王娜?郭夢嬌

在數智時代，普通居民掌握金融知識、有效管理個人資金、處理個人金融事務的能力越來越重要。人力資本投資對一個國家的長期經濟繁榮至少和物質資本投資同樣重要，提高農村年輕人口的金融素養(yǎng)有利于帶來人力資本的正外部性，將促進我國居民整體金融素養(yǎng)的提升。提高農村年輕人口的金融素養(yǎng)能夠帶動農村人口整體金融素養(yǎng)的提高。本文以普惠金融為背景，從分析我國人口的發(fā)展及居民的整體金融素養(yǎng)現狀入手、重點研究了提高農村年輕人口金融素養(yǎng)的意義和途徑。

一、引言

“小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是我國當前普惠金融的重點服務對象”，應加大對其進行普惠金融的宣傳力度。2019年，中國人民銀行等五部門聯合發(fā)布《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》（銀發(fā)〔2019〕11號），提出要強化農村地區(qū)金融消費權益保護，深入開展“金惠工程”、“金融知識普及月”等金融知識普及活動，實現鄉(xiāng)村地區(qū)金融教育宣傳全覆蓋。普惠金融的目標是為弱勢群體提供平等享受現代金融服務的機會和權利。為實現這一目標，需通過制定和實施激勵性的貨幣信貸政策、推進金融基礎設施建設、鼓勵金融機構下沉服務等，這些措施在先期階段可以發(fā)揮作用。但在普惠金融發(fā)展的深層階段，居民金融素養(yǎng)的不足制約著普惠金融的發(fā)展，貧困地區(qū)的金融消費者對金融體系、金融產品和服務不熟悉，缺乏基本的金融知識和技能、風險責任意識，主動獲取金融產品和服務的需求不高。因此，金融素養(yǎng)的提升有助于消除普惠金融發(fā)展在需求端存在的障礙，解決普惠金融深層發(fā)展的瓶頸問題。本文介紹了我國居民的金融素養(yǎng)現狀，重點研究了提高農村年輕人口的金融素養(yǎng)的意義和途徑。

二、我國居民的金融素養(yǎng)現狀

在數字經濟背景下普通居民掌握金融理財知識、有效管理個人資產、處理個人財務事務的能力越來越重要，這種能力不僅針對從事金融類行業(yè)的專業(yè)人士，也隨著金融事務深入到普通居民的日常生活而適用于每個人，我們將這種能力稱為“金融素養(yǎng)”。 金融素養(yǎng)包含金融知識、金融技能、金融行為和金融態(tài)度四個維度，并通過財務規(guī)劃、儲蓄、銀行卡管理等日常金融活動外化為具體的行為。 2017 年經濟合作與發(fā)展組織（ OECD） 發(fā)布的《關于數字時代的金融教育和金融消費者保護的報告》總結了當前世界各地數字金融服務的發(fā)展現狀，指出了各國居民普遍存在的金融知識缺乏現象。

2017年發(fā)表的《消費者金融素養(yǎng)調查分析報告》 研究結果指出我國全體公民在學歷、收入、地域、年齡、職業(yè)等五個因素與金融素養(yǎng)得分有顯著相關關系。消費者文化程度是農民金融素養(yǎng)水平不同的最顯著因素之一，文化程度越高的農民，金融意識以及金融知識掌握的越多。有研究表明中年人的金融素養(yǎng)是最高的，年輕人、老年人次之，是由于金融閱歷的缺失和身體機能的退化，金融素養(yǎng)有所降低，呈現倒“U”型的狀態(tài)。

三、提高農村年輕人口的金融素養(yǎng)的意義

普惠金融這一概念的提出，目的在于消除貧困，實現社會公平，但它并不意味著普惠金融就是面向低收入弱勢群體的慈善公益行為，普惠金融依舊講究市場性原則，不僅要滿足社會各階級各群體的需求，還要讓供給方合理的受益。

從文化素養(yǎng)上看，農村年輕人口中有相當一部分人有學識、有文化、學歷高，知識接受能力強、理財意識轉變快速，可以帶動其周圍親屬朋友提高金融素養(yǎng)。從人口結構上看，我國農村人口占比高于城市人口，農村年輕人口數量高于城市年輕人口數量，年輕人口是推動現代社會發(fā)展的生力軍，提高農村年輕人口的金融素養(yǎng)是推動社會進步的有效途徑。

四、提高農村年輕人口金融素養(yǎng)的途徑

（一）廣泛宣傳

中國金融教育基金會“金惠工程”的口號是“掌握金融知識，改變自身命運”。 以創(chuàng)新為引擎，以鄉(xiāng)村振興發(fā)展為目標，面向農民群眾、縣鄉(xiāng)村干部、中小學生、鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人廣泛開展金融知識普及教育和培訓，提升縣鄉(xiāng)村領導干部、農民致富能人的金融能力和培育中小學、職業(yè)技術學校在校學生的金融素養(yǎng)水平，改善鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高現代金融服務在鄉(xiāng)村地區(qū)的可獲得性，進而助推國家普惠金融和鄉(xiāng)村振興事業(yè)的發(fā)展。

（二）組織培訓

充分發(fā)揮應用財經院校的引領示范作用，師資團隊是支撐高校進行優(yōu)秀人才教育培養(yǎng)的主要力量，應鼓勵高校教師以申報科研課題項目的形式開展培訓宣傳。如，制作理財知識簡易手冊、組織提升年輕人口金融素養(yǎng)的網絡培訓、線下培訓、下鄉(xiāng)宣傳培訓。接受培訓人員可以是大學生在校培訓、農村年輕人口的在職培訓。

從培訓內容上看，應從簡單到復雜、由初級到高級。首先，引導其關注財經新聞，社會熱點問題，分析新聞事件、社會熱點問題中蘊含的金融知識及與自我發(fā)展的關系;其次，介紹基本的金融知識與技能，使學員理解并能夠完成實踐操作。最后，能夠為自己及他人完成財務規(guī)劃。

（三）鼓勵實踐并形成追蹤記錄

從培訓過程來看，理論學習與實踐操作可同時進行。研究提高農村年輕人口金融素養(yǎng)的課題組組織培訓，學員通過學習結業(yè)時，建立學員跟蹤檔案，定期進行回訪，跟蹤學員的實踐過程與結果并提供金融知識與技能方面的幫助。定期 ?反饋結果形成知識共享的研究材料。

（四）掌握金融知識與技能之財務規(guī)劃舉例

1. 財商的培養(yǎng)

隨著社會的發(fā)展，獲得財富的渠道越來越寬，可供選擇金融投資產品越來越多，如銀行儲蓄、房產投資、保險投資、股票、基金、債券、期貨、外匯、黃金、風險投資、私募投資。怎樣制定適合個人的財務規(guī)劃呢？首先，通過下表的填制分析自我的財富獲得方式。

通過財富獲得方式的分析后，不斷挖掘潛能，增加財富獲得方式，勞動工資之外的財富獲得方式往往是重要的財富增長劑。

其次，避免產生恐懼心理，如恐懼虧損、恐懼錯失市場機會、恐懼虧損之后的離場。抵制恐懼思想，想象成功。

最后，改變思想觀念，讓自己對金錢敏感，尋找資本增值的方法。

2.了解經濟運作基本規(guī)律

（1）在市場經濟運行過程中，供給與需求之間，市場根據價格的自然變動，引導著資源向著最有效的方面展開配置，個人能否意識到“看不見的手”的作用，能否清楚地從投資機會中了解“看不見的手”是如何發(fā)揮作用的，往往能夠決定個人投資的成敗。

（2）投資過程中應更重視機會成本，放棄沉沒成本。

（3）避免高收入中的高支出。

3.通過控制收支改善個人財務信息

首先，判斷自身所處的財務規(guī)劃階段，通常有管理金錢階段、學習與金錢相關的知識階段、活用金錢階段。其次，整理目前的支出項目，金錢的使用可分為三類，分別是消費、浪費、投資。如，房租、水電費、交通費屬于消費;煙、酒、咖啡類嗜好品屬于浪費;學習、購買書籍，儲蓄屬于投資。三項支出中應將浪費項目更多地轉為投資項目。同時使用賬本記錄，并分析具體支出比例。

4.實現個人資產最大化的途徑

想要在財務上遠離風險，就必須積累資金，而不是負債。最保險的理財方法是少花多賺，然后用剩下的錢進行理性的投資。如在消費前，先分清“想要”與“需要”，滿足“需要”支出，控制“想要”支出。實現個人資產最大化的另一個途徑是了解復利，學會計算年化報酬率。如表2，下面兩檔基金的績效，哪一個比較好呢？

很多人的答案是B基金比較好，因為用120%除以10得出的結論是B基金平均每年報酬率為12%，高于A基金的10%。然而，這種算法是錯誤的。正確的答案為：

通過計算年化報酬率可知，A基金好于B基金。

5.讓金錢自己流進來

調節(jié)投資行為，金錢會自己流進來。如，用碎片投資的方式去拼湊未來，投資越早越好，在人生的不同階段，應選擇不同的投資重點，掌握各類金融產品的特征。

6.深入了解風險，用理性獲取更高收益

個人財務危機最常見的現象是生活中的消費等支出超過收入，經過長期的積累，即使是一筆小額的每月支出款項，都有可能導致令個人經濟生活完全崩潰的財務危機。除此之外，失業(yè)、離婚、額外的健康或者醫(yī)療支出、額外的家庭或者車輛支出、不良的理財選擇或遭到詐騙都可能使積累下來的財產受到損失。因此，了解風險才能有效規(guī)避風險。

7.善于整合運用各種資源

（1）保護工作成果，讓技術轉化為財富。如，工作中創(chuàng)造的科學高效方法、獨特的技術技巧、標準作業(yè)程序等。

（2）積累各類職業(yè)資產

包括參與重要工作、重大項目、大型籌劃活動，擁有可供公司利用的人脈資源，在之前的工作中積累了大量解決問題的經驗。

（3）學習獨立思考，嘗試著做出自己的判斷

除有系統(tǒng)有計劃地圍繞理財展開終身學習以外，個人還需養(yǎng)成獨立思考的能力，如自信地保持質疑精神、適當找時間讓自己獨處并充分放松自己、自己去求證、與閱歷豐富的投資者聊天。

（作者單位：哈爾濱金融學院）

基金項目：本文為2020年黑龍江省重點課題“政產學研合作視域下黑龍江省高校創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式研究”階段性研究成果。課題編號：GJB1320109。