張暢

上海師范大學(xué)附屬中學(xué)閔行分校

一、引言

隨著信息技術(shù)的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)走進(jìn)了千家萬戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是其中最具代表性的產(chǎn)物之一。其憑借網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化的特點(diǎn)在當(dāng)今的信息時(shí)代中得到了充分的、快速的發(fā)展，逐步開始取代了實(shí)體金融的部分功能與地位，成為了時(shí)代的標(biāo)志。其中最具代表性的便是微信、支付寶等第三方支付的興起。隨之而推廣的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品更是以“先消費(fèi)，后付款，實(shí)時(shí)審批，隨心分期”等創(chuàng)新性的優(yōu)點(diǎn)吸引了大量長(zhǎng)尾用戶的使用，在短期內(nèi)刺激了消費(fèi)的急劇增長(zhǎng)[1]。然而，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也暴露出了一系列問題與潛在隱患，如法律和監(jiān)管系統(tǒng)尚未健全，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，個(gè)人信息泄露，消費(fèi)者缺乏風(fēng)控意識(shí)等。在時(shí)代的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已然是大勢(shì)所趨，而這些問題與隱患是隨著新事物的發(fā)展而不斷變化的，也是需要整頓的重要目標(biāo)。因此本文希望針對(duì)上述問題提出意見與對(duì)策，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠在發(fā)展過程中不斷完善，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)向著良好、多元的方向進(jìn)步。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融特征

（一）小額分散，普惠性強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融商業(yè)模式相比，單筆額度小，但覆蓋范圍廣，充分利用了廣大長(zhǎng)尾用戶群體的市場(chǎng)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融借款門檻更低，都市白領(lǐng)，藍(lán)領(lǐng)，高校學(xué)生等年輕群體都可以成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的用戶[2]。這樣的特征充分迎合了中低收入群體的消費(fèi)需求，拓展了消費(fèi)金融服務(wù)的范圍。

（二）高效性，重視用戶體驗(yàn)

不同于銀行貸款需要辦理復(fù)雜的手續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司直接從基于大數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng)中調(diào)取用戶的相關(guān)信息進(jìn)行智能風(fēng)控，并采取實(shí)時(shí)快速審批，免除了漫長(zhǎng)繁瑣的流程，更加優(yōu)化了用戶的使用體驗(yàn)。線上借款的模式也免去了空間上的限制，不必去固定地點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，豐富了用戶的自由度。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也兼具了直接切入消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，下設(shè)了涵蓋旅游，電商，醫(yī)療，教育，裝修，農(nóng)業(yè)，保險(xiǎn)等各個(gè)領(lǐng)域的分區(qū)，為用戶提供了便利。

（三）大數(shù)據(jù)化，針對(duì)性強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融使用的用戶個(gè)人征信系統(tǒng)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)平臺(tái)為依托，通過整合用戶的歷史消費(fèi)記錄與還款記錄以達(dá)到分析用戶，開發(fā)具有針對(duì)性的個(gè)性化金融產(chǎn)品，并根據(jù)多個(gè)維度數(shù)據(jù)來分析用戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以決定該用戶的授信額度[3]。用戶可以通過使用消費(fèi)金融服務(wù)后按時(shí)償還的方式提升自己的個(gè)人征信指數(shù)，從而享受到更加大額的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)，這也側(cè)面增加了用戶粘性，促進(jìn)了用戶在該平臺(tái)的消費(fèi)與交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要模式是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上提供了技術(shù)與大數(shù)據(jù)的支持，并提供了流量的引導(dǎo)，從而帶來了更廣闊的市場(chǎng)與更便利的用戶體驗(yàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展并沒有完全成熟，所處在一個(gè)存在極大發(fā)展空間與可塑性的階段。正因如此，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系也暴露出了一系列問題，這也引起了越來越多的關(guān)注。

（一）法律和監(jiān)管系統(tǒng)尚未健全

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展初期，各類違法行為屢見不鮮，暴力催債、信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為不僅嚴(yán)重?cái)_亂了社會(huì)秩序，侵犯了公民的利益，也在挑戰(zhàn)著立法部門與監(jiān)管部門的權(quán)威。而在此類犯罪行為猖獗的背后，部分原因是目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律體系尚未完善。部分不法分子借互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管漏洞牟利，處于法律的灰色地帶，但卻無法對(duì)其采取及時(shí)有效的懲罰措施。除此之外，還出現(xiàn)了“價(jià)格戰(zhàn)”、虛假宣傳等惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，不僅影響市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，擾亂互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境，也對(duì)企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新的積極性造成了消極影響，最終影響了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的良性長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，建立一套明確具體的監(jiān)管與法律體系是不可或缺的[4]。

（二）個(gè)人征信系統(tǒng)仍存在隱患

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)使用的個(gè)人征信系統(tǒng)是基于對(duì)用戶的消費(fèi)記錄、還款情況等信息的收集與分析從而達(dá)到評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的目的。然而新生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)掌握用戶數(shù)據(jù)維度有限，個(gè)人征信系統(tǒng)仍有很大完善空間[5]。另一方面，在此過程中，企業(yè)實(shí)際上掌握了用戶的部分個(gè)人隱私。為了達(dá)到盡可能準(zhǔn)確地對(duì)用戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，大量的數(shù)據(jù)不可或缺，但隨著數(shù)據(jù)量的提升，企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷上升。因?yàn)檫@龐大的數(shù)據(jù)一旦泄露，不僅會(huì)損害用戶的利益，也將透支企業(yè)的名譽(yù)與信用，后果不堪設(shè)想。此外，疏于防范的平臺(tái)也可能受到黑客直接入侵導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，從而損失大量資金，影響企業(yè)的正常業(yè)務(wù)，對(duì)其造成極大損害。這對(duì)于大部分成立之初的中小企業(yè)是毀滅性的打擊，更應(yīng)該加強(qiáng)預(yù)防措施。

另外，個(gè)人征信的不完善也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)即使能夠初步篩選出部分風(fēng)險(xiǎn)用戶，也難以對(duì)用戶進(jìn)行可靠準(zhǔn)確的衡量。一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)控能力相對(duì)較強(qiáng)，很大程度上是由于其原有的用戶基數(shù)大，可收集的信息量大。但缺乏大數(shù)據(jù)支持的中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則難以通過可靠的個(gè)人征信系統(tǒng)控制風(fēng)險(xiǎn)，易成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的受害對(duì)象，帶來大量財(cái)產(chǎn)損失。為了彌補(bǔ)此部分損失，大部分企業(yè)只能提高利率，最終只會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)流失、競(jìng)爭(zhēng)惡化，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展。

（三）消費(fèi)者缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

部分消費(fèi)者缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展埋下隱患。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融給用戶帶來了購(gòu)物先消費(fèi)后還清的權(quán)力，這也是其作為新興體系的亮點(diǎn)之一。然而這種便利對(duì)于部分缺乏相關(guān)經(jīng)濟(jì)知識(shí)，沒有穩(wěn)定收入的人會(huì)引發(fā)新的問題。這部分消費(fèi)者由于過度超前消費(fèi)、過度借款，對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況造成極大的壓力，最終會(huì)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況，乃至社會(huì)穩(wěn)定造成消極影響。另外，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還存在著一些隱形費(fèi)用，比如辦理貸款的手續(xù)費(fèi)，以及在個(gè)人征信系統(tǒng)中征集不必要的私人信息等陷阱。消費(fèi)者如果沒有對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)的提防，很容易造成大量不必要消費(fèi)或向不法平臺(tái)提供隱私進(jìn)行非法用途。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)策

（一）政府加強(qiáng)立法，明確具體監(jiān)管部門

為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，國(guó)家在2015年便出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，也取得了初步成效，但仍有很大的提升空間。根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的多元化遠(yuǎn)復(fù)雜于傳統(tǒng)的市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)。為了迎合這一特點(diǎn)，相應(yīng)的監(jiān)管措施也應(yīng)該與行業(yè)特點(diǎn)結(jié)合，將科學(xué)的立法執(zhí)法深入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展中去，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的每一個(gè)環(huán)節(jié)都分別采取管理措施，杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)牟利操作，從根本上保障用戶的權(quán)益，也保證了企業(yè)之間公平正向競(jìng)爭(zhēng)的良好發(fā)展環(huán)境。另外，在現(xiàn)有的懲罰制度上進(jìn)一步加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的處罰力度，也會(huì)對(duì)仍懷有僥幸心理的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融犯罪者予以更為沉重的打擊。

（二）完善征信系統(tǒng)

個(gè)人征信系統(tǒng)作為篩選評(píng)價(jià)用戶的重要工具，應(yīng)該盡可能完善。要做到這一點(diǎn)，數(shù)據(jù)量至關(guān)重要。要想提升對(duì)于單一用戶的信息獲取量，在數(shù)據(jù)收集的橫向發(fā)展是行之有效的途徑。因此要從多維度去衡量一個(gè)用戶的消費(fèi)習(xí)慣與還款能力，基于更細(xì)致的分析與分類，將用戶劃分為不同特征的群體，盡可能實(shí)現(xiàn)更加可靠的個(gè)性化服務(wù)。對(duì)于信息量較少的用戶，由于存在較多的未知性，應(yīng)該適當(dāng)降低授信額度以防止詐騙損失。此外，各企業(yè)之間可以建立一個(gè)信息共享的數(shù)據(jù)平臺(tái)，為中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供征信系統(tǒng)支持，對(duì)部分違規(guī)交易行為予以信息共享，共同降低企業(yè)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。這樣做不僅可以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間的合作，通過信息共享降低信息壁壘，減少因不良交易造成的損失，也能對(duì)個(gè)人用戶予以更加準(zhǔn)確的授信額度，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融長(zhǎng)遠(yuǎn)平穩(wěn)發(fā)展。

另外，個(gè)人征信系統(tǒng)中大量的用戶個(gè)人數(shù)據(jù)存在被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，從而引起難以預(yù)料的后果。2018年Facebook的用戶信息泄漏事件正是云端數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的重大事件，針對(duì)云端數(shù)據(jù)庫(kù)的信息竊取由于數(shù)據(jù)量極大，更容易成為黑客的目標(biāo)。所以針對(duì)云端數(shù)據(jù)庫(kù)的加密不能疏忽，對(duì)于企業(yè)的資金管理安全更是重中之重。對(duì)于系統(tǒng)的完善加密與定期維護(hù)服務(wù)器都有利與系統(tǒng)穩(wěn)定長(zhǎng)久地運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育

產(chǎn)生消費(fèi)透支的重要原因是相關(guān)經(jīng)濟(jì)知識(shí)的匱乏，而知識(shí)的有效獲取途徑之一便是學(xué)校教育。當(dāng)今學(xué)校對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)的教育并未普及，使得大多數(shù)年輕人難以養(yǎng)成成熟的財(cái)富觀與消費(fèi)觀。對(duì)此，定期開設(shè)針對(duì)經(jīng)濟(jì)相關(guān)與個(gè)人財(cái)富管理的學(xué)校講座、社區(qū)宣傳都具有重要作用。加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)基本知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育，提高自身對(duì)于消費(fèi)陷阱的防范意識(shí)，有主動(dòng)意識(shí)去甄別互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融條款中可能存在的圈套，才能從根本上阻斷相關(guān)不法行為，使用戶具有真正選擇合適的金融服務(wù)的能力。

五、結(jié)論

隨著技術(shù)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步普及，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成為消費(fèi)市場(chǎng)上的重要發(fā)展趨勢(shì)，也逐漸取代了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的部分作用。加強(qiáng)新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的管理迫在眉睫，通過加強(qiáng)立法，完善征信系統(tǒng)，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育，可以有效地消除互聯(lián)網(wǎng)金融的部分隱患，更充分保障消費(fèi)者的權(quán)益，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融朝著健康的方向發(fā)展，為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展做出積極卓越的貢獻(xiàn)。