南方周末研究員 羅仙仙

?上接第14版

交通銀行2018年以來先后推出程序員主題卡、高達(dá)主題卡、B站主題信用卡；中信銀行在2018年發(fā)行大學(xué)生信用卡“校園i卡”，在申請和用卡環(huán)節(jié)為大學(xué)生提供優(yōu)惠。

（3）增加特色消費(fèi)場景、提升人均價值的方式被重視。

平安銀行在2020年推出平安信用卡“天天8.8折”活動，折扣活動針對車主群體的加油、停車、洗車、充電以及日常消費(fèi)品牌，還邀請大牌明星代言。多家銀行也推出了主題卡、車主卡、折扣卡等類似信用卡。

實(shí)際上，信用卡作為商業(yè)銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)，仍占據(jù)大部分市場規(guī)模。

信用卡是否真的需要貼合年輕人，才能在未來占有一席之地，這仍是個難以證實(shí)或證偽的命題。

央行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）》顯示，2019年全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為40.74%，在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例為24.16%。這也意味著，我國三成左右的成年人仍未獲得過消費(fèi)金融。

在消費(fèi)金融行業(yè)也流行著這樣一句話——“蛋糕足夠大，尚不必內(nèi)卷?！?/p>

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對不同消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的安排，是不同產(chǎn)品服務(wù)不同人群。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室就指出，“使得城鄉(xiāng)各類低收入群體能夠以平等的機(jī)會、合理的價格，享受到符合自身需求特點(diǎn)的、便捷安全的金融服務(wù)才是目的?！?/p>

當(dāng)前整個消費(fèi)金融業(yè)，不同類型的機(jī)構(gòu)都擁有定位相似、服務(wù)相似的產(chǎn)品，種類的趨同反映出全行業(yè)在差異化商業(yè)模式的探索仍處于早期。

此外，前期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融野蠻生長，也產(chǎn)生一系列安全隱患。部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過和科技公司合作等方式進(jìn)行誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，引誘大學(xué)生過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會影響。

2021年2月24日，銀監(jiān)會、網(wǎng)信辦、教育部、公安部、央行等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，將嚴(yán)厲打擊針對大學(xué)生群體以套路貸、高利貸等方式實(shí)施的犯罪活動。

依法合規(guī)、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)，將是消費(fèi)金融的主流。可預(yù)見的是，在這一輪新型消費(fèi)中，消費(fèi)金融的每一種參與主體，都需要形成獨(dú)特競爭優(yōu)勢和壁壘，銀行不會落下，信用卡也不會。