張晏寧 西南大學經濟管理學院金融系

一、緒論

（一）本論文的背景和意義

1.農村借貸資源匱乏。2003年，黨的十六屆三中全會《決定》提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，要求更加重視農村的發(fā)展，解決好“三農”問題。黨的“十七大”則把農村金融問題列為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，建設社會主義新農村的主要問題之一。在政策的支持和引導下，農村金融改革不斷深化，農村金融服務范圍不斷擴大，逐漸形成了以農業(yè)銀行為主導，農村信用合作社為基礎，其他金融機構和融資方式為補充的多元農村金融體系。目前，雖然絕大部分農村地區(qū)能夠被傳統(tǒng)金融機構網點覆蓋，但資金供求關系嚴重失衡仍然是制約農村經濟發(fā)展的突出問題。由于農村金融市場開發(fā)深度不足和農村居民缺乏擔保的制約，大量農村家庭仍然無法獲得傳統(tǒng)金融機構貸款，傳統(tǒng)的金融機構無法滿足農村居民對資金的需求。在“金融抑制”下，農村家庭不得不選擇民間借貸，而從現代市場經濟的金融市場觀來看，這是不符合現代市場經濟發(fā)展要求的。同時，受小農經濟思想的影響，目前農村金融借貸主要還是靠以血緣或社會關系為約束的民間借貸融資活動。而且農業(yè)生產具有周期長、不確定因素導致的波動性大等特點，傳統(tǒng)金融機構對農業(yè)扶持存在著不重視的問題。近年來，隨著普惠金融的發(fā)展，尤其是數字普惠金融的迅速成長，給農村家庭融通資金提供了新的選擇。

2.數字普惠金融持續(xù)發(fā)展。普惠金融（Inclusive Finance）這一概念最早由聯(lián)合國在2005年國際小額信貸年會上提出，旨在可負擔成本的前提下為有金融需求的各階層群體提供金融服務，以此緩和世界范圍內貧富差距過大、金融資源配置不均衡等問題。2006年，聯(lián)合國發(fā)布的《建設普惠金融體系》藍皮書（第一版）得到推廣后，“普惠金融”日益成為我國解決“三農”領域金融問題的重要金融手段。但受限于基于實體網點的傳統(tǒng)信貸技術的高昂成本，以利益為導向的傳統(tǒng)金融機構往往對普惠金融業(yè)務“外熱內冷”。隨著數字科技和信息技術的不斷發(fā)展和傳統(tǒng)金融機構對普惠金融實踐的不斷深化，依賴互聯(lián)網技術和信息通信技術等的創(chuàng)新性互聯(lián)網金融得以迅速成長，為實現低成本、高覆蓋、易監(jiān)管、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展提供支撐。楊波認為，發(fā)展數字普惠金融為緩解家庭正規(guī)信貸約束帶來了轉機。其發(fā)展不僅顯著提高了家庭正規(guī)信貸獲得的概率，還有效降低了家庭的信貸成本，彌補了現有正規(guī)金融的缺陷。實踐證明基于農業(yè)供應鏈金融服務商發(fā)展出的農村數字普惠金融具有低成本、低風險、安全可控、覆蓋廣、與農業(yè)生產緊密相連的領先優(yōu)勢，為農村產業(yè)升級提供了重要方向。

2016年9月，在G20杭州峰會上，我國正式發(fā)布《G20數字普惠金融高級原則》，明確給出“數字普惠金融”的具體內容是涵蓋各類金融產品和服務（如支付、轉賬、儲蓄、信貸、保險、證券、財務規(guī)劃和銀行對賬單服務等），通過數字化或電子化技術進行交易，如電子貨幣（通過線上或者移動電話發(fā)起）、支付卡和常規(guī)銀行賬戶，認為數字普惠金融將為家庭創(chuàng)造一個更具有包容性的金融環(huán)境，倡導利用數字技術推動普惠金融發(fā)展，最大限度地發(fā)揮數字技術為普惠金融帶來的巨大潛力。倡導利用數字技術推動普惠金融發(fā)展，最大限度地發(fā)揮數字技術為普惠金融帶來的巨大潛力。

2019年3月，財政部發(fā)布《關于做好2019年中央財政普惠金融發(fā)展專項資金管理工作的通知》，切實提高普惠金融發(fā)展資金的使用效益。發(fā)展普惠金融，關系到最普通的老百姓對金融服務的可獲得性，也關系到農村地區(qū)的金融發(fā)展問題。推進金融改革、金融創(chuàng)新和金融發(fā)展，其最重要的目標之一就是推進金融服務的普及性，使普通百姓、小微企業(yè)以及“三農”能獲得更加便捷和更加安全的金融服務。隨著普惠金融體系的建設，我國金融服務的范圍會逐漸擴大，享受金融發(fā)展紅利的不再僅局限于城市地區(qū)，更多的農村地區(qū)會逐步享受金融發(fā)展的紅利。

（二）本論文的主要方法和研究進展

本文主要運用了文獻分析法。通過閱讀整理大量文獻資料，全面了解數字普惠金融發(fā)展狀況及我國農村地區(qū)正規(guī)借貸現狀。同時在機制分析等方面借鑒前人理論和研究方法，提出數字普惠金融發(fā)展對農村家庭正規(guī)借貸的影響機理。

（三）本論文的主要內容

本文主要研究數字普惠金融發(fā)展對農村家庭正規(guī)借貸的影響，在理論的指導下數理數字普惠金融發(fā)展的脈絡，理清其對農村家庭借貸的影響機制，并據此提出建議。

（四）本論文的結構安排

本文共由4個章節(jié)組成，主要結構安排如下：

第一章，緒論，介紹課題的背景來源、研究意義和主要研究內容，并對本文結構安排做出簡單陳述；

第二章，文獻綜述，對國內外學者的相關研究進行歸納總結，并在此基礎上提出問題；

第三章，數字普惠金融對農村居民正規(guī)借貸行為的影響機理分析，從理論的角度分析數字普惠金融發(fā)展對農村居民借貸行為的影響路徑；

第四章，結論與建議，提出促進數字普惠金融發(fā)展的措施，以更好地緩和農村地區(qū)正規(guī)借貸存在的矛盾。

二、文獻綜述

（一）農村家庭借貸問題的相關研究

21世紀以來，黨和國家日益重視城鄉(xiāng)發(fā)展的協(xié)調問題，借貸作為農村家庭經濟活動的重要組成部分，也逐漸進入學者們的視野。眾多學者從農戶借貸資金供給、農戶借貸資金需求等方面進行分析與討論。

黃祖輝、劉西川、程恩江（2009）研究發(fā)現，農村信用社更傾向于貸款給擁有更多固定資產和非農經營收入比重更高的農戶，而工資收入對農村家庭正規(guī)信貸需求呈現負相關。王定詳、天慶剛、李伶俐、王小華（2011）則發(fā)現，絕大多數家庭困難農戶都有資金需求，但能夠從正規(guī)金融機構獲得貸款的農戶極少，家庭困難農戶難以獲得借貸資金的滿足。金燁、李宏彬（2009）研究了家庭特征對農戶借貸行為的影響，認為有特殊地位的農戶相較于一般農戶，更易得到正規(guī)機構的貸款，同時法制意識的強弱也會對農戶是否選擇通過正規(guī)金融機構獲得貸款產生影響。易小蘭（2012）將視角放在農戶正規(guī)貸款的可得性，認為農戶對正規(guī)金融機構借貸政策的認知程度也是影響其是否獲得正規(guī)借貸的重要影響因素之一。童馨樂、杜婷、徐菲菲、李揚（2015）從需求角度出發(fā)，發(fā)現我國農戶仍然主要通過非正規(guī)渠道滿足其借貸需求，但對相對發(fā)達的地區(qū)或家庭經濟條件較好的農戶而言，通過正規(guī)渠道獲得借貸資金的重要性趨于增強。

（二）數字普惠金融的相關研究

截至目前，由于提出和發(fā)展時間比較短，數字普惠金融還是一個較新的話題，關于數字普惠金融方面的研究不多。早期，國內外學者大多從概念界定、指標編制、發(fā)展水平評價等方面進行討論。焦瑾璞、黃亭亭、汪天都、張紹華、王瑱（2015）將我國普惠金融的發(fā)展分為以捐助和軟貸款為主的公益性小額信貸、較有規(guī)模的發(fā)展性微型金融、網絡化移動化趨勢顯著的綜合性普惠金融和創(chuàng)新性互聯(lián)網金融四個階段。其中，數字普惠金融就是創(chuàng)新性互聯(lián)網金融階段的重要組成部分。2016年，北大數字金融研究中心發(fā)布數字普惠金融指數。該指數符合綜合性、均衡性、可比性、連續(xù)性和可行性的原則，全面考查了我國內地31個?。òㄖ陛犑?、自治區(qū)）、337個地級以上城市以及1754個縣數字普惠金融的發(fā)展情況，為數字普惠金融相關的研究提供了客觀權威的數據支持。

近年來，學術界開始把目光轉向數字普惠金融發(fā)展產生的影響。楊波、王向楠、鄧偉華（2020）通過研究發(fā)現，數字普惠金融顯著增強了家庭正規(guī)信貸的可獲得性，且數字普惠金融的“長尾”特性十分顯著，數字普惠金融的發(fā)展有利于改善農村地區(qū)、中西部地區(qū)的金融服務狀況。張子豪、譚燕芝（2018）發(fā)現數字普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距縮小具有顯著的正向作用，能夠提高低收入群體的福利水平，幫助欠發(fā)達地區(qū)加快發(fā)展進程。熊德平、陳昱燃（2020）也持相同的觀點，他們認為，數字普惠金融發(fā)展對縮小城鄉(xiāng)收入差距具有顯著的促進作用，且我國東、中、西部地區(qū)之間存在差異。

三、數字普惠金融對農村家庭正規(guī)借貸行為的影響機理

（一）農村家庭正規(guī)借貸不足

當前，我國農村存在著正式金融與非正式金融并存的現象，農村家庭的信貸資金主要通過非正規(guī)途徑得到滿足，正規(guī)借貸在供給和需求兩個方面都存在著不足。

商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機構在供給資金時，往往存在著“嫌貧愛富”傾向，即更愿意貸款給有一定擔?；蚪洕鷹l件更優(yōu)越的家庭或個人。那些不被金融機構認可的家庭，實際上對資金有更大的需求。對傳統(tǒng)金融機構而言，為分散的農村家庭提供貸款，需要付出更高的成本，同時大部分農村家庭無法提供有效擔保，信息不對稱導致的風險過高難以避免。因此，傳統(tǒng)金融機構不愿為農村家庭提供借貸服務。

對農戶來說，向正規(guī)金融機構申請貸款手續(xù)繁雜，缺乏擔保的個人能夠貸到的額度很小。同時，部分農戶認為正規(guī)借貸的利率高于民間借貸。盡管農戶的這一認識與現實情況不符，但并不妨礙他們更愿意選擇以“地緣”、“親緣”為紐帶的民間借貸。

（二）數字普惠金融對農行家庭正規(guī)借貸行為的影響機理

1.數字普惠金融發(fā)展有利于降低金融服務成本。在創(chuàng)新性互聯(lián)網金融模式下，金融機構可以借助大數據、云計算、人工智能等技術通過網絡平臺完成對農戶的信息收集、征信審核等，既減少了人員的參與，節(jié)省了物力，又不需要設置營業(yè)網點，降低了交易成本和運營支出，節(jié)約了金融服務成本。

2.數字普惠金融發(fā)展有利于增強風險管理能力。在傳統(tǒng)借貸模式下，金融機構往往只能通過擔保材料和銀行流水判斷農戶信用狀況和還款能力，一些有能力還款的農戶在缺少擔保材料的條件下無法得到傳統(tǒng)金融機構的認可。數字普惠金融通過大數據和云計算技術，改變了傳統(tǒng)的信息甄別、匹配方式。例如通過農戶數字支付會產生大量金融信息痕跡，使金融機構獲得更多有效的客戶信息，用通過現代信息技術對風險狀況做出精準判斷。

3.數字普惠金融發(fā)展有利于降低借貸準入門檻。在互聯(lián)網模式下，農戶可以通過網絡終端實現線上借貸，降低了來往網點交通費用，節(jié)約了搜集整理信息與材料的費用，節(jié)約了時間成本。同時，創(chuàng)新性金融產品的開發(fā)能夠為農戶提供多樣化的服務，有利于滿足農戶需求，降低金融的門檻效應。

4.數字普惠金融發(fā)展有利于緩解金融排斥效應。經濟學家指出，金融排除包括地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥六個維度。數字技術的應用提高了金融的觸達能力，擴大了金融在農村的覆蓋面。對農村信息搜集處理模式的創(chuàng)新有助于緩解評估排斥和條件排斥。同時，數字普惠金融帶來多樣的產品服務和種類，有助于解決價格排斥和營銷排斥。信息不對稱的消除和更加多元化和個性化的金融產品和服務，也對解決自我排斥問題提供了方案。數字普惠金融還能從創(chuàng)新角度去解決傳統(tǒng)金融服務成本過高的問題，完善征信體系從而降低農民貸款難度。從成本角度出發(fā)，不僅是降低交易成本、中間成本，還降低了信息獲取成本。如移動終端人臉識別等技術可以高效精準核實貸款人信息，高效完成授信過程。信息成本的降低可以體現在社會信用體系建立和管理的完善，例如河南省盧氏縣運用人工智能、區(qū)塊鏈等現代化信息技術，整合農戶人群收入信息、生產信息、金融信息，構建了我國第一個縣域農村信用評級體系，有效破解了數據孤島難題。

四、結論與建議

（一）推動提高數字普惠金融服務水平

首先，要加強農村地區(qū)通信與網絡基礎設施建設，擴大移動網絡終端覆蓋面，推動數字普惠金融服務水平升級。數字普惠金融的發(fā)展需要設施和技術強有力的支撐，因此要合理規(guī)劃并建設開發(fā)基礎設施和數字技術。其次，加強相關人員的培養(yǎng)與引進。人是數字普惠金融發(fā)展中最重要的因素，而農村地區(qū)存在嚴重的人才不足甚至流失的問題，因此要重視人才的作用，加大引進數字普惠金融基礎設施建設和相關技術人員的力度。最后，要積極發(fā)揮數字普惠金融的優(yōu)勢，努力提供多元化、個性化的產品與服務，為加大農村家庭正規(guī)借貸的可得性持續(xù)創(chuàng)新，使農村家庭能夠享受到完善的金融服務。

（二）加快完善數字普惠金融監(jiān)管體系

一方面，要加快建設行之有效數字普惠金融監(jiān)管體系。政府應加快出臺規(guī)范數字普惠金融運行的法律法規(guī)，促使其健康發(fā)展。同時，還應加大監(jiān)管水平和力度，明確監(jiān)管部門的職責。另一方面，要保障數字信息技術的安全性和可靠性。對此，不僅要加強數字信息發(fā)展技術層面的要求，還要加強信息披露，嚴厲打擊利用金融進行欺詐的違法行為，保障農村居民的合法權益。

（三）有效展開數字金融知識宣傳普及

截至目前，仍有部分群眾對數字金融產品和服務了解較少，利用信息技術進行金融活動的能力不足，特別是農村居民、老年人的金融素養(yǎng)較為缺乏。有關部門應更加重視數字金融的宣傳工作，有針對性地對欠發(fā)達地區(qū)農戶進行數字金融知識的宣傳，提高農戶的金融素養(yǎng)。