孫夢(mèng)夢(mèng) 陶廣杰

摘 ?要：征信信息是社會(huì)信用體系建設(shè)的數(shù)據(jù)支撐。近年來(lái)，隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，征信信息約束方面呈現(xiàn)泛化和擴(kuò)大化趨勢(shì)，其主要表現(xiàn)在征信信息的收集和錄入、失信行為的認(rèn)定和記錄、失信“黑名單”認(rèn)定與失信懲戒措施實(shí)施過(guò)程中。有效規(guī)范征信約束是建設(shè)社會(huì)信用體系的前提和基礎(chǔ)。結(jié)合我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，針對(duì)征信約束擴(kuò)大化的特點(diǎn)及成因，借鑒美國(guó)、歐盟和日本信用體系建設(shè)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可綜合運(yùn)用多種手段防止征信約束擴(kuò)大化，主要是：規(guī)范征信采集范圍，明確征信記錄標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，加大監(jiān)管力度，完善征信體系，明確懲戒措施等。

關(guān)鍵詞：征信約束擴(kuò)大化;防止;社會(huì)信用體系

中圖分類號(hào)：C912.3 ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1672-4437（2021）01-0105-04

古人云：人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信則不興，國(guó)無(wú)信則衰。誠(chéng)信是社會(huì)的基石，是人與人之間交流的基本要件，是穩(wěn)定社會(huì)秩序的必要因素。截至目前，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)可以分為三個(gè)階段：一是起步階段（20世紀(jì)90年代），信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是其主要標(biāo)志。二是發(fā)展階段（1999年—2003年），其標(biāo)志是1999年10月，中國(guó)第一個(gè)信用研究課題“建立國(guó)家信用管理體系課題”成功立項(xiàng)，國(guó)家對(duì)征信問(wèn)題的研究逐漸重視，征信行業(yè)進(jìn)入人們的視野。三是加速階段（2003年至今），其標(biāo)志是黨的十六大明確提出要健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系，以及十六屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》進(jìn)一步提出建立符合我國(guó)基本國(guó)情的社會(huì)信用體系的基本框架與運(yùn)行機(jī)制[1]，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)入了加速發(fā)展階段。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，不僅擴(kuò)大了人們信息的交流面，而且為個(gè)人和企業(yè)的信用建設(shè)提供了極大的便利。個(gè)人征信、行業(yè)信用以及城市信用等備受關(guān)注，這些征信信息是建設(shè)和完善社會(huì)信用體系的有機(jī)組成部分。截至2020年，我國(guó)已建成覆蓋整個(gè)社會(huì)的征信系統(tǒng)，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)取得了里程碑式的進(jìn)步。

三十多年來(lái)，我國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展成效顯著，但在征信信息的收集、記錄、認(rèn)定、分析、使用等方面還存在著一些問(wèn)題，且日益凸顯。2019年8月，國(guó)家發(fā)改委針對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中出現(xiàn)的問(wèn)題，提出必須通過(guò)法治手段規(guī)范社會(huì)信用體系的建設(shè)，各部門(mén)與各行業(yè)必須依法依規(guī)、合理適度，防止出現(xiàn)個(gè)人信用及其他信用建設(shè)舉措、應(yīng)用泛化和擴(kuò)大化[2]。建設(shè)完善的社會(huì)信用體系是推進(jìn)我國(guó)征信建設(shè)邁向現(xiàn)代化的重要目標(biāo)，如何在現(xiàn)有基礎(chǔ)上推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)一步向前發(fā)展顯得尤為重要。因此，我們需要及時(shí)對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)行總結(jié)與分析。

一、我國(guó)征信約束現(xiàn)狀及主要特點(diǎn)

（一）我國(guó)征信約束現(xiàn)狀

我國(guó)征信系統(tǒng)已經(jīng)成為全球覆蓋面最廣、收錄用戶信息最多的征信系統(tǒng)[3]。截至2019年，有10.2億自然人的相關(guān)信用信息以及2834.1萬(wàn)個(gè)企業(yè)和有關(guān)組織的信用信息被中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)收錄。而且伴隨信息化的快速發(fā)展，征信信息納入的種類和內(nèi)容不斷增加，例如，有些部門(mén)將ETC欠費(fèi)超30天、公租房違規(guī)等納入到個(gè)人征信中并列入失信“黑名單”，對(duì)“黑名單”者實(shí)施不同標(biāo)準(zhǔn)的失信懲戒措施[4]。然而，某一行為是否應(yīng)被定性為失信行為，失信行為是否應(yīng)列入征信“黑名單”，同一行為應(yīng)如何懲戒，面對(duì)這些問(wèn)題不同地區(qū)和部門(mén)的標(biāo)準(zhǔn)具有很大的浮動(dòng)空間。如果對(duì)征信范圍不加約束、界定，主觀列入征信系統(tǒng)會(huì)導(dǎo)致征信約束泛化和擴(kuò)大化。

（二）我國(guó)征信約束的主要特點(diǎn)

第一，征信信息來(lái)源范圍廣，且數(shù)量龐大。2020年1月，二代征信系統(tǒng)的應(yīng)用擴(kuò)大了原有的征信范圍，如收集個(gè)人基本信息新增了學(xué)歷學(xué)位和榮譽(yù)證書(shū)持有情況、非信貸交易違約信息、預(yù)增水電費(fèi)繳納信息等，此外，個(gè)人信用報(bào)告采用信用評(píng)分模型以具體數(shù)值進(jìn)行量化，公共信息中增加了政府部門(mén)收集的數(shù)據(jù)等。這些規(guī)定一定程度上對(duì)需要納入征信系統(tǒng)的信息范圍進(jìn)行了約束，但對(duì)于未詳細(xì)列出或是隨著經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展出現(xiàn)的新型信息是否應(yīng)該納入征信尚無(wú)定論，這主要因?yàn)檎呔哂幸欢ǖ臏笮?，無(wú)法及時(shí)反映社會(huì)變化。我國(guó)是人口大國(guó)，每日產(chǎn)生大量的信息需要納入征信系統(tǒng)，其在采集、整理、保存過(guò)程中可能會(huì)受到收錄設(shè)備、從業(yè)人員水平等因素影響造成征信數(shù)據(jù)存在一定的偏差。

第二，征信信息和征信系統(tǒng)功能使用不合理。社會(huì)征信體系建設(shè)之初主要是為了降低經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中因交易雙方信息不對(duì)稱而帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，揭示社會(huì)主體信用優(yōu)劣，保證經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的公平和效率。然而隨著大數(shù)據(jù)的迅猛發(fā)展，再加上社會(huì)征信體系建設(shè)沒(méi)有及時(shí)完善，征信機(jī)構(gòu)良莠不齊，一些無(wú)征信資質(zhì)的機(jī)構(gòu)或企業(yè)利用便捷的網(wǎng)絡(luò)條件收集企業(yè)和個(gè)人的信息，甚至利用這些信息從事不法行為，侵害企業(yè)和個(gè)人利益。此外，一些部門(mén)或機(jī)構(gòu)把征信系統(tǒng)作為解決其它社會(huì)問(wèn)題的“良藥”和“工具”，導(dǎo)致征信信息和征信系統(tǒng)被隨意使用和不合理使用。

第三，失信行為認(rèn)定、懲戒標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。對(duì)于同一行為是否判定為失信行為以及是否需要采取懲戒措施，各地各部門(mén)存在不同標(biāo)準(zhǔn)。由于征信具有信息范圍廣、數(shù)量多、易變化等特點(diǎn)，無(wú)法預(yù)先制定統(tǒng)一的法律標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)相似的征信行為，何種程度是失信行為，對(duì)于失信行為采取何種懲戒措施尚無(wú)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。有些人提出將日常行為納入征信中，如拖欠水電費(fèi)、公租房違規(guī)等，違反這些日常行為將判定為失信。這樣就可能導(dǎo)致對(duì)失信行為的認(rèn)定和懲戒出現(xiàn)泛化和擴(kuò)大化的現(xiàn)象，不利于統(tǒng)一的社會(huì)信用體系建設(shè)。

二、征信約束擴(kuò)大化的原因

（一）征信信息采集范圍和標(biāo)準(zhǔn)不明確

《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）是專門(mén)針對(duì)個(gè)人信用信息管理出臺(tái)的具體法律文件?！掇k法》第四條①規(guī)定了個(gè)人信息的采集范圍，主要包括個(gè)人的基本信息、信貸方面的信息以及其他能夠反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。這里的規(guī)定不夠全面和明確，正因如此，一些部門(mén)將《辦法》未規(guī)定的征信信息納入征信數(shù)據(jù)，如地鐵逃票行為、未實(shí)行垃圾分類、闖紅燈等。此外，某些部門(mén)將個(gè)人隱私信息納入征信系統(tǒng)，這種做法可能會(huì)侵犯公民的隱私權(quán)。納入征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)將影響個(gè)人信用狀況，某些城市除了依據(jù)《辦法》納入基本信息外，還納入了一些具有地區(qū)“特色”的征信數(shù)據(jù)。如深圳市規(guī)定乘坐地鐵一年內(nèi)逃票超過(guò)三次的行為將會(huì)納入征信系統(tǒng);西安市規(guī)定對(duì)不進(jìn)行垃圾分類的個(gè)人或單位進(jìn)行三萬(wàn)元的罰款和信用處罰;南京市規(guī)定非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)恕⑿腥艘荒陜?nèi)違反交通規(guī)則（如闖紅燈、駛?cè)霗C(jī)動(dòng)車(chē)道）累計(jì)達(dá)5次以上將記入個(gè)人征信檔案[5]。這些措施雖然能夠敦促公民在生活中守法守規(guī)、養(yǎng)成誠(chéng)信美德，但也會(huì)導(dǎo)致信息采集擴(kuò)大化以及不同地區(qū)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一致，不利于建設(shè)統(tǒng)一的社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系。

（二）征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，監(jiān)管責(zé)任不到位

征信記錄的收集離不開(kāi)征信人員和征信機(jī)構(gòu)。征信信息的收集是征信人員和征信機(jī)構(gòu)直接接觸征信主體的原始環(huán)節(jié)。我國(guó)社會(huì)信用體系在不斷發(fā)展和完善，但征信工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)仍存在城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡問(wèn)題。如基層銀行工作人員缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)技能不熟練、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱;銀行監(jiān)管責(zé)任不明確、體系不完善等可能導(dǎo)致信用信息收集存在偏差。此外，未取得準(zhǔn)入資質(zhì)的機(jī)構(gòu)或組織通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)違規(guī)收集用戶信息或者收集信息范圍超過(guò)法規(guī)、規(guī)章規(guī)定，某些公司私自獲取、倒賣(mài)用戶信息或保留用戶的征信報(bào)告等，嚴(yán)重侵犯了被征信者的權(quán)益，對(duì)社會(huì)信用體系的建設(shè)造成損害。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心曾針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，結(jié)果顯示，截至2018年底，我國(guó)有近一半的網(wǎng)民認(rèn)為自己在使用網(wǎng)絡(luò)的過(guò)程中遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全方面的問(wèn)題[6]。為應(yīng)對(duì)上述問(wèn)題，在社會(huì)信用體系建設(shè)過(guò)程中需要明確監(jiān)管責(zé)任，加大監(jiān)管力度。2013年，國(guó)務(wù)院針對(duì)征信業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題專門(mén)發(fā)布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），明確規(guī)定各級(jí)人民銀行要加大對(duì)相關(guān)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。但由于部分地區(qū)政策落實(shí)存在偏差，管理不到位等原因，弱化了監(jiān)管政策的實(shí)施。

（三）失信懲戒措施標(biāo)準(zhǔn)不完善，法律保障不健全

《條例》是我國(guó)目前最高法律位階規(guī)范征信業(yè)務(wù)的法律文件，屬于行政法規(guī)。各地各部門(mén)頒布的部門(mén)規(guī)章、規(guī)范性文件作為補(bǔ)充，指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)的征信記錄及失信懲戒。征信法規(guī)散見(jiàn)于不同位階的法律文件中，尚未形成統(tǒng)一的法律體系。由于征信法律法規(guī)的不完善，失信懲戒的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致失信行為認(rèn)定以及對(duì)于相關(guān)信用的記錄存在泛化和擴(kuò)大化的現(xiàn)象，在失信“黑名單”認(rèn)定以及對(duì)于失信主體進(jìn)行懲戒的手段方面同樣存在泛化和擴(kuò)大化的隱患。例如，各地各部門(mén)對(duì)失信行為的認(rèn)定，失信懲戒的措施存在差異;征信機(jī)關(guān)、征信主體和授信機(jī)構(gòu)之間存在信息交流不及時(shí)，各地征信記錄不同步。這可能導(dǎo)致有些行為在某些地區(qū)沒(méi)有納入征信，而在其他地區(qū)被認(rèn)定為失信。

三、防止征信約束擴(kuò)大化的對(duì)策

（一）規(guī)范征信采集范圍，明確征信記錄標(biāo)準(zhǔn)

美國(guó)和歐盟征信行業(yè)從發(fā)展到成熟離不開(kāi)法律的保障。美國(guó)《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》的第一部分明確規(guī)定監(jiān)管范疇和征信采集的范圍，如隱私內(nèi)容不得納入征信信息。歐盟《關(guān)于保護(hù)個(gè)人信息處理以及自由移動(dòng)的法令》規(guī)定嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人信息數(shù)據(jù)，如嚴(yán)禁對(duì)揭示人種、政治主張、宗教或其他信仰、以及與健康或性生活有關(guān)的個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化處理[7]。借鑒歐美國(guó)家信用體系建設(shè)的一些做法，結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情以及我國(guó)信用體系發(fā)展實(shí)際，我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的征信信息采集范圍以及失信行為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，防止出現(xiàn)失信行為認(rèn)定和記入的泛化、擴(kuò)大化。首先，立法層面應(yīng)合理、明確、嚴(yán)格地確定征信信息的收集范圍，確保征信信息采集范圍依法固定[8]，對(duì)于不同地區(qū)提出具有“地方特色”的征信信息，應(yīng)在考慮全國(guó)統(tǒng)一前提下試行，防止各地出現(xiàn)征信內(nèi)容不統(tǒng)一。其次，對(duì)于屬于個(gè)人隱私信息，遵循不侵害的原則，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，對(duì)于違反規(guī)定侵害個(gè)人合法權(quán)益的行為給予嚴(yán)懲。最后，制定幅度失信行為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和幅度失信行為懲戒措施。某一行為是否是失信行為不是一次實(shí)現(xiàn)的結(jié)果，而是一個(gè)過(guò)程性行為。2019年7月，針對(duì)社會(huì)信用體系構(gòu)建過(guò)程中的監(jiān)管問(wèn)題，國(guó)務(wù)院辦公廳專門(mén)出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出對(duì)相關(guān)信用信息要充分了解和掌握，在綜合研判相關(guān)主體信用狀況的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行分級(jí)別分類型設(shè)置監(jiān)管模式，采取與其相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管手段[9]。立法機(jī)關(guān)應(yīng)在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上對(duì)失信行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及失信行為的懲戒手段進(jìn)行規(guī)范，并通過(guò)制定法規(guī)的形式予以明確，使失信行為的認(rèn)定與懲戒有法可循，防止再次出現(xiàn)失信行為認(rèn)定和懲戒實(shí)施的泛化、擴(kuò)大化。

（二）嚴(yán)格征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，加大監(jiān)管力度

美國(guó)社會(huì)信用系統(tǒng)和征信行業(yè)的建立是以市場(chǎng)為主導(dǎo)，以Experian、Equifax、TransUnion三大機(jī)構(gòu)采用統(tǒng)一的FICO標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告為橋梁進(jìn)行征信信息錄入和其他信用服務(wù)，以征信監(jiān)管部門(mén)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)與消費(fèi)者金融保護(hù)委員會(huì)兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制約為保障得以健康發(fā)展。歐盟的征信體系是以政府為主導(dǎo)，即由央行設(shè)立信貸登記中心，并提供信用信息服務(wù)和對(duì)征信業(yè)監(jiān)管，其征信機(jī)構(gòu)為非營(yíng)利性的組織機(jī)構(gòu)[10]。綜上，結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情，充分發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所固有的優(yōu)勢(shì)，彰顯我國(guó)社會(huì)主義制度的優(yōu)越性，應(yīng)大力推進(jìn)具有中國(guó)特色的社會(huì)信用體系建設(shè)。此外，在社會(huì)信用體系建設(shè)方面應(yīng)充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)的雙重作用。如果僅靠政府推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，不僅加重政府負(fù)擔(dān)，而且很難及時(shí)有效地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，反映市場(chǎng)的真實(shí)需求。相反，如果僅由市場(chǎng)推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，則可能會(huì)出現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)水平參差不齊，征信數(shù)據(jù)可信度差，個(gè)人隱私受到侵害等情況。在此情況下，我國(guó)應(yīng)充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)的作用，使二者有機(jī)統(tǒng)一，相互促進(jìn)。

此外，政府還應(yīng)當(dāng)制定征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，明確征信機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，嚴(yán)控征信機(jī)構(gòu)越權(quán)征信行為。同時(shí)完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)和退出機(jī)制，定期對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核，對(duì)不符合要求的征信機(jī)構(gòu)及時(shí)采取有效措施。對(duì)于征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員要定期培訓(xùn)，規(guī)范征信數(shù)據(jù)的采集、整理、保存等標(biāo)準(zhǔn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)素養(yǎng)。建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，積極主動(dòng)地監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)和征信從業(yè)人員，促進(jìn)社會(huì)信用體系的健康發(fā)展。

（三）完善征信法律體系，明確失信懲戒措施

完善的法律體系是社會(huì)信用體系建設(shè)的保障。美國(guó)從1873年征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)至今，通過(guò)十幾部法律文件不斷完善其征信法律體系。日本從1892年征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)至今，先后出臺(tái)多部法律文件為完善征信體系提供保障。我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展是在改革開(kāi)放后，建設(shè)時(shí)間較短，現(xiàn)有的法律文件主要為《條例》《辦法》《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》及一些地方法規(guī)、規(guī)章等。這些法律性文件位階不高，數(shù)量較少，且不夠系統(tǒng)，因此，需出臺(tái)更高位階、更全面的法律文件支撐我國(guó)現(xiàn)代化的社會(huì)信用體系的建設(shè)。盡管?chē)?guó)家在社會(huì)信用體系建設(shè)方面專門(mén)出臺(tái)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，使我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)取得了非常顯著的成果，社會(huì)信用體系已相對(duì)系統(tǒng)化和規(guī)范化，但進(jìn)入新時(shí)代，為應(yīng)對(duì)社會(huì)快速發(fā)展出現(xiàn)的新問(wèn)題、新情況，為創(chuàng)建良好的社會(huì)信用環(huán)境，我國(guó)需進(jìn)一步完善征信法律體系，以保障我國(guó)社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)行。

社會(huì)信用體系的建立和完善是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷走向成熟的重要標(biāo)志之一，是國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要體現(xiàn)。信用既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基本保障，也是重要的宏觀調(diào)控手段。經(jīng)過(guò)近40年的發(fā)展，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)已見(jiàn)成效。為更好地保障我國(guó)社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)行，在社會(huì)信用體系建設(shè)過(guò)程中還有很長(zhǎng)的道路要走，我們要敢于面對(duì)問(wèn)題，想方設(shè)法解決問(wèn)題，進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的健康發(fā)展。

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注釋：

①《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第四條本辦法所稱個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。前款所稱個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息;個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄;反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。

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