劉鋒

常言道：你不理財(cái)，財(cái)不理你。隨著收入的不斷提升，如何打理現(xiàn)有資金、“錢生錢”成為了很多職工的現(xiàn)實(shí)需求。

很多沒(méi)有專業(yè)背景或投資經(jīng)歷的職工，都希望在業(yè)余時(shí)間通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)來(lái)提高自己的投資賺錢能力。近年來(lái)，大量名為“理財(cái)課”“理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)”的在線課程出現(xiàn)。央視曝光北京的張女士花1 元加入了某機(jī)構(gòu)的線上“理財(cái)小白營(yíng)”，又花了7999 元購(gòu)買了進(jìn)階課程。然而，不少職場(chǎng)中人很快發(fā)現(xiàn)，所謂的進(jìn)階課程效果并不好，遂提出退款，卻被以各種理由拒絕，甚至被拉黑。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)課的推銷套路本質(zhì)上是販賣焦慮，通過(guò)夸張的標(biāo)題引起讀者興趣，通過(guò)雞湯故事進(jìn)一步引起共鳴，在讀者被故事感染時(shí)，順?biāo)浦弁瞥鱿嚓P(guān)課程借此盈利。焦慮都是正常的人類反應(yīng)，商家正是營(yíng)造焦慮感，然后誘導(dǎo)大家買單。

理財(cái)本就是運(yùn)氣、技術(shù)、心態(tài)等多種因素雜糅在其中，沒(méi)有什么固定的“萬(wàn)能公式”。想通過(guò)在線學(xué)習(xí)課程，就能變身投資高手，靠投資獲得財(cái)富自由，本身就是偽命題。如果老師真的有投資秘籍，為什么不自己投資，還要大費(fèi)周章地花心思賺授課費(fèi)呢？

理財(cái)究竟該如何操作？你在職場(chǎng)打拼多年、好不容易積蓄下的“理財(cái)金”會(huì)不會(huì)因?yàn)椴缓线m的“理財(cái)心”而翻車呢？

在鋪天蓋地的自媒體和某些理財(cái)金融機(jī)構(gòu)的宣傳下，總有一些我們看似“正確”、實(shí)則偏頗的觀點(diǎn)，不斷深入人心。例如，以下四種觀點(diǎn)。

誤區(qū)1 錢是賺出來(lái)的，不是省出來(lái)的

錢不僅是賺出來(lái)的，也是省出來(lái)的。在日常開銷中，我們需要開源節(jié)流，不僅要努力提高自己的賺錢能力，也在控制住自己的物質(zhì)欲望，將一部分收入節(jié)省下來(lái)，買入可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，積少成多，聚沙成塔。

至于如何開源，則需要根據(jù)每個(gè)人不同的情況而定，有的人可以依靠加班加點(diǎn)來(lái)升職加薪，有的人則可以通過(guò)努力銷售獲得提成，有的人可以去兼職，開滴滴、送外賣、擺地?cái)?，都是一種開源增加收入的方法。

至于節(jié)流，則需要依靠每個(gè)人的意志力，消費(fèi)是一件令人心曠神怡的事情，“買買買”令人愉悅，但是每次滿足了消費(fèi)的沖動(dòng)和欲望以后，往往又會(huì)后悔，大呼要“剁手”，這樣的情況在“雙十一”等購(gòu)物節(jié)時(shí)比比皆是。因此合理地控制自己的消費(fèi)欲望和沖突，能做好開銷的節(jié)流。

誤區(qū)2 本金少，無(wú)錢可理，等我將來(lái)有錢了再理財(cái)

理財(cái)是需要有一筆錢才需要去理，像自己沒(méi)錢的話，根本不需要理財(cái)。這樣的觀點(diǎn)，有失偏頗。其實(shí)存錢，本身就是一種理財(cái)?shù)姆绞健淞⑵鸫驽X意識(shí)，也是一種對(duì)抗沖動(dòng)消費(fèi)的可行辦法。如果我們認(rèn)同“本金少=無(wú)錢可理”，很大概率在安排收支和儲(chǔ)蓄上，我們會(huì)缺失“定存”的動(dòng)作和意識(shí)，久而久之，“以事小而不為”，難以控制收支的平衡，就可能會(huì)陷入本金一直很少的死循環(huán)。

因?yàn)椋覀冃枰宄卣J(rèn)識(shí)到，本金的多少，是一個(gè)積蓄的過(guò)程。萬(wàn)事開頭難，如果你不跨出這第一步，不存下第一筆錢，可能永遠(yuǎn)都無(wú)法開始理財(cái)之路。對(duì)于職場(chǎng)人來(lái)說(shuō)，從零開始，一點(diǎn)一滴，先從把工資存入余額寶開始，等積累幾千、幾萬(wàn)的時(shí)候，去存銀行買入收益高于余額寶的理財(cái)，看著自己的財(cái)富，從零開始慢慢增長(zhǎng)，也是一種成就。

誤區(qū)3 理財(cái)只是保本，投資才會(huì)“錢生錢”

不過(guò)需要著重說(shuō)明的還有，理財(cái)其實(shí)是相對(duì)于投資的，理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是“保本”后有所增長(zhǎng)，而投資相對(duì)來(lái)說(shuō)是理財(cái)?shù)难由欤L(fēng)險(xiǎn)與收益是正比的。

投資是用錢去賺更多的錢，以利益最大化為最終目標(biāo)，投資看重回報(bào)，關(guān)注投入產(chǎn)出比。理財(cái)是指資產(chǎn)的最優(yōu)配置，需要綜合考慮不同投資者的資產(chǎn)負(fù)債情況、人生財(cái)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度等多方面因素，平衡收益率和風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化投資組合。

理財(cái)其實(shí)是一種戰(zhàn)略，注重的是資產(chǎn)的布局，通過(guò)各種資產(chǎn)的互補(bǔ)，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展；投資則是戰(zhàn)略的運(yùn)用，是理財(cái)規(guī)劃的具體執(zhí)行，僅僅是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分而已。

誤區(qū)4 躍級(jí)理財(cái)，打理自己無(wú)法把控的資金量

理財(cái)因?yàn)槌跗谫Y金量小，大家的理財(cái)知識(shí)比較匱乏，所以剛開始接觸到的理財(cái)比較單一，收益率低，風(fēng)險(xiǎn)也低。比如銀行理財(cái)、余額寶等。隨著工作收入的提高，以及日積月累，資金量也逐漸多了起來(lái)。

這個(gè)時(shí)候，銀行理財(cái)、余額寶的收益率已經(jīng)無(wú)法滿足職工的理財(cái)需求，那么通過(guò)學(xué)習(xí)，大家可以了解到債券基金等其他投資籃子。債券基金的收益率長(zhǎng)期來(lái)看一般是高于銀行理財(cái)和余額寶的，但卻多了個(gè)短期凈值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于一些新手來(lái)說(shuō)，可能需要花一些時(shí)間去適應(yīng)，最后適應(yīng)了，就順利過(guò)渡到這個(gè)階段。而有些人克服不了這個(gè)債券基金凈值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，就可能永遠(yuǎn)止步于余額寶、銀行理財(cái)這個(gè)階段。當(dāng)然，這樣的風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)也控制在了一定比例內(nèi)，至少不會(huì)傷及本金。

而往往，不少職場(chǎng)人在積蓄了一筆可觀的本金后，并沒(méi)有循序漸進(jìn)開始理財(cái)，而是抱著“拼一拼，單車變摩托”的激進(jìn)風(fēng)格選擇投資籃子，脫離了理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，選擇自己尚未涉足的高風(fēng)險(xiǎn)的偏股基金、股票型基金等領(lǐng)域，在中高風(fēng)險(xiǎn)中“玩心跳”，在一頭霧水中患得患失。去年以來(lái)，各類公募基金的抱團(tuán)現(xiàn)象，不失為眾多“新手玩家”的新打法，在缺乏經(jīng)驗(yàn)和判斷下，從眾心理認(rèn)籌當(dāng)紅基金，很可能就虧多盈少。

在成功跨越到債券基金這個(gè)階段后，長(zhǎng)期收益得到了一個(gè)提升，隨著工作收入的結(jié)余再投入，以及債券基金本身的投資收益，財(cái)富會(huì)越積越多，當(dāng)積累到一定程度，有些人可能希望更上一層樓，進(jìn)入下一個(gè)階段，那就是股市，包括股票型基金等。

因此，理財(cái)小白想成長(zhǎng)為理財(cái)高手，勢(shì)必是一個(gè)學(xué)習(xí)的過(guò)程，一個(gè)資金從無(wú)到有、從小到大的過(guò)程，是循序漸進(jìn)，一步一腳印的。