郭林濤

（河南省人民政府發(fā)展研究中心，鄭州 450003）

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心部分，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的動力和主導產(chǎn)業(yè). 金融業(yè)自身具有高風險的特點，特別是當前國際經(jīng)濟形勢十分復雜，受國內(nèi)外新冠肺炎疫情及相關(guān)政策和區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性矛盾突出的影響，金融市場面臨著較多的金融風險. 復雜的是，由于具有極強的聯(lián)動性和自我增強的傳播性，區(qū)域金融風險如果不能及時防范和遏制，就可能發(fā)生多米諾骨牌效應. 區(qū)域金融環(huán)境的質(zhì)量直接影響著該地區(qū)經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展，隨著傳導能力的加強，其影響范圍也會越來越廣泛，區(qū)域金融風險很容易引起大范圍甚至是全國范圍的金融風險［1］，對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不可估量的后果. 我國當前和今后金融工作的重中之重就是維護金融安全，故防范金融風險、掌握區(qū)域金融風險的根源、多措并舉有效防范化解區(qū)域金融風險工作極為緊迫. 對區(qū)域金融及風險現(xiàn)狀進行深入研究，分析其形成的原因，提出針對性的防范對策，對河南省經(jīng)濟穩(wěn)定和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有一定的現(xiàn)實意義和參考價值.

1 河南省區(qū)域金融風險現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 區(qū)域金融風險現(xiàn)狀

1.1.1 區(qū)域銀行業(yè)現(xiàn)狀 截至2018 年，河南省銀行業(yè)運行平穩(wěn)，整體銀行業(yè)資產(chǎn)和規(guī)模都保持了一定的增長（表1）. 存款、貸款均大幅增加，增速出現(xiàn)回落. 2018 年6 月末，金融機構(gòu)本外幣各項存款余額為64 037.89億元，同比增長5.7%，增速較上月回落1.5個百分點；6月增加1 494.8億元，同比少增加776.7億元.金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額為45 862.6億元，同比增長12.7%；6月增加845.8億元，同比多增加196.9億元.不良貸款有所增加，截至2018年，主要商業(yè)銀行的不良貸款為393.93億元，比年初增加27.72億元；主要商業(yè)銀行的不良貸款率為1.68%，比年初增加0.01個百分點［2］.

表1 2018年二季度末河南省銀行業(yè)運行數(shù)據(jù)Tab.1 Operating data of banking industry in Henan Province at the end of the second quarter of 2018

當前河南省地區(qū)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營，但在地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性、貸款集中度和農(nóng)業(yè)金融方面均存在一定的風險. 區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)矛盾更加突出，貸款集中度風險依然存在. 河南省區(qū)域相當一部分貸款投資于比較集中的行業(yè)和特定地區(qū)的大企業(yè). 例如交通運輸業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、電力系統(tǒng)等，當這些行業(yè)出現(xiàn)較大的波動時，會形成一定規(guī)模的壞賬. 近年來，河南的涉農(nóng)貸款逐步增加，截至2018年二季度末，涉農(nóng)貸款金額達17 615.95億元，比年初增長4.83%［3］，教育、服務(wù)等需要貸款的行業(yè)尚缺乏資金支持，由此造成地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性失衡，并且農(nóng)業(yè)金融具有較高的風險，隨著“三農(nóng)”信貸投入金額的增加，加大了銀行體系的風險水平，對河南省區(qū)域金融穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生一定的影響. 如何有效地控制農(nóng)業(yè)金融風險，亟須河南省區(qū)域銀行業(yè)做好相應的措施.

1.1.2 區(qū)域證券業(yè)現(xiàn)狀 截至2019年9月，河南省有80家上市公司，總市值達8 733.51億元. 具有法人證券的公司1家，證券營業(yè)部350家，證券投資咨詢公司1家，代理買賣證券總額達57 897.51億元；具有法人期貨的公司2家，期貨營業(yè)部66家；已備案私募基金279只，管理私募基金規(guī)模達586.53億元［4］. 河南省的證券業(yè)正在快速發(fā)展，市場正在不斷地改進和完善，但仍存在高風險的違規(guī)案件，例如涉及相當大金額的內(nèi)幕交易、違規(guī)進行資產(chǎn)受托管理業(yè)務(wù)、欺詐顧客、違規(guī)操作融資、非法融資等，這些都對區(qū)域證券行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生負面的影響.

1.1.3 區(qū)域保險業(yè)現(xiàn)狀 截至2017 年年底，河南省保險業(yè)分制機構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)量均有小幅度的增加，總部設(shè)在河南省內(nèi)的保險公司1家（以財產(chǎn)險為經(jīng)營主體），保險公司分枝機構(gòu)6450家，其中以財產(chǎn)險為經(jīng)營主體的分枝機構(gòu)2518 家，以人身險為經(jīng)營主體的分枝機構(gòu)3932 家. 截至2019年12月，原保險保費收入2 430.84億元，其中財產(chǎn)險保費收入532.17億元，人身險保費收入1 898.67億元；原保險賠付支出667.86億元，其中財產(chǎn)險保費支出293.3億元，人身險保費收入374.56億元［5］. 河南省保險業(yè)得到快速發(fā)展，但區(qū)域內(nèi)保險業(yè)部分公司面臨著較大的流動性，存在人身險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、公司經(jīng)營壓力較大等風險，這些風險均可給區(qū)域保險業(yè)帶來較大的影響，進而影響到區(qū)域金融的穩(wěn)定發(fā)展.

1.1.4 區(qū)域經(jīng)濟整體運行現(xiàn)狀 2018年，河南省經(jīng)濟整體運行平穩(wěn)、穩(wěn)中有進，GDP總量達48 055.86億元，較上年增長7.6%，連續(xù)幾年都保持比較高的增長水平（表2）. 從產(chǎn)業(yè)角度看，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到進一步優(yōu)化，第一產(chǎn)業(yè)增加值4 289.38億元，第二產(chǎn)業(yè)增加值22 034.83億元，第三產(chǎn)業(yè)增加值21 731.65億元［6］，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)比重逐漸增加，并占主導地位. 與上年相比，全省居民人均可支配收入增長8.9%，達21 963.54元. 其中，農(nóng)村居民人均可支配收入增長8.7%，達13 830.74元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長8.1%，達10 392.01元［6］.近幾年，河南省城鄉(xiāng)居民家庭人均收入都保持一定的增長率，但農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入金額都低于全國水平，并且河南省的城鄉(xiāng)經(jīng)濟差異化特征比較明顯（表3）.

表2 2013—2018年河南省GDP數(shù)值及增長率Tab.2 GDP value and growth rate of Henan Province in 2013-2018

表3 2013—2018年河南省城鄉(xiāng)居民家庭人均收入與全國平均值對比Tab.3 Comparison of per capita income of urban and rural households in Henan Province and the national average in 2013-2018 單位：元

1.2 河南省區(qū)域金融風險存在的問題分析

1.2.1 金融資產(chǎn)質(zhì)量下降 在當前經(jīng)濟不景氣的背景下，河南省不良貸款呈現(xiàn)增長趨勢，增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風險. 從總量上看，截至2018年年底，全省不良貸款率較2017年上升0.67個百分點；從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分析看，國有銀行不良貸款呈集體反彈. 截至2018年年底，國有銀行不良貸款增量和增幅在全省銀行業(yè)金融機構(gòu)中排名第一. 資產(chǎn)收益率和資本收益率均未達到中國人民銀行監(jiān)管要求，不同程度地存在存款化股金、賬外經(jīng)營、違法向關(guān)系人發(fā)放貸款等違法違規(guī)經(jīng)營行為，不良貸款“雙降”問題成為金融風險的關(guān)鍵因素.

1.2.2 金融風險垂直擴散 金融風險的擴散性是指由于金融機構(gòu)之間存在復雜的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系，一家金融機構(gòu)出現(xiàn)危機可能導致多家金融機構(gòu)接連倒閉的多米諾骨牌現(xiàn)象. 由于受到資源總量下降和政策調(diào)控等因素影響，工業(yè)企業(yè)的經(jīng)營難度增加，借貸違約事件時有發(fā)生，特別是私營企業(yè)通過互助保險和聯(lián)合擔保提高了信用評級，隨之形成了行業(yè)（地區(qū)）擔保鏈和擔保圈. 一旦這些企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)斷裂，違約風險將會通過已形成的擔保圈逐級擴散，對當?shù)氐慕?jīng)濟和金融產(chǎn)生不良影響.

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融風險蔓延 互聯(lián)網(wǎng)的特殊屬性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其衍生品的高風險傳播性和高關(guān)聯(lián)性. 近年來，非法互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)亂象叢生，一些企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)通過代幣發(fā)行融資、股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、大宗商品交易平臺等方式進行非法金融活動. 網(wǎng)貸平臺普遍存在“短借長投”“期限錯配”、惡意詐騙的不規(guī)范操作，倒閉成連鎖反應. 網(wǎng)貸涉及的人群廣、數(shù)量多，一旦處理不當極易出現(xiàn)非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙行為. 同時，區(qū)塊鏈行業(yè)集資傳銷詐騙頻現(xiàn)，非法集資借助互聯(lián)網(wǎng)形成集團體系，衍生出逃廢債和敲詐等次生風險.

1.2.4 “影子銀行”風險 除了傳統(tǒng)銀行和金融機構(gòu)以外，典當行、小額貸款公司、投資公司等非金融機構(gòu)都具有間接融資的功能，這些機構(gòu)被稱為“影子銀行”.“影子銀行”具有融資方式的隱蔽性、突發(fā)性和傳染性等特征，很容易導致系統(tǒng)性金融風險.

1.2.5 非法集資風險 民間非法集資以高回報率為誘餌吸引社會上的閑散資金，其主體利誘性和隱蔽性較強. 近年來，非法集資已涉及社會的各個方面，銀行業(yè)作為社會資金流轉(zhuǎn)的重要渠道，也出現(xiàn)了極個別從業(yè)人員抵擋不住利益誘惑，利用手中職權(quán)參與甚至組織非法集資活動的現(xiàn)象，在很大程度上影響了銀行業(yè)的整體形象. 另外，由于投資類企業(yè)登記注冊無須前置審批，注冊后也缺乏有效的預警機制，對開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)缺乏嚴格的流程和監(jiān)督檢查機制.

2 河南省區(qū)域金融風險監(jiān)管指標實證分析

在我國，銀行體系是金融業(yè)的主體，各個銀行之間通過市場具有廣泛聯(lián)系，機構(gòu)之間相互持有資產(chǎn)和交易為風險傳染提供了條件. 另外，不同銀行之間的同質(zhì)化提高了區(qū)域金融風險發(fā)生的可能性，銀行體系潛在的巨大關(guān)聯(lián)性與傳染性受到了監(jiān)管當局的高度重視. 因此，銀行體系的金融風險防范對區(qū)域金融的安全狀況具有重要影響. 本文以河南省銀行業(yè)運營的影響因素為切入點，探究河南省區(qū)域金融風險應防范的主要方面.

2.1 風險監(jiān)管指標選取

根據(jù)銀行運營的“三性”原則（效益性、安全性、流動性）、銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行風險監(jiān)管指標》規(guī)定要求及數(shù)據(jù)可得性等方面進行指標初步選?。?-8］，目前商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標分為風險水平、風險遷徙和風險抵補3 個層次. 風險水平類指標以時點數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，屬于靜態(tài)指標，包括流動性風險指標、信用風險指標、市場風險指標和操作風險指標. 流動性風險指標包括流動性比例、核心負債比例和流動性缺口率，按照本幣和外幣分別計算［9］. 結(jié)合咨詢專家建議和數(shù)據(jù)可得性等因素，最終選取了5 個銀行風險監(jiān)管核心指標.

1）核心負債比例是指核心負債與總負債的比率，按照本幣和外幣分別計算［9］. 核心負債包括距到期日3 個月以上（含）定期存款和發(fā)行債券以及活期存款的50%，總負債是指按照金融企業(yè)會計制度編制的資產(chǎn)負債表中負債總計的余額. 這個指標主要反映銀行的長期負債能力，為核心負債占總負債的比例，從一定程度上說明了銀行的資產(chǎn)狀況.

2）存貸款比率是指各項貸款總額與各項存款總額的比率，該指標主要反映銀行的貸款集中度［9］，也能夠從側(cè)面反映出銀行的流動性能力，比率越高表明負債對應的貸款資產(chǎn)越多，銀行的流動性就越低.

3）成本收入比是指營業(yè)費用加折舊與營業(yè)收入之比，按照相關(guān)規(guī)定不應高于45%［9］. 該指標是衡量銀行效益性能力的重要指標，反映出銀行每單位營業(yè)凈收入所對應的營業(yè)成本，與銀行效益性能力成反比，為反向指標.

4）不良貸款率一般指金融機構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重. 不良貸款一般按照風險劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失5類，其中后3類合稱為不良貸款［9］. 中國的銀行最主要的業(yè)務(wù)就是吸收存款以及發(fā)放貸款，能夠讓銀行破產(chǎn)關(guān)門的唯一原因就是不良貸款率太高，放出去的貸款收不回來. 該指標為評價銀行信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標，貸款質(zhì)量的優(yōu)劣直接影響銀行資產(chǎn)的安全.

5）流動性比率是指流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比值［9］，反映的是銀行的流動性能力和企業(yè)短期償債能力，其計算數(shù)據(jù)來自資產(chǎn)負債表. 營業(yè)周期和流動資產(chǎn)中應收賬款數(shù)額和存貨的周轉(zhuǎn)速度是影響流動性比率的主要因素，流動性比率越高，企業(yè)償還短期債務(wù)的能力越強.

2.2 數(shù)據(jù)分析與因子設(shè)計

運用SPSS 22.0數(shù)據(jù)分析軟件，采用因子分析的方法進行探究，選取了上述5個指標2013至2018年統(tǒng)計數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)來源于河南省銀監(jiān)會和統(tǒng)計部門等相關(guān)網(wǎng)站）. 分析過程中，利用主成分法選取公共因子，選取特征值均大于1，最大收斂性迭代次數(shù)為25，運用最大方差法對各因子負載進行旋轉(zhuǎn)分析，得出系數(shù)顯示格式是按照大小排序的因子載荷矩陣.

首先，對指標數(shù)據(jù)進行KMO檢驗與Bartlett 球體檢驗，KMO測度值為0.673，達到可接受水平；Bartlett 球體檢驗通過置信水平為95%的檢驗，結(jié)果均表明適合采用因子分析.

表4 為指標數(shù)據(jù)選取公共因子經(jīng)旋轉(zhuǎn)后的方差貢獻率，根據(jù)特征值大于1 的要求，得到因子1 和因子2. 因子1 旋轉(zhuǎn)后的特征值為3.021，方差貢獻率為60.424%；因子2 旋轉(zhuǎn)后的特征值為1.661，方差貢獻率為33.227%. 由此可知，因子1相較于因子2 的方差解釋能力大，二者累計方差貢獻率達到93.651%，即總體中超過93.651%的信息可由因子1與因子2進行解釋.

表4 旋轉(zhuǎn)后因子方差貢獻率Tab.4 Contribution rate of factor variance after rotation

為了進一步探究選取因子所代表的具體含義，得到旋轉(zhuǎn)后因子載荷矩陣（表5），因子經(jīng)旋轉(zhuǎn)25次迭代后收斂，旋轉(zhuǎn)后的載荷系數(shù)向0和1兩極分化，可以清晰地看出各公共因子的載荷量. 載荷量越大，說明因子對指標的解釋信息能力越強. 因子1中成本收入比、不良貸款率和核心負載依存度載荷量較高，該因子主要反映的是銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量狀況，故命名為資產(chǎn)質(zhì)量因子，記作Y1；因子2 中流動性比率、存貸款比率載荷量較高，該因子主要反映的是銀行業(yè)流動性風險狀況，故命名為流動性風險因子，記作Y2.

表6 為因子評分系數(shù)表，進一步探究了所選取因子的形成路徑，可做出因子表示原始指標的線性方程，有利于合理分析河南省銀行業(yè)金融風險狀況.

設(shè)上述5個指標分別為x1、x2、x3、x4、x5，則因子得分方程為：

計算綜合得分模型為：

表5 旋轉(zhuǎn)后因子載荷矩陣Tab.5 Factor loading matrix after rotation

表6 因子評分系數(shù)表Tab.6 Factor scoring coefficient table

根據(jù)綜合得分模型中2個因子的系數(shù)得知，資產(chǎn)質(zhì)量狀況對河南省銀行業(yè)金融風險的影響較大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量良好可以保證銀行具有較好的長期負債能力，較強地應對體系內(nèi)部和外部風險能力，對銀行正常運營的影響極其顯著，應是河南省區(qū)域金融風險應防范的關(guān)鍵方面.

3 河南省區(qū)域金融風險形成原因分析

3.1 監(jiān)管體系存在重大缺陷

我國當前的金融監(jiān)管體系是“一行多頭”的傳統(tǒng)模式. 該監(jiān)管體系在一定時期規(guī)范了金融秩序，降低并化解了金融風險，對我國金融業(yè)的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展起到了重要的作用［10］. 但該監(jiān)管體系也存在著重大缺陷，以機構(gòu)監(jiān)管為主的體系限制了金融機構(gòu)的經(jīng)營活動范圍，難以有效監(jiān)管各類金融活動，導致金融機構(gòu)難以根據(jù)市場發(fā)展的要求展開綜合經(jīng)營［10］. 諸如監(jiān)管力量分散、信息互通難和協(xié)調(diào)監(jiān)管難等問題，導致各個監(jiān)管部門各自為戰(zhàn)，不僅浪費了人力物力，使得監(jiān)管效率低下，還容易導致監(jiān)管真空，而這往往存在著重大風險. 例如，同一市場被分割為若干監(jiān)管部門各自權(quán)限的市場、各監(jiān)管部門分別尋找各種理由為自己所轄的金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)空間，這加劇了各監(jiān)管部門間的行政性摩擦和掣肘［11］，各監(jiān)管部門在金融創(chuàng)新中不時將監(jiān)管范圍擴展到其他監(jiān)管部門的職能領(lǐng)地，導致金融監(jiān)管部門之間的沖突.

3.2 金融創(chuàng)新不足

河南省的金融業(yè)近幾年有快速發(fā)展，但是與東部等金融發(fā)達地區(qū)相比，整體水平還是有一定的差距，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相對單一、金融工具不夠等問題還很突出［12］. 隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，河南省也在逐步地發(fā)展普惠金融、綠色金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等多類型的新金融［13］，但只是在做局部領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，無論是廣度、深度還是規(guī)模上都明顯不夠. 河南省金融創(chuàng)新因過于依賴政府，在金融創(chuàng)新中各領(lǐng)域進展存在失衡狀況，影響了金融資源的效率，削弱了河南省金融機構(gòu)的創(chuàng)新競爭力. 金融創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足不了金融市場的需求，使得大量的信用風險不斷向銀行體系聚積，長此以往，不僅不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，還會影響整個河南省經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展. 銀行業(yè)利率形成機制仍然扭曲，同業(yè)拆借利率不僅高于商業(yè)銀行優(yōu)惠貸款利率，而且高于商業(yè)銀行一般貸款利率，其結(jié)構(gòu)狀態(tài)不能夠滿足市場經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求，不能適應經(jīng)濟全球化的需要，甚至嚴重制約了金融效率與國際競爭力的提高［13］.

3.3 金融風險管理人才匱乏

金融市場深入擴大開放條件下的省域金融安全是內(nèi)外相對作用的動態(tài)安全過程［14］. 近年來，隨著中國金融業(yè)的快速發(fā)展，金融業(yè)對專業(yè)人才的需求一直處于井噴狀態(tài)，而且金融業(yè)的興衰直接關(guān)系到國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定運行和發(fā)展［15］，特別是在當前鄭州建設(shè)國家中心城市，引領(lǐng)中原城市群建設(shè)和中西部經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵時刻，河南省銀行業(yè)各機構(gòu)發(fā)展模式雷同，中心城市金融資源集聚效應不強［16］，金融業(yè)高端人才凸顯不足，缺乏熟悉國際金融市場運作規(guī)則和實務(wù)操作經(jīng)驗的高端金融人才. 從省內(nèi)高校組成結(jié)構(gòu)看，高校數(shù)量及質(zhì)量均落后于國內(nèi)平均水平，甚至落后于中部其他省會城市，在各層次畢業(yè)生中，經(jīng)濟類專業(yè)所占比重較低，不能為金融行業(yè)發(fā)展提供足量人才支撐［17］；從金融業(yè)人力資源組成結(jié)構(gòu)看，缺少精通外語、法律、計算機、咨詢和會計等方面知識的高素質(zhì)綜合性專業(yè)人才［18］.

4 區(qū)域金融風險防范的對策

4.1 深化經(jīng)濟體制改革，建立科學預警系統(tǒng)

應深化經(jīng)濟體制改革，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，實現(xiàn)由粗放型、數(shù)量型到集約型和質(zhì)量型的發(fā)展轉(zhuǎn)變；建立信息共享機制，完善社會征信法律法規(guī)體系，確保信息的收集與使用有法可依，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準方面的查詢與使用，建立大數(shù)據(jù)共享平臺，促使社會征信體系的可操作性舉措落到實處［19］. 通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云等現(xiàn)代信息技術(shù)來獲取適時的金融數(shù)據(jù)，結(jié)合本區(qū)域的金融情況來構(gòu)建和完善金融預警體系，并隨生態(tài)經(jīng)濟環(huán)境的變化而進行調(diào)整，既包括區(qū)域宏觀經(jīng)濟指標和區(qū)域微觀金融指標，還要包括區(qū)域外部經(jīng)濟金融指標及區(qū)域微觀企業(yè)運行指標，以滿足指標體系的總體要求，達到能夠及時預警，使得監(jiān)管機構(gòu)可快速地發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，為河南省區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展提供保障.

4.2 調(diào)整監(jiān)管體系，適應市場新需求

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)易導致金融業(yè)的混業(yè)和經(jīng)營格局錯配，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)界限的縮小，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系已經(jīng)無法適應日益國際化的金融市場，協(xié)同發(fā)展和統(tǒng)一標準的監(jiān)管體系是金融行業(yè)的發(fā)展趨勢. 應成立統(tǒng)一的監(jiān)管部門，進行綜合金融管理，制定統(tǒng)一的政策和標準，進行信息統(tǒng)一監(jiān)管和收集，統(tǒng)一對金融風險進行評估和治理，適應市場的新需求，保持金融市場能夠長期穩(wěn)定發(fā)展. 地方政府可以通過監(jiān)管機構(gòu)職能在所轄區(qū)域重新劃分，通過人員重組的方式，由淺入深地嘗試統(tǒng)一監(jiān)管. 此外，積極鼓勵引導、政策扶持發(fā)展地區(qū)非政府自律組織和專業(yè)性中介機構(gòu)，鼓勵自律組織積極摸查本地區(qū)的金融市場現(xiàn)狀及發(fā)展態(tài)勢，研究自律規(guī)則，約束相關(guān)主體［20］. 政府可通過法律法規(guī)或者文件的形式，明確規(guī)定地方金融辦的性質(zhì)、賦予其應有的權(quán)力，強化地方金融風險監(jiān)管的獨立性，使其能夠獨立行使監(jiān)管而不受干預.

4.3 建設(shè)區(qū)域金融風險預警機制，強化內(nèi)部控制機制

建設(shè)區(qū)域金融風險預警機制對金融風險早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置是防范金融風險行之有效的方法，依托大數(shù)據(jù)、人工智能，采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、梯度提升樹（GBDT）、隨機森林和機器學習，實施事前、事中、事后全流程風險監(jiān)測預警. 確定符合本區(qū)域?qū)嶋H狀況的預警指標體系，定期采集相關(guān)數(shù)據(jù)，計算各預警指標的風險值，根據(jù)業(yè)務(wù)場景、控制需要和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不斷調(diào)整完善預警模型，可以在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中嵌入預警模型并進行實時預警，也可以按照業(yè)務(wù)類別建立專門的風險監(jiān)測預警平臺，集中監(jiān)測預警內(nèi)部欺詐、外部欺詐和違規(guī)操作，提升對柜面業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、金融市場交易類業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場監(jiān)測預警能力，對本區(qū)域金融風險狀況進行定量分析，采取相應的風險處理措施. 金融機構(gòu)的高負債經(jīng)營特點使得金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中面臨較大的風險，需貫徹落實安全性的經(jīng)營原則，強化內(nèi)部控制機制，加強對業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)產(chǎn)品固有風險、剩余風險進行自評估管理，建立關(guān)鍵風險監(jiān)控指標，對機構(gòu)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品內(nèi)控的有效性定期或不定期進行評價，提升企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理金融解析的相關(guān)性措施，形成更具模式化的資源整合風險控制體系［21］.

4.4 健全金融創(chuàng)新體系，拓寬市場融資渠道

隨著當前經(jīng)濟下行壓力加大，金融機構(gòu)面對的風險狀況愈加復雜，在區(qū)域金融體系的改制和完善中，構(gòu)建自主創(chuàng)新體系，提升行業(yè)金融創(chuàng)新能力，是其自身金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化的現(xiàn)實需求［22］. 河南省融資擔保機構(gòu)由于融資困難問題，在經(jīng)營過程中面臨較大的資金壓力，限制了業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，這種情況下應進一步加強與家開發(fā)銀行的合作，推進落實綠色信貸重點項目；可制定相關(guān)政策，從融資服務(wù)、風險保障、服務(wù)實體經(jīng)濟、提升發(fā)展水平等方面健全金融創(chuàng)新體系，創(chuàng)新金融工具和金融服務(wù)等領(lǐng)域，建立新舊動能轉(zhuǎn)換重大工程現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)項目庫，打造一批符合新動能發(fā)展方向、滿足實體經(jīng)濟發(fā)展需求的金融項目和品牌；進一步強化中原股權(quán)交易中心的功能，增強市場支持力度，尋求更多融資途徑.

4.5 加強培育金融風險管理人才

培育具有金融風險管理知識和金融風險意識，能夠識別和預判金融風險，在治理金融風險中能提出恰當?shù)?、具有價值意見的金融風險管理人才，才可及時預警風險、識別風險、控制風險. 建設(shè)高端金融人才隊伍需要把握4個原則：一是堅持需求導向精準引才，二是堅持依托本地靈活育人，三是堅持市場化選聘自主用人，四是堅持服務(wù)為本全方位留人［23］. 高端金融風險管理人才的培養(yǎng)可通過以下方式：一是進行高等院校的金融專業(yè)教育，聯(lián)合區(qū)域內(nèi)大學，從人才培養(yǎng)、師資隊伍、課程開設(shè)、教學方法等方面著手，從根本上提高金融人才的防范風險能力；二是對在崗人員進行職業(yè)再培訓教育，定時開展職業(yè)培訓，舉辦金融提高班、金融風險防范研修班等理論與實務(wù)培訓，增強實際防范風險操作能力；三是創(chuàng)新金融人才機制，制定相關(guān)政策引進海外金融人才、外省金融人才以及能留得住的金融人才.

5 結(jié)語

在全球疫情背景下，受信貸業(yè)務(wù)增速放緩和LPR下調(diào)影響，短期內(nèi)銀行業(yè)盈利能力將受到一定的沖擊，區(qū)域金融風險處在高位. 從短期來看，企業(yè)資金鏈斷裂、逃廢銀行債務(wù)、破產(chǎn)倒閉等一系列問題將尤為嚴重，尤其是信用風險、地方政府債務(wù)風險、房地產(chǎn)市場風險、互聯(lián)網(wǎng)金融風險等成為行業(yè)短板. 從長期來看，此次新冠病毒性肺炎疫情并不會對區(qū)域金融業(yè)發(fā)展形成根本影響，但對其做好疫情防控金融支持提出了新的更高要求. 本文以河南省為例，研究了銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，找出區(qū)域金融風險點，根據(jù)有關(guān)部門規(guī)定要求、專家咨詢建議及數(shù)據(jù)可得性等因素選取指標，通過因子分析，發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量狀況應對內(nèi)部、外部風險的能力較強，是區(qū)域金融風險應防范的關(guān)鍵點.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)紛繁復雜，房地產(chǎn)泡沫短期無法刺破，不良貸款率持續(xù)走高，隱性債務(wù)規(guī)模亦不容忽視. 河南省金融市場規(guī)模較小，一定程度上加劇了金融風險的形成；監(jiān)管機制落后亟待變革，存在一定的隱患；經(jīng)濟發(fā)展雖然迅速，但金融創(chuàng)新力度略顯不足，城市建設(shè)發(fā)展也需要良好的人才體系支撐.

針對有些區(qū)域金融市場本身監(jiān)管體系不完善、創(chuàng)新不足、人才匱乏等方面的短板，認為下一步要加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，著力化解長期潛在的金融風險，根據(jù)環(huán)境變化情況，提前建立科學的預警系統(tǒng)；及時引導金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型經(jīng)營模式，調(diào)整監(jiān)管體系，強化對金融創(chuàng)新活動的監(jiān)管；健全金融創(chuàng)新體系，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，形成適應轉(zhuǎn)型發(fā)展的金融生態(tài)圈；進一步加大人才培養(yǎng)與引進，搭建專業(yè)建設(shè)、在職培訓與引育結(jié)合的金融人才聯(lián)動機制；多措并舉，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險的底線，構(gòu)建科學規(guī)范、能夠滿足地方發(fā)展需要的、具有區(qū)域特色的金融業(yè)發(fā)展體系.