合好最優(yōu)產(chǎn)品套餐。其二是增強(qiáng)研發(fā)水平。由于當(dāng)前很多商業(yè)銀行在科技方面的能力較差，且大部分銀行在熱點(diǎn)轉(zhuǎn)換以及產(chǎn)品創(chuàng)新更迭方面較弱，為此，商業(yè)銀行應(yīng)注重創(chuàng)建對(duì)業(yè)務(wù)和技術(shù)有力的融合性機(jī)制體制，以此創(chuàng)新消費(fèi)產(chǎn)品服務(wù)，健全糾錯(cuò)機(jī)制和潛在消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，以此完善金融產(chǎn)品的功能與服務(wù)。

3.2 提升不同渠道之間協(xié)同合作的能力

其一創(chuàng)建“智能+020+體驗(yàn)”線下網(wǎng)點(diǎn)。隨著金融科技的不斷進(jìn)步，使得傳統(tǒng)式商業(yè)銀行服務(wù)模式受到了不小的沖擊，因此銀行很多網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)方面，已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄芙K端與移動(dòng)端，且在網(wǎng)店實(shí)現(xiàn)交易的功能持續(xù)弱化，營銷與體驗(yàn)方面的功能穩(wěn)步上升，但網(wǎng)店有著網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)沒有的實(shí)際觸感，也就是沒有線下銀行為客戶進(jìn)行的直觀性服務(wù)，為此銀行可以充分釋放網(wǎng)店在活客、留客以及獲客上面的優(yōu)勢，強(qiáng)化和客戶的互動(dòng)與交流，以此健全網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)功能，充分對(duì)客戶在綜合方面的價(jià)值予以挖掘。其二強(qiáng)化線上渠道在移動(dòng)端以及消費(fèi)場景方面的覆蓋。簡單來說就是商業(yè)銀行要強(qiáng)化線上渠道的布局，不僅要滿足消費(fèi)金融在手機(jī)、電腦等設(shè)備的覆蓋，還要緊緊把握好用戶在使用方面的偏好，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)客戶端的消費(fèi)金融服務(wù)的持續(xù)性 優(yōu)化。

3.3 提高數(shù)字化營銷的能力

商業(yè)銀行要想強(qiáng)化自身在數(shù)字化方面的營銷能力，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。為此商業(yè)銀行應(yīng)該充分聯(lián)動(dòng)線下網(wǎng)點(diǎn)、遠(yuǎn)程客服熱線以及線上交易平臺(tái)，以此全面獲得客戶數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)設(shè)全行統(tǒng)一的客戶視圖，以此站在客戶屬性、客戶行為、客戶價(jià)值、客戶需求以及客戶偏好等方面，實(shí)現(xiàn)客戶的精細(xì)劃分，以此實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷與交叉銷售。

3.4 提升智能風(fēng)控的能力與水平

由于消費(fèi)金融所面對(duì)的客戶群較為龐大，且業(yè)務(wù)金額碎片且短小，所以純信用沒有擔(dān)保的特征較為明顯，因此高成本與低效率的消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防控手段已經(jīng)不能滿足現(xiàn)今消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展。但隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推出，為當(dāng)前商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面提供了新的應(yīng)用手段與發(fā)展思路，不僅能實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)信息以及消費(fèi)信息的全面數(shù)據(jù)化分析，還能夠及時(shí)為商業(yè)銀行做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、風(fēng)控簡化等方面的指引。所以當(dāng)前我國的商業(yè)銀行一定要在滿足新時(shí)代下消費(fèi)金融風(fēng)控特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)人工經(jīng)驗(yàn)至數(shù)據(jù)分析、單維度至全景分析、單一數(shù)據(jù)辨別至授信模型分析等方面的良好轉(zhuǎn)型跨越，以此全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測以及事后分析整體流程的智能化管理。

4 結(jié)束語

綜上所述，在新時(shí)代消費(fèi)環(huán)境下，人們對(duì)生活以及精神方面的消費(fèi)需求都在不斷提升，不僅消費(fèi)觀念發(fā)生了變化，在消費(fèi)形式、消費(fèi)渠道方面都產(chǎn)生了變化，與此同時(shí)人們都轉(zhuǎn)變了“攢老本”、“全款付”等消費(fèi)思想，懂得了消費(fèi)信貸，在享受消費(fèi)行為的同時(shí)，降低消費(fèi)壓力，所以當(dāng)前商業(yè)銀行要想在新時(shí)代下推動(dòng)金融消費(fèi)的良性發(fā)展，就要結(jié)合人們當(dāng)前的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，并以此為基礎(chǔ)升級(jí)消費(fèi)服務(wù)，以此帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)支出。